Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje. Karta kredytowa to kredyt, a każda opisana tu promocja wymaga pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Wyliczenia zakładają, że co miesiąc spłacasz całe zadłużenie w terminie. RRSO kart z tego tekstu wynosi od 15,18% do 22,04% (przykłady reprezentatywne banków z 2026 roku, szczegóły przy każdej karcie).
- Tak, zamknięcie karty kredytowej przed rokiem jest legalne i bezpłatne. Umowę o kredyt odnawialny wypowiadasz w każdym czasie bez dodatkowych opłat, a okres wypowiedzenia nie może przekroczyć 1 miesiąca (art. 42 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim).
- Problemem nie jest prawo, tylko premia. We wszystkich 6 promocjach kart, które sprawdziliśmy, nagroda przepada, jeśli w dniu wypłaty umowa jest wypowiedziana albo trwa okres wypowiedzenia. Promocje Erste i ING zakończyły się 30.10.2026, więc ich terminy dotyczą osób, które już mają te karty.
- Minimalny czas trzymania karty z premią to od ok. 2 miesięcy (ING, Pekao) do ponad 14 miesięcy (Erste, nagroda 150 zł do końca 2027 roku).
- Opłata roczna to dziś rzadkość: z 6 kart tylko PKO BP pobiera ją raz w roku, z dołu i proporcjonalnie przy wcześniejszej rezygnacji. Pozostałe banki liczą opłatę miesięczną albo 0 zł.
- W BIK karta zostaje jako rachunek zamknięty. Pozytywna historia zostaje tylko za Twoją zgodą, a zwłoka powyżej 60 dni może być widoczna do 5 lat (art. 105a Prawa bankowego).
Kolejne oferty z tej listy
Linki partnerskie – możemy dostać prowizję, Ty nie płacisz więcej. Jak zarabiamy
Spis treści · 9 części
Ten tekst jest dla Ciebie, jeśli wziąłeś kartę kredytową dla premii i chcesz wiedzieć, kiedy bezpiecznie się z nią rozstać. Zamknięcie karty kredytowej przed rokiem nic nie kosztuje, ale zrobione o tydzień za wcześnie zabiera całą nagrodę. Zebraliśmy terminy z regulaminów sześciu promocji, zasady z ustaw i taryf oraz kroki, po których karta znika bez niespodzianek w BIK.
Czy można zamknąć kartę kredytową przed rokiem?
Tak. Karta kredytowa to w świetle prawa kredyt odnawialny. Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362) mówi wprost: konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny. Umowa może przewidywać okres wypowiedzenia, ale nie dłuższy niż jeden miesiąc (art. 42 ust. 1). Bank, który chce wypowiedzieć umowę Tobie, musi zachować co najmniej dwa miesiące (art. 42 ust. 2).
Do karty stosuje się też ustawa o usługach płatniczych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623). Okres wypowiedzenia umowy ramowej również nie może przekraczać miesiąca (art. 35 ust. 1), a opłatę za wypowiedzenie przed upływem 6 miesięcy dopuszcza ona tylko do wysokości kosztów banku (art. 35 ust. 4). Przy karcie kredytowej rozstrzyga jednak przepis o kredycie odnawialnym: bez dodatkowych opłat.
Jest jeszcze trzecia droga: odstąpienie od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez podania przyczyny (art. 53 ust. 1). Płacisz wtedy tylko odsetki za czas, gdy korzystałeś z kredytu (art. 54 ust. 1), a pożyczone pieniądze oddajesz najpóźniej w 30 dni (art. 54 ust. 2). To dobre wyjście, gdy po podpisaniu umowy zmienisz zdanie. Zła wiadomość: w PKO BP i Pekao regulamin promocji wprost odbiera nagrodę po odstąpieniu, w BNP Paribas odstąpienie przed 31.12.2026 wyklucza z promocji.
Unijna dyrektywa 2023/2225 o kredycie konsumenckim ma być stosowana od 20 listopada 2026 roku. Stan na 18.10.2026: w Dzienniku Ustaw nie ma jeszcze nowej ustawy, która by ją wdrażała, więc obowiązuje ustawa z 12 maja 2011 roku. Gdy nowe przepisy wejdą w życie, zaktualizujemy numery artykułów.
