Gdzie najwięcej zarobisz w 12 miesięcy: ranking kont oszczędnościowych i lokat po podatku Belki (10, 50 i 100 tys. zł)

Ranking lokat i kont oszczędnościowych w internecie zwykle sortuje oferty po stawce z reklamy: 7%, 6,5%, 6,1%. To mówi, ile bank płaci przez kilka tygodni od kilkudziesięciu tysięcy złotych, ale nie mówi, ile Ci zostanie po roku. Policzyliśmy to inaczej. Wzięliśmy 28 ofert z 17 banków: wszystkie aktywne promocje oszczędnościowe z naszej bazy, oferty, które wysoko pokazuje wyszukiwarka, i najmocniejsze lokaty bez promocji. Dla każdej policzyliśmy zysk netto po 12 miesiącach dla 10 000, 50 000 i 100 000 zł.

Liczy się to, co dzieje się po promocji: stawka z tabeli oprocentowania banku, odnowienie lokaty, limit kwoty, podatek Belki potrącany przy każdej kapitalizacji i opłata za konto, które musisz otworzyć. Wszystkie liczby policzył skrypt, ten sam kod co ranking interaktywny poniżej. Dane są do pobrania w pliku CSV.

Gdzie najwięcej zarobisz w 12 miesięcy na 10 000, 50 000 i 100 000 zł?

Przy wszystkich trzech kwotach wygrywa ta sama oferta: lokata 12-miesięczna w Raiffeisen Digital Bank z oprocentowaniem 4,6% dla nowych klientów. Pieniądze pracują na stałej stawce cały rok, a w promocjach na 3 miesiące przez pozostałe 9 miesięcy zarabiają niewiele. Poniżej trzy najlepsze wyniki dla każdej kwoty.

Raiffeisen Digital – lokata dla nowych klientów: 4,6% na 12 miesięcy, od 100 do 150 000 zł, jedna lokata założona w 30 dni od otwarcia rachunku (rachunek otwierasz do 11.11.2026), według regulaminu promocji z października 2026, sprawdzone 24.10.2026. Bank pobiera podatek Belki dopiero po złożeniu formularza o braku rezydencji w Austrii. Bez niego potrąci 25% austriackiego podatku, więc zrób to od razu (instrukcja w tekście o zaświadczeniu o rezydencji).

Toyota Bank – Lokata Standard 12 mies.: 4,3% od 2 000 do 100 000 zł na jedną lokatę (maks. 10 lokat), bez konta i bez warunku nowych środków, według tabeli oprocentowania od 16.10.2026, sprawdzone 24.10.2026. CA Auto Bank przez Raisin – lokata 12 mies.: 4,3% do 410 000 zł łącznie, bez warunków, według stawek Raisin od 14.10.2026. To nie są promocje, tylko stałe oferty. Mogą zostać z nami dłużej niż promocje kończące się w listopadzie.

Poniżej ranking dla dowolnej kwoty. Wybierz 10, 50 lub 100 tysięcy albo wpisz własną kwotę, a tabela przeliczy się w przeglądarce. Oferta, której promocja się skończyła, zniknie z tabeli sama.

Jak liczymy: horyzont 12 miesięcy, stawka po promocji i podatek Belki

Stawka z nagłówka mówi, ile procent w skali roku bank płaci w okresie promocji. Oprocentowanie w skali roku to umowna miara: 6% przez 3 miesiące to w praktyce około 1,5% kwoty, a nie 6%. Dlatego porównujemy wszystkie oferty na tym samym odcinku czasu, czyli 12 miesiącach od wpłaty, i dla tych samych kwot.

