- W 11 z 12 dużych banków samo prowadzenie konta osobistego kosztuje 0 zł bez warunków. Płacisz zwykle za kartę, od 5 do 11 zł miesięcznie, jeśli nie spełnisz warunku.
- Tylko w Nest Banku konto i pierwsza karta są bezpłatne bez żadnego warunku. W pozostałych 11 bankach trzeba co miesiąc zrobić coś kartą: od 3 transakcji (BNP Paribas) do 500 zł płatności (Credit Agricole).
- Jeśli nic nie zrobisz, rok z kontem kosztuje od 0 zł (Nest Bank) do 180 zł (Erste Konto Smart). Do tego dochodzą wypłaty kartą z obcych bankomatów: zwykle od 2,50 do 10 zł za jedną, a w Pekao 2,5% kwoty, min. 6 zł.
- Najłatwiejsze warunki to liczba transakcji, nie kwota. 5 płatności kartą lub BLIK-iem wystarcza w PKO BP, Millennium, Aliorze i VeloBanku.
- Warunek promocji to nie to samo co warunek zwolnienia z opłat. W PKO BP do premii nie liczy się BLIK, a do zwolnienia z opłaty za kartę liczy się.
Spis treści · 12 części
Premia za konto kończy się po kilku miesiącach, a konto zostaje, często jako drugie albo na oszczędności. Po roku okazuje się, że bank co miesiąc pobierał 10 zł za kartę, bo zabrakło jednej płatności.
Ten poradnik odpowiada na jedno pytanie: co musisz robić, żeby konto kosztowało 0 zł po zakończeniu promocji. Każda liczba pochodzi z aktualnej taryfy opłat i prowizji banku, a daty obowiązywania taryf podajemy w źródłach. Na końcu wskazujemy trzy promocje, po których konto łatwo utrzymać za darmo.
Za co bank może Ci policzyć, gdy promocja się skończy?
W praktyce liczą się trzy pozycje. Resztę, np. przelewy w oddziale, ominiesz, korzystając z aplikacji.
- Prowadzenie kontaMiesięczna opłata za sam rachunek. W 11 z 12 sprawdzonych banków wynosi 0 zł bez warunków. Wyjątek to Erste Konto Smart: 6 zł miesięcznie dla osób od 26 lat, chyba że zapłacisz kartą lub BLIK-iem łącznie co najmniej 300 zł w miesiącu.
- Obsługa karty debetowejTu banki zarabiają najczęściej. Opłata wynosi od 5 do 11 zł miesięcznie i znika, gdy spełnisz warunek: zrobisz określoną liczbę transakcji albo wydasz kartą określoną kwotę. W części banków, np. w mBanku, Millennium i VeloBanku, opłata dotyczy także karty nieaktywowanej.
- Wypłaty z bankomatówWypłata z bankomatu własnego banku jest bezpłatna wszędzie. Różnice dotyczą obcych bankomatów: od 0 zł do 10 zł za wypłatę (w Pekao 2,5% kwoty, min. 6 zł), czasem z darmowym limitem, czasem tylko przy spełnionym warunku za kartę.
Rzadziej spotkasz opłatę za wznowienie karty. W Erste wynosi 15 zł dla osób od 26 lat, a w Credit Agricole przy Koncie dla Ciebie MAX 20 zł za kartę fizyczną ze standardowym wizerunkiem.
Warunki zwolnienia z opłat w 12 bankach: tabela
Stawki dla osoby od 26 lat, która otwiera dziś podstawowe konto banku. Zasady dla młodszych opisujemy niżej.