Ile trzymać kartę z premią? Terminy w 6 bankach
Każdy regulamin ma ten sam warunek: w dniu wypłaty nagrody umowa obowiązuje i nie jest w okresie wypowiedzenia. Karta z miesięcznym okresem wypowiedzenia formalnie jeszcze działa, ale premii już nie dostaniesz. Poniżej terminy dla umowy z października 2026 roku.
| Karta i promocja | Najwcześniej zamknij po | Opłata za kartę | Kiedy znów „nowy klient” | RRSO |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP Przejrzysta karta, bony do Biedronki do 400 zł | otrzymaniu ostatnich bonów: wysyłka do 90 dni od spełnienia warunku, ostatni warunek w dniach 31–60 od umowy (ok. 5 miesięcy) | roczna 80 / 40 / 0 zł zależnie od obrotu, pobierana z dołu, proporcjonalnie przy rezygnacji | wykluczeni posiadacze karty PKO i osoby, którym kartę zamknięto po 1.01.2026 | 19,50% |
| Pekao Karta z Żubrem, voucher na obrączkę | otrzymaniu vouchera: do 15.12.2026 (umowa w X), do 15.01.2027 (umowa w XI) | Standard 0 zł; Złoty 19 zł i Platynowy 39 zł miesięcznie, z warunkami zwolnienia | wykluczeni, jeśli mieli Kartę z Żubrem od 1.01.2025 do 30.09.2026 | 15,18% |
| BNP Paribas Mastercard, e-kody Allegro do 400 zł | 31.12.2026 i odbiorze 4. e-kodu: do 31 dni po 4. pełnym miesiącu, przy umowie w X do 31.03.2027 | Standard 12 zł miesięcznie, w promocji 12 pierwszych opłat zwolnionych | wykluczeni, jeśli mieli kartę kredytową BNP od 1.10.2025 do 30.09.2026 | 22,04% / 19,85% |
| Millennium Impresja, 10% zwrotu do 400 zł | ostatniej premii: do 31.03.2027 (umowa w X) lub do 30.04.2027 (umowa do 15.11) | 7,99 zł miesięcznie, 0 zł przy min. 5 płatnościach kartą | wykluczeni, jeśli w 12 miesiącach przed umową mieli inną kartę kredytową Millennium | 18,28% |
| Erste World Mastercard, do 750 zł (promocja zakończona 30.10.2026) | nagrodzie 150 zł: do 31.12.2027 przy umowie w październiku | 17,50 zł miesięcznie, 0 zł przy min. 10 transakcjach | wykluczeni, jeśli bank obsługiwał ich główną kartę kredytową po 1.01.2026 | 17,91% |
| ING karta kredytowa, do 250 zł (promocja zakończona 30.10.2026) | wypłacie nagrody: od 1 do 31.12.2026 przy umowie w październiku | 10 zł miesięcznie, 0 zł przez 6 miesięcy i przy min. 5 transakcjach | wykluczeni, jeśli w ostatnich 12 miesiącach mieli główną kartę kredytową ING | 15,56% / 15,93% |
RRSO według przykładów reprezentatywnych: PKO BP i Millennium z 5.03.2026, Pekao z 10.07.2026, BNP Paribas z 9.09.2026, Erste z 5.03.2026 (limit 12 900 zł, spłata w 24 miesiące), ING z 9.04.2026. Pełne treści są na stronach promocji w naszej bazie.
Ile miesięcy trzymać kartę, żeby nie stracić premii
Umowa zawarta w październiku 2026, liczba miesięcy do ostatniej wypłaty (w przybliżeniu)
Rezygnacja z karty kredytowej a opłata roczna: czy bank odda pieniądze?
