- Tak, możesz zamknąć konto po premii. Ustawa o usługach płatniczych pozwala wypowiedzieć umowę konta w każdej chwili, a umowny okres wypowiedzenia nie może przekroczyć 1 miesiąca (art. 35 ust. 1).
- Po 6 miesiącach od zawarcia umowy bank nie może pobrać opłaty za wypowiedzenie. Wcześniej może, ale tylko gdy przewiduje to umowa i najwyżej do wysokości swoich kosztów (art. 35 ust. 3–4).
- Przejrzeliśmy 12 regulaminów aktywnych promocji kont osobistych. Żaden nie każe oddać wypłaconej premii po zamknięciu konta. Tracisz tylko nagrody, których bank jeszcze nie wypłacił.
- Bezpieczny moment to dzień po zaksięgowaniu ostatniej nagrody. W 4 regulaminach (Pekao, Millennium, Nest Bank, Bank Pocztowy) już samo złożenie wypowiedzenia przed wypłatą odbiera nagrodę.
- Błąd kosztuje: w mBanku zamknięcie konta z października przed 31.05.2027 to utrata 800 zł z 1 000 zł, w Millennium 500 zł z 700 zł.
- Okres „nowego klienta” to od 9 miesięcy (Nest Bank, Bank Pocztowy) do prawie 5 lat (Millennium). Konto trzymane „na wszelki wypadek” opóźnia Twój powrót do banku.
Spis treści · 11 części
Na forach jedni piszą, że zamknięcie konta zaraz po premii to „naciąganie banku”, inni, że bank „zabierze premię z powrotem”. Sprawdziliśmy to w przepisach i w regulaminach wszystkich aktywnych promocji kont osobistych z naszej bazy.
Dowiesz się, od kiedy możesz bezpiecznie zamknąć konto, ile to kosztuje i czy zamknięcie nie zablokuje Ci przyszłych promocji w tym samym banku.
Czy można zamknąć konto zaraz po otrzymaniu premii?
Tak. Umowa konta osobistego to w języku ustawy „umowa ramowa”. Art. 35 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych mówi, że możesz ją wypowiedzieć w każdym czasie ze skutkiem natychmiastowym, chyba że umowa przewiduje okres wypowiedzenia. Ten okres nie może być dłuższy niż miesiąc.
Promocja tego nie zmienia. Regulamin określa tylko, do kiedy musisz mieć konto, żeby dostać nagrodę. W 11 z 12 sprawdzonych regulaminów to dzień wypłaty danej nagrody. Potem konto jest zwykłym kontem, które możesz zatrzymać albo zamknąć.
Wyjątkiem jest Pekao Promocja Podróżna III: nagrody przychodzą przy wydatkach podróżnych przez 12 miesięcy i jeszcze 2 miesiące po nich. Zamknięcie konta wcześniej kończy udział w promocji (pkt 21 regulaminu). Wypłacone nagrody zostają, ale zwroty zgromadzone w portfelu przepadają.
Czy bank może zażądać zwrotu premii po zamknięciu konta?
Nie na podstawie żadnego z 12 sprawdzonych regulaminów. Nie ma w nich zapisów o zwrocie nagrody ani obciążeniu konta za wcześniejsze zamknięcie. Regulaminy mówią tylko, że nagroda nie zostanie wypłacona, jeśli przed wypłatą zamkniesz albo wypowiesz konto.
Nest Bank pisze to wprost: wykluczenie z promocji (także po wypowiedzeniu umowy) nie odbiera prawa do nagród za miesiące, w których warunki były już spełnione. Tracisz tylko nagrody za miesiąc wykluczenia i kolejne.
Jeśli bank wypłacił nagrodę mimo niespełnionych warunków, może jej dochodzić jako świadczenia nienależnego (art. 410 Kodeksu cywilnego). Nie ma to związku z zamknięciem konta, tylko z tym, czy nagroda w ogóle Ci się należała.
