- Zgłoś sprawę bankowi natychmiast. Od chwili zgłoszenia nie odpowiadasz za kolejne transakcje (art. 46 ust. 4), a bank odbiorcy może zablokować pieniądze oszusta najwyżej na 72 godziny. Liczą się minuty.
- Najważniejsze pytanie: kto wykonał transakcję. Jeśli zrobił to oszust (zdalny pulpit, fałszywa strona logowania, przejęte konto), transakcja jest nieautoryzowana, a bank musi oddać pieniądze do końca następnego dnia roboczego, zanim rozpatrzy reklamację.
- Kod SMS czy odcisk palca to nie zgoda. Samo użycie danych logowania nie dowodzi autoryzacji ani rażącego niedbalstwa (art. 45 ust. 2). Udowodnić musi bank.
- Klienci Millennium, mBanku, Aliora i BNP Paribas mogą odzyskać pieniądze z reklamacji odrzuconych od 16.11.2022. Banki zobowiązały się wobec UOKiK rozpatrzyć je ponownie, najpóźniej do 31.12.2027. Wobec 10 innych banków toczą się postępowania.
- BLIK dla „znajomego” i przelew na „bezpieczne konto” wykonany przez Ciebie to dziś zwykle transakcja autoryzowana. Wtedy szansą jest szybka blokada u odbiorcy i zawiadomienie policji. Unijna zasada zwrotu przy podszywaniu się pod bank jeszcze nie obowiązuje.
Spis treści · 12 części
Oszustwa na rachunkach bankowych to najczęstszy problem, z jakim Polacy dzwonią do Rzecznika Finansowego: w 2025 roku dotyczyło ich 40,42% rozmów o rachunkach. Mimo to w internecie trudno znaleźć jedną, uporządkowaną odpowiedź na pytanie „co teraz?”. Są ostrzeżenia, żeby nie podawać kodu BLIK, ale brakuje instrukcji dla kogoś, kto już go podał.
Ten poradnik jest właśnie dla tej osoby. Zaczyna się od listy kroków na pierwszą godzinę. Potem wyjaśnia, od czego zależy, czy bank musi oddać pieniądze, co mówią przepisy i sądy, co dają wrześniowe decyzje UOKiK wobec czterech banków i jak napisać reklamację. Oparliśmy go na ustawie o usługach płatniczych, sentencjach decyzji UOKiK, sprawozdaniu Rzecznika Finansowego i ośmiu wyrokach sądów.
Pierwsza godzina po oszustwie: 10 kroków
Zrób je w tej kolejności. Pierwsze trzy mają znaczenie dla tego, czy pieniądze da się jeszcze zatrzymać. Kolejne chronią Cię przed następnymi stratami i zbierają dowody do reklamacji.
- Zadzwoń do swojego banku i zablokuj dostępUżyj numeru z karty albo ze strony banku, nigdy z SMS-a. Zgłoś transakcję jako nieautoryzowaną albo wyłudzoną, zablokuj bankowość, aplikację i kartę. Poproś o numer zgłoszenia. Zapytaj, czy da się wycofać przelew, który nie wyszedł jeszcze w sesji rozliczeniowej. Na wniosek bank musi Ci dać dowód zgłoszenia (art. 43 ust. 1 pkt 4).
- Zastrzeż kartę: +48 828 828 828System Zastrzegania Kart prowadzony przez Związek Banków Polskich działa całą dobę i przekierowuje do infolinii Twojego banku. Jedno połączenie obsługuje karty jednego banku.
- Odetnij oszusta od urządzeńOdinstaluj aplikacje zdalnego dostępu (AnyDesk, QuickSupport, TeamViewer), wyloguj nieznane urządzenia w aplikacji banku, zmień hasła do bankowości i poczty z innego, czystego urządzenia.
