- Co po zakończeniu promocji konta oszczędnościowego? Pieniądze zostają na koncie, ale stawka spada do standardowej. W 10 sprawdzonych bankach wynosi ona od 0,10% (PKO BP, mBank) do 1,90–2,00% (Raiffeisen Digital, Santander Consumer). W Nest Banku po 31.03.2027 spada do 0,01%.
- Ile tracisz, jeśli nic nie zrobisz: 50 000 zł na 0,10% przez 92 dni da 10,21 zł netto. Ta sama kwota w nowej promocji na 4,5–6% przyniesie 459–612 zł netto.
- Pieniądze, które już leżą w banku, zwykle nie są dla niego „nowymi środkami”. Kolejnej promocji w tym samym banku najczęściej więc nie dostaniesz i trzeba przenieść oszczędności do innego banku.
- Zostać warto tylko wtedy, gdy stawka standardowa wynosi ok. 2% albo kwota jest mała. Poza tym masz trzy wyjścia: nowa promocja w innym banku, lokata na nowe środki (3,3–3,5%) albo obligacje (np. 4,40% stałe przez 3 lata w TOS, oferta październikowa).
- Aktywne promocje kont oszczędnościowych w naszej bazie: 19.
Spis treści · 10 części
Promocja na koncie oszczędnościowym zwykle trwa 90–92 dni, czasem 3 albo 6 miesięcy. Bank nie przenosi wtedy pieniędzy ani nie zamyka konta. Po prostu następnego dnia zaczyna naliczać stawkę standardową, często kilkadziesiąt razy niższą. Z każdym tygodniem zwłoki tracisz odsetki.
Ten poradnik jest dla osób, którym promocja właśnie się kończy albo już się skończyła. Sprawdziliśmy w tabelach oprocentowania 10 banków, jaka stawka obowiązuje po promocji. Policzyliśmy, ile kosztuje pozostanie na koncie, i rozpisaliśmy schemat decyzji: zostać, przenieść nowe środki, założyć lokatę czy kupić obligacje.
Co się dzieje z pieniędzmi po zakończeniu promocji konta oszczędnościowego?
Z samymi pieniędzmi nic się nie dzieje, konto działa dalej. Zmienia się tylko oprocentowanie: regulamin promocji określa stawkę na konkretny okres, a po nim wraca stawka z tabeli oprocentowania banku.
Regulaminy mówią to wprost. VeloBank pisze, że po zakończeniu okresu oferty wszystkie środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym mają oprocentowanie podstawowe. Raiffeisen Digital stosuje po 6 miesiącach „Standardową stopę procentową”, a Santander Consumer pisze, że oprocentowanie „wróci do standardowego”.
Ważne: stawka standardowa jest zmienna. W PKO BP i Aliorze zależy od stopy referencyjnej NBP (dziś 3,75%), w Raiffeisen Digital od WIBOR 3M, a w pozostałych bankach od decyzji banku. Jak banki zmieniają te stawki po decyzjach RPP, opisujemy w tekście o decyzji RPP i oprocentowaniu lokat.
Oprocentowanie konta oszczędnościowego po promocji: tabela 10 banków
W tabeli zestawiamy stawkę promocyjną, stawkę standardową, która obowiązuje po promocji, i moment, w którym promocja się kończy. Stawki standardowe pochodzą z tabel oprocentowania (data przy każdej pozycji). Przy Santander Consumer i Raiffeisen Digital to regulamin promocji i strona produktu.
