Spis treści · 12 części
- Plan bazowy to 5 kont i 3 100 zł premii: Alior, Pekao i Millennium otwierasz w październiku, Erste i PKO w listopadzie. Ostatnia rata przychodzi do 31.05.2027.
- Najpilniejsze terminy: Alior do 13.10, Millennium 360° do 27.10, ING do 28.10, Pekao do 31.10.
- W szczycie (grudzień–luty) plan wymaga 5 000 zł wpływów miesięcznie, ale wystarczy 3 000 zł własnych pieniędzy przelewanych z konta na konto.
- W grudniu to co najmniej 22 płatności i 2 000 zł wydatków na 5 kartach.
- Każda rata mieści się w zwolnieniu z PIT do 2 000 zł (art. 21 ust. 1 pkt 68), więc podatku nie zapłacisz.
W październiku 2026 nakładają się promocje kończące się za kilka dni i takie, które potrwają do zimy. Kilka kont naraz łatwo zamienia się w chaos, bo każdy bank liczy inne płatności, wpływy i miesiące. Ten plan rozkłada wnioski na trzy miesiące tak, żeby warunki nie spiętrzyły się naraz.
Przejrzeliśmy wszystkie 24 aktywne promocje dla klientów indywidualnych z naszej bazy (konta osobiste, oszczędnościowe, lokaty, karty kredytowe), a regulaminy polecanych przeczytaliśmy ponownie pod kątem terminów i wyłączeń. Plan jest dla osoby z regularnym dochodem, która płaci kartą na co dzień i nie była ostatnio klientem tych banków. Podstawy opisaliśmy w poradniku jak zarabiać na promocjach bankowych.
Ile realnie zarobisz w IV kwartale: trzy warianty
Plan ma trzy poziomy. Każdy kolejny zawiera poprzedni, więc możesz zacząć od minimum i dołożyć konta w listopadzie.
Suma premii w trzech wariantach planu
Pełne kwoty z regulaminów, przy spełnieniu wszystkich warunków
| Wariant | Karty | Płatności w szczycie | Wpływy w szczycie | Wydatki kartą | Ostatnia wypłata |
|---|---|---|---|---|---|
| Minimum łatwa | 3 | 20 | 2 000 zł | dowolne kwoty | 30.04.2027 |
| Bazowy średnia | 5 | 22 | 5 000 zł | 2 000 zł | 31.05.2027 |
| Maksimum trudna | 8 | 38 | 9 500 zł | 2 350 zł | 15.12.2027 |
Plan bazowy daje najlepszy stosunek premii do wysiłku. Maksimum dokłada 2 400 zł, ale prawie podwaja płatności i wpływy, a przez 12-miesięczną promocję BNP Paribas trwa do grudnia 2027. Wszystkie promocje porównujemy w Indeksie premii bankowych za październik.
Kalendarz: które konto otworzyć w październiku, listopadzie i grudniu
Prawie wszystkie promocje liczą aktywność od miesiąca po otwarciu, więc konto z października „pracuje” od listopada, a konto z listopada od grudnia.
