- Obecny klient banku może dostać wyższe oprocentowanie oszczędności w 8 ofertach z naszej bazy: w PKO BP (2), VeloBanku (2), Santander Consumer Banku, Millennium, Nest Banku i Raiffeisen Digital.
- Pięć z nich płaci tylko za nowe środki, czyli przyrost salda ponad dzień odniesienia. Przelew z konta osobistego w tym samym banku zwykle się nie liczy.
- Na 20 000 zł przez ok. 3 miesiące zostaje po podatku Belki od ok. 92 zł (Santander Consumer, promocja do 26.11.2026) do ok. 244 zł (Nest Bank, 6,10% przy wpływie 2 000 zł).
- Na pół roku najwięcej daje Rachunek Oszczędnościowy Start w Raiffeisen Digital (4,5% przez 3 miesiące, potem 3,0%): ok. 302 zł netto z 20 000 zł. Lokata VeloBanku 3,5% to ok. 283 zł, PKO BP 3,4% ok. 275 zł.
- Bez nowych środków i bez warunków działają dwie oferty: Santander Consumer (3,50% od całego salda do 50 000 zł, ale tylko do 26.11.2026) i Raiffeisen Start (pierwszy taki rachunek, do 200 000 zł, otwarcie do 5.12.2026).
Spis treści · 10 części
Masz konto w banku od lat, a reklamy 6% są tylko dla nowych klientów? Banki mają też oferty oszczędnościowe, które obecnych klientów nie wykluczają: wystarczy przynieść pieniądze z innego banku albo otworzyć konto oszczędnościowe do konta, które już masz.
Ten ranking dotyczy wyłącznie oszczędności: kont oszczędnościowych i lokat dla obecnych klientów. Promocje innych produktów, które przyjmują obecnych klientów (karty kredytowe, konta firmowe, konto dla dziecka), opisujemy w comiesięcznym rankingu promocji dla obecnych klientów banku. Tu porównujemy oprocentowanie, okres, definicję nowych środków, limit kwoty i to, ile zostanie Ci z 20 000 zł.
Czy obecny klient może dostać wyższe oprocentowanie?
Tak, ale na innych zasadach niż nowy klient. Bankowi nie chodzi o to, żebyś przelał pieniądze z konta osobistego na konto oszczędnościowe w tym samym banku, bo te pieniądze już u niego są. Płaci za pieniądze, których jeszcze nie ma. Dlatego większość ofert dla obecnych klientów to oferty na nowe środki.
Bank ustala dzień odniesienia i sprawdza, ile wtedy miałeś na swoich rachunkach. Promocyjne oprocentowanie dostaje tylko nadwyżka ponad tę kwotę. Jeśli 24.09.2026 miałeś w PKO BP 30 000 zł i dziś wpłacisz 20 000 zł z innego banku, nowe środki to 20 000 zł. Jeśli tylko przelejesz 20 000 zł z konta osobistego w PKO na konto oszczędnościowe, nowych środków nie ma.
Wyjątki są trzy: Santander Consumer Bank podnosi oprocentowanie całego salda, Nest Bank daje stawkę specjalną za pierwsze Nest Konto Oszczędnościowe bez nowych środków, ale z wymogiem wpływu na konto osobiste, a Raiffeisen Digital płaci 4,5% za pierwszy Rachunek Oszczędnościowy Start, także klientom, którzy mają już w tym banku lokatę.
Ranking: 8 ofert oszczędnościowych dla obecnych klientów
Kolejność według odsetek netto z 20 000 zł w najdłuższym wariancie oferty. Kolumna „nowe środki” mówi, od czego bank liczy przyrost salda.
