- Gdy bank podniósł opłaty za konto, możesz odejść bez żadnych kosztów: bank musi zapowiedzieć zmianę co najmniej 2 miesiące wcześniej, a do dnia jej wejścia wypowiesz umowę za 0 zł (art. 29 ust. 1 i ust. 2 pkt 2 ustawy o usługach płatniczych).
- Masz 3 wyjścia: nic nie robisz i akceptujesz nowe opłaty, zgłaszasz sprzeciw (umowa wygasa dzień przed zmianą) albo wypowiadasz umowę. Sprzeciw i wypowiedzenie przed datą zmian są bez opłat (art. 29 ust. 2).
- Sprzeciw nie zostawia Cię na starych warunkach. Kończy umowę, więc najpierw otwórz konto w innym banku.
- Zmiana banku może być prawie bezobsługowa: nowy bank przeniesie saldo, zlecenia stałe i polecenia zapłaty w ciągu kilkunastu dni roboczych (art. 59ii–59iq). W III kwartale 2026 r. zrobiło tak 2 920 osób.
- Przenosząc konto, możesz dostać premię dla nowego klienta. Niżej opisujemy trzy konta z prowadzeniem za 0 zł i promocją aktywną w listopadzie 2026 r. (aktualne kwoty i terminy pokazują karty promocji).
Spis treści · 9 części
Przyszła wiadomość z banku o „zmianie Taryfy opłat i prowizji”, a w środku wyższa opłata za kartę albo trudniejszy warunek darmowego konta. Dobra wiadomość: prawo daje Ci czas i możliwość wyjścia z umowy bez kosztów.
Poniżej wyjaśniamy, co mówi ustawa o usługach płatniczych, czym sprzeciw różni się od wypowiedzenia, jak przenieść konto i gdzie dostaniesz konto za 0 zł z premią za przejście.
Czy bank może podnieść opłaty za konto w trakcie umowy?
Tak, jeśli przewiduje to umowa. Prawo bankowe wymaga, żeby umowa rachunku określała wysokość opłat oraz „przesłanki i tryb ich zmiany przez bank” (art. 52 ust. 2 pkt 6). Bank może pobierać tylko opłaty przewidziane w umowie (art. 110). Lista przesłanek jest zwykle w regulaminie albo na początku taryfy.
Przykład: taryfa Banku Pocztowego z sierpnia 2026 roku wymienia czynniki, które bank bierze pod uwagę przy ustalaniu opłat. Są wśród nich koszty obsługi, ceny energii i usług zewnętrznych, inflacja i przeciętne wynagrodzenie według GUS, zmiany przepisów i rekomendacje nadzoru. Jeśli podwyżka nie ma oparcia w żadnej przesłance z Twojej umowy, możesz ją zakwestionować w reklamacji.
Niektóre banki podają progi liczbowe. Bank Pocztowy w taryfie z sierpnia 2026 r. zapisał, że opłaty za produkty kredytowe zmienia, gdy inflacja zmieni się o co najmniej 0,5% rok do roku albo przeciętne wynagrodzenie o co najmniej 1%, i analizuje te wskaźniki w ciągu 45 dni po każdym półroczu. Dla kont odsyła do rozdziału VII regulaminu rachunków. Im bardziej konkretna przesłanka, tym łatwiej sprawdzić, czy podwyżka jest z nią zgodna.
Zmiany działają w obie strony. Nest Bank w tabeli opłat obowiązującej od 1 grudnia 2026 r. (sprawdzonej 31.10.2026) wprowadził opłatę 17 zł za obsługę przez konsultanta w serwisie telefonicznym, z listą wyjątków. Jednocześnie odwołanie pełnomocnictwa w placówce lub przez telefon, wcześniej za 15 zł, staje się bezpłatne. Dlatego przeczytaj całą zmianę, a nie tylko nagłówek wiadomości.
