- Do 50 000 zł na pół roku najwięcej daje VeloLokata dla Aktywnych: 6% przez 182 dni, czyli 1 211,67 zł netto z 50 000 zł. Warunek: wpływ min. 2 000 zł w każdym pełnym miesiącu, inaczej 2% za cały okres.
- PKO 4% działa 90 dni i tylko dla nowych środków (nadwyżka ponad saldo depozytów w PKO z 24.09.2026), do 250 000 zł. Z 50 000 zł zostaje 399,45 zł netto.
- Santander Consumer 3,5% obejmuje całe saldo, ale tylko do 26.11.2026: z 50 000 zł zostaje 194,18 zł netto, potem stawka spada do 1,90%.
- Bez żadnej aktywności przez pół roku najwięcej daje Raiffeisen Digital (4,5% przez 3 miesiące, potem 3%): 758,94 zł netto z 50 000 zł.
- Przy 100 000 zł opłaca się podział: 50 000 zł na VeloLokatę i 50 000 zł do Raiffeisen Digital daje 1 970,61 zł netto w 6 miesięcy.
Spis treści · 11 części
W październiku trzy banki reklamują wysokie oprocentowanie dla pieniędzy, które do nich przeniesiesz: VeloBank 6%, PKO BP 4% i Santander Consumer Bank 3,5%. Nagłówki trudno porównać, bo każda oferta trwa inaczej, ma inny limit kwoty i inaczej definiuje „nowe środki”. Przeczytaliśmy regulaminy i policzyliśmy, ile zostanie Ci po podatku Belki z 10 000, 50 000 i 100 000 zł.
Szerszy przewodnik, z obligacjami, funduszami i IKE, znajdziesz w artykule Gdzie trzymać oszczędności w 2026 roku.
Po posiedzeniu 6–7 października 2026 roku RPP pozostawiła stopy procentowe bez zmian. Stopa referencyjna NBP nadal wynosi 3,75%, tak jak od 5.03.2026. Na promocje z zestawienia decyzja nie wpływa: oprocentowanie VeloLokaty jest stałe, a promocyjne oprocentowanie Santander Consumer regulamin nazywa stałym. Stopy NBP wpływają na stawki standardowe po promocji, np. w PKO. Jak decyzja RPP przechodzi na oprocentowanie oszczędności, opisujemy w tekście o wpływie stóp NBP na lokaty i konta oszczędnościowe.
Czym różnią się te oferty: limit, okres i „nowe środki”
Zanim policzysz zysk, sprawdź, jak długo trwa wyższe oprocentowanie, do jakiej kwoty działa i od jakich pieniędzy bank je nalicza.
| Oferta | Stawka | Okres | Limit | Od jakich pieniędzy | Co musisz robić |
|---|---|---|---|---|---|
| VeloBank VeloLokata dla Aktywnych | 6,00% | 6 miesięcy, stała | 1 000–50 000 zł | dowolne, ale tylko dla nowego klienta oszczędnościowego | wpływ min. 2 000 zł w każdym pełnym miesiącu, zgody marketingowe |
| PKO BP Konto na 4% | 4,00% | 90 dni od pierwszej wpłaty | 250 000 zł | nowe środki ponad saldo depozytów z 24.09.2026 | nic poza utrzymaniem środków |
| Santander Consumer Pełna Moc Oszczędności | 3,50% / 3,20% / 3,10% | do 26.11.2026 | bez limitu | całe saldo, także dla obecnych klientów | nic |
| Raiffeisen Digital Rachunek Oszczędnościowy Start | 4,50%, potem 3,00% | 3 + 3 miesiące | 200 000 zł | całe saldo pierwszego rachunku Start | oświadczenie o braku rezydencji w Austrii |
W Santander Consumer stawka 3,50% obejmuje pierwsze 50 000 zł. Nadwyżka do 200 000 zł ma 3,20%, a powyżej 200 000 zł 3,10%. W Raiffeisen Digital kwota ponad 200 000 zł w ogóle nie jest oprocentowana.
