- Z pięciu aktywnych promocji oszczędnościowych w naszej bazie tylko dwie wymagają „nowych środków”: PKO BP i Toyota Bank. VeloBank wymaga nowego klienta, Raiffeisen Digital pierwszego rachunku, a Santander Consumer nie stawia warunku.
- PKO i Toyota Bank porównują sumę sald wszystkich Twoich kont w banku. Przelew 20 000 zł z konta osobistego w PKO na konto oszczędnościowe w PKO daje 0 zł nowych środków.
- PKO liczy nowe środki jako mniejszą z dwóch nadwyżek ponad 24.09.2026: salda konta oszczędnościowego i sumy sald kont w złotych. Limit 250 000 zł, stawka 4,00% przez 90 dni.
- Wypłata w trakcie promocji w PKO od razu obniża kwotę nowych środków. Przy 30 000 zł i wypłacie 10 000 zł po 40 dniach tracisz ok. 55 zł brutto.
- Wzór: kwota × stopa × dni / 365 × 0,81. 30 000 zł nowych środków w PKO daje ok. 240 zł netto w 90 dni.
Spis treści · 11 części
„4% dla nowych środków” brzmi prosto, dopóki po przelewie nie zobaczysz w historii odsetek 0,1%. Każdy bank inaczej ustala, co jest „nowe”: od jakiego dnia liczy, które konta porównuje i co się dzieje, gdy w trakcie coś wypłacisz. Od tego zależy, czy 30 000 zł zarobi w kwartał 240 zł, czy 6 zł.
Przeczytaliśmy regulaminy wszystkich aktywnych promocji kont oszczędnościowych i lokat z naszej bazy i sprawdziliśmy, czy przesunięcie z konta osobistego, z konta wspólnego albo z innego banku liczy się jako nowe środki. Wszystko policzyliśmy na przykładach.
Co to są „nowe środki” i od czego bank je liczy?
Nowe środki to pieniądze, których w banku nie było w ustalonym dniu. Bank płaci więcej za przyniesione pieniądze, a nie za te, które już u niego leżą. Każda definicja ma trzy elementy:
- Dzień odniesieniaData, z której bank bierze saldo do porównania. W PKO to 24.09.2026, w Toyota Banku 20.09.2026. Pieniądze wpłacone po tej dacie, ale przed Twoim startem, są już „stare”.
- Zakres salda bazowegoSamo konto oszczędnościowe albo suma wszystkich Twoich kont i lokat. Od tego zależy, czy przelew wewnątrz banku coś da.
- Źródło pieniędzyNiektóre banki wymagają przelewu z Twojego rachunku w innym banku. Inne patrzą tylko na przyrost salda.
Część promocji zamiast nowych środków ogranicza krąg klientów. Wtedy liczy się historia Twoich produktów w banku, a nie pochodzenie pieniędzy.
Jak liczy nowe środki każdy bank? Tabela porównawcza
| Bank i promocja | Warunek dotyczący pieniędzy | Dzień odniesienia | Co wchodzi do salda bazowego | Limit | Stawka i okres |
|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP Konto na 4% | nowe środki: mniejsza z dwóch nadwyżek | 24.09.2026 | konta w złotych z tymi samymi posiadaczami, w tym konto oszczędnościowe | 250 000 zł | 4,00% przez 90 dni od pierwszej wpłaty; potem 0,1% |
| Toyota Bank Premia za Lokatę Standard | nowe środki min. 50 000 zł z Twojego rachunku w innym banku | 20.09.2026 | wszystkie konta i lokaty w banku | premia stała | 250 zł + 4,30% na lokacie 6 mies.; saldo trzymasz 120 dni |
| VeloBank VeloLokata dla Aktywnych | brak; wymagany nowy klient i wpływy min. 2 000 zł miesięcznie | brak | nie dotyczy | 1 000–50 000 zł | 6% przez 6 mies.; 2% za cały okres bez warunków |
| Raiffeisen Digital Rachunek Oszczędnościowy Start | brak; tylko pierwszy rachunek Start | brak | nie dotyczy | 200 000 zł | 4,5% przez 3 mies., potem 3,0% przez 3 mies., od otwarcia |
| Santander Consumer Pełna Moc Oszczędności | brak; całe saldo, także obecni klienci | brak | nie dotyczy | progi | 3,50% do 50 000 zł, 3,20% i 3,10% od nadwyżek; do 26.11.2026 |
Prosta zasada: jeśli pieniądze już są w banku, szukaj promocji bez warunku nowych środków. Jeśli przynosisz je z zewnątrz, w PKO i Toyota Banku pilnuj salda na wszystkich kontach, nie tylko na koncie promocyjnym.
