- 10 000 zł na lokacie 5% przez 3 miesiące (92 dni) daje 126,03 zł odsetek brutto i 102,08 zł na rękę.
- Podatek Belki to 19% odsetek. Bank pobiera go sam przy dopisaniu odsetek i zaokrągla w górę do pełnego grosza.
- Po podatku lokata 5% w skali roku daje efektywnie około 4,05% rocznie.
- Najwyżej oprocentowana lokata w naszej bazie: 6,1% (Nest Bank, Nest Lokata Witaj 6 mies.); konto oszczędnościowe: 10% (Pekao, Skarbonka).
- Stopa referencyjna NBP: 3,75%. Depozyty w banku chroni BFG do równowartości 100 000 euro.
Spis treści · 8 części
Wpisz kwotę, oprocentowanie i okres, a kalkulator pokaże odsetki przed i po podatku Belki, kwotę na koncie po zakończeniu lokaty i efektywną stopę netto. Liczy tak jak bank: w dniach kalendarzowych, z podatkiem pobieranym przy każdej kapitalizacji.
- Okres
- 92 dni (15.10.2026–15.01.2027)
- Odsetki brutto
- 126,03 zł
- Podatek Belki (19%)
- 23,95 zł
- Odsetki na rękę (netto)
- 102,08 zł
- Na koncie po okresie
- 10 102,08 zł
- Efektywna stopa netto w skali roku
- 4,05%
Liczymy jak bank: odsetki = kwota × oprocentowanie × liczba dni ÷ 365, zaokrąglone do grosza. Podatek 19% od odsetek (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT) bank pobiera przy każdej kapitalizacji i zaokrągla w górę do pełnego grosza (art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej). Przy kapitalizacji co miesiąc lub codziennie odsetki po podatku dopisują się do kwoty i dalej pracują. Okres w miesiącach liczymy w dniach kalendarzowych od dziś. Bank może zaokrąglać odsetki inaczej (regulamin), więc wynik może różnić się o grosze. Dane nie opuszczają przeglądarki.
Najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe: policz zysk dla konkretnej oferty
Kliknij „Policz dla tej oferty”, a kalkulator wpisze oprocentowanie i okres promocji. Kwotę zostawi Twoją. Zanim założysz lokatę, sprawdź na stronie oferty limit kwoty i warunki: wiele promocji dotyczy tylko nowych środków albo nowych klientów.
- Pekao Skarbonkakonto oszczędnościowe · 365 dni · saldo pierwszej Skarbonki do 3 000 zł przez 365 dni od zawarcia umowy; nadwyżka według umowy Skarbonki (standardowo 0,50%) · wniosek do 12.01.202710%
- Nest Bank BIZnest Konto Oszczędnościowekonto oszczędnościowe · 90 dni · 6,10% do 25 000 zł, nadwyżka do 200 000 zł: 5,10%, 200 000–400 000 zł: 2,00% – przez 90 dni; jedno BIZnest Konto Oszczędnościowe na firmę. Tabela nie wymaga nowych środków.6,1%
- Nest Bank Nest Konto Oszczędnościowekonto oszczędnościowe · 90 dni · 6,10% do 25 000 zł, nadwyżka do 200 000 zł: 5,10%6,1%
- Nest Bank Nest Lokata Witaj 6 mies.lokata · do 25 000 zł6,1%
- VeloBank Elastyczne Konto Oszczędnościowekonto oszczędnościowe · 92 dni · 6% do 100 000 zł, nadwyżka do 400 000 zł: 4% · wniosek do 12.11.20266%
- VeloBank VeloLokata dla Aktywnych 6 mies.lokata · do 50 000 zł · wniosek do 4.11.20266%
- BNP Paribas Lokata Dynamiczny Zysk 4 mies.lokata · do 50 000 zł · oprocentowanie rośnie co miesiąc, podajemy średnieśr. 6%
- PKO BP Pierwsze Konto Oszczędnościowe (dla dziecka do 18 lat)konto oszczędnościowe · 3,00% (plus Bonus 3%) do 10 000 zł; nadwyżka 1,00%. Do 31.01.2027. Regulamin nie wymaga nowych środków. · wniosek do 31.01.20276%
Oprocentowanie promocyjne w skali roku, z naszej bazy promocji (stan na 15.10.2026). „Policz dla tej oferty” wpisuje do kalkulatora oprocentowanie, okres i typową kapitalizację: na koniec okresu dla lokaty, miesięczną dla konta. Kwotę zostawia Twoją, a gdy przekracza limit oferty, przycina ją do limitu. Warunki i kapitalizację sprawdź na stronie oferty. Część linków to linki partnerskie, kolejność według oprocentowania.