Jak liczymy odsetki i podatek Belki
Wszystkie wyliczenia robimy jednym wzorem: kwota × oprocentowanie × liczba dni ÷ 365. Od odsetek bank pobiera 19% podatku (art. 30a ustawy o PIT). Kwotę podatku od odsetek zaokrągla się do pełnych groszy w górę (art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej).
- Odsetki brutto: 50 000 zł × 6% × 182 ÷ 365
- 1 495,89 zł
- Podatek 19%: 284,2191 zł, w górę do grosza
- −284,22 zł
- Zysk netto
- 1 211,67 zł
Lokata założona w październiku trwa 182 dni (np. od 7.10.2026 do 7.04.2027). VeloBank dopisuje odsetki ostatniego dnia okresu umownego.
Założenia, które warto znać:
- Start 7–8.10.2026. W Santander Consumer liczymy 50 dni promocji (od 8.10 do 26.11.2026). Każdy dzień później to przy 50 000 zł ok. 4,79 zł brutto mniej.
- Kapitalizacja. Liczymy bez procentu składanego z comiesięcznego dopisywania odsetek, więc realny wynik może różnić się o grosze lub pojedyncze złote.
- Stawki standardowe po promocji przyjmujemy z dzisiejszych tabel: PKO 0,1%, Santander Consumer 1,90% (do 50 000 zł) i 1,95% (nadwyżka), VeloBank konto oszczędnościowe 0,50%. To stawki zmienne.
Ile zarobisz na 10, 50 i 100 tys. zł w samym okresie promocji
Tabela pokazuje odsetki tylko za czas wyższego oprocentowania. Okresy są różne, od 50 do 182 dni, więc same te kwoty nie rozstrzygają, która oferta jest najlepsza.
| Oferta (okres) | 10 000 zł | 50 000 zł | 100 000 zł |
|---|---|---|---|
| VeloLokata 6% (182 dni) | 299,18 / 242,33 zł | 1 495,89 / 1 211,67 zł | 1 620,55 / 1 312,64 zł* |
| Raiffeisen Digital 4,5% (92 dni) | 113,42 / 91,87 zł | 567,12 / 459,36 zł | 1 134,25 / 918,74 zł |
| PKO 4% (90 dni) | 98,63 / 79,89 zł | 493,15 / 399,45 zł | 986,30 / 798,90 zł |
| Santander Consumer 3,5% (50 dni) | 47,95 / 38,83 zł | 239,73 / 194,18 zł | 458,90 / 371,70 zł |
* 1 495,89 zł z lokaty plus 124,66 zł brutto z 50 000 zł na koncie oszczędnościowym po 0,50%.
Ile zostanie po 6 miesiącach, jeśli nic nie zmienisz
Uczciwe porównanie wymaga wspólnego okresu. Przyjmujemy 182 dni, czyli czas trwania VeloLokaty, a po promocji pieniądze zostają w tym samym banku na stawce standardowej.
Zysk netto z 50 000 zł po 182 dniach
Po 19% podatku. Po promocji środki zostają w tym samym banku na stawce standardowej.
| Oferta | 10 000 zł | 50 000 zł | 100 000 zł | Średnio rocznie przy 50 000 zł |
|---|---|---|---|---|
| VeloLokata 6% | 242,33 zł (299,18) | 1 211,67 zł (1 495,89) | 1 312,64 zł (1 620,55) | 6,00% (100k: 3,25%) |
| Raiffeisen Digital | 151,78 zł (187,39) | 758,94 zł (936,98) | 1 517,92 zł (1 873,98) | 3,76% |
| Santander Consumer | 94,48 zł (116,66) | 472,46 zł (583,29) | 935,58 zł (1 155,06) | 2,34% |
| PKO Konto na 4% | 81,93 zł (101,15) | 409,65 zł (505,75) | 819,32 zł (1 011,51) | 2,03% |
| VeloLokata, warunek niespełniony | 80,78 zł (99,73) | 403,89 zł (498,63) | 504,86 zł (623,29) | 2,00% |
PKO i Santander Consumer wypadają słabo, gdy po promocji zostawisz w nich pieniądze. Zapisz w kalendarzu dzień końca promocji i przenieś środki dalej.