| Bank i konto | Stawka promocyjna | Stawka po promocji | Źródło stawki po promocji | Kiedy kończy się promocja |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP Rachunek Oszczędnościowy Plus („Konto na 4%”) | 4,00% (nowe środki do 250 000 zł) | 0,10% | tabela od 15.09.2026: ½ stopy ref. NBP − 2 pkt proc., minimum 0,1% | 90 dni od pierwszej wpłaty nowych środków; wpłaty do 7.01.2027 |
| mBank „moje cele” (z mKontem Intensive) | 5,5% (do 200 000 zł) | 0,10% (1,50%*) | tabele od 21.07.2026 | 180 dni od otwarcia; wnioski do 30.11.2026 |
| BNP Paribas Konto Lokacyjne | 3,75% (nowe środki do 200 000 zł) | 0,19% | tabela od 14.09.2026 | stała data: 30.10.2026 |
| Alior Bank Konto Oszczędnościowe na Start (12. edycja) | 5,5% (do 50 000 zł, przy płatnościach kartą lub BLIK-iem za min. 500 zł miesięcznie) | 0,38% | tabela od 14.10.2026: ½ stopy ref. NBP − 1,5 pkt proc. | 3 miesiące od otwarcia; otwarcie do 11.01.2027 |
| VeloBank Elastyczne Konto Oszczędnościowe | 6% do 100 000 zł, 4% do 400 000 zł (nowy klient, 5 płatności w miesiącu) | 0,50% do 100 000 zł, 1,00% do 400 000 zł | tabela nr 14/2026 od 8.10.2026 | 92 dni od pierwszej wpłaty; przystąpienie do 12.11.2026 |
| Pekao Konto Oszczędnościowe | 5,70% (nowe środki do 100 000 zł) | 0,50% | tabela od 1.10.2026 | maks. 92 dni; przystąpienie zakończone 22.10.2026 |
| Bank Millennium Konto Oszczędnościowe Profit | do 5,25% (nowe środki do 200 000 zł) | 0,50% | cennik stóp procentowych od 11.09.2026 | 91 dni od wpłaty; przystąpienie zakończone 21.10.2026 |
| Nest Bank Nest Konto Oszczędnościowe | 6,10% do 25 000 zł, 5,10% do 200 000 zł | 2,00% do 31.03.2027, potem 0,01% | tabela od 1.10.2026 | 90 dni od otwarcia; oferta bez daty końca |
| Santander Consumer rachunek oszczędnościowy („Pełna Moc Oszczędności”) | 3,50% do 50 000 zł, 3,20% do 200 000 zł, 3,10% powyżej | 1,90% / 1,95% / 2,00% | regulamin promocji, pkt 7 | stała data: 26.11.2026 |
| Raiffeisen Digital Rachunek Oszczędnościowy Start | 4,5% przez 3 mies., potem 3,0% przez 3 mies. (do 200 000 zł) | 1,9% (do 200 000 zł) | strona produktu: stawka standardowa od 31.03.2026; wzór WIBOR 3M / 2, ustalany co kwartał | 6 miesięcy od otwarcia; otwarcie do 5.12.2026 |
* W mBanku 1,50% dostaje rachunek „moje cele”, gdy w miesiącu suma wpływów na cele jest wyższa o co najmniej 100 zł od sumy obciążeń. Bez tego obowiązuje 0,10%.
- Nest Bank ma dwa progi. Po 90 dniach stawka spada do 2,00%, co wygląda przyzwoicie. Od 1.04.2027 obowiązuje jednak stawka standardowa 0,01%, czyli praktycznie zero. To tylko stawka przejściowa.
- Raiffeisen liczy stawkę według wzoru. Standardowe 1,9% to połowa WIBOR 3M, aktualizowana co kwartał. Promocja otwarta w październiku skończy się w kwietniu 2027, więc wtedy stawka może być inna. W tabeli na stronie banku nadal widnieje dokument „od 31.03.2026”.
Ile kosztuje pozostawienie pieniędzy na koncie po promocji?
Policzyliśmy, ile zarobisz na 50 000 zł przez 92 dni, czyli mniej więcej jeden cykl promocji, w zależności od tego, co zrobisz w dniu zakończenia promocji. Odsetki proste, minus 19% podatku od zysków kapitałowych.
50 000 zł przez 92 dni: zostać czy przenieść?