| Bank i oferta | Oprocentowanie | Okres | Nowe środki (dzień odniesienia) | Limit kwoty | Do kiedy |
|---|---|---|---|---|---|
| Raiffeisen Digital, Rachunek Oszczędnościowy Start | 4,5% (3 mies.), potem 3,0% (3 mies.) | 6 mies. od otwarcia | nie dotyczy, warunkiem jest pierwszy Rachunek Start | 200 000 zł (nadwyżka bez odsetek) | otwarcie do 5.12.2026 |
| VeloBank, Lokata na Nowe Środki | 3,5% (6 mies.), 3,2% (3 mies.), 3% (2 mies.) | okres lokaty | nadwyżka Twoich środków w złotych w banku ponad koniec 10.09.2026 | 1 000–190 000 zł na lokatę, maks. 3 lokaty w okresie umownym | 12.11.2026 |
| PKO BP, Lokata na nowe środki | 3,4% (6 mies.), 3,3% (3 mies.) | okres lokaty | suma na rachunkach depozytowych ponad 12.10.2026 | 1 000–250 000 zł na lokatę, maks. 3 lokaty | 14.11.2026 |
| Nest Bank, Nest Konto Oszczędnościowe | 6,10% do 25 000 zł, 5,10% do 200 000 zł | 90 dni od otwarcia | nie dotyczy, warunkiem jest pierwsze takie konto | stawki specjalne do 400 000 zł (powyżej 200 000 zł: 2%) | bez terminu |
| Millennium, Konto Oszczędnościowe Profit | 5,50% (bez 5 płatności: 1,50%) | 91 dni od pierwszej wpłaty | niższa z dwóch nadwyżek ponad 16.10.2026: na koncie i na wszystkich rachunkach i lokatach w złotych | 200 000 zł | 24.11.2026 |
| VeloBank, Elastyczne Konto Oszczędnościowe | 4,5% (bez 5 płatności: 1%) | 92 dni od wpłaty | niższa z dwóch nadwyżek ponad 10.09.2026: na koncie i na wszystkich depozytach | 400 000 zł | 12.11.2026 |
| PKO BP, Konto na 4% | 4,00% | 90 dni od wpłaty | niższa z dwóch nadwyżek ponad 24.09.2026: na koncie i na kontach depozytowych w złotych | 250 000 zł | 7.01.2027 |
| Santander Consumer, Pełna Moc Oszczędności | 3,50% do 50 000 zł, 3,20% do 200 000 zł, 3,10% powyżej | do 26.11.2026 | nie dotyczy, całe saldo | brak | 26.11.2026 |
Część ofert wymaga konta osobistego w danym banku: lokata PKO BP, Konto Oszczędnościowe Profit w Millennium i Nest Konto Oszczędnościowe. Na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym VeloBanku bez konta osobistego nie wykonasz wymaganych płatności. Bez konta osobistego obejdziesz się w Santander Consumer Banku, w Raiffeisen Digital (bank nie prowadzi kont osobistych, zakładasz sam Rachunek Oszczędnościowy Start) i przy Lokacie na Nowe Środki w VeloBanku: jej regulamin przyjmuje każdą osobę z pełną zdolnością do czynności prawnych, a ograniczeniem jest tylko kwota nowych środków. Oferty, w których w ogóle nie zakładasz konta, zebraliśmy w zestawieniu lokata bez konta osobistego w kilku bankach. Wszystkie aktywne lokaty znajdziesz w zestawieniu lokat.
Ile zarobisz na 20 000 zł po podatku Belki?
Okresy są różne, więc porównujemy je na wspólnym horyzoncie ok. 3 miesięcy (90–92 dni), przy wpłacie 4.11.2026. Przy Santanderze promocja kończy się wcześniej, więc w pozostałe dni liczymy stawkę standardową z tabeli banku: 1,90%.
20 000 zł przez ok. 3 miesiące: odsetki po 19% podatku
Wpłata 4.11.2026, pełne warunki spełnione, odsetki proste; Raiffeisen przy złożonym dowodzie braku rezydencji w Austrii
- Odsetki brutto (20 000 zł × 4,00% × 90/365)
- 197,26 zł
- Podatek od odsetek 19%
- −37,48 zł
- Zostaje po 90 dniach
- ok. 160 zł
Na 6 miesięcy: lokata VeloBanku 3,5% (182 dni) daje 349,04 zł brutto, czyli ok. 283 zł netto. Lokata PKO BP 3,4% to 339,07 zł brutto, ok. 275 zł netto. Rachunek Start w Raiffeisen Digital (4,5% przez 92 dni i 3,0% przez kolejne 89) daje 373,15 zł brutto, ok. 302 zł netto, a bez dowodu braku rezydencji w Austrii (podatek austriacki 25%) ok. 280 zł.