VeloLokata dla Aktywnych 6%: co musisz robić na koncie
To lokata: pieniądze są zamrożone na 6 miesięcy, a zerwanie przed terminem oznacza utratę odsetek. W zamian dostajesz najwyższą stałą stawkę w zestawieniu.
- Sprawdź, czy jesteś nowym klientemWedług regulaminu nowy klient to osoba, która od 31.12.2023 do 16.09.2026 nie miała w VeloBanku żadnego produktu oszczędnościowego: konta oszczędnościowego, lokaty ani IKE. Samo konto osobiste nie wyklucza.
- Otwórz konto osobiste i wyraź zgody marketingoweLokatę indywidualną opłacasz z indywidualnego konta osobistego. Zgody (telefon i automatyczne systemy wywołujące, informacje handlowe drogą elektroniczną, marketing) musisz utrzymać przez cały okres lokaty.
- Załóż lokatę do 4.11.2026Wniosek składasz w bankowości internetowej lub mobilnej. Kwota od 1 000 do 50 000 zł, tylko jedna lokata w tej edycji.
- Zapewnij wpływ 2 000 zł w każdym pełnym miesiącuPrzy lokacie z października to 5 miesięcy: od listopada 2026 do marca 2027, łącznie co najmniej 10 000 zł wpływów. Liczy się suma wpływów w miesiącu na Twoje konta osobiste z rachunku w innym banku albo z konta firmowego w VeloBanku. Regulamin nie wyklucza przelewu z Twojego własnego konta w innym banku. Najbezpieczniej zrób jeden przelew na co najmniej 2 000 zł.
Jeśli w którymkolwiek pełnym miesiącu wpływ będzie niższy niż 2 000 zł, wycofasz zgody marketingowe albo zamkniesz ostatnie konto osobiste, bank naliczy 2% za cały okres, a nie tylko za ten miesiąc. Przy 50 000 zł to 403,89 zł netto zamiast 1 211,67 zł. Ustaw stałe zlecenie z innego banku na początek miesiąca.
Koszt konta: według tabeli opłat VeloKonto kosztuje 0 zł za prowadzenie. Karta kosztuje 7 zł miesięcznie, chyba że masz mniej niż 26 lat albo w poprzednim miesiącu zrobiłeś min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą lub BLIKIEM. Jeśli nie płacisz z tego konta, przez 6 miesięcy zapłacisz do 42 zł. Przy 10 000 zł to zmniejsza zysk z 242,33 zł do ok. 200 zł.
PKO Konto na 4%: jak bank liczy nowe środki
PKO nie wymaga żadnej aktywności, ale ma najbardziej złożoną definicję nowych środków. Promocja dotyczy wyłącznie Rachunku Oszczędnościowego Plus otwartego od 27.06.2025. Jeśli masz starsze konto oszczędnościowe w PKO, potrzebujesz nowego.
- Dzień odniesienia to 24.09.2026. Bank porównuje saldo konta oszczędnościowego i sumę sald wszystkich Twoich kont depozytowych w złotych w PKO z tym dniem.
- Nowe środki to mniejsza z dwóch wartości: przyrost salda konta oszczędnościowego albo przyrost łącznego salda depozytów. Przelew z konta osobistego w PKO na konto oszczędnościowe w PKO nie tworzy więc nowych środków.
- 90 dni liczy się od pierwszej wpłaty nowych środków. Kolejne wpłaty nie wydłużają okresu. Przystąpić możesz do 7.01.2027.
- Wypłata zmniejsza kwotę nowych środków. Bank przelicza ją w dniach, w których zmienia się saldo konta oszczędnościowego.
- Przelew 50 000 zł z innego banku na konto oszczędnościowe
- 50 000 zł nowych środków
- Przelew 8 000 zł z konta osobistego w PKO
- 0 zł nowych środków
- Kwota na 4% przez 90 dni
- 50 000 zł
Odsetki od 50 000 zł: 493,15 zł brutto, 399,45 zł netto. Kwota przeniesiona wewnątrz PKO dostaje stawkę standardową 0,1%.