Do kiedy nie zamykać konta: zapisy z 12 regulaminów
W tabeli są wszystkie aktywne promocje kont osobistych z naszej bazy. Daty ostatniej wypłaty dotyczą konta otwartego w październiku 2026 roku. Ostatnia kolumna pokazuje, od kiedy nie wolno było mieć konta w banku w obecnej edycji. Następna może mieć inne zasady.
| Bank i promocja | Co mówi regulamin o zamknięciu | Ostatnia wypłata | Zwrot premii przy zamknięciu | Kto był „nowym klientem” |
|---|---|---|---|---|
| Erste Konto Smart, do 700 zł | konto, karta i Erste online aktywne w dniu przekazania nagrody | do 28.02.2027 | nie | bez konta od 1.10.2024 |
| Pekao Konto Przekorzystne, 300 zł | brak nagrody, jeśli przed wypłatą „wypowiesz lub odstąpisz od umowy” (pkt 12) | do 15.02.2027 | nie | bez konta 1.09.2024–30.09.2026 |
| PKO Konto za Zero, do 600 zł | nagrody, jeśli do dnia wydania „nie zamkniesz konta ani karty” | do 30.04.2027 | nie | bez konta 1.04.2025–30.09.2026 |
| Millennium Konto 360°, do 700 zł | premie, jeśli do wypłaty „nie rozwiążesz, nie wypowiesz lub nie odstąpisz” od umowy (pkt 5) | do 30.04.2027 | nie | bez konta od 1.01.2022 |
| mBank eKonto do usług i mKonto Intensive, do 1 000 zł | „Nie otrzymasz premii i/lub bonusów, jeśli zamkniesz rachunek przed ich wypłatą” | do 31.05.2027 | nie | bez konta od 1.01.2023 |
| ING Konta pełne korzyści, do 800 zł | do wypłaty nagrody musisz mieć Konto w Planie, OKO i kartę (pkt 6) | do 31.05.2027 | nie | bez konta 12.08.2025–12.08.2026 i bez produktów ING |
| Erste Konto Platinum, do 1 500 zł | konto, karta i Erste online aktywne w dniu przekazania nagrody | 900 zł najwcześniej do 31.08.2027 | nie | bez żadnego konta od 1.01.2024 |
| Credit Agricole Konto dla Ciebie, do 500 zł | premia, jeśli do przekazania nie rozwiążesz umowy; wypowiedzenie miesięczne | do 30.09.2027 | nie | bez konta od 1.01.2025 |
| Nest Konto, do 1 060 zł | wypowiedzenie oznacza wykluczenie; wcześniejsze nagrody zostają | do 31.10.2027* | nie | bez konta od 1.01.2026 |
| BNP Paribas Podróżnik, do 1 100 zł | na dzień wydania każdej nagrody musisz mieć konto | do 15.11.2027 | nie | bez konta przez 24 mies. przed wnioskiem |
| Bank Pocztowy Konto w Porządku, do 1 000 zł | brak wypłaty, gdy konto jest „zamknięte lub w trakcie wypowiedzenia” (ust. 14) | do 15.11.2027 | nie | bez konta 1.01.2026–30.09.2026 |
| Pekao Promocja Podróżna III, do 2 400 zł | zamknięcie w ciągu 12 miesięcy kończy udział (pkt 21) | ok. 14 mies. od umowy | nie; przepada portfel zwrotów | bez żadnej umowy 1.10.2024–30.09.2026 |
* Nest Bank: przy pierwszym wpływie pensji w październiku 2026 roku. Trzy pierwsze wiersze to promocje z najkrótszym czasem trzymania konta, o nich piszemy niżej.
Kiedy dokładnie możesz złożyć wypowiedzenie?
Liczy się data wypłaty, nie data spełnienia warunku. Jeśli w styczniu spełnisz ostatni warunek, a regulamin mówi o wypłacie „do 28 lutego”, konto musi działać do dnia, w którym pieniądze faktycznie wpłyną.
Druga pułapka to okres wypowiedzenia. Pekao i Millennium nie wypłacą nagrody, jeśli przed wypłatą wypowiesz umowę. Bank Pocztowy nie wypłaci jej, gdy konto jest „w trakcie wypowiedzenia”, a Nest Bank wyklucza z promocji w dniu złożenia wypowiedzenia. Wypowiedzenie złożone z wyprzedzeniem, „żeby konto zamknęło się samo”, kosztuje więc ostatnią nagrodę.