- Zastrzeż dowód osobisty, jeśli oszust go widziałW aplikacji mObywatel, w banku albo przez System Dokumenty Zastrzeżone. Gdy dokument utraciłeś w wyniku przestępstwa, zgłoś to też policji.
- Zastrzeż PESELW mObywatelu albo w urzędzie gminy. Od 1 czerwca 2024 roku bank musi sprawdzić zastrzeżenie przed zawarciem umowy kredytu lub rachunku. Jeśli tego nie zrobił, nie może żądać spłaty kredytu zaciągniętego na Twoje dane (art. 105d Prawa bankowego). Szczegóły w poradniku o zastrzeżeniu PESEL.
- Zawiadom policję i weź zaświadczenieOszustwo to przestępstwo z art. 286 Kodeksu karnego. Ustawa nie uzależnia zwrotu od zawiadomienia policji, ale Rzecznik Finansowy zaleca je zawsze, a zaświadczenie przyda się w reklamacji i w sądzie.
- Zgłoś incydent do CERT PolskaFormularz na incydent.cert.pl, podejrzany SMS przekaż bezpłatnie na numer 8080. Dzięki temu fałszywa strona szybciej trafi na listę ostrzeżeń.
- Zbierz dowodyZrzuty rozmów z oszustem, SMS-y z banku (z kwotą i odbiorcą), historię połączeń, adres fałszywej strony, godziny zdarzeń i zgłoszeń. Nie kasuj niczego z telefonu.
- Złóż pisemną reklamacjęNawet jeśli zgłosiłeś sprawę telefonicznie. Zażądaj zwrotu na podstawie art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych. Wzór znajdziesz niżej.
- Rozważ alerty BIKPłatna usługa BIK (36 zł według cennika) powiadamia o próbach wzięcia kredytu na Twoje dane. Przyda się, jeśli oszust miał dostęp do skanu dowodu.
Bank odbiorcy może zablokować podejrzane środki na swoim rachunku najwyżej na 72 godziny i zawiadamia wtedy prokuratora, który może przedłużyć blokadę (art. 106a Prawa bankowego). To uprawnienie banku, nie Twoje prawo na żądanie, i zadziała tylko wtedy, gdy pieniądze jeszcze nie zostały wypłacone. Dlatego zgłoszenie we własnym banku i na policji nie może czekać do rana.
Autoryzowana czy nieautoryzowana: to decyduje o zwrocie
Ustawa o usługach płatniczych uznaje transakcję za autoryzowaną, jeśli płatnik „wyraził zgodę na wykonanie transakcji” (art. 40 ust. 1). Nie chodzi o to, czy ktoś Cię oszukał, tylko o to, kto i na co się zgodził. Gdy przelew robi oszust na Twoim koncie, nie ma Twojej zgody. Gdy przelew robisz Ty, bo oszust Cię zmanipulował, zgoda formalnie jest, choć wyłudzona podstępem.
| Scenariusz | Kwalifikacja | Szanse na zwrot od banku |
|---|---|---|
| „Znajomy” z Messengera prosi o kod BLIK, Ty go podajesz albo akceptujesz płatność w aplikacji | co do zasady autoryzowana: płatność zatwierdzasz sam | niskie liczy się szybka blokada u odbiorcy i policja |
| „Pracownik banku” albo „policjant” każe Ci przelać pieniądze na „bezpieczne konto” i robisz to sam | autoryzowana | niskie zmieni to unijne rozporządzenie PSR, gdy wejdzie w życie |
| „Pracownik banku” namawia do instalacji AnyDesk lub podobnej aplikacji, przelewy robi oszust | nieautoryzowana; spór toczy się o rażące niedbalstwo | średnie do dobrych kilka wyroków po stronie klientów |
| Fałszywa strona płatności (OLX, Vinted, „dopłata do paczki”), wpisujesz login i kod SMS | nieautoryzowana, bo kod wpisuje oszust w prawdziwym serwisie | zmienne sąd sprawdza, czy SMS pokazywał kwotę i odbiorcę |
| Przejęcie bankowości bez Twojego udziału (złośliwa aplikacja, wyciek, duplikat karty SIM) | nieautoryzowana | wysokie bank zwraca D+1, a rażące niedbalstwo musi udowodnić |
| Kredyt albo pożyczka „na klik” zaciągnięta przez oszusta na Twoje dane | brak Twojego oświadczenia woli, czyli umowa nie istnieje | dobre w 2025 roku Rzecznik Finansowy wygrał prawomocnie wszystkie takie sprawy |
Jeśli Twój przypadek jest na granicy, na przykład podałeś kod, ale nie wiedziałeś, że autoryzuje przelew na obce konto, zgłaszaj transakcję jako nieautoryzowaną i opisz dokładnie, co widziałeś na ekranie. Ocena należy do banku, a w razie sporu do sądu.
