- Transakcja, której nie zleciłeś, to transakcja nieautoryzowana. Po zgłoszeniu bank musi oddać pieniądze najpóźniej do końca następnego dnia roboczego (art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). To tak zwany zwrot D+1.
- Zwrot nie czeka na reklamację. Bank może go wstrzymać tylko w jednym przypadku: gdy ma udokumentowane podstawy, by podejrzewać oszustwo z Twojej strony, i zawiadomi o tym na piśmie organy ścigania.
- „Rażące niedbalstwo” nie jest powodem odmowy zwrotu. Tak orzekł Trybunał Sprawiedliwości UE 15 października 2026 roku (C-70/25). Bank oddaje pieniądze, a dopiero potem może ich dochodzić, jeśli udowodni Twoją winę.
- Przy skradzionej lub zgubionej karcie odpowiadasz najwyżej do 50 euro, czyli około 218 zł. Po zgłoszeniu nie odpowiadasz za nic, chyba że działałeś umyślnie.
- Masz 13 miesięcy na zgłoszenie, ale zgłaszaj od razu. Na reklamację bank odpowiada w 15 dni roboczych (najwyżej 35), a po odmowie możesz iść do Rzecznika Finansowego.
Spis treści · 8 części
Widzisz na koncie płatność kartą w sklepie, w którym nigdy nie byłeś. Albo przelew BLIK z telefonu, który ukradziono Ci w tramwaju. Albo serię przelewów wykonanych w nocy z Twojej bankowości. W każdym z tych przypadków masz silne prawo: bank musi oddać pieniądze szybko, zanim zacznie się spór o to, kto zawinił.
Poniżej: oś czasu od zgłoszenia do Rzecznika Finansowego, wyjątki, w których bank może odmówić, wyrok TSUE z 15 października i wzór zgłoszenia do skopiowania.
Co to jest nieautoryzowana transakcja, a co nią nie jest?
Transakcja jest autoryzowana, jeśli Ty wyraziłeś na nią zgodę w sposób uzgodniony z bankiem (art. 40 ust. 1). Nieautoryzowana to taka, na którą zgody nie dałeś: płatność wykonała inna osoba, Twoją kartą, Twoimi danymi albo w Twojej bankowości. Nie ma znaczenia, czy bank zarejestrował poprawny PIN, kod SMS czy odcisk palca. Ustawa mówi wprost, że samo zarejestrowane użycie instrumentu płatniczego nie dowodzi autoryzacji (art. 45 ust. 2). Ten sam art. 45 obciąża bank ciężarem dowodu także wtedy, gdy bankomat nie wypłacił pieniędzy, a konto zostało obciążone.
Zanim zgłosisz sprawę, ustal, do której kategorii pasuje. Od tego zależy podstawa prawna, termin i szanse.
| Sytuacja | Czy to transakcja nieautoryzowana | Co robisz |
|---|---|---|
| Płatność skradzioną albo zgubioną kartą | tak | zgłoszenie i zwrot D+1, Twoja strata najwyżej 50 euro |
| Ktoś płaci w internecie danymi Twojej karty (wyciek, skimming) | tak | zgłoszenie i zwrot D+1; jeśli bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia, nie odpowiadasz wcale (art. 46 ust. 4a) |
| Złodziej robi BLIK albo przelew z Twojego telefonu | tak | zablokuj aplikację, zgłoś transakcje, żądaj zwrotu D+1 |
| Oszust przejął bankowość (fałszywa strona logowania, złośliwa aplikacja) i sam zlecił przelew | tak | zwrot D+1; spór o rażące niedbalstwo może przyjść później |
| Sam podałeś kod BLIK albo sam zrobiłeś przelew, bo ktoś Cię zmanipulował | zwykle nie, bo zgodę wyraziłeś Ty | szybka blokada u odbiorcy i policja; szczegóły w poradniku o oszustwie na BLIK |
| Zapłaciłeś, ale towar nie przyszedł | nie, to spór ze sprzedawcą | chargeback przy karcie; wzory w tekście chargeback i reklamacja BLIK |
| Sklep pobrał więcej, niż się spodziewałeś (np. kaucja, subskrypcja bez określonej kwoty) | nie, ale masz prawo do zwrotu | wniosek w 8 tygodni, bank ma 10 dni roboczych (art. 47–48) |
Przypadek na granicy, np. kod wpisany na stronie udającej bank, zgłaszaj jako nieautoryzowany i opisz, co widziałeś na ekranie.