Promocja kończy się po 90 dniach. Co dalej?
Łowca Premii daje znać o nowych lokatach i kontach oszczędnościowych, z wyliczeniem zysku po podatku. Dwa razy w tygodniu.
Daj mi znać o nowych ofertachJak bank liczy odsetki od lokaty
Oprocentowanie lokaty podaje się w skali roku. Za krótszy okres bank liczy tylko część rocznych odsetek, proporcjonalnie do liczby dni: odsetki = kwota × oprocentowanie × liczba dni ÷ 365.
- Odsetki: 10 000 zł × 5% × 92 ÷ 365
- 126,03 zł
- Podatek Belki: 19% × 126,03 zł = 23,9457 zł, w górę do grosza
- 23,95 zł
Na rękę: 102,08 zł
Lokata „3-miesięczna” nie zawsze trwa tyle samo dni: od 10 października do 10 stycznia to 92 dni, a od 1 lutego do 1 maja tylko 89. Dlatego kalkulator przelicza miesiące na dni kalendarzowe od dzisiejszej daty. Gdy znasz dokładną liczbę dni z umowy, wybierz „dni”.
Kapitalizacja to moment, w którym bank dopisuje odsetki do kwoty. Na lokacie zwykle dzieje się to na koniec okresu. Na koncie oszczędnościowym zwykle co miesiąc: odsetki po podatku dopisują się do salda i od następnego miesiąca też zarabiają. Więcej przykładów: jak obliczyć odsetki od lokaty.
Podatek Belki: 19% od odsetek, zaokrąglany w górę do grosza
Od odsetek od pieniędzy na rachunku i lokacie pobiera się 19% zryczałtowanego podatku (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT). Robi to bank jako płatnik, w chwili dopisania odsetek. Nie musisz niczego wpisywać do zeznania rocznego.
Ordynacja podatkowa ma dla tego podatku osobną zasadę zaokrągleń: podstawę i podatek zaokrągla się do pełnych groszy w górę (art. 63 § 1a). Przy jednej kapitalizacji różnica to najwyżej grosz. Przy kapitalizacji codziennej zaokrąglenie powtarza się każdego dnia:
Kapitalizacja codzienna zwiększa odsetki brutto, ale też podatek. Na rękę zostaje wtedy 101,77 zł zamiast 102,08 zł. Różnica jest niewielka, ale widać, że częstsza kapitalizacja nie zawsze oznacza więcej pieniędzy. Rzeczywisty wynik zależy też od tego, jak bank zaokrągla same odsetki (regulamin).
Ile zarobisz na lokacie 10 000, 50 000 i 100 000 zł
Przykładowo przy oprocentowaniu 5% w skali roku i kapitalizacji na koniec okresu:
| Kwota | 3 mies. (92 dni) | 6 mies. (182 dni) | 12 mies. (365 dni) |
|---|---|---|---|
| 10 000 zł | 102,08 złbrutto 126,03 zł, podatek 23,95 zł | 201,94 złbrutto 249,32 zł, podatek 47,38 zł | 405,00 złbrutto 500,00 zł, podatek 95,00 zł |
| 50 000 zł | 510,41 złbrutto 630,14 zł, podatek 119,73 zł | 1 009,72 złbrutto 1 246,58 zł, podatek 236,86 zł | 2 025,00 złbrutto 2 500,00 zł, podatek 475,00 zł |
| 100 000 zł | 1 020,81 złbrutto 1 260,27 zł, podatek 239,46 zł | 2 019,45 złbrutto 2 493,15 zł, podatek 473,70 zł | 4 050,00 złbrutto 5 000,00 zł, podatek 950,00 zł |
Promocje rzadko trwają rok: zwykle 3–6 miesięcy, często z limitem kwoty. Po zakończeniu promocji oprocentowanie spada do standardowego. Dlatego porównuj odsetki na rękę za cały okres, a nie samą stawkę w skali roku.