Jak bank musi Cię powiadomić
- Z wyprzedzeniem co najmniej 2 miesięcy przed proponowaną datą wejścia zmian (art. 29 ust. 1).
- Na papierze albo na trwałym nośniku, po polsku, w łatwo zrozumiałej formie (art. 26 ust. 1). W praktyce to e-mail z PDF albo wiadomość w bankowości, którą możesz zapisać.
- Z pouczeniem o Twoich prawach: że brak sprzeciwu oznacza zgodę, że możesz wypowiedzieć umowę bez opłat i że sprzeciw bez wypowiedzenia kończy umowę (art. 29 ust. 2).
- Z nowym „Dokumentem dotyczącym opłat”, jeśli zmiana dotyczy usługi z listy usług reprezentatywnych, np. prowadzenia rachunku albo obsługi karty (art. 29 ust. 7).
Wyjątek: oprocentowanie i kursy walut. Te bank może zmienić bez uprzedzenia, jeśli zmiana jest dla Ciebie korzystniejsza albo wynika z umownego wskaźnika, np. stopy NBP (art. 29 ust. 4). O zmianie stopy procentowej musi Cię jednak poinformować bez zbędnej zwłoki, chyba że umowa przewiduje stały sposób informowania (art. 29 ust. 5).
Bank podniósł opłaty: 3 scenariusze i ich skutki
Od dnia, w którym dostaniesz powiadomienie, do dnia wejścia zmian masz co najmniej 2 miesiące. W tym czasie wybierasz jedną z trzech dróg.
| Scenariusz | Co robisz | Co się dzieje z umową | Opłaty |
|---|---|---|---|
| 1. Akceptacja | nic, nie zgłaszasz sprzeciwu przed datą zmian | trwa dalej; nowe opłaty obowiązują od daty z powiadomienia | nowe stawki |
| 2. Sprzeciw | zgłaszasz sprzeciw przed datą zmian, ale nie wypowiadasz umowy | wygasa z dniem poprzedzającym wejście zmian (art. 29 ust. 2 pkt 3) | bez opłat |
| 3. Wypowiedzenie (także przez przeniesienie konta) | wypowiadasz umowę przed datą zmian, np. przy przeniesieniu konta do innego banku | kończy się od dnia, który wskażesz, najpóźniej przed zastosowaniem zmian (art. 29 ust. 2 pkt 2) | bez opłat |
- Bank wysyła powiadomienie o nowej taryfie
- 3.11.2026
- Najwcześniejsza dopuszczalna data zmian (+2 miesiące)
- 3.01.2027
- Ostatni dzień na sprzeciw lub wypowiedzenie bez opłat
- 2.01.2027
- Po samym sprzeciwie umowa wygasa
- 2.01.2027
Jeśli zmiana ma wejść 3.01.2027, sprzeciw albo wypowiedzenie musi dotrzeć do banku przed tym dniem. Nie odkładaj tego na ostatnią chwilę: 1 i 2 stycznia to piątek i sobota, a 1 stycznia jest świętem.
Sprzeciw wobec zmiany taryfy: jak go złożyć i co dalej
Sprzeciw składasz tak, jak przewiduje regulamin, zwykle w bankowości internetowej, na infolinii lub w oddziale. Wystarczy jedno zdanie, np. „Zgłaszam sprzeciw wobec zmian Taryfy opłat i prowizji zapowiedzianych w wiadomości z dnia…”. Zachowaj potwierdzenie albo zrzut ekranu.
Sprzeciw nie może Cię kosztować. Tabela opłat Nest Banku od 1.12.2026 wprost zwalnia z nowej opłaty za konsultanta zgłoszenie sprzeciwu wobec zmian regulaminu lub tabeli opłat i wypowiedzenie umowy.