Oś czasu: od zgłoszenia do zwrotu pieniędzy
Najważniejsza zasada brzmi: najpierw zwrot, potem wyjaśnianie. Bank zwraca kwotę „niezwłocznie”, a najpóźniej do końca dnia roboczego po dniu zgłoszenia, i przywraca rachunek do stanu, jaki byłby bez tej transakcji. Data waluty uznania nie może być późniejsza niż data obciążenia, więc nie tracisz też na odsetkach (art. 46 ust. 1).
- Dzień 0: zgłoszenieZadzwoń na infolinię z numeru na karcie albo ze strony banku i zablokuj kartę, aplikację lub bankowość. Powiedz: „zgłaszam transakcję nieautoryzowaną” i zapisz numer zgłoszenia. Bank musi zapewnić procedurę, która pozwoli Ci udowodnić zgłoszenie, jeśli o to poprosisz w ciągu 18 miesięcy (art. 43 ust. 1 pkt 4). Zgłoszenie jest bezpłatne.
- Od chwili zgłoszenia: koniec Twojej odpowiedzialnościZa transakcje wykonane po zgłoszeniu nie odpowiadasz, chyba że doprowadziłeś do nich umyślnie (art. 46 ust. 4). Dlatego zgłaszaj od razu, także w nocy i w weekend.
- D+1: zwrot na kontoDo końca następnego dnia roboczego banku pieniądze powinny wrócić. Tego samego dnia złóż zgłoszenie także na piśmie, w aplikacji albo przez e-Doręczenia. Wzór znajdziesz niżej.
- D+2: brak zwrotu, czyli reklamacjaJeśli pieniądze nie wróciły, złóż reklamację z powołaniem na art. 46 ust. 1. Bank ma 15 dni roboczych na odpowiedź, a w szczególnie skomplikowanej sprawie najwyżej 35, ale musi wtedy wyjaśnić przyczynę opóźnienia (art. 15a).
- Brak odpowiedzi w terminie: reklamacja uznanaJeśli bank nie odpowie w terminie, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą (art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji). Zachowaj dowód daty złożenia.
- Odmowa: Rzecznik Finansowy, UOKiK, sądOdpowiedź odmowna musi zawierać pouczenie o odwołaniu, Rzeczniku Finansowym i sądzie (art. 10 tej ustawy). Ścieżkę opisujemy w osobnej sekcji.
Co znaczy „następny dzień roboczy” w praktyce
Liczy się dzień roboczy banku, a nie kalendarzowy (art. 2 pkt 5). Zgłoszenie w weekend albo w święto przesuwa termin na pierwszy dzień roboczy po nim.
| Zgłoszenie | Zwrot najpóźniej do końca dnia |
|---|---|
| piątek, 16.10.2026 | poniedziałek, 19.10.2026 |
| sobota, 17.10.2026 | poniedziałek, 19.10.2026 (następny dzień roboczy po sobocie) |
| wtorek, 10.11.2026 | czwartek, 12.11.2026 (11 listopada to święto) |
Kiedy bank może odmówić zwrotu, a kiedy tylko odzyskać pieniądze później?
Ustawa rozdziela dwie sprawy: obowiązek natychmiastowego zwrotu i pytanie, kto ostatecznie poniesie stratę.
| Sytuacja | Zwrot D+1 | Kto ostatecznie płaci |
|---|---|---|
| Nie miałeś nic wspólnego z transakcją (np. wyciek danych karty) | tak | bank |
| Zgubiona lub skradziona karta, transakcja przed zgłoszeniem | tak | Ty do 50 euro, resztę bank; nic, jeśli nie mogłeś zauważyć utraty |
| Transakcje po zgłoszeniu | tak | bank, chyba że działałeś umyślnie |
| Bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia | tak | bank, chyba że działałeś umyślnie |
| Bank uważa, że byłeś rażąco niedbały | tak, według wyroku TSUE | Ty, ale tylko jeśli bank to udowodni, w razie sporu przed sądem |
| Bank ma udokumentowane podstawy, by podejrzewać Twoje oszustwo, i zawiadomił na piśmie organy ścigania | może wstrzymać | rozstrzygnie postępowanie |
| Zgłoszenie po 13 miesiącach od obciążenia | nie | Ty, roszczenie wygasło |
Jedyny wyjątek od zwrotu: podejrzenie oszustwa klienta
Art. 46 ust. 1 przewiduje jedno odstępstwo. Bank może nie zwrócić pieniędzy w D+1, gdy ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, by podejrzewać oszustwo, i poinformuje o tym na piśmie organy ścigania. Chodzi o oszustwo ze strony klienta, na przykład zgłoszenie transakcji, którą zrobił on sam. Ogólnikowe „sprawa jest analizowana” nie wystarcza; zapytaj bank, czy zawiadomił organy ścigania.