Ile tracisz, zamykając konto tuż przed ostatnią wypłatą
Konto otwarte w październiku 2026, wszystkie warunki spełnione. Kwota ostatniej wypłaty.
W mBanku z 1 000 zł aż 800 zł przychodzi w jednym przelewie do 31.05.2027. W Millennium premia II (500 zł) wpływa do 30.04.2027 za całe 5 miesięcy naraz. Zamknięcie konta „bo warunki już spełniłem” odbiera Ci większość premii. Zanim złożysz wypowiedzenie, sprawdź w historii rachunku, czy ostatnia nagroda jest zaksięgowana.
Jak zamknąć konto po promocji, żeby nic nie stracić
Wypowiedzenie złożysz zwykle w aplikacji, bankowości internetowej albo w oddziale. Umowa konta obejmuje zwykle kartę i bankowość. Zanim je złożysz, przejdź przez tę listę:
- Sprawdź, czy wpłynęła ostatnia nagrodaPorównaj historię rachunku z terminami z regulaminu. Jeśli pieniędzy nie ma, najpierw złóż reklamację: zobacz poradnik bank nie wypłacił premii.
- Przenieś saldo i odwołaj płatnościPrzelej środki, odwołaj zlecenia stałe i polecenia zapłaty, zmień kartę w subskrypcjach i portfelach. Wyrejestruj numer telefonu z przelewów BLIK.
- Zamknij powiązane konta oszczędnościoweW ING nagrody wpływają na OKO, w BNP Paribas nagroda dodatkowa wymaga konta oszczędnościowego, w mBanku i Erste działają „cele”. Opróżnij je i sprawdź, czy wypowiedzenie obejmuje także je.
- Pobierz wyciągiPo zamknięciu konta stracisz dostęp do bankowości.
- Złóż wypowiedzenie i zapisz datę rozwiązania umowySprawdź w umowie okres wypowiedzenia (maksymalnie miesiąc). Od daty zamknięcia liczy się czas, po którym bank może znów potraktować Cię jak nowego klienta.
- Na końcu wycofaj zgody marketingoweNie rób tego wcześniej. Utrzymania zgód w trakcie promocji, zwykle do dnia wypłaty nagrody, wymagają m.in. PKO, Pekao, Millennium, Erste, Credit Agricole, BNP Paribas i Nest Bank.
Ile kosztuje samo zamknięcie?
Po 6 miesiącach od zawarcia umowy nic. Art. 35 ust. 3 ustawy o usługach płatniczych zabrania bankowi pobierania opłat za wypowiedzenie. Wyjątek z ust. 4 dotyczy wypowiedzenia przed upływem 6 miesięcy: wtedy bank może pobrać opłatę, jeśli przewiduje ją umowa, i to najwyżej w wysokości kosztów zawarcia umowy.
Ma to znaczenie przy krótkich promocjach. W Erste Konto Smart i Pekao Konto Przekorzystne ostatnia nagroda przychodzi ok. 4–5 miesięcy po otwarciu. Sprawdź w umowie, czy bank przewiduje opłatę za wcześniejsze wypowiedzenie, albo odczekaj do pełnych 6 miesięcy.
Co z kartą w okresie wypowiedzenia?
Opłaty okresowe należą się bankowi tylko za czas obowiązywania umowy, a pobrane z góry podlegają proporcjonalnemu zwrotowi (art. 37 ustawy). Przez okres wypowiedzenia płacisz więc za kartę według zwykłych zasad. Przykład: w PKO Konto za Zero obsługa karty kosztuje 10 zł miesięcznie, jeśli w okresie rozliczeniowym zrobisz nią mniej niż 5 transakcji.
Zostawić konto „na wszelki wypadek” czy zamknąć?
Martwe konto rzadko jest darmowe, bo zwolnienie z opłat zwykle wymaga wpływów albo płatności kartą. Policzmy trzy konta po promocjach, w których przestajesz płacić kartą. Progi zwolnień w 12 bankach zebraliśmy w tekście konto za 0 zł po promocji: warunki zwolnienia z opłat.