Koszt: według taryfy prowadzenie Rachunku Oszczędnościowego Plus kosztuje 0 zł, pierwszy przelew w miesiącu też jest darmowy, ale każdy kolejny kosztuje 9,99 zł. Wypłacaj więc pieniądze jednym przelewem. Regulamin promocji nie wymaga konta osobistego w PKO. Największa zaleta PKO to limit 250 000 zł.
Santander Consumer 3,5% i Raiffeisen Digital 4,5%: oferty bez wymogu nowych środków
Santander Consumer: wygodne, ale krótkie
Promocja „Pełna Moc Oszczędności” trwa od 18.09 do 26.11.2026 i obejmuje każdego posiadacza rachunku oszczędnościowego, także obecnych klientów. Nie ma wymogu nowych środków, zgód marketingowych ani wpływów. Oprocentowanie promocyjne jest stałe. Po promocji wraca stawka standardowa: według regulaminu 1,90% do 50 000 zł.
Problem to termin: przy wpłacie 8.10 zostaje ok. 50 dni. Oferta ma sens głównie dla osób, które już mają rachunek w Santander Consumer albo potrzebują miejsca na pieniądze do końca listopada. Według strony banku rachunek kosztuje 0 zł, a tożsamość weryfikujesz przelewem 1 zł z własnego konta w innym banku.
Raiffeisen Digital: najwięcej bez żadnej aktywności
Promocja obejmuje pierwszy Rachunek Oszczędnościowy Start otwarty od 6.10 do 5.12.2026. Przez 3 miesiące od otwarcia dostajesz 4,5%, przez kolejne 3 miesiące 3,0%, od salda do 200 000 zł. Nie ma wymogu nowych środków ani wpływów. Kto miał wcześniej rachunek Start, nawet zamknięty, jest wykluczony.
- Podatek. Raiffeisen Digital Bank AG to bank austriacki. Bez dowodu braku rezydencji w Austrii potrąca 25% austriackiego podatku od odsetek. Po złożeniu oświadczenia bank nie pobiera podatku, a polskie 19% rozliczasz sam w zeznaniu rocznym PIT-38 (art. 45 ust. 3b ustawy o PIT).
- Gwarancja. Depozytów nie chroni BFG, tylko austriacki system gwarantowania, również do 100 000 euro.
Jak podzielić 100 000 zł, żeby zarobić najwięcej
VeloLokata przyjmie tylko 50 000 zł, a Santander Consumer i PKO przegrywają w półrocznym horyzoncie. Najwięcej daje podział między dwie najlepsze oferty.
- VeloLokata dla Aktywnych, 50 000 zł × 6% × 182/365
- 1 211,67 zł netto
- Raiffeisen Digital, 50 000 zł (92 dni × 4,5% + 90 dni × 3%)
- 758,94 zł netto
- Razem netto
- 1 970,61 zł
Brutto 2 432,87 zł. Całe 100 000 zł w Raiffeisen Digital daje 1 517,92 zł netto.
Jeśli nie chcesz zakładać konta w banku austriackim, drugie 50 000 zł możesz wpłacić do PKO. Za 90 dni dostaniesz 399,45 zł netto, a potem przeniesiesz pieniądze do kolejnej promocji. Plan na cały kwartał, z kontami osobistymi i premiami, znajdziesz w tekście Plan premii bankowych na IV kwartał 2026.
- masz stałe wpływy min. 2 000 zł miesięcznie, które możesz kierować do VeloBanku
- nie będziesz potrzebować tych pieniędzy przez 6 miesięcy
- pieniądze mogą być potrzebne w każdej chwili, np. poduszka finansowa
- nie chcesz pilnować przelewów co miesiąc
- masz ponad 200 000 zł: wtedy liczy się limit PKO
Wszystkie aktywne oferty znajdziesz w bazie kont oszczędnościowych i lokat.
Najczęstsze pytania
Gdzie trzymać nowe środki w październiku 2026?