Rażące niedbalstwo i umyślność: spór na później
Za całą kwotę odpowiadasz, jeśli doprowadziłeś do transakcji umyślnie albo przez umyślne lub rażąco niedbałe naruszenie obowiązków z art. 42, czyli przede wszystkim ochrony karty, PIN-u i danych logowania (art. 46 ust. 3). Ciężar dowodu spoczywa na banku (art. 45 ust. 2). Sądy oceniają to indywidualnie: w sprawie V Ca 276/25 instalacja zdalnego pulpitu na prośbę oszusta nie była rażącym niedbalstwem, a w sprawie II Ca 2269/23 było nim wpisanie kodu bez przeczytania kwoty w SMS-ie. Więcej wyroków zebraliśmy w poradniku o oszustwach.
Niektóre banki oddawały pieniądze „warunkowo” i automatycznie zabierały je z konta albo z karty kredytowej po odrzuceniu reklamacji. UOKiK zakwestionował tę praktykę w decyzjach wobec czterech banków z 4 września 2026 roku. Jeśli bank zabrał zwrócone pieniądze bez wyroku i bez Twojej zgody, złóż reklamację i zgłoś to do Rzecznika Finansowego. Nie podpisuj oświadczeń, w których przyznajesz, że „udostępniłeś dane”, jeśli tak nie było.
Co zmienia wyrok TSUE z 15 października 2026 roku?
Klientka PKO BP dostała od rzekomego kupującego fałszywy link i wpisała dane logowania na stronie podobnej do banku. Oszust przelał z jej konta równowartość około 700 euro. Bank odmówił zwrotu, bo uznał, że klientka była rażąco niedbała. Sąd Rejonowy w Koszalinie zapytał Trybunał Sprawiedliwości UE, czy wolno tak zrobić.
Trybunał odpowiedział, że nie. Według komunikatu prasowego nr 147/26 bank musi bezzwłocznie zwrócić kwotę, nawet jeśli uważa, że klient rażąco zaniedbał ochronę danych. Jedynym wyjątkiem jest uzasadnione podejrzenie oszustwa ze strony klienta, zgłoszone na piśmie właściwemu organowi. Dopiero po zwrocie bank może dochodzić od klienta strat, jeśli udowodni umyślne albo rażąco niedbałe naruszenie obowiązków.
Dwa etapy według TSUE
Co dzieje się z pieniędzmi po zgłoszeniu transakcji nieautoryzowanej
- Etap 1: bank zwraca pieniądze do końca następnego dnia roboczego, bez oceny Twojej winy
- Etap 2: bank może dochodzić zwrotu od Ciebie, ale musi udowodnić rażące niedbalstwo lub umyślność
Wyrok wiąże polskie sądy w podobnych sprawach. Jeśli bank odmówił Ci zwrotu D+1 z powodu „rażącego niedbalstwa”, powołaj się na sprawę C-70/25 w reklamacji albo w odwołaniu. Jeśli bank udowodni rażące niedbalstwo, nadal może później żądać zwrotu pieniędzy.
- transakcji dokonano bez Twojego udziału: skradziona karta, wyciek danych, przejęte konto,
- zgłosiłeś sprawę od razu i masz numer zgłoszenia,
- bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia, np. przy płatności w internecie samymi danymi karty.
- sam zatwierdziłeś płatność albo podałeś kod BLIK, wiedząc, że to płatność,
- zwlekałeś ze zgłoszeniem tygodniami,
- trzymałeś PIN razem z kartą albo udostępniłeś kartę innej osobie, a karty nie zastrzegłeś od razu (zastrzeżesz ją całą dobę pod +48 828 828 828),
- minęło ponad 13 miesięcy od obciążenia rachunku,
- to rachunek firmowy, a umowa wyłącza część ochrony (art. 33 pozwala na to przy klientach niebędących konsumentami).