PKO BP: nowe środki to mniejsza z dwóch nadwyżek
Na koniec każdego dnia PKO liczy dwie nadwyżki względem 24.09.2026: wzrost salda konta oszczędnościowego i wzrost sumy sald Twoich kont w złotych. Za nowe środki przyjmuje mniejszą z tych liczb (pkt 6). Okres 90 dni biegnie od pierwszej wpłaty nowych środków i kolejne wpłaty go nie wydłużają (pkt 3 i 9).
Przykład 1. 24.09.2026 masz 20 000 zł na koncie osobistym w PKO. 12.10.2026 przelewasz je na konto oszczędnościowe.
- Wzrost salda konta oszczędnościowego
- +20 000 zł
- Wzrost sumy sald kont w PKO
- 0 zł
- Nowe środki (mniejsza z dwóch)
- 0 zł
- Odsetki: 20 000 × 0,1% × 90/365
- 4,93 zł brutto
- Po podatku (× 0,81)
- 3,99 zł
Te same pieniądze z innego banku: 197,26 zł brutto, ok. 159,78 zł netto
Przykład 2. 24.09.2026 masz 5 000 zł na koncie oszczędnościowym i 3 000 zł na osobistym w PKO. 12.10.2026 przelewasz 30 000 zł z innego banku.
- Konto oszczędnościowe: 5 000 → 35 000 zł
- +30 000 zł
- Suma sald: 8 000 → 38 000 zł
- +30 000 zł
- Odsetki od nowych środków: 30 000 × 4% × 90/365
- 295,89 zł
- Odsetki od starych 5 000 zł: × 0,1% × 90/365
- 1,23 zł
- Razem brutto
- 297,12 zł
Netto po 19% podatku: ok. 240,67 zł
Uwaga na wydatki przed wpłatą: jeśli między 24.09 a przelewem wydasz 3 000 zł z konta osobistego w PKO, suma sald wzrośnie tylko o 27 000 zł i tyle wyniosą nowe środki. Nie ma za to znaczenia, czy pieniądze z innego banku trafią najpierw na konto osobiste w PKO.
Konto wspólne i poprzednia edycja
PKO sumuje konta, „które mają tych samych posiadaczy” co konto oszczędnościowe. Konto wspólne z małżonkiem ma innych posiadaczy niż Twoje indywidualne konto oszczędnościowe, więc literalnie nie wchodzi do bazy. Regulamin nie opisuje jednak tego przelewu wprost: przed przesunięciem dużej kwoty zapytaj bank na czacie i zachowaj odpowiedź. Pewne jest, że dodanie współposiadacza do konta oszczędnościowego przerywa promocję (pkt 12–13).
Kto przystąpił do poprzedniej edycji (28.08–24.09.2026), wejdzie do obecnej dopiero po zakończeniu tamtych 90 dni (pkt 14). Promocja obejmuje Rachunek Oszczędnościowy Plus otwarty od 27.06.2025, więc nowe konto możesz założyć teraz.
Co się stanie, gdy w trakcie promocji wypłacisz pieniądze?
Ta sama wypłata w jednym banku tylko zmniejsza saldo, w innym kasuje premię albo obniża stawkę za cały okres.
Przykład 3 (PKO). 12.10.2026 wpłacasz 30 000 zł nowych środków, po 40 dniach wypłacasz 10 000 zł. Bank obniża nowe środki o wypłaconą kwotę (pkt 8).
- 30 000 × 4% × 40/365
- 131,51 zł
- 20 000 × 4% × 50/365
- 109,59 zł
- Razem brutto (bez wypłaty: 295,89 zł)
- 241,10 zł
- Netto (× 0,81)
- 195,29 zł
Koszt wypłaty: 54,79 zł brutto mniej odsetek
Dopłata z innego banku może znów zwiększyć nowe środki (pkt 7), ale nie przesunie końca 90 dni. Kwotę bank przelicza tylko w dniu zmiany salda konta oszczędnościowego (pkt 5).
- Toyota Bank: przez 120 dni saldo wszystkich kont i lokat nie może spaść poniżej salda z 20.09.2026 plus nowe środki. Spadek do 2 000 zł uzupełnisz w 5 dni roboczych. Większy spadek albo zerwanie lokaty to brak premii (§6).
- VeloBank: zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek (pkt 15).
- Raiffeisen Digital i Santander Consumer: wypłata zmniejsza saldo, ale nie odbiera naliczonych odsetek. Przy wypowiedzeniu umowy Raiffeisen kapitalizuje odsetki promocyjne (§5.5).
Toyota Bank: saldo bazowe to wszystkie konta i lokaty
W Toyota Banku nowe środki muszą zwiększać „saldo początkowe”, czyli wszystko, co 20.09.2026 miałeś na kontach i lokatach, i przyjść z Twojego rachunku w innym banku, w kwocie min. 50 000 zł (§2). Przelew z konta małżonka formalnie nie spełnia warunku.