Pytanie o zwrot opłaty rocznej jest częste, ale w sześciu kartach z promocji dotyczy tylko jednej. PKO BP pobiera za Przejrzystą kartę opłatę roczną: 80 zł, gdy w roku zapłacisz kartą mniej niż 6 000 zł, 40 zł przy co najmniej 6 000 zł i 0 zł przy co najmniej 7 200 zł. Taryfa (część IV, obowiązuje od 3.12.2024) dodaje dwie ważne rzeczy: opłata jest pobierana z dołu, a przy wcześniejszej rezygnacji z karty lub rozwiązaniu umowy bank pobiera ją proporcjonalnie do okresu, za który jest należna. Nie ma więc czego zwracać, bo za niewykorzystane miesiące po prostu nie płacisz.
Pozostałe banki liczą opłatę miesięczną (BNP Paribas, Millennium, Erste, ING, pakiety Złoty i Platynowy w Pekao) albo nie liczą jej wcale (pakiet Standard w Pekao). Gdy umowa się kończy, kończy się też naliczanie. Jeśli jakiś bank pobrał opłatę za okres z góry, przepis jest po Twojej stronie: opłaty za usługi płatnicze pobierane okresowo należą się bankowi tylko za czas obowiązywania umowy, a opłaty uiszczone z góry podlegają proporcjonalnemu zwrotowi (art. 37 ustawy o usługach płatniczych). Ile kosztuje ta opłata w Millennium i jak jej uniknąć, piszemy w tekście ile realnie daje karta Millennium Impresja.
- Opłata roczna według taryfy
- 80 zł
- Okres, za który jest należna
- 5 z 12 miesięcy
- Wyliczenie proporcjonalne: 80 zł × 5 / 12
- 33,33 zł
- Koszt karty przy bonach za 400 zł
- ok. 33 zł
Wyliczenie ilustracyjne Mądrego Dochodu. Dokładną kwotę ustala bank według dni obowiązywania umowy; przy obrocie od 7 200 zł rocznie opłaty nie ma.
W BNP Paribas zamknięcie po 6 miesiącach oznacza tylko utratę reszty zwolnienia z 12 opłat. W Erste opłata 17,50 zł znika dopiero przy 10 transakcjach w cyklu, więc nieużywana karta po promocji zaczyna kosztować.
Zamknięcie karty kredytowej a BIK: co zostaje w historii?
Karta trafia do BIK z limitem i historią spłat. Po zamknięciu zmienia status na rachunek zamknięty. Dalej liczy się to, czy spłacałeś terminowo i czy wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania.
| Sytuacja po zamknięciu karty | Co widzą inne banki | Jak długo |
|---|---|---|
| Spłacałeś terminowo i masz w BIK zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania | pozytywna historia: zamknięta karta pracuje na Twoją ocenę | tak długo, jak obowiązuje zgoda |
| Spłacałeś terminowo, bez zgody | dane nie są udostępniane do oceny innym bankom | od zamknięcia rachunku |
| Zwłoka powyżej 60 dni i minęło 30 dni od zawiadomienia przez bank | negatywna historia bez Twojej zgody | do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania |
| Wewnętrzne modele ryzyka banków | tylko sam bank i BIK, na potrzeby metod wewnętrznych | do 12 lat |
Ważniejsze od historii jest to, że otwarty limit obniża zdolność kredytową, nawet gdy z karty nie korzystasz (BIK). Planujesz kredyt hipoteczny? Zamknij karty, których nie potrzebujesz. Więcej o tym, jak liczy się limit, piszemy w tekście karta kredytowa a BIK i zdolność kredytowa, a jak sprawdzić raport bez opłat, w poradniku jak sprawdzić BIK za darmo.
Od 1 lipca 2026 roku zapytania kredytowe nie wpływają na ocenę punktową BIK. Zaszkodzić może dopiero spóźniona spłata, także ta ostatnia, przed zamknięciem.
Karta kredytowa z premią: kiedy zamknąć, a kiedy zostawić?
- ostatnia nagroda już wpłynęła,
- karta zaczyna kosztować (Erste 17,50 zł, BNP Paribas 12 zł, Millennium 7,99 zł miesięcznie),
- planujesz kredyt hipoteczny lub gotówkowy i chcesz poprawić zdolność kredytową,
- za rok chcesz wrócić do banku jako nowy klient.