Wielu klientów myśli, że po sprzeciwie zostanie na dotychczasowych warunkach. Tak nie jest: umowa wygasa dzień przed wejściem zmian (art. 29 ust. 2 pkt 3). Razem z kontem przestaje działać karta, BLIK, zlecenia stałe i polecenia zapłaty, a na stary numer przestaną docierać przelewy. Jeśli w tym banku trwa Twoja promocja, wygaśnięcie umowy zwykle oznacza utratę kolejnych nagród. Zanim złożysz sprzeciw, otwórz nowe konto i przenieś na nie wpływy.
Opłata za kartę wzrosła albo zaostrzył się warunek darmowego konta
Częsty scenariusz to nie nowa opłata, tylko zmiana warunku zwolnienia: wyższa kwota płatności kartą, większa liczba transakcji albo wyłączenie BLIK-a z warunku. To też zmiana umowy, więc obowiązuje ten sam tryb: 2 miesiące wyprzedzenia i prawo do wyjścia bez opłat.
Zanim zdecydujesz, policz roczny koszt. Opłata 10 zł miesięcznie za kartę bez spełnionego warunku obowiązuje np. w PKO Konto za Zero: kartę masz za 0 zł, jeśli w okresie rozliczeniowym zrobisz min. 5 transakcji kartą lub BLIK-iem (taryfa PKO BP, sprawdzona 31.10.2026).
- Obsługa karty po zmianie: 10 zł × 12 miesięcy
- 120 zł rocznie
- To samo przez 3 lata
- 360 zł
- Konto i pierwsza karta w Nest Koncie, prowadzenie w Banku Pocztowym i PKO BP
- 0 zł
- Premia za nowe konto
- według karty promocji niżej
Na korzyść zmiany: 120 zł rocznie plus premia za otwarcie konta
Jeśli spełniasz nowy warunek bez wysiłku, np. i tak płacisz kartą 500 zł miesięcznie, zmiana może Cię nie dotyczyć. Warunki zwolnienia z opłat w 11 bankach porównaliśmy w tekście konto za 0 zł: warunki zwolnienia z opłat.
Jest też wyjście bez premii, ale z gwarancją ustawową. Jeśli wypowiesz jedyne konto w złotych, możesz założyć podstawowy rachunek płatniczy: krajowe transakcje są w nim nieodpłatne z mocy ustawy (art. 59ie ust. 1 ustawy o usługach płatniczych), a bank może pobrać opłatę dopiero za 6. i kolejny przelew w miesiącu. Tego bezpłatnego zakresu bank nie zmieni nową taryfą, bo wynika on z ustawy, a nie z cennika.
Jak zmienić bank bez opłat: przeniesienie konta krok po kroku
Ustawa o usługach płatniczych przewiduje usługę przeniesienia rachunku (art. 59ii). Nowy bank, na podstawie Twojego upoważnienia, zbiera dane od starego banku, ustanawia u siebie zlecenia stałe i polecenia zapłaty, przenosi saldo i może zamknąć stare konto. Technicznie działa to przez system Ognivo prowadzony przez KIR.
- Otwórz konto w nowym bankuJeśli chcesz premię, zrób to przez stronę promocji i spełnij jej warunki, np. wpisz kod. Sprawdź też, kogo bank uznaje za nowego klienta. Dopiero potem złóż wniosek o przeniesienie.
- Złóż w nowym banku upoważnienie do przeniesieniaPapierowo albo elektronicznie. Wskazujesz, co przenieść: zlecenia stałe, polecenia zapłaty, saldo, i czy zamknąć stare konto (art. 59il). Przy koncie wspólnym podpisują wszyscy współposiadacze.
- Nowy bank w 2 dni robocze zwraca się do staregoStary bank ma 5 dni roboczych na przekazanie listy zleceń stałych i poleceń zapłaty z ostatnich 13 miesięcy (art. 59im ust. 1 i 3). Za te informacje nie może pobrać opłaty (art. 59im ust. 5).