| Bank i konto | Konto | Karta bez warunku | Warunek zwolnienia z opłaty za kartę | Wypłata kartą z obcego bankomatu w Polsce |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP, PKO Konto za Zero | 0 zł | 10 zł | min. 5 transakcji kartą lub BLIK-iem w okresie rozliczeniowym karty | 10 zł (bankomaty PKO BP 0 zł) |
| Pekao, Konto Przekorzystne | 0 zł | 5 zł (złota karta 9 zł) | wpływ min. 500 zł jednorazowo i min. 1 płatność kartą w poprzednim miesiącu; złota karta: wpływy min. 1 000 zł, 5 płatności i zgody marketingowe | 2,5%, min. 6 zł; przy spełnionym warunku 2 pierwsze w miesiącu 0 zł |
| mBank, eKonto do usług | 0 zł | 9 zł | płatności kartą min. 350 zł w miesiącu (BLIK się nie liczy) | 0 zł od 300 zł, poniżej 300 zł 2,50 zł |
| ING, Konto w Planie ING Go | 0 zł | 10 zł | płatności kartą min. 300 zł w okresie od 29. do 28. dnia miesiąca | 10 zł (ING i Planet Cash 0 zł) |
| Erste (dawniej Santander), Konto Smart | 6 zł | 9 zł | płatności kartą lub BLIK-iem min. 300 zł w miesiącu; zwalnia z obu opłat | 3 zł |
| Millennium, Konto 360° | 0 zł | 11 zł | min. 5 płatności kartą lub BLIK-iem w poprzednim miesiącu | 0 zł przy tym samym warunku, inaczej 5 zł |
| Alior Bank, Alior Konto | 0 zł | 7 zł | min. 5 transakcji kartą lub BLIK-iem w miesiącu | 6 zł (Euronet 0 zł od 100 zł) |
| BNP Paribas, Konto Otwarte na Ciebie | 0 zł | 9 zł | min. 3 transakcje kartą w poprzednim miesiącu (Karta Otwarta na Dzisiaj) | 10 zł (Planet Cash 0 zł) |
| Credit Agricole, Konto dla Ciebie MAX | 0 zł | 10 zł | płatności kartą lub BLIK-iem min. 500 zł w poprzednim miesiącu | 6 zł (Planet Cash 0 zł) |
| VeloBank, VeloKonto | 0 zł | 7 zł | min. 5 transakcji kartą lub BLIK-iem w poprzednim miesiącu | 0 zł przy tym samym warunku, inaczej 5 zł (Planet Cash 0 zł) |
| Nest Bank, Nest Konto | 0 zł | 0 zł | brak warunku (pierwsza karta w umowie) | 6 zł (Euronet 0 zł) |
| Bank Pocztowy, Konto w Porządku | 0 zł | 7,50 zł | płatności kartą min. 400 zł w miesiącu | 5,50 zł (wskazane sieci 0 zł) |
Zwróć uwagę na dwa szczegóły. Okres: w Millennium, VeloBanku, BNP Paribas, Credit Agricole i Pekao liczy się poprzedni miesiąc, w ING okres od 29. do 28. dnia, a w PKO BP okres rozliczeniowy karty. BLIK: w mBanku, ING, BNP Paribas, Banku Pocztowym i Pekao do zwolnienia liczą się tylko płatności kartą. Credit Agricole od 17 sierpnia 2026 roku nie sprzedaje już zwykłego Konta dla Ciebie, więc jego posiadacze powinni sprawdzić swoje warunki w cenniku.
Ile zapłacisz w roku, jeśli nic nie zrobisz?
Najprostszy test: zostawiasz konto z kartą w szufladzie i nie robisz żadnej płatności.
Roczny koszt konta i karty bez spełniania warunków
Osoba w wieku 26+ lat, 12 × (opłata za konto + opłata za kartę), bez wypłat z bankomatów
Kwoty z wykresu to minimum. Prawdziwy rachunek rośnie, jeśli wypłacasz gotówkę z bankomatów innych niż „swoje”. Przykład dla ING, gdzie obca wypłata kartą kosztuje osobę od 26 lat 10 zł:
- Karta: 12 × 10 zł (brak 300 zł płatności kartą)
- 120 zł
- Prowadzenie konta i plan ING Go
- 0 zł
- 2 wypłaty kartą miesięcznie z obcego bankomatu: 24 × 10 zł
- 240 zł
- Razem w roku
- 360 zł
Tego samego da się uniknąć za darmo: wypłacać w bankomatach ING lub Planet Cash i płacić kartą za zakupy, które i tak robisz. Stawki według Tabeli Opłat i Prowizji ING obowiązującej od 10.08.2026.
Które warunki spełnisz bez wysiłku, a które wymagają pilnowania?
Liczba transakcji: najłatwiej
Wystarczy zapłacić kilka razy, kwota nie ma znaczenia. BNP Paribas wymaga 3 transakcji kartą, a PKO BP, Millennium, Alior i VeloBank 5 transakcji kartą lub BLIK-iem. Przy koncie zapasowym wystarczy podpiąć kartę do kilku drobnych, stałych płatności.