Co mówi prawo: zwrot D+1, 50 euro i rażące niedbalstwo
| Przepis | Co oznacza dla Ciebie |
|---|---|
| art. 46 ust. 1 | Bank zwraca kwotę transakcji nieautoryzowanej „niezwłocznie”, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu, i przywraca stan rachunku sprzed transakcji. Może odmówić tylko przy udokumentowanym podejrzeniu, że to Ty oszukujesz, i musi to zgłosić organom ścigania. |
| art. 45 ust. 1–2 | To bank musi udowodnić, że transakcja była autoryzowana. Samo zarejestrowane użycie karty, kodu czy aplikacji nie wystarczy, żeby wykazać autoryzację, umyślność albo rażące niedbalstwo. |
| art. 46 ust. 2 | Przy zgubionej lub skradzionej karcie odpowiadasz najwyżej do równowartości 50 euro, chyba że nie mogłeś zauważyć utraty. |
| art. 46 ust. 3 | Odpowiadasz w pełni, jeśli doprowadziłeś do transakcji umyślnie albo przez rażące niedbalstwo w ochronie danych i urządzeń. |
| art. 46 ust. 4 i 4a | Nie odpowiadasz za transakcje po zgłoszeniu ani wtedy, gdy bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia (chyba że działałeś umyślnie). |
| art. 44 ust. 2 | Na zgłoszenie masz 13 miesięcy od obciążenia rachunku. Według wyroku TSUE z 2025 roku (C-665/23) celowa albo rażąco niedbała zwłoka może jednak pozbawić Cię zwrotu, więc zgłaszaj od razu. |
| art. 15a | Bank odpowiada na reklamację w 15 dni roboczych, najwyżej w 35 w szczególnie skomplikowanej sprawie. |
Najważniejsza zasada w praktyce: zwrot D+1 nie czeka na rozpatrzenie reklamacji. Obowiązek powstaje w chwili zgłoszenia transakcji nieautoryzowanej. Jeśli bank uważa, że działałeś z rażącym niedbalstwem, może później dochodzić od Ciebie tej kwoty, ale musi to wykazać. Właśnie praktykę odwrotną, czyli odmowę zwrotu albo „zwrot warunkowy” i ponowne obciążenie konta, zakwestionował UOKiK.
Spór może rozstrzygnąć Trybunał Sprawiedliwości UE. W sprawie C-70/25 przeciwko PKO BP rzecznik generalny uznał 5 marca 2026 roku, że bank nie może odmówić natychmiastowego zwrotu, powołując się na rażące niedbalstwo klienta. Wyroku jeszcze nie ma, a opinia rzecznika nie wiąże Trybunału.