| Miesiąc | Wniosek (termin) | Warunek | Kiedy premia |
|---|---|---|---|
| październik | Alior Konto z Premią, do 13.10, kod PREMIA2026, wniosek online | XI–III: 3 płatności kartą lub BLIK-iem, jednorazowy wpływ min. 1 000 zł z innego banku, logowanie do Alior Mobile | 200 zł do 30.11.2026, 200 zł do 31.12.2026, 4 × 100 zł do końca I–IV 2027 |
| październik | Millennium 360°, do 27.10 (pula 300 000 kont) | 14 dni: 3 000 zł wpływów, 5 płatności telefonem w sklepie, numer do BLIK; XI–III: 3 000 zł wpływów i 1 000 zł płatności kartą (bez BLIK-a) | 200 zł do 30.11.2026, 500 zł do 30.04.2027 |
| październik | Pekao Konto Przekorzystne, do 31.10 | 1 płatność kartą w 14 dni; w XI i XII po 10 płatności kartą (BLIK się nie liczy) | 100 zł do 15.12.2026, 15.01.2027 i 15.02.2027 |
| listopad | Erste Konto Smart, do 30.11, „Załóż konto” przed zalogowaniem | XII–II: 1 000 zł wpływów, 7 płatności kartą lub BLIK-iem, cel w Moje Cele, logowanie | 200 zł do 31.01, 28.02 i 31.03.2027 + 100 zł do 31.03.2027 |
| listopad | PKO Konto za Zero, do 31.12 (pula 12 000 kont), kod PROSTO | XII–IV: logowanie i płatność kartą; zwrot 10% wydatków kartą, maks. 100 zł miesięcznie | co miesiąc od stycznia do maja 2027 |
| X–XI (tylko maksimum) | ING do 28.10 (w aplikacji, od 26 lat), BNP Paribas do 13.11, mBank do 30.11 | ING: XI–IV 1 000 zł wpływów, 5 płatności, 300 zł na OKO; BNP: XII–XI 1 500 zł wpływów, 10 płatności kartą; mBank: I–V jednorazowy wpływ 2 000 zł, 350 zł kartą, cele +100 zł | ING do 31.05.2027, mBank do 30.06.2027, BNP do 15.12.2027 |
| grudzień | rezerwa: Credit Agricole (do 31.12) lub Bank Pocztowy (do 31.01.2027) | gdy któraś promocja skończy się przed Twoim wnioskiem | 10–12 rat miesięcznie |
Październik: trzy wnioski w trzy tygodnie
Zacznij od Aliora: nabór kończy się 13.10, a pula nagród może wyczerpać się wcześniej. 200 zł na start dostajesz za sam wniosek online z kodem PREMIA2026. Wyklucza Cię konto osobiste w Aliorze w ostatnich 3 latach.
Millennium otwórz do ok. 20.10, żeby wpływ 3 000 zł i 5 płatności telefonem zmieścić w 14 dniach jeszcze w październiku. To promocja z najostrzejszym warunkiem: premia 500 zł przychodzi tylko za komplet pięciu miesięcy (XI–III). Miesiąc z wpływami 2 900 zł albo wydatkami 990 zł oznacza utratę całej kwoty. Wyklucza Cię konto osobiste w Millennium od 1.01.2022.
Pekao możesz otworzyć pod koniec miesiąca, ale nie 31.10. Wyklucza Cię konto w Pekao od 1.09.2024 i jakikolwiek produkt kredytowy w Pekao, także karta kredytowa. Jeśli dużo podróżujesz, dołóż Promocję Podróżną (do 2 400 zł zwrotów na paliwo i bilety).
Listopad: konta, które zaczną pracować od grudnia
Konta z listopada zaczynają warunki w grudniu, gdy Pekao się kończy. Erste Smart ma najkrótszy program w planie: trzy miesiące po 200 zł. Wyklucza Cię konto osobiste w Erste lub Santanderze od 1.10.2024 i posiadanie usług Erste online, np. po wcześniejszym wniosku o kartę kredytową tego banku.
PKO nie wymaga wpływów. Płacisz kartą (BLIK się nie liczy), a bank zwraca 10% wydatków, maks. 100 zł miesięcznie. Za zwrot w każdym z 5 miesięcy dostajesz dodatkowe 100 zł. Pula to 12 000 kont, więc nie odkładaj wniosku na grudzień.
Jak rozłożyć wpływ wynagrodzenia, żeby 3 000 zł obsłużyło pięć kont
Pensji nie musisz przenosić. Żaden bank z planu bazowego nie wymaga wynagrodzenia, wystarczy przelew z innego banku. Te same pieniądze mogą w kilka dni przejść przez kilka kont. Tak wygląda miesiąc, gdy pensja wpływa na Twoje dotychczasowe konto:
- Dzień 1: 3 000 zł do MillenniumZ konta głównego, jednym lub kilkoma przelewami. Millennium liczy sumę wpływów.
- Dzień 2: 1 000 zł z Millennium do AlioraJednym przelewem. Alior wymaga jednorazowego wpływu min. 1 000 zł, więc dwa przelewy po 500 zł się nie liczą.
- Dzień 2: 1 000 zł z Millennium do ErsteErste też liczy sumę wpływów.
- Dzień 3: z Aliora 1 000 zł do PKO, z Erste kilkaset złotych do PekaoTam nie ma warunku wpływu, ale potrzebujesz środków na płatności. Pozostałe 1 000 zł w Millennium wydajesz kartą Millennium.