- Karta przy mniej niż 5 transakcjach (jak w PKO Konto za Zero)
- 10 zł / mies.
- Trzymasz 3 takie konta przez 12 miesięcy: 3 × 10 zł × 12
- 360 zł
- Zamykasz je z miesięcznym okresem wypowiedzenia: 3 × 10 zł × 1
- 30 zł
- Opłata za wypowiedzenie po 6 miesiącach (art. 35 ust. 3)
- 0 zł
- Różnica na korzyść zamknięcia
- 330 zł
Przykład obliczeniowy. Sprawdź tabelę opłat swojego konta: jeśli konto i karta są bezpłatne bez warunków, ten koszt znika.
Jest też koszt niewidoczny w tabeli opłat. Okres „nowego klienta” liczy się zwykle od dnia, w którym przestałeś mieć konto. Każdy miesiąc trzymania konta „na zapas” przesuwa o miesiąc Twoją kolejną premię w tym banku.
Jak długo nie wolno było mieć konta w banku w obecnej edycji promocji
Liczba miesięcy z warunku „nowego klienta”, liczona do 7.10.2026 tam, gdzie regulamin podaje tylko datę początkową.
- ostatnia nagroda jest zaksięgowana na koncie,
- bez aktywności płacisz za konto albo kartę,
- masz już konto, z którego korzystasz na co dzień,
- chcesz, żeby zaczął biec okres „nowego klienta” w tym banku.
- czekasz na jeszcze jakąkolwiek nagrodę lub zwrot z portfela,
- od otwarcia minęło mniej niż 6 miesięcy, a umowa przewiduje opłatę za wypowiedzenie,
- konto jest bezpłatne bez warunków i realnie z niego korzystasz,
- masz w banku kredyt lub lokatę, które wymagają konta.
Czy zamykanie kont po premii jest w porządku wobec banku?
Bank płaci premię za zachowanie opisane w regulaminie: wpływy, płatności kartą, logowania. Jeśli to zrobisz, umowa jest wykonana. Banki wiedzą, że część klientów po promocji odejdzie, dlatego wprowadzają okresy „nowego klienta” i rozkładają nagrody na wiele miesięcy.
Granica leży gdzie indziej: w omijaniu warunków. Regulaminy wykluczają na przykład przelewy z własnych kont w tym samym banku (ING, Erste, BNP Paribas), wpłaty gotówkowe (Bank Pocztowy) czy używanie konta osobistego do działalności gospodarczej (Nest Bank). Sztuczne „pompowanie” wpływów kończy się odmową wypłaty albo żądaniem zwrotu nagrody wypłaconej przez pomyłkę. Uczciwa rotacja kont mieści się w regułach gry. Szerzej opisujemy ją w poradniku jak zarabiać na promocjach bankowych.
Promocje, z których wyjdziesz najszybciej
Jeśli planujesz zamknąć konto po premii, wybieraj promocje z krótkim harmonogramem. Z aktywnych promocji najszybciej skończysz trzy poniższe. Pełny kalendarz na najbliższe miesiące znajdziesz w planie premii na IV kwartał 2026.
Erste Konto Smart: 3 miesiące warunków, ostatnia wypłata do 28.02.2027
Przez 3 miesiące po miesiącu wniosku potrzebujesz co miesiąc wpływów min. 1 000 zł, 7 płatności kartą lub BLIKIEM, celu w Moje Cele i logowania do aplikacji. Za każdy miesiąc dostajesz 200 zł, a za komplet dodatkowe 100 zł. Konto, kartę i cel trzymaj do ostatniej wypłaty.
Pekao Konto Przekorzystne: 300 zł, ostatnia wypłata do 15.02.2027
Wystarczy jedna płatność kartą w 14 dni od umowy, a potem po 10 płatności kartą w listopadzie i grudniu. BLIK się nie liczy. Wniosek złożysz do 31.10.2026. Wypowiedzenie złożone przed wypłatą ostatniej nagrody odbiera ją.