Wzór zgłoszenia transakcji nieautoryzowanej do skopiowania
Złóż pismo w dniu zgłoszenia telefonicznego, w bankowości, mailem albo przez e-Doręczenia. Jest zgłoszeniem z żądaniem zwrotu D+1, a jeśli bank nie odda pieniędzy w terminie, także reklamacją.
Temat: Zgłoszenie transakcji nieautoryzowanej i żądanie zwrotu – art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych
[Imię i nazwisko], [numer klienta albo PESEL], rachunek nr [numer], karta nr [ostatnie 4 cyfry].
Zgłaszam, że nie autoryzowałem/am następujących transakcji: [data, godzina, kwota, waluta, nazwa sklepu lub odbiorcy, rodzaj: karta / BLIK / przelew]. Nie wyraziłem/am zgody na ich wykonanie i nikomu nie udzieliłem/am na nie zgody. Transakcje stwierdziłem/am w dniu [data] o [godzina]. Telefonicznie zgłosiłem/am je w dniu [data] o [godzina], numer zgłoszenia: [numer]. Kartę / dostęp do bankowości zablokowano w dniu [data].
[Opcjonalnie: Karta została skradziona / zgubiona w dniu [data]. Zdarzenie zgłosiłem/am policji: [jednostka, numer sprawy].]
Na podstawie art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych żądam zwrotu kwoty [kwota] zł najpóźniej do końca dnia roboczego następującego po dniu zgłoszenia oraz przywrócenia rachunku do stanu sprzed transakcji, z datą waluty nie późniejszą niż data obciążenia. Zgodnie z art. 45 ust. 2 tej ustawy samo zarejestrowane użycie instrumentu płatniczego nie wystarcza do wykazania autoryzacji ani rażącego niedbalstwa. Zgodnie z wyrokiem TSUE z 15.10.2026 w sprawie C-70/25 ocena rażącego niedbalstwa nie uprawnia do odmowy natychmiastowego zwrotu.
Jeśli zwrot nie nastąpi w tym terminie, proszę traktować to pismo jako reklamację. Proszę o odpowiedź [w bankowości elektronicznej / e-mailem na adres …] oraz o potwierdzenie dokonania zgłoszenia (art. 43 ust. 1 pkt 4).
Załączniki: [zrzuty ekranu historii, potwierdzenie zawiadomienia policji].
[Data, podpis]
Nie kasuj SMS-ów ani powiadomień z banku: to najważniejszy dowód dla obu stron. Ogólne zasady, terminy i zasadę milczącego uznania reklamacji opisujemy w tekście reklamacja w banku: 15 czy 30 dni na odpowiedź.
Bank nie oddał pieniędzy w D+1: co dalej?
Przy odmowie albo milczeniu banku masz kilka ścieżek, które można łączyć.
- Reklamacja i odwołanie w bankuPowołaj się na art. 46 ust. 1, art. 45 ust. 2 i wyrok C-70/25. Jeśli bank przewiduje tryb odwoławczy, skorzystaj z niego. Odpowiedź musi przyjść w 15 dni roboczych, a w szczególnie skomplikowanej sprawie najwyżej w 35.
- Wniosek o interwencję do Rzecznika FinansowegoPo odrzuceniu reklamacji Rzecznik może zająć się sprawą indywidualną (art. 17 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji). Wniosek o interwencję nie wymaga opłaty. Rzecznik może też informować organy nadzoru o nieprawidłowościach.
- Postępowanie polubowne przed RzecznikiemOpłata wynosi 50 zł (art. 38), a udział banku jest obowiązkowy (art. 37). Warunek: musisz najpierw przejść reklamację w banku.
- Sygnał do UOKiKOdmowami zwrotu D+1 i „zwrotami warunkowymi” zajmuje się urząd: we wrześniu 2026 roku wydał decyzje wobec Millennium, mBanku, Aliora i BNP Paribas, a postępowania wobec 10 kolejnych banków trwają.
- Pozew o zapłatęPozywasz bank o zwrot kwoty transakcji. Rzecznik Finansowy może przystąpić do sprawy.
Jeśli jesteś klientem jednego z czterech banków objętych decyzjami UOKiK i Twoja reklamacja została odrzucona od 16 listopada 2022 roku, bank ma ponownie ją rozpatrzyć. Co dokładnie zrobić i do kiedy, opisujemy w poradniku o oszustwach. Jak przejść całą ścieżkę reklamacyjną na innym przykładzie, pokazujemy w tekście bank nie wypłacił premii.