Odsetki netto, po 19% podatku. Stawki z regulaminów i tabel oprocentowania, stan na 17.10.2026.
- Zostajesz w PKO BP: 50 000 zł × 0,10% × 92/365
- 12,60 zł brutto
- Po podatku 19%
- 10,21 zł
- Przenosisz do VeloBanku (nowy klient): 50 000 zł × 6% × 92/365
- 756,16 zł brutto
- Po podatku 19%
- 612,49 zł
Różnica za jeden cykl: 602,28 zł
Przy małych kwotach rachunek wygląda inaczej. 5 000 zł przeniesione z 0,50% do promocji 6% na 92 dni daje ok. 56 zł więcej netto. Jeśli nowe konto wymaga 5 płatności kartą w miesiącu, możesz uznać, że to za mało.
Dlaczego po promocji zwykle trzeba zmienić bank?
Większość promocji obejmuje tylko nowe środki, czyli nadwyżkę ponad saldo z wyznaczonego dnia. Pieniądze, które już masz w banku, tego warunku nie spełniają. W PKO BP liczy się przyrost ponad saldo depozytów z 24.09.2026, w VeloBanku ponad saldo z 10.09.2026, w Pekao ponad saldo z 17.09.2026. Przelew z konta osobistego na oszczędnościowe w tym samym banku nowych środków nie tworzy.
Druga przeszkoda to edycje. VeloBank pozwala skorzystać z oferty tylko raz i wyklucza osoby, którym w okresie przystąpienia skończyła się poprzednia edycja. PKO BP przyjmuje do nowej promocji dopiero po zakończeniu poprzedniej, ale nadal liczy nowe środki względem dnia odniesienia. Raiffeisen Digital obejmuje promocją tylko pierwszy Rachunek Oszczędnościowy Start, a Alior tylko osoby, które przez 3 lata przed otwarciem konta nie miały w nim konta osobistego w złotych. Warunki tej promocji Aliora rozpisaliśmy w tekście o koncie oszczędnościowym na start w Aliorze.
W praktyce wychodzi rotacja: pieniądze z banku A trafiają jako nowe środki do banku B. Po kilku miesiącach do banku A wrócisz, bo dla niego to znowu będą nowe pieniądze. Szczegóły liczenia nowych środków w różnych bankach opisujemy w poradniku jak bank liczy nowe środki na koncie oszczędnościowym i lokacie. Wyjątki, czyli oferty dla obecnych klientów, zebraliśmy w zestawieniu konto oszczędnościowe dla obecnych klientów.
Koniec promocji konta oszczędnościowego: zostać, przenieść, lokata czy obligacje?
Zacznij od pytania, kiedy możesz potrzebować tych pieniędzy, a potem sprawdź, ile wysiłku chcesz włożyć.
| Twoja sytuacja | Co zrobić | Orientacyjna stawka |
|---|---|---|
| Stawka po promocji ok. 2% (Raiffeisen, Santander Consumer, Nest do 31.03.2027) albo kwota do kilku tysięcy złotych | Zostań i zapisz datę kolejnej zmiany stawki | 1,90–2,00% |
| Pieniądze mogą być potrzebne w każdej chwili, akceptujesz warunki typu 5 płatności kartą | Nowe środki do promocji w innym banku | 4,5–6% |
| Pieniądze nie będą potrzebne przez 3–6 miesięcy, nie chcesz pilnować warunków | Lokata na nowe środki w innym banku | 3,3–3,5% |
| Pieniądze nie będą potrzebne przez rok lub dłużej | Obligacje skarbowe: ROR (zmienne) albo TOS (stałe) | 4,00% ROR (1. miesiąc), 4,40% TOS |
| Stawka po promocji 0,10–0,50% i kwota powyżej 10 000 zł | Nie zostawaj: wybierz jedną z trzech powyższych opcji | — |
Opcja 1: nowe środki w innym banku
Najwyższe stawki dają dziś promocje kont oszczędnościowych dla nowych klientów lub nowych środków. W VeloBanku nowy klient (bez produktów w VeloBanku od 31.12.2023 do 7.10.2026), który otworzy konto zdalnie, dostaje 6% do 100 000 zł i 4% od nadwyżki do 400 000 zł przez 92 dni. Warunek: co miesiąc min. 5 płatności kartą do konta osobistego lub BLIK-iem i zgody marketingowe. Bez płatności stawka za dany miesiąc spada do 2%, a obecny klient dostaje 4,5% (1% bez płatności).