- Pod koniec miesiąca: sprawdź kompletWpływy, liczba płatności, logowanie. Nadwyżkę odeślij na konto główne.
- Październik: Millennium (14 dni)
- 3 000 zł
- Listopad: Millennium + Alior
- 4 000 zł
- Grudzień–luty: Millennium + Alior + Erste (3 × 5 000 zł)
- 15 000 zł
- Marzec: Millennium + Alior
- 4 000 zł
- Razem wpływów w 6 miesięcy
- 26 000 zł
Własnych pieniędzy w obiegu: 3 000 zł, czyli tyle, ile wynosi największy warunek (Millennium). W wariancie maksimum wpływy rosną w styczniu i lutym do 9 500 zł miesięcznie (ING 1 000 zł, mBank 2 000 zł jednym przelewem, BNP 1 500 zł).
Przelew z drugiego konta w tym samym banku nie liczy się w Millennium, Erste, ING, mBanku ani BNP Paribas. Wpłata we wpłatomacie nie liczy się w Millennium, Erste i ING (mBank ją wlicza). Prawdziwego wynagrodzenia wymagają tylko bonus 300 zł w mBanku i promocja Nest Banku.
Ile kart i płatności miesięcznie to oznacza
W planie bazowym najwięcej dzieje się w grudniu, gdy działa wszystkie pięć kont.
| Miesiąc | Aktywne warunki | Min. płatności | Wydatki kartą | Wpływy |
|---|---|---|---|---|
| listopad | Alior, Millennium, Pekao | 14 | 1 000 zł | 4 000 zł |
| grudzień | Alior, Millennium, Pekao, Erste, PKO | 22 | 2 000 zł | 5 000 zł |
| styczeń–luty | Alior, Millennium, Erste, PKO | 12 | 2 000 zł | 5 000 zł |
| marzec | Alior, Millennium, PKO | 5 | 2 000 zł | 4 000 zł |
| kwiecień | PKO | 1 | 1 000 zł | — |
2 000 zł to próg Millennium (1 000 zł) plus kwota dająca pełny zwrot w PKO (1 000 zł). Przy 500 zł miesięcznie kartą PKO dostaniesz 5 × 50 zł plus 100 zł, czyli 350 zł zamiast 600 zł.
Najprościej przypisać kartę do rodzaju zakupów: duże zakupy kartą PKO, paliwo i drogeria telefonem z kartą Millennium, drobne zakupy kartami Pekao, Erste i Aliora. Uważaj na dwie rzeczy:
- BLIK nie liczy się w Pekao, Millennium, PKO, mBanku i BNP Paribas. W Aliorze, Erste i ING liczy się.
- Alior wyłącza kody MCC m.in. 4111 (usługi transportowe) i 4900 (prąd, gaz, woda). Biletu komunikacji miejskiej ani rachunku za media nie płać kartą Aliora na potrzeby warunku.
Arkusz do śledzenia: jakie kolumny założyć
Przy pięciu kontach pamięć zawodzi zwykle w trzecim miesiącu. Załóż arkusz z takimi kolumnami:
| Kolumna | Co wpisać | Przykład |
|---|---|---|
| Promocja | nazwa i zapisany PDF regulaminu | Alior Konto z Premią |
| Wniosek | data, kanał, kod promocji | 10.10.2026, online, PREMIA2026 |
| Zgody | jakie, do kiedy, zrzut ekranu | e-mail/SMS i telefon |
| Miesiące z warunkami | od–do | XI 2026 – III 2027 |
| Wpływ | kwota, jednorazowy czy suma | 1 000 zł jednym przelewem |
| Płatności | liczba lub kwota, czy BLIK się liczy | 3, BLIK tak |
| Status miesiąca | ✔ / ✘ po sprawdzeniu historii | XI ✔ |
| Wypłata | kwota i termin; data faktycznej wypłaty | 200 zł do 31.12.2026 |
| Zamknięcie | data zamknięcia i kiedy znów będziesz nowym klientem | +3 lata |
Dodaj w telefonie dwa comiesięczne przypomnienia: 3. dnia „przelewy” i 25. dnia „sprawdź komplet”. Płatność z 30. dnia może zostać rozliczona w następnym miesiącu.