Kwota płatności: zależy od tego, ile wydajesz
ING i Erste wymagają 300 zł miesięcznie, mBank 350 zł, Bank Pocztowy 400 zł, a Credit Agricole przy Koncie MAX 500 zł. Przy koncie zapasowym musisz przenieść na nie część wydatków. W mBanku, ING i Banku Pocztowym liczą się tylko płatności kartą, więc zakupy BLIK-iem nie pomogą.
Wpływ na konto: tylko gdy to konto na pensję
Pekao zwalnia z opłaty za standardową kartę, jeśli w poprzednim miesiącu wpłynęło jednorazowo co najmniej 500 zł i zapłaciłeś kartą choć raz. Przelewy między własnymi kontami i wpłaty gotówki się nie liczą.
Brak warunku: Nest Bank
W Nest Koncie prowadzenie konta i pierwsza karta kosztują 0 zł bez warunków. Bank opublikował już nową tabelę opłat, obowiązującą od 1 grudnia 2026 roku. Te pozycje się w niej nie zmieniają: konto, pierwsza karta i wypłaty z bankomatów Euronet nadal kosztują 0 zł.
- płacisz kartą lub telefonem kilka razy w miesiącu,
- możesz podpiąć kartę do jednej stałej subskrypcji,
- wypłacasz gotówkę rzadko albo BLIK-iem.
- konto ma leżeć jako zapasowe i nie chcesz o nim myśleć,
- trzymasz na nim tylko oszczędności albo pieniądze na rachunki,
- nie chcesz przenosić wydatków z głównego banku.
Bankomaty: gdzie wypłata kosztuje, a gdzie nie?
Własne bankomaty są bezpłatne we wszystkich 12 bankach. W mBanku każda wypłata kartą w Polsce od 300 zł kosztuje 0 zł, a w Millennium i VeloBanku obce bankomaty są darmowe przy spełnionym warunku za kartę. Często tańsza jest jednak wypłata BLIK-iem:
- 0 zł ze wszystkich bankomatów w Polsce: PKO BP, Erste, Alior, Nest Bank i Millennium (według cennika płatności BLIK).
- Z limitem (osoby od 26 lat): Pekao (dwie pierwsze wypłaty 0 zł, każda kolejna 5 zł) i ING (pierwsza w okresie od 29. do 28. dnia miesiąca 0 zł, kolejne po 5 zł).
- Płatnie: BNP Paribas 5 zł, także w Planet Cash; Credit Agricole przy Koncie MAX 6 zł poza bankomatami banku i Planet Cash.
W PKO BP kartą z obcego bankomatu zapłacisz 10 zł, a BLIK-iem 0 zł. Więcej o tym, kiedy BLIK liczy się do warunków, a kiedy nie, piszemy w tekście BLIK czy karta.
Masz mniej niż 26 lat? Zasady są łagodniejsze
Według taryf:
- Pekao, BNP Paribas, VeloBank, ING Go: karta 0 zł bez warunku do 26. roku życia. W BNP Paribas do 26 lat bezpłatne są też wypłaty z obcych bankomatów.
- Erste Konto Smart: do 26 lat konto 0 zł, a karta 0 zł po jednej płatności kartą lub BLIK-iem w miesiącu.
- Millennium 360°: w wieku 18–26 lat wystarczy 1 płatność w poprzednim miesiącu, a bez niej karta kosztuje 5 zł zamiast 11 zł.
- Credit Agricole: osoby w wieku 18–27 lat mają Konto dla Ciebie MOVE! z kartą za 0 zł. Za samo konto płacą 3 zł, chyba że w poprzednim miesiącu zapłacą kartą lub BLIK-iem choć raz.
- Bank Pocztowy: osoby w wieku 13–25 lat mają Konto w Porządku Start z kartą za 0 zł.
Po 26. urodzinach bank stosuje stawki dla dorosłych i darmowe dotąd konto nagle wymaga np. 300 zł płatności. Ustaw przypomnienie na miesiąc urodzin. Jeśli studiujesz i szukasz konta z premią, zajrzyj też do zestawienia kont dla studentów z premią.
Pułapki, przez które „darmowe” konto zaczyna kosztować
W promocji PKO BP „Prosty zwrot” płatności BLIK-iem nie liczą się do nagrody, ale do zwolnienia z opłaty za kartę liczą się. W Millennium premia wymaga wpływów od 1 500 zł (do 25 lat) lub od 3 000 zł miesięcznie, a zwolnienie z opłaty za kartę tylko 5 płatności.