Jeśli nie chcesz pilnować płatności kartą, prostsza jest promocja Raiffeisen Digital. Rachunek Oszczędnościowy Start daje 4,5% przez pierwsze 3 miesiące i 3,0% przez kolejne 3 miesiące, do 200 000 zł, bez warunków aktywności. Promocja dotyczy tylko pierwszego takiego rachunku, a konto trzeba otworzyć do 5.12.2026. Pamiętaj o dokumencie: bez dowodu braku rezydencji w Austrii bank pobiera 25% austriackiego podatku od odsetek zamiast polskich 19%.
Opcja 2: lokata na nowe środki
Lokata daje stałą stawkę na cały okres i nie wymaga płatności kartą. VeloBank oferuje Lokatę na Nowe Środki na 6 miesięcy na 3,5% (do 190 000 zł, przystąpienie do 12.11.2026), a PKO BP lokatę na nowe środki na 3,3% na 3 miesiące albo 3,4% na 6 miesięcy. Obie liczą nowe środki względem dnia odniesienia, więc działają dla pieniędzy przenoszonych z innego banku. Minus: zerwanie lokaty przed terminem zwykle oznacza utratę odsetek. Kiedy lepsze jest konto, a kiedy lokata, porównujemy w tekście konto oszczędnościowe czy lokata. Aktualne oferty znajdziesz w kategorii lokaty.
Opcja 3: obligacje skarbowe
Dla pieniędzy, które nie będą potrzebne przez rok lub dłużej, alternatywą są obligacje. W październikowej ofercie roczne ROR mają 4,00% w pierwszym miesiącu, a potem stopę referencyjną NBP. 3-letnie TOS mają stałe 4,40%, a 3-miesięczne OTS stałe 2,00%. Wcześniejszy wykup obligacji kosztuje. Pełne porównanie konta, lokat, obligacji i funduszy znajdziesz w przewodniku gdzie trzymać oszczędności w 2026 roku. Listopadowe oprocentowanie wszystkich serii, takie samo jak w październiku, zebraliśmy w tekście o obligacjach skarbowych w listopadzie 2026.
Kiedy opłaca się zostać na koncie po promocji?
- stawka standardowa to ok. 2% (Raiffeisen Digital 1,9%, Santander Consumer 1,90–2,00%, Nest 2,00% do 31.03.2027)
- na koncie masz kilka tysięcy złotych i różnica wynosi kilkadziesiąt złotych za kwartał
- w mBanku co miesiąc dopłacasz na „moje cele” i spełniasz warunek 1,50%
- stawka po promocji to 0,10–0,50% (PKO BP, mBank, BNP Paribas, Alior, VeloBank, Pekao, Millennium)
- trzymasz powyżej 10 000 zł, które nie będą potrzebne przez najbliższe miesiące
- jesteś w Nest Banku, a zbliża się 1.04.2027 i spadek do 0,01%
Przeniesienie oszczędności do innego banku krok po kroku
Przeniesienie oszczędności do innego banku zajmuje kilka dni, bo nowe konto trzeba najpierw otworzyć. Zacznij 1–2 tygodnie przed końcem promocji.
- Sprawdź datę końcaW PKO BP to 90 dni od pierwszej wpłaty, w VeloBanku 92 dni, w Raiffeisen Digital 6 miesięcy od otwarcia, w Santander Consumer stała data 26.11.2026, w BNP Paribas 30.10.2026. Wpisz ją do kalendarza.