Przy 100 000 zł wyniki są mniej więcej pięć razy większe, ale w Nest Banku 6,10% dotyczy tylko pierwszych 25 000 zł, a nadwyżka ma 5,10%. Swoją kwotę policzysz w kalkulatorze lokaty z podatkiem Belki.
Jak bank liczy nowe środki u obecnego klienta?
Każda z pięciu ofert na nowe środki ma własny dzień odniesienia i własny zestaw sumowanych rachunków.
- PKO BP, Konto na 4%: bank bierze niższą z dwóch nadwyżek ponad 24.09.2026: na samym koncie oszczędnościowym i na wszystkich Twoich kontach depozytowych w złotych. Przelew z konta osobistego w PKO zwiększa pierwszą, ale nie drugą.
- PKO BP, lokata: dzień odniesienia to 12.10.2026 dla lokat otwieranych od 15.10 do 14.11.2026. Bank sumuje konta osobiste, oszczędnościowe i lokaty, także walutowe. Każda lokata zużywa limit nowych środków, więc te same pieniądze nie zarobią jednocześnie na lokacie i na Koncie na 4%.
- VeloBank, lokata: liczy się nadwyżka Twoich środków w złotych (konto osobiste, oszczędnościowe, lokaty, IKE) w dniu wpływu na lokatę ponad koniec 10.09.2026. Każda lokata z nowych środków pomniejsza pulę.
- VeloBank, Elastyczne Konto Oszczędnościowe: ten sam dzień, 10.09.2026, i niższa z dwóch nadwyżek. Do wyliczenia bank wlicza saldo konta osobistego, więc płatności i przelewy z niego zmniejszają nowe środki na koncie oszczędnościowym.
- Millennium, Konto Oszczędnościowe Profit: niższa z dwóch nadwyżek ponad saldo z 16.10.2026: na samym koncie i łącznie na wszystkich Twoich rachunkach i lokatach w złotych. Kto 16.10.2026 nie miał konta w banku, ma saldo progowe 0 zł.
Szczegółowe przykłady wyliczeń dla poszczególnych banków znajdziesz w artykule nowe środki: jak liczy je 5 banków.
W VeloBanku nowe środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym bank wylicza codziennie, razem z saldem konta osobistego. Regulamin pokazuje to na przykładzie: wpłacasz 20 000 zł, a potem przelewasz 2 000 zł do innego banku i wypłacasz 1 000 zł z bankomatu. Nowe środki spadają wtedy do 17 000 zł. W PKO BP kwota nowych środków zmienia się tylko wtedy, gdy zmienia się saldo konta oszczędnościowego, ale każda wypłata z tego konta ją zmniejsza.
Oferty po kolei: co musisz mieć i na co uważać
PKO BP: Konto na 4% i Lokata na nowe środki
Konto na 4% obejmuje Rachunek Oszczędnościowy Plus otwarty od 27.06.2025. Jeśli masz starsze konto oszczędnościowe w PKO, otwórz nowe. Okres 90 dni liczy się od pierwszej wpłaty nowych środków, a kolejne wpłaty go nie wydłużają. Nie skorzystasz, dopóki konto bierze udział we wcześniejszej promocji, a zmiana właścicieli konta przerywa promocję. Przystąpić możesz do 7.01.2027.
Lokatę na nowe środki PKO oferuje w comiesięcznych okresach i otworzysz ją tylko ze swojego konta. Zerwanie oznacza zwrot wpłaty bez odsetek, a po odnowieniu stawka spada do 1% (3 mies.) albo 1,75% (6 mies.).
VeloBank: lokata dla wszystkich i konto oszczędnościowe 4,5%
Lokata na Nowe Środki (edycja 13/2026) jest dla nowych i obecnych klientów. Wymaga zgód marketingowych, ale ich późniejsze wycofanie nie zmienia oprocentowania. Wniosek złożony online opłacasz w ciągu 7 dni. Możesz mieć do 3 lokat w każdym okresie umownym, najwyżej 9 w całej edycji. Zerwanie lokaty to utrata odsetek.