1. Promocja zgodnie z regulaminemStawka promocyjna działa tylko przez swój okres (np. 90 dni, 3 miesiące, do 31.01.2027) i do swojego limitu, z progami tam, gdzie bank je ma. Nadwyżka nad limitem na koncie dostaje stawkę z tabeli. Lokata obejmuje kwotę do swojego limitu, a reszta pieniędzy w tym banku nie pracuje.
2. Po promocji stawka banku, bez Twojego ruchuLokata odnawia się po stawce dla lokaty odnowionej z dzisiejszej tabeli oprocentowania (np. PKO BP 1,75%, Inbank 4,05%, VeloBank 0,15%), a nieodnawialna wraca na nieoprocentowane konto. Konto oszczędnościowe przechodzi na stawkę standardową (np. Millennium 0,50%, mBank 0,10%, BOŚ 2,00%). Zakładamy, że niczego nie przenosisz. Scenariusz z przenoszeniem liczymy osobno.
3. Podatek Belki jak w banku19% od odsetek (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT) potrącane przy każdej kapitalizacji i zaokrąglane w górę do grosza (art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej). Odsetki na koncie kapitalizujemy co miesiąc, na lokacie na koniec okresu. Tak samo liczy nasz kalkulator lokaty.
4. Koszt konta, które musisz miećOd odsetek odejmujemy opłaty za prowadzenie konta i kartę z tabeli opłat i prowizji przez 12 miesięcy. Przyjmujemy profil kogoś, kto spełnia warunki promocji, ale nie przelewa pensji na nowe konto i robi 5 płatności kartą lub BLIKIEM miesięcznie, łącznie za co najmniej 500 zł.
5. Najlepszy wariantJeśli oferta ma kilka wariantów (lokata na 3, 6 lub 12 miesięcy, konto z różnymi kontami osobistymi), dla każdej kwoty bierzemy ten, który daje najwięcej.

Kolejność wynika wyłącznie z tych obliczeń. Do części ofert mamy linki partnerskie, w tym do zwycięskiej lokaty Raiffeisen Digital, ale nie mają one wpływu na miejsce w rankingu. Oferty bez linku, takie jak Toyota Bank, CA Auto Bank czy BOŚ, liczymy na tych samych zasadach, a dwie z nich są w pierwszej czwórce dla każdej kwoty. Szczegóły i ograniczenia modelu opisujemy w sekcji o metodologii na końcu.

Ranking kont oszczędnościowych na 12 miesięcy

Konto oszczędnościowe daje dostęp do pieniędzy w każdej chwili, ale promocje na nim trwają krótko. Wśród 16 kont w rankingu najwięcej w roku daje konto bez promocji: Indeksowane Konto Oszczędnościowe Toyota Banku, oprocentowane stawką WIBOR 3M, dziś 3,85% do 400 000 zł. Najlepsze konta z promocją są w rankingu dopiero dalej.

Toyota Bank – Indeksowane Konto Oszczędnościowe: 3,85% do 400 000 zł (stawka WIBOR 3M z 29.09.2026, zmienna co kwartał), 0,85% powyżej, bez promocji i bez warunków, według tabeli oprocentowania od 16.10.2026, sprawdzone 24.10.2026. Uwaga na opłatę 30 zł za miesiąc następujący po miesiącu, w którym wypłacisz pieniądze. To konto na pieniądze, których nie ruszasz, a nie na poduszkę finansową.

Z kont z promocją najwięcej w roku dają:

• Raiffeisen Digital – Rachunek Oszczędnościowy Start: 4,5% przez 3 miesiące, 3% przez kolejne 3 i 1,9% potem, do 200 000 zł (warunki promocji 6.10–5.12.2026, sprawdzone 24.10.2026). Daje 2 310,85 zł netto od 100 000 zł. Działa dobrze, bo stawka po promocji jest wysoka.
• mBank – Moje cele z nowym kontem: 5,5% przez 180 dni do 200 000 zł z mKontem Intensive albo 5,3% do 100 000 zł z eKontem do usług, warunek: co miesiąc wpłacasz na cele 100 zł więcej, niż wypłacasz (regulamin „Cała naprzód – edycja II”, sprawdzone 24.10.2026). Daje 1 088,85 zł od 50 000 zł i 2 259,11 zł od 100 000 zł. Przy 100 000 zł średnie aktywa zwalniają mKonto Intensive z opłaty 49,50 zł.
• BOŚ Bank – Cyfrowy Zysk: 7% do 30 000 zł i 3,95% do 200 000 zł do 31.01.2027, potem 2% (regulamin oferty specjalnej z 5.10.2026, sprawdzone 24.10.2026). Daje 1 091,37 zł od 50 000 zł, mimo kosztu konta 108 zł w roku.