Przykład: 20.09 masz w Toyota Banku 10 000 zł. Zakładasz lokatę 50 000 zł: 10 000 zł z konta i 40 000 zł z innego banku. Nowych środków jest 40 000 zł, więc premii nie będzie. Prawidłowo: 50 000 zł z zewnątrz i co najmniej 60 000 zł łącznie przez 120 dni. Lokata 6-miesięczna 4,30% da 1 072,05 zł brutto (ok. 868 zł netto) plus 250 zł premii zwolnionej z PIT.
Zgłoszenia przyjmowane są tylko do 18.10.2026, a regulamin (§3 ust. 2) mówi o udziale „Obecnych Klientów” z kontem lub lokatą na 20.09.2026. Jeśli nie jesteś klientem, zapytaj bank przed wpłatą.
Gdzie nowe środki nie są potrzebne: VeloBank, Raiffeisen Digital, Santander Consumer
Trzy z pięciu promocji nie pytają, skąd są pieniądze. To dobra wiadomość, jeśli oszczędności już leżą w jednym z tych banków.
VeloBank: pieniądze z konta w Velo wystarczą, ale potrzebne są wpływy
VeloLokatę opłacasz z konta osobistego w VeloBanku, także pieniędzmi, które już tam masz. Warunek dotyczy Ciebie: od 31.12.2023 do 16.09.2026 nie możesz mieć tam konta oszczędnościowego, lokaty ani IKE, także wspólnych. W każdym pełnym miesiącu trwania lokaty potrzebujesz wpływów łącznie min. 2 000 zł z innego banku albo z konta firmowego w VeloBanku.
Przykład 4. Masz 30 000 zł na koncie w VeloBanku i nie miałeś tam lokaty. 12.10.2026 zakładasz lokatę na 6 miesięcy (182 dni). Wpływ musi przyjść w listopadzie, grudniu, styczniu, lutym i marcu.
- Warunki spełnione: 30 000 × 6% × 182/365
- 897,53 zł brutto
- Netto (× 0,81)
- 727,00 zł
- Jeden miesiąc bez wpływu: 30 000 × 2% × 182/365
- 299,18 zł brutto
- Netto (× 0,81)
- 242,33 zł
Brak jednego wpływu kosztuje ok. 484,67 zł netto
Przy lokacie wspólnej liczą się wpływy na konta wspólne, przy indywidualnej na indywidualne (pkt 6).
Raiffeisen Digital: liczy się dzień otwarcia, nie wpłaty
Promocja obejmuje tylko pierwszy Rachunek Oszczędnościowy Start (wyklucza też zamknięty), a 3 miesiące z 4,5% biegną od otwarcia (§3.1). 50 000 zł wpłacone w dniu otwarcia 12.10.2026 da w 92 dni 567,12 zł brutto. Wpłata dwa tygodnie później to 480,82 zł, czyli 86,30 zł mniej. Saldo ponad 200 000 zł nie jest oprocentowane (§3.2). Bez dowodu braku rezydencji w Austrii bank potrąca 25% podatku austriackiego (§6).
Santander Consumer: całe saldo, ale krótko
W promocji Pełna Moc Oszczędności stawka obejmuje całe saldo, a progi działają od nadwyżki. 80 000 zł przez 46 dni (12.10–26.11.2026) to 50 000 × 3,5% + 30 000 × 3,2%, czyli 341,53 zł brutto, ok. 276,64 zł netto. Potem wraca stawka standardowa, według regulaminu dziś 1,90% do 50 000 zł.
Ile zostaje po podatku Belki: wzór i porównanie dla 30 000 zł
odsetki netto ≈ kwota × stopa roczna × dni / 365 × 0,81 (19% podatku z art. 30a ustawy o PIT). Rok jako 365 dni przyjmują wprost PKO, VeloBank, Raiffeisen Digital (§3.4) i Santander Consumer (także w latach przestępnych). Toyota Bank pisze o „faktycznej liczbie dni” bez liczby dni w roku. Kapitalizacja miesięczna zmienia wynik o grosze.
30 000 zł w promocji od 12.10.2026: odsetki netto
Pełny okres promocyjny każdej oferty, po 19% podatku. Okresy są różne.
Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% promocje dla nowych pieniędzy płacą więcej, a stawki standardowe dużo mniej. Dlatego to, czy bank uzna Twoje pieniądze za nowe, waży więcej niż stawka z reklamy. Gdzie trzymać oszczędności na dłużej, piszemy w poradniku gdzie trzymać oszczędności w 2026. Oferty zebraliśmy w kategoriach konta oszczędnościowe i lokaty.