Na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym obecny klient dostaje 4,5% do 400 000 zł przez 92 dni. Warunek: co miesiąc co najmniej 5 płatności kartą do konta osobistego lub BLIK-iem, wykonanych do 19:00 ostatniego dnia miesiąca. Przelew na telefon BLIK się nie liczy. W miesiącu bez płatności stawka spada do 1%. Odwołanie zgód marketingowych oznacza oprocentowanie podstawowe.
Nest Bank: 6,10% za pierwsze konto oszczędnościowe
Jeśli masz Nest Konto, ale nigdy nie miałeś Nest Konta Oszczędnościowego, dostaniesz stawkę specjalną bez nowych środków. Pierwsze 30 dni bez warunków. Potem, w dniach 1–30 i 31–60, potrzebujesz na Nest Koncie wpływu wynagrodzenia co najmniej 2 000 zł albo wpływów 2 000 zł i 10 płatności kartą lub BLIK-iem. Przelewy między Twoimi rachunkami się nie liczą. Od 91. dnia do 31.03.2027 obowiązuje 2,00%. Kto miał już to konto, dostaje 2,00% przez cały okres. Nowi klienci Nest Banku mają obok konta 6-miesięczną Lokatę Witaj na 6,10% do 25 000 zł, a to, kiedy w Nest Banku wygrywa konto, a kiedy lokata, policzyliśmy osobno.
Raiffeisen Digital: 4,5% na pierwszym Rachunku Start, także dla klientów z lokatą
Promocja nazywa się „Nowy klient”, ale warunki są szersze, niż sugeruje nazwa. Według § 5.1 uprawniony jest każdy, kto w okresie promocji otworzy swój pierwszy Rachunek Oszczędnościowy Start. Wykluczeni są tylko ci, którzy mieli już taki rachunek, nawet jeśli go zamknęli. Masz w Raiffeisen Digital lokatę albo rachunek w euro, ale nie miałeś Rachunku Start? Możesz skorzystać.
Rachunek otwierasz w aplikacji od 6.10 do 5.12.2026, a promocja włącza się sama, bez wniosku (§ 4.1 i 5.3). Przez pierwsze 3 miesiące od otwarcia bank płaci 4,5%, przez kolejne 3 miesiące 3,0%, potem stawkę standardową z tabeli (§ 3.1). Odsetki nalicza codziennie od salda do 200 000 zł, a kwota powyżej limitu nie jest oprocentowana wcale (§ 3.2). Nie ma nowych środków, płatności kartą ani zgód marketingowych.
Raiffeisen Digital to bank austriacki i potrąca od odsetek 25% austriackiego podatku, chyba że przekażesz dowód, że nie jesteś rezydentem Austrii (§ 6.1–6.3). Odsetki i tak rozliczasz w polskim zeznaniu. Jak zdobyć dokument przez e-Urząd Skarbowy, opisujemy w poradniku o zaświadczeniu o rezydencji dla Raiffeisen Digital. Rezygnacji z promocji nie da się cofnąć (§ 5.4).
Santander Consumer i Millennium: krótkie terminy
Santander Consumer Bank obejmuje promocją każdy rachunek oszczędnościowy, także otwarty w jej trakcie, bez nowych środków i zgód marketingowych. Stawka jest stała do 26.11.2026, potem 1,90–2,00%.
Millennium, Konto Oszczędnościowe Profit w nowej edycji daje 5,5% przez 91 dni od nowych środków do 200 000 zł, przy min. 5 płatnościach kartą lub BLIK-iem w każdym miesiącu (bez nich zostaje 1,5%). Potrzebujesz konta osobistego w Millennium, a 5,5% dotyczy tylko Konta Oszczędnościowego Profit otwartego 17.10.2026 lub później (starsze: maks. 4,5%). Nowe środki wpłacisz do 24.11.2026.
Poza rankingiem
Na małe kwoty są jeszcze pierwsze Skarbonki w PKO i w Pekao.
Konto oszczędnościowe czy lokata, jeśli już jesteś klientem?
Na 3 miesiące konta oszczędnościowe z tej listy płacą więcej niż lokaty, ale wymagają pilnowania warunków. Lokata wymaga tylko nowych środków, za to blokuje pieniądze: zerwanie w PKO BP i VeloBanku oznacza utratę odsetek.