Promocje 6–6,5% (Credit Agricole, Pekao, VeloBank, Nest Bank) dają w roku 1,4–1,5% kwoty. Credit Agricole – Rachunek Oszczędzam Plus: 6,5% do 100 000 zł przez 100 dni dla nowych klientów z Kontem dla Ciebie MAX i kartą, potem 0,10% (regulamin „Na start – nawet 6,5%”, promocja 1.10–30.11.2026, sprawdzone 24.10.2026). To 754,72 zł od 50 000 zł. Za 100 dni promocji to dobry wynik, za rok słaby. Jak wyciągnąć więcej z takiej promocji, piszemy w sekcji o scenariuszu aktywnym.

Ranking lokat: 3, 6 i 12 miesięcy po podatku Belki

Lokata zamraża pieniądze na okres umowy, a zerwanie jej zwykle oznacza utratę wszystkich odsetek (więcej w tekście o liczeniu odsetek od lokaty). W zamian daje stałą stawkę. W horyzoncie roku liczy się nie tylko stawka, ale też to, co bank zrobi z pieniędzmi po końcu lokaty krótkoterminowej.

Lokata 12-miesięczna: jedna decyzja na cały rok

Trzy najlepsze lokaty w rankingu mają termin 12 miesięcy: Raiffeisen Digital (4,6%), CA Auto Bank przez Raisin (4,3%) i Toyota Bank (4,3%). Do tego Santander Consumer Bank – Lokata Online Nowe Środki 12 mies.: 3,6% do 400 000 zł nowych środków ponad saldo lokat z 29.09.2026, przy wszystkich zgodach marketingowych (oferta lokat od 1.10.2026, sprawdzone 24.10.2026). Daje 2 916 zł od 100 000 zł. Wadą lokaty rocznej jest brak dostępu do pieniędzy przez cały rok. Zaletą jest to, że obniżka stóp przez RPP jej nie dotyczy.

Lokaty 3- i 6-miesięczne: wszystko zależy od odnowienia

Krótka lokata promocyjna po zakończeniu odnawia się po stawce z tabeli, która bywa bardzo niska:

• Inbank – Lokata na Start: 4,5% na 3 lub 6 miesięcy do 50 000 zł, potem odnowienie 4,05% na 6 miesięcy (API i strona inbank.pl, 24.10.2026). Daje 349,10 zł od 10 000 zł, czyli drugie miejsce, bo odnowienie jest wysokie.
• PKO BP – Lokata na nowe środki: 3,4% na 6 miesięcy, potem odnowienie 1,75% (tabela lokat od 20.10.2026). Daje 2 090,01 zł od 100 000 zł.
• VeloBank – VeloLokata dla Aktywnych: 6% na 6 miesięcy do 50 000 zł przy wpływie 2 000 zł co miesiąc, potem odnowienie 0,15% (tabela lokat nr 16/2026). Daje 1 236,37 zł od 50 000 zł, czyli 2,47% w roku zamiast 6%.
• BNP Paribas – Lokata Dynamiczny Zysk: 4%, 5%, 7% i 8% w kolejnych miesiącach (średnio 6%) do 50 000 zł, nieodnawialna, potem pieniądze wracają na konto z oprocentowaniem 0% (tabela od 14.09.2026). Daje 794,46 zł od 50 000 zł. Mechanikę lokaty progresywnej opisujemy w tekście o BNP Dynamiczny Zysk.

Stawka z nagłówka a zysk w roku: dlaczego 7% to nie 7%

Różnicę między reklamą a portfelem tworzą trzy rzeczy: krótki okres promocji, limit kwoty i niska stawka po promocji. Do tego dochodzi podatek Belki (19%) i czasem koszt konta. Wykres pokazuje, ile procent kwoty 50 000 zł zostaje po roku w ofertach z najwyższymi nagłówkami.