PKO Konto za Zero: 5 miesięcy, ostatnia wypłata do 30.04.2027
Przez 5 miesięcy logujesz się do aplikacji i płacisz kartą. Bank zwraca 10% płatności kartą, maks. 100 zł miesięcznie, a za komplet dokłada 100 zł. Nie ma wymogu wpływów. Szczegóły opisaliśmy w artykule o PKO Konto za Zero.
Pozostałe promocje kont osobistych znajdziesz na stronie konta osobiste z premią.
Najczęstsze pytania
Czy mogę zamknąć konto zaraz po otrzymaniu premii?
Tak, po zaksięgowaniu ostatniej nagrody z regulaminu. Ustawa o usługach płatniczych pozwala wypowiedzieć umowę konta w każdej chwili, a umowny okres wypowiedzenia nie może przekroczyć miesiąca.
Czy bank zabierze premię, jeśli zamknę konto?
Nie. W 12 regulaminach aktywnych promocji kont osobistych (stan na 7.10.2026) nie ma zapisu o zwrocie wypłaconej premii po zamknięciu konta. Tracisz tylko nagrody jeszcze niewypłacone. Bank może żądać zwrotu tylko nagrody wypłaconej mimo niespełnienia warunków, jako świadczenia nienależnego.
Czy za zamknięcie konta trzeba zapłacić?
Po 6 miesiącach od zawarcia umowy nie (art. 35 ust. 3 ustawy o usługach płatniczych). Wcześniej bank może pobrać opłatę, jeśli przewiduje ją umowa, najwyżej do wysokości swoich kosztów. Za kartę płacisz do końca okresu wypowiedzenia.
Czy mogę złożyć wypowiedzenie przed wypłatą ostatniej nagrody?
Lepiej nie. Pekao, Millennium, Bank Pocztowy i Nest Bank odbierają nagrodę lub wykluczają z promocji już za samo złożenie wypowiedzenia. Złóż je dopiero po zaksięgowaniu ostatniej nagrody.
Po jakim czasie znów będę nowym klientem banku?
To zależy od banku i edycji promocji. W obecnych regulaminach okres bez konta wynosi od ok. 9 miesięcy (Nest Bank, Bank Pocztowy) do prawie 5 lat (Millennium). Biegnie zwykle od dnia zamknięcia konta. W tym czasie zostają oferty, w których bank nagradza dotychczasowych klientów.
Czy po zamknięciu konta mogę wycofać zgody marketingowe?
Tak, a nawet wcześniej, ale dopiero po wypłacie ostatniej nagrody. Utrzymania zgód w trakcie promocji, zwykle do dnia wypłaty, wymagają m.in. PKO, Pekao, Millennium, Erste, Credit Agricole, BNP Paribas i Nest Bank. Wycofanie ich za wcześnie oznacza utratę nagrody.
Źródła
- Ustawa o usługach płatniczych, art. 35 i 37: isap.sejm.gov.pl
- Kodeks cywilny, art. 410: isap.sejm.gov.pl
- Erste, regulamin promocji Konta Smart: erste.pl
- Erste, regulamin promocji Konta Erste Platinum: erste.pl
- Pekao, regulamin promocji Konta Przekorzystnego: pekao.com.pl
- Pekao, regulamin Promocji Podróżnej: pekao.com.pl
- PKO BP, regulamin promocji „Prosty zwrot”: pkobp.pl
- PKO BP, dokument dotyczący opłat Konta za Zero: pkobp.pl
- mBank, regulamin „Cała naprzód – edycja II”: mbank.pl
- ING, regulamin „Konta pełne korzyści”: ing.pl
- Millennium, regulamin promocji Konta 360°: bankmillennium.pl
- BNP Paribas, regulamin promocji „Podróżnik”: bnpparibas.pl
- Bank Pocztowy, regulamin „Kupujesz – zyskujesz”: pocztowy.pl
- Credit Agricole, regulamin promocji Konta dla Ciebie: credit-agricole.pl
- Nest Bank, regulamin promocji Nest Konta: nestbank.pl
Stan na 7.10.2026. Terminy wypłat dla kont otwartych w październiku 2026 roku. Przed zamknięciem konta sprawdź swoją umowę i tabelę opłat. Obliczenia: Mądry Dochód.