- karta jest darmowa bez warunków (Pekao Standard) i realnie korzystasz z okresu bez odsetek,
- regulamin wymaga utrzymania umowy dłużej (BNP Paribas co najmniej do 31.12.2026, Erste do wypłaty 150 zł),
- to Twoja jedyna karta kredytowa i dba o pozytywną historię w BIK,
- nie możesz od razu spłacić całego zadłużenia.
Do tego dochodzi kwestia operacji gotówkowych. Wypłata z bankomatu i przelew z karty kosztują od 3,99% (Millennium) do 7% (Pekao Standard). Zanim „wyczyścisz” kartę z nadpłaty, sprawdź, ile kosztują operacje gotówkowe kartą kredytową.
Wypowiedzenie umowy karty kredytowej krok po kroku
- Sprawdź, że ostatnia nagroda wpłynęłaBony PKO BP przychodzą SMS-em i w aplikacji, voucher Pekao do poczty w Pekao24, e-kody BNP Paribas do GOonline, a premie Millennium i ING na rachunek karty. Zrób zrzut ekranu z datą.
- Spłać całe zadłużenieTakże transakcje jeszcze nierozliczone i odsetki naliczone do dnia spłaty. Poproś bank o kwotę do całkowitej spłaty na konkretny dzień. Spóźniona ostatnia rata to jedyne, co przy zamknięciu karty realnie szkodzi w BIK.
- Wydaj albo odbierz nadpłatęPremia na rachunku karty (ING, Millennium) tworzy nadpłatę. Wydaj ją zwykłymi płatnościami albo zapytaj bank, jak ją odda po rozwiązaniu umowy.
- Odłącz kartę od płatności cyklicznychUsuń ją z Google Pay, Apple Pay, subskrypcji i sklepów.
- Złóż wypowiedzenieW aplikacji, na czacie, telefonicznie albo pisemnie. Zapisz datę złożenia: od niej liczy się okres wypowiedzenia, najwyżej miesiąc. Za samo wypowiedzenie umowy o kredyt odnawialny bank nie może pobrać opłaty.
- Poproś o potwierdzenie zamknięciaZaświadczenie o braku zadłużenia przyda się przy błędzie w BIK. Po miesiącu sprawdź raport.
- Wpisz datę do kalendarzaOd daty zamknięcia liczy się okres, po którym bank znów potraktuje Cię jak nowego klienta: 12 miesięcy w BNP Paribas, Millennium i ING, a w PKO BP, Pekao i Erste regulaminy wskazują konkretne daty graniczne.
Kiedy premia przepada, choć karta była otwarta?
Poza wypowiedzeniem regulaminy wymieniają jeszcze kilka warunków, które trzeba utrzymać do wypłaty. PKO BP wymaga zgody na marketing elektroniczny i telefoniczny do wydania bonów, a Millennium i BNP Paribas odbierają premię po sprzeciwie marketingowym. W Pekao nie wolno zrezygnować z Miles & More. ING wymaga terminowej spłaty i konta osobistego w dniu wypłaty, a BNP Paribas limitu co najmniej 5 000 zł do odebrania wszystkich nagród. Przy kontach osobistych przepisy są inne, terminy zebraliśmy w tekście zamknięcie konta po premii: kiedy można.
Ile naprawdę kosztuje kredyt na karcie, gdy nie spłacisz całości w terminie, i czym RRSO różni się od oprocentowania, wyjaśniamy w tekście RRSO: co to jest. Porównanie wszystkich kart znajdziesz w rankingu kart kredytowych.
Najczęstsze pytania
Czy można zamknąć kartę kredytową przed upływem roku?
Tak. Umowę o kredyt odnawialny, czyli kartę kredytową, możesz wypowiedzieć w każdym czasie bez dodatkowych opłat (art. 42 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Okres wypowiedzenia może wynosić najwyżej miesiąc.
Czy bank zwraca opłatę roczną za kartę kredytową po rezygnacji?
Opłaty za usługi płatnicze pobierane okresowo należą się bankowi tylko za czas obowiązywania umowy, a opłaty zapłacone z góry podlegają proporcjonalnemu zwrotowi (art. 37 ustawy o usługach płatniczych). W PKO BP opłata roczna za Przejrzystą kartę jest pobierana z dołu i proporcjonalnie przy wcześniejszej rezygnacji. Pozostałe karty z tego zestawienia mają opłatę miesięczną albo 0 zł.