Najmocniej widać to na przykładzie 30 000 zł w BOŚ, czyli kwoty, którą obejmuje 7%. Do 31.01.2027 (90 dni od 2.11.2026) odsetki netto wynoszą około 420 zł, a w całym roku, ze stawką 2% po promocji i opłatą za konto, 685,77 zł. Ta sama kwota na lokacie rocznej 4,6% w Raiffeisen Digital da 1 117,80 zł, a na lokacie 4,3% w Toyota Banku 1 044,90 zł. Wysoka stawka w nagłówku nie jest więc zła, ale działa krótko. Ile naprawdę zostaje z odsetek po podatku, piszemy w tekście o podatku Belki.

A jeśli po promocji przeniesiesz pieniądze? Scenariusz aktywny

Promocje mają sens dla kogoś, kto po ich końcu sam przeleje pieniądze dalej. Policzyliśmy drugi scenariusz: po okresie promocyjnym pieniądze trafiają na konto bez warunków i bez promocji, dziś najlepsze w zestawieniu (Toyota Bank, konto indeksowane, 3,85%). Lokaty się nie odnawiają. Jeśli kwota przekracza limit lokaty, nadwyżka od początku leży na tym samym koncie.

Aktywne przenoszenie pieniędzy daje w roku od 0,12 do 0,34 punktu procentowego więcej niż jedna lokata roczna. Trzeba jednak otworzyć dwa nowe konta, pilnować wpływu lub płatności co miesiąc i pamiętać o przelewie w dniu końca promocji. Stawka konta indeksowanego jest zmienna i może spaść razem z WIBOR-em. W tym scenariuszu konta z promocją 5,5–6,5% dają 3,5–3,8% w roku: Credit Agricole 1 884,95 zł, mBank 1 880,41 zł, a VeloBank Elastyczne Konto 1 807,82 zł od 50 000 zł. Co zrobić z pieniędzmi w dniu końca promocji, opisujemy w tekście konto oszczędnościowe po promocji: co dalej.

Najlepsza lokata na 100 000 zł i lokata do 200 tys. zł: na co uważać przy większej kwocie

Przy 100 000 zł odpada połowa ofert, bo ich limit jest niższy: Nest Lokata Witaj obejmuje 25 000 zł, VeloLokata dla Aktywnych, Inbank i BNP Paribas po 50 000 zł, BOŚ daje 7% tylko do 30 000 zł. Od 100 000 zł w całości bez warunków przyjmą: Raiffeisen Digital (lokata do 150 000 zł), CA Auto Bank (do 410 000 zł łącznie), Toyota Bank (100 000 zł na jedną lokatę, do 10 lokat) i Santander Consumer Bank (do 400 000 zł nowych środków).

Przy 200 000 zł najwyższa stawka roczna wciąż obejmuje tylko 150 000 zł w Raiffeisen Digital. Resztę trzeba ulokować w drugim banku, np. na lokacie 4,3% w Toyota Banku lub CA Auto Banku. Podział na dwa banki ma przy tej kwocie drugą zaletę, bo każdy bank to osobny limit gwarancji.

Lokata czy konto oszczędnościowe: kiedy co wygrywa?

Wynik rankingu nie oznacza, że lokata zawsze wygrywa. To zależy od tego, kiedy będziesz potrzebować pieniędzy i czy chcesz je przenosić.

Krótko: na 3 miesiące najwięcej dają konta 6–7% i krótkie lokaty promocyjne, na 12 miesięcy bez ruchu – lokata roczna. Szczegółowe porównanie dla 20 000 i 50 000 zł w różnych horyzontach, z sytuacją, gdy pieniądze są potrzebne po 6 tygodniach, jest w tekście konto oszczędnościowe czy lokata.

„Nowe środki”, nowy klient i limity: jak nie stracić odsetek

Najwyższe stawki mają trzy rodzaje ograniczeń: kto może skorzystać, jakie pieniądze się liczą i do jakiej kwoty. Każde z nich potrafi zamienić 6% w 0,5%, dlatego zanim przelejesz oszczędności, sprawdź w regulaminie wszystkie trzy.