- Druga karta lub karta, której nie używaszOpłatę pobiera się zwykle od każdej wydanej karty. Dodatkową kartę z promocji zastrzeż lub zamknij, gdy przestaniesz jej używać.
- Płatność na granicy miesiącaPłatność z ostatniego dnia miesiąca może zostać rozliczona dopiero w następnym, a w ING i PKO BP okres liczenia nie pokrywa się z miesiącem kalendarzowym. Jeśli masz próg 5 transakcji, zrób 6 i nie zostawiaj ich na koniec okresu.
- Anulowana płatność się nie liczyW mBanku i Erste do warunku wliczane są tylko transakcje, które nie zostały anulowane lub odwołane. Przy progu 300 zł zostaw sobie zapas na wypadek zwrotu zakupu.
- Wycofany produktKonta wycofane ze sprzedaży mają osobne tabele opłat. Sprawdź, w której tabeli jest Twoje, a przy powiadomieniu o zmianie taryfy porównaj stare i nowe stawki.
Jak sprawdzić, czy Twoje konto jest naprawdę za 0 zł
- Pobierz z aplikacji zestawienie opłat za ostatni rokBank raz w roku przesyła zestawienie opłat za konto. Możesz też przeszukać historię po słowie „opłata”.
- Znajdź swoje konto w tabeli opłat bankuSzukaj dokładnej nazwy konta i karty. Ta sama nazwa konta może mieć różne stawki w zależności od daty zawarcia umowy.
- Ustaw stały sposób spełnienia warunkuSubskrypcja na karcie, cotygodniowe zakupy albo karta ustawiona jako domyślna w telefonie.
- Jeśli konto jest zbędne, zamknij jePo ostatniej racie premii. Jak to zrobić bezpiecznie, piszemy w poradniku jak zarabiać na promocjach bankowych.
Które promocje dają konto łatwe do utrzymania za 0 zł?
Jeśli dopiero wybierasz bank dla premii, opłaty po promocji to dobre kryterium. Oto trzy aktywne promocje, po których konto kosztuje 0 zł bez warunku albo przy łatwym warunku.
Nest Bank: konto i karta bez warunków
Nest Konto to jedyne konto z tabeli, które po promocji nie wymaga żadnej aktywności. Promocja daje do 1 060 zł: 700 zł premii za wpływ wynagrodzenia (200 zł na start i 10 × 50 zł) oraz do 360 zł zwrotu 2% za płatności kartą i BLIK-iem. Wynagrodzenie musi wynosić co najmniej 3 000 zł miesięcznie, a poniżej 26 lat 1 500 zł. Nie skorzystasz, jeśli od 1 stycznia 2026 roku miałeś konto osobiste w Nest Banku. Wnioski do 31 marca 2027 roku, chyba że bank wcześniej skróci promocję. Jak zebrać całą kwotę, pokazujemy w poradniku Nest Konto: 1 060 zł miesiąc po miesiącu.
PKO BP: 5 płatności i karta za 0 zł
PKO Konto za Zero ma prowadzenie za 0 zł bez warunków, a kartę za 0 zł po 5 transakcjach kartą lub BLIK-iem w okresie rozliczeniowym karty. W promocji „Prosty zwrot” z kodem PROSTO dostajesz do 600 zł: 10% zwrotu za płatności kartą, najwyżej 100 zł miesięcznie przez 5 miesięcy, i 100 zł dodatkowo. Do nagrody liczą się tylko płatności kartą, a nie BLIK. Szczegóły rozpisaliśmy w tekście o kodzie PROSTO.
Millennium: ostatnie dni promocji
Konto Millennium 360° kosztuje 0 zł przy 5 płatnościach kartą lub BLIK-iem w miesiącu, a przy tym samym warunku darmowe są obce bankomaty w Polsce. Promocja daje 700 zł, ale wymaga wpływów od 3 000 zł miesięcznie (18–25 lat: od 1 500 zł) i płatności za co najmniej 1 000 zł miesięcznie. Nie skorzystasz, jeśli miałeś konto w Millennium od 1 stycznia 2022 roku. Trwa do 27 października 2026 roku albo do otwarcia 300 000 kont.
Wszystkie aktywne promocje kont osobistych z terminami i trudnością znajdziesz na stronie promocji kont osobistych. Jak rozłożyć kilka premii w czasie, pokazujemy w planie na IV kwartał 2026.
Najczęstsze pytania
W którym banku konto jest naprawdę za 0 zł bez warunków?