Rażące niedbalstwo: kiedy sądy stają po stronie klienta
Banki najczęściej odmawiają zwrotu z argumentem, że klient był rażąco niedbały. Sądy rozumieją to pojęcie wąsko, ale linia orzecznicza nie jest jednolita. Rozstrzygają szczegóły.
| Sprawa | Co się stało | Wynik |
|---|---|---|
| SO w Warszawie, V Ca 276/25 (12.06.2025) | klientka podała dane logowania, zainstalowała zdalny pulpit i wysłała skan dowodu fałszywemu „brokerowi” | klient to nie było rażące niedbalstwo, tylko ofiara socjotechniki |
| SO w Kielcach, II Ca 1191/25 (29.10.2025) | aktywacja aplikacji banku na urządzeniu oszusta; komunikaty banku nie mówiły jasno o innym urządzeniu | klient 39 950 zł od banku |
| SA w Łodzi, I ACa 785/22 (30.06.2023) | kliknięcie w link z SMS-a „od kuriera”, który zainstalował złośliwe oprogramowanie | klient nie rażące niedbalstwo |
| SA w Szczecinie, I ACa 1638/23 (25.07.2024) | „pracownicy banku” przez zdalny dostęp zawarli pożyczkę w imieniu klienta | klient umowa nie istnieje, raty do zwrotu |
| SA w Gdańsku, I ACa 500/24 (20.12.2024) | pożyczka po podstępnej instalacji oprogramowania zdalnego dostępu | klient umowa nie była wyrazem woli klienta |
| SO w Poznaniu, II Ca 2269/23 (11.12.2024) | SMS o „egzekucji” 13,11 zł, na fałszywej stronie klientka wpisała kod do przelewu 27 500 zł | bank transakcja nieautoryzowana, ale nieprzeczytanie kwoty w SMS-ie to rażące niedbalstwo |
| SR dla Krakowa-Podgórza, I C 1305/23 (20.12.2023) | telefon ze sfałszowanego numeru infolinii, instalacja aplikacji zdalnej, polecenie ignorowania SMS-ów | bank wyrok I instancji |
| SO w Krakowie, I C 1271/22 (7.10.2022) | fałszywy kupujący na Vinted, podanie loginu, hasła i kodów, także do dodania zaufanego urządzenia | bank oddalone powództwo o 86 466 zł |
Z wyroków wynika jedna praktyczna lekcja: SMS z banku z kwotą i odbiorcą to najważniejszy dowód dla obu stron. Jeśli komunikat jasno mówił, że zatwierdzasz przelew 27 500 zł na obce konto, sąd może uznać, że trzeba było go przeczytać. Jeśli komunikat był niejasny albo bank nie ostrzegał przy dodawaniu nowego urządzenia, argument rażącego niedbalstwa słabnie. W 2025 roku Rzecznik Finansowy prawomocnie zakończył 5 spraw o transakcje nieautoryzowane i „kredyty na klik”, wszystkie wygrane przez klientów.
Decyzje UOKiK z września 2026: kto odzyska pieniądze
7 września 2026 roku UOKiK ogłosił cztery decyzje z 4 września, kończące prawie czteroletnie postępowania. Bank Millennium, mBank, Alior Bank i BNP Paribas zobowiązały się zmienić praktyki i ponownie rozpatrzyć zgłoszenia, które wcześniej odrzuciły. Urząd zakwestionował zwroty po terminie, „zwroty warunkowe” i odmowy uzasadniane samym uwierzytelnieniem. W uzasadnieniu napisał wprost, że autoryzacja i uwierzytelnienie to nie to samo.
| Bank | Decyzja | Co musisz zrobić |
|---|---|---|
| Bank Millennium | RGD-7/2026 | obecny klient: nic, bank sam ponownie rozpatrzy odrzucone zgłoszenia; były klient: wniosek w 3 miesiące od listu z banku |
| Alior Bank | RWR-3/2026 | jak wyżej; osobny zarzut dotyczył „warunkowego zwrotu” i jego wycofywania z konta lub karty kredytowej |
| BNP Paribas | RKR-3/2026 | jak wyżej; zarzut dotyczył też mylących odpowiedzi łączących „prawidłową autoryzację” z rażącym niedbalstwem |
| mBank | DOZiK-5/2026 | reklamacje odrzucone od 16.11.2022 do 15.07.2024: przegląd automatyczny; odrzucone od 16.07.2024 i byli klienci: na wniosek, informację bank wyśle do 31.08.2027; bank prosi, żeby nie składać teraz nowej reklamacji |
- Jaki okres: zgłoszenia rozpatrzone negatywnie od 16 listopada 2022 roku do wdrożenia nowych procedur, a ponowne rozpatrzenie ma się skończyć najpóźniej 31 grudnia 2027 roku.