Nowy klient

Nowy klient to osoba, która w okresie wskazanym w regulaminie nie miała w banku określonego produktu, a każdy bank liczy to inaczej. W mBanku chodzi o brak konta osobistego i oszczędnościowego od 1.01.2023, w VeloBanku o brak produktów oszczędnościowych od 31.12.2023, w Credit Agricole o brak konta od 1.01.2025, w BNP Paribas o 24 miesiące bez konta i rachunku oszczędnościowego. W Nest Banku liczy się to, czy kiedykolwiek miałeś Nest Konto Oszczędnościowe. Jeśli masz w banku stare, zapomniane konto, najpewniej się nie zakwalifikujesz. Oferty dla tych, którzy już są klientami, zebraliśmy w tekście o koncie oszczędnościowym dla obecnych klientów.

Nowe środki

Nowe środki to nadwyżka Twoich pieniędzy w banku ponad saldo z dnia odniesienia, który wskazuje regulamin (np. 12.10.2026 w PKO BP, 16.10.2026 w Millennium i Pekao, 15.10.2026 w mBanku). Przelew z konta osobistego w tym samym banku nowych środków nie tworzy, liczy się tylko to, co przyszło z zewnątrz. Jeśli po dniu odniesienia wydałeś część pieniędzy, wpłata z innego banku najpierw pokrywa ten ubytek. Krok po kroku, z przykładami z regulaminów, wyjaśniamy to w tekście nowe środki: jak liczy bank.

Limity kwot i progi

Limit to kwota, do której działa stawka promocyjna. Na koncie oszczędnościowym nadwyżka dostaje niższą stawkę (np. w mBanku 0,10% ponad 200 000 zł, w Raiffeisen Digital 0% ponad 200 000 zł), a na lokatę nadwyżki po prostu nie wpłacisz. Uważaj też na progi: w Nest Banku 6,10% dotyczy tylko pierwszych 25 000 zł, a reszta do 200 000 zł ma 5,10%. W BOŚ 7% obejmuje 30 000 zł, a dalej obowiązuje 3,95%.

Oprocentowanie lokat a inflacja i stopy NBP

Stopa referencyjna NBP wynosi dziś 3,75% (od 5.03.2026, aktualne dane i harmonogram RPP na stronie stopy procentowe NBP). Od niej zależą stawki standardowe w wielu bankach: w PKO BP Konto Oszczędnościowe Plus ma połowę stopy referencyjnej minus 2 punkty (0,1%), a w Alior Banku połowę stopy minus 1,5 punktu (0,375%). Obniżka stóp od razu obniża więc to, co dostaniesz po promocji.

Średnia nowa lokata gospodarstwa domowego do roku dawała w sierpniu 2026 2,94% brutto, czyli 2,38% po podatku, przy inflacji 3,4% w tym samym miesiącu (GUS). Najlepsza lokata roczna z naszego rankingu (3,73% netto) jest o około 1,35 punktu procentowego powyżej tej średniej, ale też poniżej wrześniowej inflacji 4,1% r/r (GUS, 14.10.2026). Realnie, po uwzględnieniu cen, oszczędności na lokacie dziś tracą na wartości. Z tego powodu część osób trzyma część pieniędzy w obligacjach indeksowanych inflacją. Porównanie z obligacjami i kontami IKE robimy w tekście gdzie trzymać oszczędności w 2026 roku, a o ostatniej decyzji RPP piszemy w tekście decyzja RPP w październiku a lokaty.

Czy pieniądze są bezpieczne: BFG i banki zagraniczne

Pieniądze na koncie oszczędnościowym i lokacie w banku krajowym chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro na jednego klienta w jednym banku, razem z odsetkami. Limit liczy się na bank, a nie na produkt, więc konto osobiste, konto oszczędnościowe i lokaty w tym samym banku się sumują. BFG wypłaca pieniądze w ciągu 7 dni roboczych. Więcej, w tym jak liczy się limit przy koncie wspólnym, piszemy w tekście o gwarancji BFG.

Cztery oferty z rankingu prowadzą banki zagraniczne. Ich depozyty chroni system gwarantowania kraju siedziby banku, nie BFG. To też 100 000 euro, ale wypłata idzie przez zagraniczny fundusz:

• Raiffeisen Digital Bank (Austria): austriacki system gwarantowania. Do tego bank domyślnie pobiera 25% austriackiego podatku od odsetek, dopóki nie złożysz formularza o braku rezydencji w Austrii.
• Inbank (Estonia): estoński fundusz gwarancyjny.
• CA Auto Bank przez Raisin (Włochy): włoski fundusz FITD. Pieniądze wpłacasz przez Konto Raisin w niemieckim Raisin Bank AG.
• UniCredit (oddział banku z siedzibą w Unii): według strony banku belgijski fundusz gwarancyjny.