Najczęstsze pytania
Ile bank ma czasu na zwrot pieniędzy za nieautoryzowaną transakcję?
Do końca dnia roboczego następującego po dniu zgłoszenia albo po dniu, w którym sam stwierdził taką transakcję (art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Zgłoszenie w piątek oznacza zwrot najpóźniej w poniedziałek. Bank przywraca rachunek do stanu sprzed transakcji, z datą waluty nie późniejszą niż data obciążenia.
Czy bank może odmówić zwrotu, twierdząc, że byłem rażąco niedbały?
Nie może odmówić natychmiastowego zwrotu z tego powodu. Tak orzekł TSUE 15 października 2026 roku w sprawie C-70/25. Bank musi najpierw oddać pieniądze, a potem może ich dochodzić od Ciebie, jeśli udowodni rażące niedbalstwo lub umyślność. Jedynym wyjątkiem od zwrotu jest udokumentowane podejrzenie Twojego oszustwa, zgłoszone na piśmie organom ścigania.
Ile tracę, gdy ktoś zapłacił moją skradzioną kartą?
Za transakcje przed zgłoszeniem odpowiadasz najwyżej do równowartości 50 euro, według kursu średniego NBP z dnia transakcji (16.10.2026 było to około 218 zł). Nie odpowiadasz wcale, jeśli nie mogłeś zauważyć kradzieży przed transakcją. Za transakcje po zgłoszeniu nie odpowiadasz, chyba że działałeś umyślnie.
Czy przelew BLIK z ukradzionego telefonu to transakcja nieautoryzowana?
Tak, jeśli płatność zatwierdził złodziej, a nie Ty. Zgłoś ją bankowi jako nieautoryzowaną i żądaj zwrotu D+1. Inaczej jest, gdy sam podałeś kod BLIK oszustowi podszywającemu się pod znajomego. Wtedy bank zwykle uznaje transakcję za autoryzowaną.
Ile mam czasu na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji?
Ustawowo 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku (art. 44 ust. 2), potem roszczenie wygasa. Zgłaszaj jednak od razu: według TSUE (C-665/23) celowa albo rażąco niedbała zwłoka może pozbawić Cię zwrotu.
Co zrobić, gdy bank odrzucił reklamację transakcji nieautoryzowanej?
Skorzystaj z odwołania w banku, jeśli je przewiduje, a potem złóż do Rzecznika Finansowego bezpłatny wniosek o interwencję albo wniosek o postępowanie polubowne (opłata 50 zł). Możesz też zgłosić praktykę banku do UOKiK i wystąpić do sądu.
Źródła
- Ustawa o usługach płatniczych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 623, art. 2 pkt 5, 15a, 15b, 33, 40–48: api.sejm.gov.pl. Zmiany z 2026 roku (poz. 875, 1074, 1206) nie dotyczą art. 40–48.
- Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej, t.j. Dz.U. 2026 poz. 823, art. 8, 10, 17, 36–38: api.sejm.gov.pl
- TSUE, komunikat prasowy nr 147/26 z 15.10.2026, wyrok w sprawie C-70/25: curia.europa.eu; wyrok w sprawie C-665/23 z 1.08.2025: eur-lex.europa.eu
- UOKiK, „Nieautoryzowane transakcje płatnicze – cztery banki zmieniają praktyki po decyzjach Prezesa UOKiK”, 7.09.2026: uokik.gov.pl
- Rzecznik Finansowy, „Transakcje nieautoryzowane” (materiał z 7.12.2023): rf.gov.pl
- Wyroki V Ca 276/25 (SO w Warszawie, 12.06.2025) i II Ca 2269/23 (SO w Poznaniu, 11.12.2024): saos.org.pl
- NBP, tabela A nr 202/A/NBP/2026 z 16.10.2026, kurs średni EUR 4,3661 zł: api.nbp.pl
- System Zastrzegania Kart: zastrzegam.pl
Stan na 16.10.2026. Przepisy sprawdziliśmy w tekstach jednolitych Dziennika Ustaw i w aktach zmieniających z 2026 roku. Wyrok C-70/25 opisujemy na podstawie oficjalnego komunikatu prasowego TSUE z dnia ogłoszenia. Kwota 50 euro w złotych zależy od kursu NBP z dnia transakcji. Artykuł nie jest poradą prawną. Przy dużej stracie skonsultuj się z prawnikiem albo z Rzecznikiem Finansowym.