- Co dostaniesz: jeśli bank nie wykaże autoryzacji ani rażącego niedbalstwa, zwróci kwotę. Jeśli twierdzi, że było rażące niedbalstwo, musi opisać okoliczności, a Ty masz co najmniej 30 dni na podtrzymanie żądania. Po podtrzymaniu bank zwraca pieniądze w 15 dni roboczych, choć może potem pozwać.
- Kto jest wyłączony: między innymi sprawy zgłoszone po 13 miesiącach, objęte już pozwem, wycofane i te, w których bank zawiadomił organy ścigania o podejrzeniu przestępstwa klienta.
- Terminy liczą się od uprawomocnienia decyzji. Nowe procedury banki wdrażają w 6 miesięcy (mBank w 9). Daty uprawomocnienia UOKiK nie podał, więc obserwuj korespondencję z banku.
Jesteś klientem innego banku? UOKiK prowadzi jeszcze 10 postępowań z podobnymi zarzutami. Od 2022 roku zarzuty dotyczyły w sumie 15 banków. Jeśli Twoja reklamacja została odrzucona, zachowaj całą korespondencję.
Reklamacja transakcji nieautoryzowanej: wzór do skopiowania
Reklamację złóż na piśmie, w bankowości elektronicznej albo na adres do e-Doręczeń, nawet jeśli sprawę zgłosiłeś telefonicznie. Bank ma 15 dni roboczych na odpowiedź. Jeśli nie odpowie w terminie, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoim żądaniem (art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji).
Temat: Reklamacja – transakcja nieautoryzowana, żądanie zwrotu na podstawie art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych
[Imię i nazwisko], [PESEL albo numer klienta], rachunek nr [numer]. Numer zgłoszenia telefonicznego: [numer], z dnia [data, godzina].
Oświadczam, że nie autoryzowałem/am transakcji: [data, godzina, kwota, odbiorca lub numer rachunku, rodzaj: przelew, BLIK, karta]. Transakcje wykonała osoba trzecia, która [krótki opis: uzyskała dostęp do mojej bankowości przez aplikację zdalnego pulpitu / wykorzystała dane wpisane na fałszywej stronie]. Zdarzenie zgłosiłem/am niezwłocznie po jego wykryciu, w dniu [data] o [godzina], oraz zawiadomiłem/am policję ([jednostka, numer sprawy]).
Na podstawie art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych żądam zwrotu kwoty [kwota] zł i przywrócenia rachunku do stanu sprzed transakcji. Przypominam, że zgodnie z art. 45 ust. 2 tej ustawy samo zarejestrowane użycie danych uwierzytelniających nie wystarcza do wykazania autoryzacji ani rażącego niedbalstwa.
Proszę o odpowiedź [w bankowości / e-mailem na adres …]. W załączeniu: zaświadczenie o zawiadomieniu policji, zrzuty ekranu, wykaz połączeń.
Jeśli straciłeś pieniądze przy zakupie kartą w nieuczciwym sklepie, a nie przez przejęcie konta, sprawdź też procedurę chargeback opisaną w poradniku Chargeback i reklamacja BLIK. Ogólne zasady reklamacji w banku, terminy i ścieżkę odwołań znajdziesz w artykule Bank nie wypłacił premii.