Do 50 000 zł na 6 miesięcy najwięcej daje VeloLokata dla Aktywnych (6%, 1 211,67 zł netto z 50 000 zł), jeśli zapewnisz wpływ 2 000 zł w każdym pełnym miesiącu. Bez żadnej aktywności najwięcej daje Raiffeisen Digital (758,94 zł netto w 6 miesięcy). PKO 4% ma najwyższy limit, 250 000 zł nowych środków. Stan na 7.10.2026.
Ile zarobię na 100 000 zł w październikowych promocjach?
W samym PKO 798,90 zł netto za 90 dni, w Santander Consumer 371,70 zł za ok. 50 dni, w Raiffeisen Digital 1 517,92 zł za 6 miesięcy. Podział 50 000 zł na VeloLokatę i 50 000 zł do Raiffeisen Digital daje 1 970,61 zł netto w 182 dni.
Co to są nowe środki w PKO?
To nadwyżka salda ponad stan z 24.09.2026. Bank bierze mniejszą z dwóch wartości: przyrost salda konta oszczędnościowego albo przyrost sumy wszystkich Twoich depozytów w złotych w PKO. Przelew z konta osobistego w PKO na konto oszczędnościowe nie tworzy nowych środków.
Co się stanie, jeśli w jednym miesiącu nie zrobię wpływu na VeloKonto?
VeloBank obniży oprocentowanie lokaty do 2% za cały okres, nie tylko za ten miesiąc. Przy 50 000 zł to 403,89 zł netto zamiast 1 211,67 zł. Tak samo po wycofaniu zgód marketingowych.
Czy Santander Consumer 3,5% wymaga nowych środków?
Nie. Promocja obejmuje całe saldo rachunku oszczędnościowego, także obecnych klientów, bez zgód marketingowych i wpływów. Trwa jednak tylko do 26.11.2026, a potem stawka spada do 1,90% do 50 000 zł.
Czy decyzja RPP zmieni oprocentowanie tych promocji?
Nie. 7.10.2026 RPP pozostawiła stopy bez zmian, a stopa referencyjna nadal wynosi 3,75%. Oprocentowanie VeloLokaty jest stałe, a promocyjne oprocentowanie Santander Consumer regulamin nazywa stałym. Przyszłe zmiany stóp wpłyną na stawki standardowe po promocji.
Źródła
- VeloBank, Regulamin promocji „VeloLokata dla Aktywnych”, edycja nr 9/2026: velobank.pl
- VeloBank, Tabela oprocentowania lokat terminowych nr 15/2026 od 17.09.2026: velobank.pl
- VeloBank, Tabela oprocentowania kont osobistych i oszczędnościowych nr 13/2026 od 1.10.2026: velobank.pl
- VeloBank, Tabela opłat dla osób fizycznych: velobank.pl
- PKO Bank Polski, Regulamin promocji „Konto na 4%”: pkobp.pl
- PKO Bank Polski, oprocentowanie rachunków od 15.09.2026: pkobp.pl; taryfa Rachunku Oszczędnościowego Plus: pkobp.pl
- Santander Consumer Bank, Regulamin promocji „Pełna Moc Oszczędności”: santanderconsumer.pl; strona rachunku: santanderconsumer.pl
- Raiffeisen Digital Bank, Warunki promocji „Nowy klient Promocja na Rachunek Oszczędnościowy Start”: raiffeisendigital.com; informacja dla deponenta: raiffeisendigital.com
- NBP, podstawowe stopy procentowe: static.nbp.pl; decyzja RPP z 7.10.2026: wnp.pl
- Ustawa o PIT, t.j. Dz.U. 2026 poz. 592, art. 30a i art. 45 ust. 3b: api.sejm.gov.pl
- Ordynacja podatkowa, art. 63 § 1a, t.j. Dz.U. 2026 poz. 622: api.sejm.gov.pl
Stan na 7.10.2026. Wyliczenia: wpłata 7–8.10.2026, rok 365 dni, Raiffeisen Digital 92 + 90 dni, bez kapitalizacji w trakcie okresu; stawki po promocji są zmienne. Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej. Obliczenia: Mądry Dochód.