- Sprawdź stawkę standardowąSzukaj jej w tabeli oprocentowania, a nie w reklamie. Jeśli to ok. 2% i kwota jest mała, możesz zostać.
- Sprawdź, czy jesteś nowym klientem w banku docelowymVeloBank sprawdza okres 31.12.2023–7.10.2026, Alior 3 lata bez konta osobistego, a Raiffeisen Digital wymaga pierwszego Rachunku Start. Definicje porównujemy w tekście kto jest nowym klientem banku.
- Otwórz konto przed końcem promocjiZłóż wniosek tak, żeby konto było aktywne w dniu, w którym kończy się stara stawka. Dzięki temu nie stracisz ani jednego dnia.
- Przelej pieniądze jednym przelewemW Millennium pierwszy przelew z Konta Profit w miesiącu jest bez opłat, a każdy kolejny kosztuje 9,90 zł (konta od 25.04.2022). Przenieś całość naraz.
- Nie przelewaj pieniędzy w obrębie nowego bankuNowe środki liczy się od całego salda w banku. Wydatki z konta osobistego w tym samym banku mogą je zmniejszyć.
Bank pobiera 19% podatku od każdej wypłaty odsetek, także po promocji. Nie musisz niczego rozliczać w PIT. Wyjątek to Raiffeisen Digital: jako bank austriacki potrąca 25% podatku austriackiego, dopóki nie dostarczysz deklaracji o braku rezydencji w Austrii.
Co, jeśli masz pieniądze w PKO BP po „Koncie na 4%”?
Stawka standardowa jest tu najniższa w zestawieniu. Po 90 dniach 4,00% zamienia się w 0,10%. Wzór z tabeli (połowa stopy referencyjnej minus 2 pkt proc.) daje przy stopie 3,75% wynik ujemny, więc bank stosuje minimum 0,1%.
Masz dwie drogi. Pierwsza: przenieść pieniądze do innego banku i wrócić do PKO BP przy kolejnej promocji jako nowe środki. Druga, jeśli dopiero zaczynasz: wziąć udział w obecnej edycji. Nowe środki wpłacone do 7.01.2027 dostaną 4,00% przez 90 dni, do 250 000 zł. Warunek: Rachunek Oszczędnościowy Plus otwarty od 27.06.2025 i pieniądze spoza PKO BP.
Wszystkie aktywne promocje kont oszczędnościowych, z kwotami i terminami aktualizowanymi na bieżąco, znajdziesz w kategorii konta oszczędnościowe.
Najczęstsze pytania
Co po zakończeniu promocji konta oszczędnościowego?
Pieniądze zostają na koncie, a bank nalicza stawkę standardową z tabeli oprocentowania. W 10 sprawdzonych bankach wynosi ona od 0,10% (PKO BP, mBank) do 1,90–2,00% (Raiffeisen Digital, Santander Consumer). Jeśli stawka jest bliska zera, przenieś pieniądze do nowej promocji w innym banku, na lokatę albo do obligacji.
Jakie jest oprocentowanie konta oszczędnościowego po promocji w PKO BP?
0,10% w skali roku. Tabela z 15.09.2026 ustala stawkę jako połowę stopy referencyjnej NBP minus 2 pkt proc. Przy stopie 3,75% wynik jest ujemny, więc bank stosuje minimalne 0,1%.
Czy mogę od razu skorzystać z kolejnej promocji w tym samym banku?
Zwykle nie z tymi samymi pieniędzmi. Promocje obejmują nowe środki, czyli nadwyżkę ponad saldo z dnia odniesienia, a pieniądze już leżące w banku jej nie tworzą. Część banków wyklucza też osoby, które korzystały z poprzedniej edycji albo miały już takie konto.
Czy bank sam przeniesie pieniądze po promocji?