Czy lokata w takim banku jest bezpieczna i co zrobić z podatkiem, gdy bank nie ma polskiego oddziału, opisujemy w tekście o lokatach bez konta, gdzie są Inbank i CA Auto Bank.

Lokaty dla seniorów i lokaty bez aplikacji: co wybrać

Banki nie mają dziś osobnych lokat „dla seniorów 60+” z wyższą stawką. W naszej bazie i w tabelach oprocentowania z października 2026 takich ofert nie znaleźliśmy. Emeryt dostaje te same stawki co inni, a ważniejsze od wieku są dwie rzeczy: czy oferta wymaga aplikacji i czy wymaga co miesiąc wpływu lub płatności.

• Bez aktywności i bez konta osobistego: lokaty, które zakładasz przez stronę i zasilasz przelewem z dotychczasowego banku. Tak działają Toyota Bank, Inbank, CA Auto Bank przez Raisin i Santander Consumer Bank. Zebraliśmy je w rankingu lokat bez konta.
• Z emeryturą jako wpływem: oferty z warunkiem „wpływu wynagrodzenia” (Nest Bank, VeloBank) często uznają emeryturę z ZUS. Zanim przeniesiesz świadczenie, sprawdź definicję wpływu w regulaminie.
• W oddziale: część ofert można założyć w placówce, ale bywa tam gorzej. W VeloBanku nowy klient, który otworzy konto oszczędnościowe w placówce, dostanie 4,5% zamiast 6%. Lokata na nowe środki w PKO BP działa także w oddziale.

Dla kogo promocje oszczędnościowe się nie opłacają

• Dla kogoś, kto i tak nie przeniesie pieniędzy po promocji. Wtedy lokata roczna 4,3–4,6% daje więcej niż każda promocja 3-miesięczna w zestawieniu, bez pilnowania warunków.
• Dla kogoś, kto musiałby utrzymywać drogie konto. Erste Platinum (45 zł miesięcznie) zjada całe odsetki przy 10 000 zł, mKonto Intensive (49,50 zł) przy kwotach poniżej 100 000 zł, a konto w BOŚ kosztuje 108 zł w roku bez wpływu 1 500 zł.
• Dla obecnych klientów banku. Większość najwyższych stawek jest tylko dla nowych klientów albo tylko dla nowych środków. Obecny klient dostanie np. w VeloBanku 4,5% zamiast 6%, a w Millennium na starszym koncie 4,5% zamiast 5,5%.
• Dla pieniędzy, które mogą być potrzebne nagle. Zerwana lokata to zwykle zero odsetek. Na poduszkę finansową lepsze jest konto oszczędnościowe, nawet z niższym wynikiem w rankingu.
• Dla kwot powyżej limitów. Przy 100 000 zł oferty z limitem 25 000–50 000 zł dają mniej niż 1% całej kwoty w roku, chyba że resztę rozłożysz na inne banki.

Promocje w tym miesiącu

Stan na 5.11.2026. Karty poniżej pokazują aktywne promocje z naszej bazy i same się zmieniają, gdy promocja się kończy. Kolejność kart wynika z maksymalnych odsetek w okresie promocji przy pełnym limicie, a nie z rankingu 12-miesięcznego powyżej. Teraz aktywnych jest 9 promocji lokat i 19 promocji kont oszczędnościowych.

Pełne listy aktywnych promocji, z limitami i datami końca:

Wszystkie promocje lokat są na stronie promocje lokat, kont oszczędnościowych na stronie promocje kont oszczędnościowych, a cała baza na stronie promocje bankowe.