- Nowy bank ustawia zleceniaMa na to 5 dni roboczych od otrzymania danych (art. 59im ust. 6). Zlecenia stałe i polecenia zapłaty ruszą nie wcześniej niż 6 dni roboczych od otrzymania dokumentów (art. 59il ust. 4).
- Stary bank przelewa saldo i zamyka kontoW dniu wskazanym w upoważnieniu, o ile na koncie nie ma niespłaconych zobowiązań (art. 59im ust. 3). Jeśli któryś bank zawini, musi wyrównać szkodę, w tym opłaty i utracone odsetki (art. 59iq).
Co klienci przenieśli w III kwartale 2026
Liczba osób spośród 2 920, które złożyły wniosek o przeniesienie konta przez Ognivo
Wpływy z zewnątrz musisz przekierować sam albo poprosić nowy bank o powiadomienie wskazanych instytucji. Nowy numer konta podaj pracodawcy, ZUS lub innemu płatnikowi świadczeń i urzędowi skarbowemu. To ważne także dla premii, bo dwie z trzech promocji poniżej wymagają wpływów. Które przelewy banki uznają za wpływ, porównaliśmy w tekście co jest wpływem w 12 regulaminach.
Gdzie przenieść konto: trzy konta za 0 zł z premią
Skoro i tak zmieniasz bank, wybierz taki, który zapłaci za przejście. Poniżej trzy konta bez opłaty za prowadzenie, z premią dla nowych klientów. Każdy bank definiuje nowego klienta inaczej.
| Konto | Prowadzenie | Karta | Premia wg regulaminu (31.10.2026) | Główny warunek premii | Bez premii, jeśli miałeś tu konto |
|---|---|---|---|---|---|
| Nest Konto | 0 zł | 0 zł (pierwsza karta) | do 1 060 zł | wpływ wynagrodzenia min. 3 000 zł (do 26 lat 1 500 zł) | od 1.01.2026 do dnia wniosku |
| Bank Pocztowy Konto w Porządku | 0 zł | 0 zł przy płatnościach kartą min. 400 zł, inaczej 7,50 zł | do 1 000 zł | co miesiąc wpływy min. 1 000 zł i płatności kartą min. 400 zł | od 1.01 do 30.09.2026 |
| PKO Konto za Zero | 0 zł | 0 zł przy min. 5 transakcjach kartą lub BLIK-iem, inaczej 10 zł | do 600 zł | logowanie do aplikacji i płatność kartą co miesiąc przez 5 miesięcy | od 1.04.2025 do 30.09.2026 (bez Inteligo) |
Nest Konto: najwięcej za przeniesienie pensji
Jeśli przenosisz konto razem z wynagrodzeniem, Nest Bank płaci najwięcej. Premia za wynagrodzenie to 200 zł za pierwszy wpływ i po 50 zł przez kolejne 10 miesięcy, czyli do 700 zł. Do tego 2% zwrotu za płatności kartą i BLIK-iem, do 30 zł miesięcznie przez 12 miesięcy (do 360 zł). Wynagrodzenie musi przyjść od pracodawcy, który nie jest osobą fizyczną, albo np. z ZUS lub uczelni. Przelew z własnego konta się nie liczy. Szczegóły są w poradniku Nest Konto 1 060 zł krok po kroku.
Bank Pocztowy: zwrot za zakupy przez 12 miesięcy
W promocji „Kupujesz – zyskujesz” dostajesz 5% zwrotu od płatności kartą: do 120 zł za pierwszy miesiąc i do 80 zł za każdy z kolejnych 11 miesięcy. Pełne 1 000 zł wymaga około 2 400 zł płatności kartą w pierwszym miesiącu i 1 600 zł w kolejnych. Warunkiem są też wszystkie zgody marketingowe i korespondencja e-mailem, także o zmianach umowy i taryfy (jak działają takie zgody, opisujemy w tekście zgody marketingowe a premia). Liczymy to w tekście Bank Pocztowy: 1 000 zł za zakupy kartą.