Nie. Pieniądze zostają na tym samym koncie z oprocentowaniem standardowym. O przeniesieniu decydujesz sam, przelewem na konto w innym banku.
Gdzie przenieść oszczędności po promocji?
Gdy pieniądze mogą być potrzebne w każdej chwili, do promocji konta oszczędnościowego w innym banku (dziś 4,5–6% dla nowych klientów lub nowych środków). Na 3–6 miesięcy na lokatę na nowe środki (3,3–3,5%). Na rok i dłużej do obligacji skarbowych, np. TOS ze stałym 4,40% w ofercie październikowej.
Ile tracę, zostawiając 50 000 zł na koncie po promocji?
Na 0,10% przez 92 dni dostaniesz 10,21 zł netto, a na 0,50% ok. 51 zł. Nowa promocja 6% w tym samym czasie da ok. 612 zł netto, a 4,5% ok. 459 zł. Różnica to kilkaset złotych za kwartał.
Kiedy kończy się 2% w Nest Banku?
Po 90 dniach oprocentowania specjalnego Nest Konto Oszczędnościowe ma 2,00% do 400 000 zł, ale tylko do 31.03.2027. Potem obowiązuje stawka standardowa 0,01%, według tabeli oprocentowania od 1.10.2026.
Źródła
- PKO BP, regulamin promocji „Konto na 4%” (25.09.2026–7.01.2027): pkobp.pl; oprocentowanie rachunków od 15.09.2026: pkobp.pl
- VeloBank, regulamin oferty „Nowe środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym”, edycja 12/2026: velobank.pl; tabela oprocentowania nr 14/2026 od 8.10.2026: velobank.pl
- VeloBank, regulamin promocji „Lokata na Nowe Środki”, edycja 13/2026: velobank.pl
- Raiffeisen Digital Bank, warunki promocji na Rachunek Oszczędnościowy Start: raiffeisendigital.com; strona produktu (stawka standardowa): raiffeisendigital.com; tabela oprocentowania od 31.03.2026: raiffeisendigital.com
- Nest Bank, tabela oprocentowania rachunków i lokat od 1.10.2026: nestbank.pl
- Alior Bank, regulamin „Konto Oszczędnościowe na Start – 12. edycja”: aliorbank.pl; tabela oprocentowania od 14.10.2026: aliorbank.pl
- mBank, tabele stóp procentowych dla osób fizycznych od 21.07.2026: mbank.pl; regulamin promocji „Cała naprzód – edycja II”: mbank.pl
- Santander Consumer Bank, regulamin promocji „Pełna Moc Oszczędności”: santanderconsumer.pl
- BNP Paribas, tabela oprocentowania produktów w ofercie od 14.09.2026: bnpparibas.pl
- Bank Millennium, regulamin promocji „Nowe środki na Koncie Oszczędnościowym Profit”, edycja 77: bankmillennium.pl; cennik usług, stopy procentowe od 11.09.2026: bankmillennium.pl
- Pekao, regulamin promocji „Nowe środki na koncie oszczędnościowym – edycja 6”: pekao.com.pl; tabele oprocentowania od 1.10.2026 (Komunikat nr 7/DETAL/2026): pekao.com.pl
- PKO BP, lokata na nowe środki: pkobp.pl
- Ministerstwo Finansów, oferta obligacji skarbowych, październik 2026: obligacjeskarbowe.pl
- NBP, podstawowe stopy procentowe: nbp.pl
- Ustawa o PIT, t.j. Dz.U. 2026 poz. 592, art. 30a: api.sejm.gov.pl
Stan na 17.10.2026. Stawki standardowe są zmienne, a banki zmieniają tabele oprocentowania kilka razy w roku. Przed decyzją sprawdź aktualną tabelę swojego banku. Obliczenia: kwota × stawka × liczba dni / 365, minus 19% podatku, bez kapitalizacji w trakcie okresu. Obliczenia: Mądry Dochód.