Czy zamknięcie karty kredytowej obniża scoring w BIK?
Samo zamknięcie spłaconej karty nie jest negatywnym wpisem. Rachunek dostaje status zamkniętego, a pozytywna historia zostaje w BIK, jeśli wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Zamknięcie zmniejsza za to sumę przyznanych limitów, co poprawia zdolność kredytową.
Czy mogę zamknąć kartę kredytową, gdy mam na niej zadłużenie?
Wypowiedzenie umowy możesz złożyć, ale zadłużenie i tak trzeba spłacić najpóźniej do końca okresu wypowiedzenia. Najpierw poproś o kwotę do całkowitej spłaty na dany dzień, spłać ją, a potem wypowiedz umowę.
Co jeśli odstąpię od umowy karty w ciągu 14 dni?
Masz do tego prawo bez podania przyczyny (art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim) i płacisz tylko odsetki za czas korzystania z kredytu. W promocjach oznacza to jednak brak nagrody: PKO BP, Pekao i BNP Paribas wprost wykluczają z premii osoby, które odstąpiły od umowy.
Kiedy najwcześniej zamknąć kartę z premią?
Po wypłacie ostatniej nagrody, nie wcześniej, bo wszystkie sprawdzone regulaminy wymagają, żeby w dniu wypłaty umowa nie była w okresie wypowiedzenia. Przy umowie z października 2026 to około 2 miesiące w ING i Pekao, 5–6 miesięcy w PKO BP, BNP Paribas i Millennium oraz do końca 2027 roku w Erste.
Po jakim czasie mogę znów skorzystać z promocji karty w tym samym banku?
Zależy od banku. BNP Paribas, Millennium i ING wykluczają osoby, które miały u nich kartę kredytową w ciągu 12 miesięcy. PKO BP w obecnej promocji i Erste w promocji zakończonej 30.10.2026 wykluczają osoby, którym zamknięto kartę po 1.01.2026, a Pekao tych, którzy mieli Kartę z Żubrem od 1.01.2025.
Źródła
- Ustawa o kredycie konsumenckim, t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362, art. 42, 48–49, 53–54: api.sejm.gov.pl
- Ustawa o usługach płatniczych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 623, art. 35 i 37: api.sejm.gov.pl
- Prawo bankowe, t.j. Dz.U. 2026 poz. 38, art. 105a: api.sejm.gov.pl
- PKO BP, regulamin promocji „Bony do Biedronki – Przejrzysta karta kredytowa Visa”: pkobp.pl; Taryfa, cz. IV Karty kredytowe, od 3.12.2024: pkobp.pl; Dokument dotyczący opłat, 28.04.2026: pkobp.pl
- Pekao, regulamin promocji „Obrączka w nagrodę – edycja II”: pekao.com.pl
- BNP Paribas, regulamin sprzedaży premiowej „Do 400 zł do Allegro z kartą kredytową”: bnpparibas.pl
- Bank Millennium, regulamin promocji „Sezon korzyści z kartą kredytową Mastercard Impresja”: bankmillennium.pl
- Erste Bank, regulamin promocji „Kupuj online i zgarnij do 750 zł — edycja 2”: erste.pl
- ING Bank Śląski, regulamin promocji „Nawet 250 zł z kartą kredytową”: ing.pl
- BIK, czy zapytania mają wpływ na ocenę punktową: bik.pl; jak poprawić zdolność kredytową: bik.pl
- Opłaty miesięczne Pekao, BNP Paribas, Millennium, Erste i ING oraz przykłady reprezentatywne RRSO: taryfy i strony promocji, zebrane w bazie promocji kart kredytowych.
Stan na 18.10.2026. Terminy z regulaminów promocji, opłaty z taryf banków, przepisy według tekstów jednolitych opublikowanych w Dzienniku Ustaw. Treść ma charakter informacyjny i nie zachęca do zaciągania kredytu. Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje. Korzystaj z karty kredytowej tylko wtedy, gdy możesz co miesiąc spłacić całe zadłużenie. Obliczenia: Mądry Dochód.