PKO Konto za Zero: najkrótsza promocja
W promocji „Prosty zwrot” dostajesz 10% zwrotu od płatności kartą, do 100 zł miesięcznie przez 5 miesięcy, i 100 zł bonusu za komplet, razem do 600 zł. Pełne 100 zł miesięcznie wymaga 1 000 zł płatności kartą. BLIK się nie liczy. Konto trzeba otworzyć online z kodem PROSTO, a liczba kont w promocji jest ograniczona (pula 12 000 kont według regulaminu). Kod i kolejne kroki opisujemy w tekście PKO Konto za Zero z kodem PROSTO.
- nowe opłaty to więcej niż kilkadziesiąt złotych rocznie
- nowy warunek zwolnienia wymaga płatności, których nie robisz
- możesz przenieść pensję albo regularnie płacić kartą, więc złapiesz premię
- nie masz w obecnym banku kredytu, który wymaga konta
- nowy warunek spełniasz bez zmiany przyzwyczajeń
- masz w tym banku kredyt z obniżoną marżą za posiadanie konta
- trwa Twoja promocja i wyjście zabrałoby kolejne raty premii
- w ostatnich miesiącach byłeś klientem banków z tabeli, więc premia Ci nie przysługuje
Zamknięcie starego konta: o czym pamiętać
Konto możesz wypowiedzieć w każdej chwili, także bez związku ze zmianą taryfy. Okres wypowiedzenia z umowy nie może przekroczyć 1 miesiąca. Po 6 miesiącach od zawarcia umowy bank nie może pobrać opłaty za wypowiedzenie, a wcześniej najwyżej do wysokości swoich kosztów (art. 35). Opłaty pobrane z góry, np. za kartę, bank zwraca proporcjonalnie (art. 37).
W ciągu 2 tygodni od rozwiązania umowy bank musi bezpłatnie przekazać Ci zestawienie opłat za okres, którego nie objęło ostatnie zestawienie (art. 32b ust. 2). Jak złożyć wypowiedzenie w pięciu bankach i co zrobić przed zamknięciem, opisujemy w poradniku jak zamknąć konto w banku. Jeśli w tym banku trwa Twoja promocja, sprawdź najpierw kiedy wolno zamknąć konto po premii.
Bank nie uprzedził albo pobrał nową opłatę mimo sprzeciwu
Złóż reklamację i zażądaj zwrotu opłaty. Opłata pobrana bez 2-miesięcznego uprzedzenia albo po skutecznym sprzeciwie nie ma podstawy w umowie (art. 110 Prawa bankowego). Terminy odpowiedzi banku, wzór reklamacji i drogę do Rzecznika Finansowego opisujemy w poradniku reklamacja w banku: 15 czy 30 dni na odpowiedź.
Najczęstsze pytania
Czy bank może podnieść opłaty za konto bez mojej zgody?
Może zaproponować zmianę, jeśli umowa przewiduje przesłanki zmiany opłat. Musi Cię powiadomić co najmniej 2 miesiące przed jej wejściem. Jeśli nie zgłosisz sprzeciwu przed tą datą, uznaje się, że zmianę zaakceptowałeś (art. 29 ust. 2 ustawy o usługach płatniczych).
Co się stanie, gdy zgłoszę sprzeciw wobec zmiany taryfy?
Jeśli zgłosisz sprzeciw i nie wypowiesz umowy, umowa wygaśnie z dniem poprzedzającym wejście zmian, bez opłat. Nie zostaniesz na starych warunkach. Razem z kontem przestaną działać karta, BLIK i zlecenia stałe, dlatego najpierw załóż konto w innym banku.
Czy za wypowiedzenie umowy po zmianie tabeli opłat bank może coś pobrać?