- możesz potrzebować pieniędzy przed końcem okresu,
- i tak płacisz kartą tego banku albo masz tam pensję,
- chcesz zarobić więcej w ciągu 3 miesięcy.
- pieniądze nie będą Ci potrzebne przez 6 miesięcy,
- nie chcesz pilnować płatności i wpływów,
- chcesz stałej stawki niezależnej od decyzji RPP.
Możesz łączyć obie formy w jednym banku, ale nowe środki dzielisz. W PKO BP i VeloBanku pieniądze, które poszły na lokatę, zmniejszają pulę dla konta oszczędnościowego. Szerzej porównujemy to w tekście konto oszczędnościowe czy lokata. Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% od 5.03.2026, a o tym, co oznacza dla oprocentowania, piszemy po decyzji RPP z października.
Dla kogo te oferty, a kto lepiej zrobi, zmieniając bank?
- masz oszczędności w innym banku i możesz je przenieść,
- nie chcesz zakładać konta osobistego w nowym miejscu,
- stawka od 3 do 6% przez 3–6 miesięcy Ci wystarczy.
- wszystkie oszczędności masz już w tym banku (nowych środków nie wygenerujesz),
- miałeś już promocyjne konto oszczędnościowe w tym banku,
- nie przeszkadza Ci nowe konto: stawki dla nowych klientów sięgają 6%.
Przegląd wszystkich aktywnych ofert, także dla nowych klientów, znajdziesz na stronie kont oszczędnościowych w promocji i w tekście gdzie trzymać nowe środki w październiku.
Jak skorzystać krok po kroku
- Sprawdź dzień odniesieniaZanim przelejesz pieniądze, ustal, od jakiego dnia bank liczy nowe środki: 24.09.2026 (PKO, konto), 12.10.2026 (PKO, lokata), 10.09.2026 (VeloBank), 16.10.2026 (Millennium).
- Przelej pieniądze z innego bankuPrzelew z konta osobistego w tym samym banku nie tworzy nowych środków. Najprościej przelać oszczędności z konta w innym banku prosto na konto oszczędnościowe.
- Otwórz właściwe kontoW PKO BP konto oszczędnościowe musi być otwarte od 27.06.2025, w Nest Banku musi to być pierwsze Nest Konto Oszczędnościowe, a w Millennium Konto Oszczędnościowe Profit otwarte 17.10.2026 lub później. W Santanderze i VeloBanku wystarczy konto oszczędnościowe, które już masz, a lokatę VeloBanku założysz nawet bez niego. W Raiffeisen Digital otwierasz pierwszy Rachunek Oszczędnościowy Start do 5.12.2026.
- Spełniaj warunki co miesiącVeloBank i Millennium: 5 płatności kartą lub BLIK-iem w każdym miesiącu. Nest Bank: wpływ 2 000 zł w dniach 1–30 i 31–60. Nie wycofuj zgód marketingowych tam, gdzie są warunkiem.
- Zapisz koniec okresuPo 90–92 dniach stawka spada do standardowej. Wpisz datę do kalendarza i zdecyduj wtedy, gdzie przenieść pieniądze.
Najczęstsze pytania
Czy obecny klient może skorzystać z konta oszczędnościowego w promocji?
Tak, w ofertach na nowe środki i w kilku ofertach bez takiego wymogu. Według stanu na 4.11.2026 obecnych klientów przyjmuje 8 ofert z naszej bazy: dwie w PKO BP, dwie w VeloBanku i po jednej w Santander Consumer Banku, Millennium, Nest Banku i Raiffeisen Digital. Promocyjna stawka obejmuje zwykle tylko pieniądze przyniesione z innego banku.
Co to są nowe środki na koncie oszczędnościowym?
To nadwyżka Twoich pieniędzy w banku ponad saldo z dnia odniesienia, który ustala bank. Przelew z konta osobistego na konto oszczędnościowe w tym samym banku nie zwiększa tej nadwyżki. Nowe środki tworzy wpłata z innego banku albo na przykład wpływ pensji.
Ile zarobię na 20 000 zł w ofercie dla obecnych klientów?