Lokata czy konto oszczędnościowe?
| Cecha | Lokata | Konto oszczędnościowe |
|---|---|---|
| Oprocentowanie | stałe przez cały okres | zmienne, bank może je zmienić |
| Dostęp do pieniędzy | wypłata przed końcem zwykle oznacza utratę odsetek | wypłata w każdej chwili (czasem pierwsza wypłata w miesiącu bez opłat) |
| Kapitalizacja | zwykle na koniec okresu | zwykle co miesiąc |
| Promocje | na nowe środki, na 3–6 miesięcy, z limitem kwoty | wyższa stawka przez 90–180 dni, często za płatności kartą |
Lokata daje pewność stawki, konto daje elastyczność. Porównanie krok po kroku: konto oszczędnościowe czy lokata. Na to, jak zmieniają się stawki w bankach, wpływa stopa referencyjna NBP: aktualną wysokość i terminy decyzji RPP sprawdzisz na stronie stopy procentowe NBP dziś.
Czy pieniądze na lokacie są bezpieczne? Gwarancja BFG
Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje w całości środki jednej osoby w jednym banku do równowartości w złotych 100 000 euro, razem z odsetkami. Liczy się suma wszystkich rachunków i lokat tej osoby w danym banku. Po dzisiejszym kursie średnim NBP 100 000 euro to około 436 900 zł.
Limit dotyczy jednego banku, a nie każdej lokaty osobno. Jeśli oszczędności przekraczają równowartość 100 000 euro, możesz je trzymać w kilku bankach. Szczegóły i wyjątki: gwarancja BFG: do jakiej kwoty.
Najczęstsze pytania o odsetki od lokaty
Ile zarobię na lokacie 10 000 zł?
Przy oprocentowaniu 5% w skali roku: na 3 miesiące (92 dni) 102,08 zł na rękę, na rok (365 dni) 405,00 zł. To kwoty po 19% podatku Belki, przy kapitalizacji na koniec okresu. Dla innej stawki i okresu wpisz dane do kalkulatora na tej stronie.
Ile zarobię na lokacie 50 000 zł?
Przy 5% w skali roku: na 3 miesiące (92 dni) 510,41 zł na rękę, na rok 2 025,00 zł. Sprawdź limit kwoty: wiele promocji obejmuje tylko 25 000 lub 50 000 zł, a nadwyżka ma niższe oprocentowanie.
Ile zarobię na lokacie 100 000 zł?
Przy 5% w skali roku: na 3 miesiące (92 dni) 1 020,81 zł na rękę, na rok 4 050,00 zł. Przy takiej kwocie zwróć uwagę na limit gwarancji BFG: 100 000 euro na osobę w jednym banku.
Jak liczy się podatek Belki od lokaty?
Podatek wynosi 19% odsetek (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT). Bank pobiera go przy dopisaniu odsetek i zaokrągla w górę do pełnego grosza (art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej). Na przykład od 126,03 zł odsetek podatek to 23,95 zł.
Czy muszę sam zapłacić podatek od odsetek z lokaty?
Nie. Od odsetek z lokaty i konta oszczędnościowego w banku podatek pobiera bank jako płatnik. Dostajesz już kwotę netto i nie wykazujesz tych odsetek w zeznaniu rocznym.
Co to jest efektywna stopa netto?
To oprocentowanie w skali roku, które zostaje po podatku: odsetki na rękę podzielone przez kwotę i przeliczone na rok. Przy lokacie 5% wynosi ok. 4,05%. Pozwala porównać oferty o różnym okresie i kapitalizacji.
Do jakiej kwoty lokata jest bezpieczna?
BFG gwarantuje środki jednej osoby w jednym banku do równowartości w złotych 100 000 euro, razem z odsetkami. Po dzisiejszym kursie średnim NBP to ok. 436 900 zł. Limit obejmuje sumę wszystkich rachunków i lokat w danym banku.
Źródła
- Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 592, art. 30a ust. 1 pkt 3: lexlege.pb.pl
- Ordynacja podatkowa, t.j. Dz.U. 2026 poz. 622, art. 63 § 1a: lexlege.pb.pl
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny, wysokość gwarancji: bfg.pl
- NBP, kursy średnie walut (tabela A): api.nbp.pl
- NBP, podstawowe stopy procentowe: static.nbp.pl
Przepisy: stan na 10.10.2026. Oferty, stopa NBP i kurs euro aktualizują się automatycznie. Kalkulator ma charakter informacyjny: rzeczywiste odsetki zależą od regulaminu banku (zaokrąglenia, limity, warunki). To nie jest porada inwestycyjna.