Co z kontami oszczędnościowymi, lokatami i resztą promocji
Konta oszczędnościowe i lokaty nie dają premii, tylko wyższe oprocentowanie (od odsetek bank pobiera 19% podatku). Pozostałe promocje za konta pominęliśmy z konkretnych powodów.
| Promocja | Najważniejsze | Dlaczego poza planem |
|---|---|---|
| PKO Konto Oszczędnościowe Plus | 4,00% przez 90 dni, nowe środki do 250 000 zł, wpłata do 7.01.2027 | w planie, jeśli masz poduszkę finansową |
| Raiffeisen Digital, rachunek Start | 4,5% przez 3 mies., potem 3,0% przez 3 mies., do 200 000 zł, do 5.12 | bez deklaracji rezydencji 25% podatku austriackiego |
| Raiffeisen Digital, lokata | 5,6% na 3 mies. do 150 000 zł, rachunek do 11.10 | kończy się w tym tygodniu |
| Toyota Bank, premia za lokatę | 250 zł za 50 000 zł nowych środków na 120 dni | regulamin dopuszcza tylko obecnych klientów |
| Nest Konto | do 1 060 zł, nabór do 31.03.2027 | wymaga pensji min. 3 000 zł; na I kwartał 2027 |
| Bank Pocztowy, Credit Agricole | do 1 000 zł i do 500 zł zwrotów za zakupy | 12 i 10 miesięcy; pełna kwota przy 1 600–2 400 zł i ok. 1 667 zł wydatków miesięcznie |
Więcej w tekście gdzie trzymać oszczędności w 2026 roku.
Karty kredytowe: osobno i tylko świadomie
Trafia do BIK, a przyznany limit obniża zdolność kredytową, nawet gdy z karty nie korzystasz. Bez spłaty całości w okresie bezodsetkowym płacisz odsetki. Nie bierz kart, jeśli w najbliższych miesiącach chcesz wziąć kredyt hipoteczny.
Jeśli chcesz dołożyć kartę, pilnuj kolejności, bo karta może zablokować promocję za konto w tym samym banku:
- Pekao: najpierw konto, bo karta kredytowa Pekao wyklucza z promocji Konta Przekorzystnego.
- Erste: World Mastercard do 750 zł (do 30.10). Kto ma już usługi Erste online, nie przystąpi do Konta Smart, więc najpierw konto, potem karta.
- Millennium: Impresja do 400 zł (do 15.11) zamawiasz w Millenecie, czyli po otwarciu konta 360°.
- PKO: Przejrzysta karta daje 400 zł w bonach do Biedronki, nie w gotówce (pula 2 500 osób).
Koszty porównujemy w rankingu kart kredytowych, wpływ na BIK w tekście karta kredytowa a zdolność kredytowa.
Ryzyka: zgody, wypowiedzenia, opłaty i BIK
Zgody marketingowe. Alior, Millennium, Pekao, PKO, Erste i BNP Paribas wymagają utrzymania zgód do wypłaty nagrody. Wycofanie zgody wcześniej oznacza utratę kolejnych rat. Wyjątek to ING, którego regulamin pozwala cofnąć zgody bez wpływu na udział.
Wypowiedzenie. Każdy bank z planu wymaga, żeby konto (a zwykle też karta) było aktywne w dniu wypłaty. Zamknięcie konta po 6 miesiącach od umowy jest bezpłatne, a okres wypowiedzenia nie może przekroczyć miesiąca (art. 35 ustawy o usługach płatniczych). W planie bazowym to kwiecień i maj 2027.
Opłaty. Warunek promocji to nie warunek darmowego konta. Erste Smart wymaga 7 płatności, ale konto i karta są według banku bezpłatne przy 300 zł płatności miesięcznie. Alior wymaga 3 płatności, a kartę bez opłaty masz przy 5.
BIK. Konto osobiste bez limitu nie jest kredytem i nie trafia do BIK. Nie przyjmuj tylko limitu w koncie, jeśli bank go zaproponuje.