Przez ok. 3 miesiące od ok. 92 zł (Santander Consumer, wpłata 4.11.2026) do ok. 244 zł (Nest Bank) po 19% podatku Belki. Konto na 4% w PKO BP daje ok. 160 zł netto za 90 dni. Na 6 miesięcy Rachunek Start w Raiffeisen Digital daje ok. 302 zł netto, lokata VeloBanku 3,5% ok. 283 zł, a lokata PKO BP 3,4% ok. 275 zł.
Czy VeloBank ma lokatę dla obecnych klientów?
Tak. Lokata na Nowe Środki (edycja 13/2026) jest dla nowych i obecnych klientów: 3% na 2 miesiące, 3,2% na 3 miesiące albo 3,5% na 6 miesięcy, od 1 000 do 190 000 zł na lokatę. Liczą się środki ponad stan z końca 10.09.2026. Wniosek złożysz do 12.11.2026.
Czy obecny klient Raiffeisen Digital dostanie 4,5% na Rachunku Oszczędnościowym Start?
Tak, jeśli nigdy wcześniej nie miał Rachunku Oszczędnościowego Start. Warunki promocji (§ 5.1) wykluczają tylko osoby, które już taki rachunek otworzyły, także zamknięty. Rachunek otwierasz do 5.12.2026: 4,5% przez 3 miesiące i 3,0% przez kolejne 3, do 200 000 zł.
Czy od odsetek trzeba zapłacić podatek?
Tak. Od odsetek z konta oszczędnościowego i lokaty bank pobiera 19% podatku (art. 30a ustawy o PIT) i wypłaca kwotę netto. Nie musisz niczego wpisywać do zeznania rocznego. Kiedy da się go legalnie uniknąć, opisujemy w tekście o podatku Belki.
Co się dzieje po zakończeniu okresu promocyjnego?
Pieniądze zostają na koncie z oprocentowaniem standardowym: w Santander Consumer Banku 1,90–2,00%, w Millennium 0,50%, w Nest Banku 2,00% do 31.03.2027, w Raiffeisen Digital po 6 miesiącach stawka standardowa z tabeli banku. Odnowiona lokata w PKO BP ma 1% albo 1,75%.
Źródła
- PKO BP, regulamin promocji „Konto na 4%” (25.09.2026–7.01.2027): pkobp.pl
- PKO BP, oprocentowanie lokat terminowych od 1.10.2026: pkobp.pl; strona Lokaty na nowe środki (dzień odniesienia 12.10.2026, okres oferowania 15.10–14.11.2026): pkobp.pl
- VeloBank, regulamin promocji „Lokata na Nowe Środki”, edycja 13/2026: velobank.pl
- VeloBank, regulamin oferty „Nowe środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym”, edycja 12/2026: velobank.pl
- Santander Consumer Bank, regulamin promocji „Pełna Moc Oszczędności”: santanderconsumer.pl
- Raiffeisen Digital Bank, warunki promocji „Nowy klient Promocja na Rachunek Oszczędnościowy Start” (6.10–5.12.2026), § 3–6: raiffeisendigital.com
- Nest Bank, tabela oprocentowania rachunków i lokat od 1.10.2026: nestbank.pl
- Bank Millennium, regulamin promocji „Nowe środki na Koncie Oszczędnościowym Profit” (od 22.10.2026 edycja 78): bankmillennium.pl
- Ustawa o PIT, t.j. Dz.U. 2026 poz. 592, art. 30a: api.sejm.gov.pl
- NBP, podstawowe stopy procentowe: nbp.pl
Stan na 4.11.2026: dodaliśmy Rachunek Oszczędnościowy Start w Raiffeisen Digital (warunki promocji z 5.10.2026, § 5.1: wyklucza tylko osoby, które miały już Rachunek Start) i przeliczyliśmy przykład Santander Consumer dla wpłaty 4.11.2026. Konto Oszczędnościowe Profit w Millennium zostaje w rankingu: edycja 78 regulaminu (od 22.10.2026) pozwala przystąpić do 24.11.2026. Pozostałe warunki pochodzą z regulaminów promocji i tabel oprocentowania pobranych 16.10.2026. Obliczenia zakładają stałe saldo, spełnione warunki i odsetki proste bez kapitalizacji. Banki mogą zmienić stawki z tabeli. Przed wpłatą sprawdź aktualny regulamin. Obliczenia: Mądry Dochód.