Wśród 12 dużych banków sprawdzonych w październiku 2026 roku tylko Nest Bank nie pobiera opłaty za prowadzenie Nest Konta ani za pierwszą kartę, bez żadnych warunków. W pozostałych bankach konto jest zwykle bezpłatne, ale karta kosztuje od 5 do 11 zł miesięcznie, jeśli nie spełnisz warunku.
Czy płatność BLIK-iem liczy się do zwolnienia z opłaty za kartę?
To zależy od banku. W PKO BP, Millennium, Aliorze, VeloBanku, Erste i Credit Agricole liczą się płatności kartą i BLIK-iem. W mBanku, ING, BNP Paribas, Banku Pocztowym i Pekao liczą się tylko płatności kartą. Przelew na telefon BLIK nigdy nie jest płatnością.
Ile kosztuje konto po promocji, jeśli nic z nim nie robię?
Według taryf z października 2026 roku od 0 zł rocznie w Nest Banku do 180 zł w Erste Koncie Smart. W większości banków wychodzi od 84 do 132 zł rocznie, bo opłata za kartę wynosi od 7 do 11 zł miesięcznie. Do tego dochodzą wypłaty z obcych bankomatów.
Czy po promocji muszę dalej mieć wpływy na konto?
Zwykle nie. Wpływ jest warunkiem zwolnienia z opłaty za kartę tylko w Pekao: jednorazowo co najmniej 500 zł w poprzednim miesiącu przy karcie standardowej. W pozostałych 11 bankach wystarczą płatności kartą albo nie ma żadnego warunku. Wpływy bywają za to warunkiem samej promocji.
Źródła
- PKO BP, Taryfa prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych, Tabela nr 1 PKO Konto za Zero (obowiązuje od 1.06.2023, dokument aktualny na stronie produktu): pkobp.pl
- Bank Pekao, Taryfa prowizji i opłat bankowych dla klientów detalicznych, rachunki bankowe, oferta bieżąca (od 13.08.2026): pekao.com.pl
- mBank, Taryfa prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (od 17.04.2026, ze zmianami od 17.06.2026): mbank.pl
- ING Bank Śląski, Wyciąg z Tabeli Opłat i Prowizji dla osób fizycznych (od 10.08.2026): ing.pl
- Erste Bank Polska, Taryfa opłat i prowizji dla klientów indywidualnych (od 25.04.2026): erste.pl
- Bank Millennium, Cennik usług – prowizje i opłaty (od 30.09.2026): bankmillennium.pl; Cennik usług – karty debetowe (od 30.09.2026): bankmillennium.pl; Cennik usług – płatności BLIK: bankmillennium.pl
- Alior Bank, Wyciąg z Taryfy Opłat i Prowizji dla Klientów Indywidualnych, rachunki i karty (dla umów od 1.06.2026): aliorbank.pl
- BNP Paribas Bank Polska, Taryfa Prowizji i Opłat Rachunków bankowych, Karty oraz Elektronicznych Kanałów Dostępu dla Klientów detalicznych (od 1.04.2026): bnpparibas.pl
- Credit Agricole Bank Polska, Cennik kont dla osób fizycznych (od 18.08.2026): credit-agricole.pl
- VeloBank, Tabela opłat dla osób fizycznych (dokument „według stanu na 15.01.2026”, podany na stronie VeloKonta jako obowiązujący od 13.06.2026): velobank.pl
- Nest Bank, Tabela opłat i prowizji dla klientów indywidualnych – oferta rachunków i kart (od 15.05.2026 dla nowych umów): nestbank.pl; wersja od 1.12.2026: nestbank.pl
- Bank Pocztowy, Taryfa opłat i prowizji bankowych dla Klientów detalicznych (sierpień 2026): pocztowy.pl
- Regulaminy promocji: Nest Bank „Zyskaj do 1060 zł za wynagrodzenie i aktywność” (nestbank.pl), PKO BP „Prosty zwrot” (pkobp.pl), Bank Millennium „Do 700 zł na Twoje przyjemności z kontem Millennium 360°” (bankmillennium.pl), stan na 7.10.2026.
Stan na 7.10.2026. Stawki pochodzą z taryf opłat i prowizji pobranych ze stron banków w październiku 2026 roku i dotyczą kont z bieżącej oferty. Konta wycofane ze sprzedaży mają osobne tabele. Banki mogą zmieniać taryfy, dlatego przed decyzją sprawdź aktualną wersję. Tekst będziemy odświeżać co kwartał.