Metodologia i dane do pobrania

1. Zbiór ofert28 ofert z 17 banków (16 kont oszczędnościowych i 12 lokat). Weszły wszystkie aktywne 24.10.2026 promocje oszczędnościowe dla osób prywatnych w złotych z naszej bazy, z wyjątkiem ofert dla dzieci i nastolatków, ofert firmowych, lokaty w euro, oferty Private Banking (wymaga 420 000 zł) i promocji kończącej się 30.10.2026. Do tego doszły oferty, które sprawdziliśmy 24.10.2026 w regulaminach: BOŚ Cyfrowy Zysk, Credit Agricole Oszczędzam Plus, nowe edycje Millennium Profit i Pekao, mBank Sezon na oszczędzanie, Alior Konto Max Oszczędnościowe. Oprócz nich weszły stałe oferty bez promocji z najwyższymi stawkami w tabelach: Toyota Bank, Santander Consumer Bank, UniCredit i Erste Lokata na powitanie.
2. ModelDla każdej oferty zapisaliśmy stawki z progami, okres, kapitalizację, limit, stawkę po promocji i opłaty za wymagane konto, z miejscem w dokumencie banku. Stawka po promocji to stawka z dzisiejszej tabeli oprocentowania. Jeśli bank ją zmieni, wynik też się zmieni.
3. ObliczeniaStart 2.11.2026, koniec 2.11.2027. Odsetki co dzień według stawki dla salda, kapitalizacja co miesiąc (konta) albo na koniec okresu (lokaty). Odsetki zaokrąglamy do grosza, a podatek 19% w górę do grosza przy każdej kapitalizacji. Rok liczymy jako 365 dni, jak w większości umów.
4. ZałożeniaJesteś nowym klientem i spełniasz warunki promocji. Poza nimi nie przelewasz pensji i robisz 5 płatności kartą lub BLIKIEM za 500 zł miesięcznie. Po promocji nic nie przenosisz, a lokata odnawialna się odnawia. Austriacki bank pobiera 19%, bo złożyłeś formularz o braku rezydencji. Stawkę konta indeksowanego Toyota Banku (WIBOR 3M) przyjmujemy jako stałą 3,85%, choć zmienia się co kwartał.
5. OgraniczeniaNie liczymy premii pieniężnych za konta osobiste, które można połączyć z niektórymi promocjami, opłat za przelewy i wypłaty ani zmian stawek w trakcie roku. Nie potwierdziliśmy w dokumentach BOŚ definicji „nowego klienta”: bank blokuje automatyczne pobieranie plików, więc regulamin i taryfę z 5.10.2026 czytaliśmy z kopii PDF. Rachunek Oszczędnościowy Start w Raiffeisen Digital ma stawkę standardową 1,9% według strony produktu, a najnowsza tabela, którą znaleźliśmy, jest z 31.03.2026.