Jak sprawdzić, czy Twoje pieniądze będą nowymi środkami
- Szukaj w regulaminie słów „nowe środki”Jeśli ich nie ma, liczą się tylko warunki klienta i możesz użyć pieniędzy, które już są w banku.
- Sprawdź dzień odniesieniaZapisz salda wszystkich kont w tym banku z tej daty. Przydadzą się przy reklamacji.
- Ustal, które konta bank sumujeGdy porównuje wszystkie (PKO, Toyota), przelew wewnętrzny daje 0 zł.
- Sprawdź, czy liczy się nadawcaToyota wymaga Twojego rachunku w innym banku.
- Nie ruszaj salda do końca okresuWypłata obniża nowe środki, kosztuje premię albo odsetki.
- przenosisz pieniądze z innego banku na cały okres,
- nie masz w tym banku dużych sald do pilnowania,
- zaplanujesz wpłatę na start okresu.
- oszczędności już leżą w tym banku,
- spodziewasz się wypłat w trakcie promocji,
- trzymasz pieniądze na koncie wspólnym i nie chcesz sporu o interpretację.
Najczęstsze pytania
Czy przelew z konta osobistego na oszczędnościowe w tym samym banku to nowe środki?
W PKO BP i Toyota Banku nie, bo oba banki porównują sumę sald wszystkich Twoich kont z dniem odniesienia, a przelew wewnętrzny jej nie zwiększa. W VeloBanku, Raiffeisen Digital i Santander Consumer aktywne promocje nie wymagają nowych środków.
Co to jest dzień odniesienia?
To data, z której bank bierze saldo do porównania. Nadwyżka ponad to saldo to nowe środki. W PKO (Konto na 4%) jest to 24.09.2026, w Toyota Banku 20.09.2026.
Czy w PKO pieniądze z innego banku mogą przejść przez konto osobiste w PKO?
Tak. Przelew z innego banku zwiększa obie nadwyżki, które porównuje PKO, niezależnie od drogi. Uważaj tylko na wydatki z konta osobistego w PKO po 24.09, bo obniżają kwotę nowych środków.
Co się stanie, gdy wypłacę część pieniędzy z konta na 4% w PKO?
Kwota nowych środków spadnie o wypłaconą kwotę. Przy 30 000 zł i wypłacie 10 000 zł po 40 dniach odsetki brutto spadną z 295,89 zł do 241,10 zł. Ponowna wpłata nie wydłuży 90 dni.
Jak policzyć odsetki netto z konta oszczędnościowego?
Kwota × stopa roczna × liczba dni / 365 × 0,81. Przykład: 30 000 zł × 4% × 90/365 × 0,81 to ok. 239,67 zł. Rok jako 365 dni przyjmują PKO, VeloBank, Raiffeisen Digital i Santander Consumer.
Czy pieniądze z konta wspólnego liczą się jako nowe środki?
W PKO do bazy wchodzą konta z tymi samymi posiadaczami co konto oszczędnościowe, więc konto wspólne z małżonkiem literalnie nie wchodzi do bazy indywidualnego konta. Regulamin nie opisuje tego wprost, dlatego przed przelewem dużej kwoty zapytaj bank na piśmie.
Źródła
- PKO BP, regulamin „Konto na 4%”: pkobp.pl
- PKO BP, Ogólne warunki prowadzenia rachunków (od 27.06.2025): pkobp.pl
- PKO BP, oprocentowanie rachunków od 15.09.2026: pkobp.pl
- Toyota Bank, regulamin „Premia za Lokatę Standard”: toyotabank.pl
- Toyota Bank, tabela oprocentowania od 14.07.2026: toyotabank.pl
- Toyota Bank, regulamin dla konsumentów (pkt 5.10): toyotabank.pl
- VeloBank, regulamin „VeloLokata dla Aktywnych” 9/2026: velobank.pl
- VeloBank, regulamin rachunków od 15.01.2026 (kopia): dokumenty.analizy.pl
- Raiffeisen Digital Bank, warunki promocji Rachunku Start: raiffeisendigital.com
- Raiffeisen Digital Bank, regulamin promocji lokaty w PLN: raiffeisendigital.com
- Santander Consumer Bank, regulamin „Pełna Moc Oszczędności”: santanderconsumer.pl
- Santander Consumer Bank, umowa rachunku oszczędnościowego: santanderconsumer.pl
- NBP, podstawowe stopy procentowe: static.nbp.pl
- Ustawa o PIT, art. 30a: isap.sejm.gov.pl
Regulaminy i tabele sprawdzone 7.10.2026. Przykłady zakładają wpłatę 12.10.2026 i odsetki proste. Banki zmieniają warunki kolejnych edycji, a stawki standardowe zależą od stopy NBP. Przed przelewem sprawdź aktualny regulamin. Obliczenia: Mądry Dochód.