Nie, jeśli wypowiesz umowę przed datą wejścia zmian. Ustawa wprost mówi o wypowiedzeniu bez ponoszenia opłat (art. 29 ust. 2 pkt 2). Niezależnie od zmian, po 6 miesiącach od zawarcia umowy wypowiedzenie i tak jest bezpłatne (art. 35 ust. 4).
Jak zmienić bank, żeby nie przepiąć wszystkiego ręcznie?
Skorzystaj z przeniesienia rachunku. Składasz upoważnienie w nowym banku, a ten zbiera dane ze starego, ustawia zlecenia stałe i polecenia zapłaty, przenosi saldo i może zamknąć stare konto. Za przekazanie informacji o zleceniach stary bank nie może pobrać opłaty.
Czy te zasady dotyczą konta firmowego?
Nie zawsze. Ustawa pozwala bankowi i klientowi, który nie jest konsumentem, wyłączyć w umowie przepisy o informacjach, w tym o 2-miesięcznym wyprzedzeniu (art. 16), oraz część zasad wypowiedzenia (art. 33). Przy koncie firmowym sprawdź regulamin rachunku.
Czy po przeniesieniu konta dostanę premię?
Tak, jeśli spełniasz warunki promocji w nowym banku. Konto otwórz przez stronę promocji, a wniosek o przeniesienie złóż po jego otwarciu. Sprawdź też, czy nie byłeś klientem tego banku w okresie wykluczenia, np. od 1.01.2026 w Nest Banku.
Czy bank może podnieść opłaty z dnia na dzień?
Nie. Opłaty za konto i kartę bank może zmienić najwcześniej 2 miesiące po powiadomieniu Cię na papierze albo na trwałym nośniku (art. 29 ust. 1 i art. 26 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Bez uprzedzenia może zmienić tylko oprocentowanie i kursy walut, jeśli zmiana jest dla Ciebie korzystniejsza albo wynika ze wskaźnika z umowy.
Ile kosztuje przeniesienie konta do innego banku?
Za przekazanie informacji o zleceniach stałych i poleceniach zapłaty stary bank nie może pobrać opłaty (art. 59im ust. 5 ustawy o usługach płatniczych). Jeśli umowa trwa co najmniej 6 miesięcy, wypowiedzenie jest bezpłatne, a przed datą zmiany taryfy jest bezpłatne zawsze. W III kwartale 2026 r. z przeniesienia przez system Ognivo skorzystało 2 920 osób.
Źródła
- Ustawa o usługach płatniczych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 623 (sprawdzone 31.10.2026), art. 16, 26, 29, 32b, 33, 35, 37, 59ie, 59ii–59iq: api.sejm.gov.pl
- Prawo bankowe, t.j. Dz.U. 2026 poz. 38 (sprawdzone 31.10.2026), art. 52 ust. 2 pkt 6 i art. 110: api.sejm.gov.pl
- KIR, Przenoszenie rachunków bankowych w systemie Ognivo w III kw. 2026 r., 8.10.2026.
- Nest Bank, Tabela opłat i prowizji dla klientów indywidualnych od 1.12.2026: nestbank.pl; wersja od 15.05.2026: nestbank.pl
- Bank Pocztowy, Taryfa opłat i prowizji bankowych dla Klientów detalicznych (sierpień 2026): pocztowy.pl
- PKO BP, Taryfa, tabela PKO Konto za Zero: pkobp.pl
- Regulaminy promocji, pobrane 22.10.2026 (status promocji sprawdzony 31.10.2026): Nest Bank „Zyskaj do 1060 zł za wynagrodzenie i aktywność” (nestbank.pl), Bank Pocztowy „Kupujesz – zyskujesz edycja 2” (pocztowy.pl), PKO BP „Prosty zwrot” (pkobp.pl).
Stan na 31.10.2026 (pierwsza wersja 22.10.2026). Przepisy według tekstów jednolitych z ISAP, opłaty i promocje według taryf i regulaminów banków. Wszystkie aktywne promocje kont osobistych znajdziesz w naszej bazie.