Dane do pobrania: ranking-oszczednosci-2026-10.csv (CSV, UTF-8; wiersz = oferta × kwota; kolumny: data stanu, kwota, miejsce ogółem i w typie, typ, bank, produkt, wariant, warunek, stawka z nagłówka, okres promocji, limit, co po promocji, kwota w ofercie, odsetki brutto, podatek Belki, odsetki netto, koszt konta 12 miesięcy, zysk netto, procent kwoty, gwarancja, strona oferty, dokument banku). Licencja CC BY 4.0: możesz użyć danych z podaniem źródła „Mądry Dochód, madrydochod.pl”. Ogólne zasady naszych zestawień opisuje strona metodologia, a sposób zarabiania strona jak zarabiamy.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Raiffeisen Digital Bank – regulamin promocji dla klientów otwierających pierwszą lokatę w PLN (12.10–11.11.2026), tabela oprocentowania lokat od 1.10.2026: raiffeisendigital.com, pobrane 24.10.2026
2. Raiffeisen Digital Bank – warunki promocji Rachunku Oszczędnościowego Start (6.10–5.12.2026): raiffeisendigital.com
3. CA Auto Bank przez Raisin – stawki od 14.10.2026 i informacje przedumowne z 9.06.2026: raisin.com
4. Toyota Bank – Tabela oprocentowania dla konsumentów od 16.10.2026 (Lokata Standard, Indeksowane Konto Oszczędnościowe), Tabela opłat od 14.07.2026: toyotabank.pl
5. Santander Consumer Bank – oferta lokat od 1.10.2026; regulamin „Pełna Moc Oszczędności” i aktualna oferta rachunku oszczędnościowego (15.09.2026): santanderconsumer.pl
6. BOŚ Bank – regulamin oferty specjalnej Konta oszczędnościowego Cyfrowy Zysk (5.10.2026–31.01.2027), tabela oprocentowania i taryfa opłat (umowy od 5.10.2026): bosbank.pl
7. Credit Agricole – regulamin promocji „Na start – nawet 6,5% na Rachunku Oszczędzam Plus” (1.10–30.11.2026), tabela oprocentowania od 1.10.2026, cennik od 18.08.2026: credit-agricole.pl
8. Bank Millennium – regulamin „Nowe środki na Koncie Oszczędnościowym Profit”, edycja 78 (od 22.10.2026), cennik – stopy procentowe od 22.10.2026: bankmillennium.pl
9. Bank Pekao – regulamin promocji „Nowe środki na koncie oszczędnościowym”, edycja 7 (23.10–23.11.2026), Komunikat 7/DETAL/2026, taryfa od 13.08.2026: pekao.com.pl
10. mBank – regulamin „Cała naprzód – zyskuj z kontem w mBanku – edycja II”, regulamin „Sezon na oszczędzanie – edycja 15”, tabele stóp procentowych od 22.10.2026: mbank.pl (Moje cele), mbank.pl (Sezon na oszczędzanie)
11. Nest Bank – tabela oprocentowania dla klientów indywidualnych od 1.10.2026, regulamin Nest Lokaty Witaj: nestbank.pl
12. VeloBank – regulaminy: „Nowe środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym” (edycja 12/2026), „Lokata na Nowe Środki” (edycja 13/2026), „VeloLokata dla Aktywnych” (edycja 9/2026); tabele oprocentowania kont nr 14/2026 i lokat nr 16/2026: velobank.pl
13. Alior Bank – regulaminy „Konto Oszczędnościowe na Start – 12. edycja” i „Konto Max Oszczędnościowe – 6. edycja”, tabela oprocentowania od 14.10.2026: aliorbank.pl
14. PKO BP – regulaminy „Konto na 4%” i „Promocyjna Skarbonka”, oprocentowanie lokat terminowych od 20.10.2026, Tabela 1 od 15.09.2026: pkobp.pl
15. Erste Bank – Tabela oprocentowania kont oraz lokat terminowych (stan na 15.10.2026), regulamin „Lokata dla Ciebie na powitanie w Erste Platinum”, dokument dotyczący opłat Konta Erste Platinum z 25.04.2026: erste.pl
16. BNP Paribas – Tabela oprocentowania produktów w ofercie od 14.09.2026 (Lokata Dynamiczny Zysk): bnpparibas.pl
17. Inbank – Lokata na Start i stawki standardowe (strona i publiczne dane produktu, 24.10.2026): inbank.pl
18. UniCredit – warunki umowne Konta Oszczędnościowego od 1.10.2026: unicredit.pl
19. NBP – stopy procentowe (stopa referencyjna 3,75% od 5.03.2026): static.nbp.pl; statystyka oprocentowania nowych depozytów (MIR) w zharmonizowanej bazie EBC, seria MIR.M.PL.B.L22.F.R.A.2250.PLN.N, aktualizacja 1.10.2026: data.ecb.europa.eu
20. GUS – wskaźniki cen towarów i usług konsumpcyjnych we wrześniu 2026 r. (14.10.2026) i w sierpniu 2026 r. (15.09.2026): stat.gov.pl
21. BFG – wysokość gwarancji i najczęstsze pytania (pyt. 20, kurs przeliczenia): bfg.pl; kurs EUR z tabeli 207/A/NBP/2026 z 23.10.2026
22. Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych, art. 30a ust. 1 pkt 3; Ordynacja podatkowa, art. 63 § 1a: isap.sejm.gov.pl

Ranking sprawdzony 24.10.2026: stawki, limity i opłaty z regulaminów i tabel banków wymienionych wyżej. Tabele interaktywne usuwają oferty, których promocja się skończyła. Liczby w tekście opisują stan z dnia sprawdzenia, start 2.11.2026.