- masz stały dochód i płacisz kartą min. 2 000 zł miesięcznie
- nie byłeś klientem Aliora, Millennium, Pekao, Erste ani PKO w okresach z regulaminów
- raz w miesiącu poświęcisz 20 minut na sprawdzenie warunków
- płacisz głównie gotówką albo BLIK-iem
- nie chcesz mieć pięciu aplikacji bankowych w telefonie
- irytują Cię telefony marketingowe i wycofasz zgody przed czasem
Podatek: czy 3 100 zł premii przekracza zwolnienie
Nie. Art. 21 ust. 1 pkt 68 ustawy o PIT zwalnia nagrody ze sprzedaży premiowej, „jeżeli jednorazowa wartość” nagrody nie przekracza 2 000 zł. Limit dotyczy pojedynczej wypłaty, a nie sumy w roku. Największa pojedyncza rata w planie to 500 zł z Millennium, więc całość jest zwolniona.
Wszystkie regulaminy z planu wprost wskazują to zwolnienie, żaden nie przewiduje ryczałtu pobieranego przez bank. Premii nie wpisujesz do zeznania. Inaczej jest z odsetkami (19% pobiera bank) i nagrodami za polecenia, rozliczanymi samodzielnie na podstawie PIT-11.
Najczęstsze pytania
Ile można zarobić na promocjach bankowych w IV kwartale 2026?
Plan bazowy z pięcioma kontami (Alior, Pekao, Millennium 360°, Erste Smart, PKO) daje 3 100 zł, minimum z trzema kontami 1 800 zł, a maksimum z ośmioma 5 500 zł. Raty przychodzą do maja 2027, w wariancie maksimum do grudnia 2027.
Które promocje bankowe kończą się w październiku 2026?
Alior Konto z Premią 13.10, Millennium 360° 27.10, ING Konto w Planie 28.10 i Pekao Konto Przekorzystne 31.10. Alior i Millennium mogą skończyć się wcześniej, jeśli wyczerpie się pula. Z kart kredytowych 30.10 kończą się promocje Erste World Mastercard i ING.
Czy muszę przenosić pensję, żeby dostać premie?
Nie. W planie bazowym wystarczą przelewy z Twojego konta w innym banku, a te same 3 000 zł mogą w kilka dni przejść przez kilka kont. Wynagrodzenia wymagają tylko bonus 300 zł w mBanku i promocja Nest Banku.
Ile kart muszę mieć i ile płatności robić?
W planie bazowym 5 kart debetowych. W grudniu to co najmniej 22 płatności i 2 000 zł wydatków kartami Millennium i PKO, w styczniu i lutym 12 płatności przy tych samych wydatkach.
Czy od premii za konta trzeba zapłacić podatek?
Nie, jeśli jednorazowa wypłata nie przekracza 2 000 zł (art. 21 ust. 1 pkt 68 ustawy o PIT). Limit dotyczy każdej raty osobno, a największa rata w planie to 500 zł.
Kiedy mogę zamknąć konta i wycofać zgody marketingowe?
Dopiero po wypłacie ostatniej raty w danym banku. Wcześniejsze wycofanie zgód albo wypowiedzenie umowy oznacza utratę kolejnych nagród. Wyjątkiem jest ING. Zamknięcie konta po 6 miesiącach od umowy jest bezpłatne.
Źródła
- Regulaminy promocji: Alior „Alior Konto z Premią” (13.07–13.10.2026), Millennium „Do 700 zł na Twoje przyjemności z kontem Millennium 360°”, Pekao „Otwórz konto online i ruszaj po więcej – edycja IV”, Erste „do 700 zł na dowolny cel”, PKO BP „Prosty zwrot”, ING „Konta pełne korzyści”, mBank „Cała naprzód – edycja II”, BNP Paribas „Podróżnik z aplikacją”, stan na 7.10.2026. Linki do PDF przy każdej promocji w bazie.
- Regulaminy promocji kont oszczędnościowych, lokat i kart kredytowych z bazy, stan na 7.10.2026.
- Ustawa o PIT, t.j. Dz.U. 2026 poz. 592, art. 21 ust. 1 pkt 68: api.sejm.gov.pl
- Ustawa o usługach płatniczych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 623, art. 35: api.sejm.gov.pl
- Indeks premii bankowych, październik 2026: madrydochod.pl.
Terminy, kwoty i warunki z regulaminów obowiązujących 7.10.2026. Promocje z pulą mogą skończyć się wcześniej, a opłaty za konta i karty podajemy według informacji banków. Przed wnioskiem sprawdź aktualny regulamin. Obliczenia: Mądry Dochód.