Bank odmówił: Rzecznik Finansowy, UOKiK i sąd
- Odwołanie w bankuOdpowiedź odmowna musi zawierać pouczenie o odwołaniu, Rzeczniku Finansowym i sądzie (art. 10 ustawy o reklamacjach). Skorzystaj z trybu odwoławczego, jeśli bank go przewiduje.
- Wniosek o interwencję do Rzecznika FinansowegoBezpłatny, po odrzuceniu reklamacji. Rzecznik może wystąpić do banku o ponowne rozpatrzenie sprawy i przekazać ją do KNF lub UOKiK. W 2025 roku przed Rzecznikiem toczyło się też 131 postępowań polubownych o transakcje nieautoryzowane (opłata 50 zł).
- Sygnał do UOKiKJeśli bank zwrócił pieniądze tylko „warunkowo” i potem je zabrał albo odmawia zwrotu D+1, opisz to UOKiK. Takie praktyki są przedmiotem postępowań wobec kolejnych banków.
- SądPozew o zapłatę. Rzecznik Finansowy może przystąpić do sprawy albo wytoczyć powództwo w Twoim imieniu, jak w sprawie V Ca 276/25. Przy kredycie zaciągniętym przez oszusta pozew dotyczy ustalenia, że umowa nie istnieje.
Co się zmieni: PSR, weryfikacja odbiorcy i BLIK na telefon
- Unijne rozporządzenie o usługach płatniczych (PSR). Według porozumienia politycznego z listopada 2025 roku bank ma oddać całą kwotę, gdy oszust podszywa się pod jego pracownika, a klient zgłosi oszustwo policji i bankowi. Rozporządzenie czeka na stanowisko Rady, a głosowanie w Parlamencie Europejskim zaplanowano na 14 grudnia 2026 roku. Dziś te zasady nie obowiązują.
- Weryfikacja nazwy odbiorcy przelewu (VoP). W Polsce unijny obowiązek wchodzi 9 lipca 2027 roku i dotyczy przelewów w euro.
- BLIK na telefon. Posłowie przygotowali projekt, według którego operatorzy przekazywaliby bankom informacje o ponownie przydzielanych numerach telefonów, żeby przelew nie trafiał do nowego właściciela numeru (Bankier, czerwiec 2026). Projekt nie zmienia zasad odpowiedzialności banku za oszustwa.
Jak się chronić na przyszłość
Pod kogo najczęściej podszywają się oszuści
Domeny dopisane do Listy Ostrzeżeń CERT Polska w 2025 roku, według podszywanej marki lub schematu
- czytaj SMS lub powiadomienie z banku: kwota i odbiorca muszą się zgadzać,
- oddzwaniaj na numer z karty, gdy dzwoni „bank” lub „policja”,
- prośbę o BLIK od znajomego potwierdzaj telefonicznie, nie na czacie,
- u nieznanych sprzedawców płać kartą, bo przy karcie działa chargeback,
- ustaw limity dzienne i powiadomienia o każdej transakcji.
- nie instaluj aplikacji zdalnego dostępu na prośbę rozmówcy,
- nie przelewaj pieniędzy na „bezpieczne konto”, bo bank go nie ma,
- nie loguj się do banku z linku w SMS-ie ani w mailu,
- nie podawaj kodów i nie wysyłaj skanu dowodu sprzedawcy z OLX czy Vinted,
- nie odsyłaj przelewu „wysłanego przez pomyłkę” na inny numer niż nadawcy.
Karta kredytowa do zakupów w internecie to dodatkowa warstwa ochrony: przy oszustwie tracisz limit kredytowy, a nie oszczędności z konta, i możesz skorzystać z chargebacku. Pamiętaj, że to kredyt, który trzeba spłacić w terminie. Kiedy karta się opłaca, piszemy w poradniku Karta kredytowa czy debetowa.
Ryzyko przy zakładaniu kont z premią omawiamy w artykule Czy promocje bankowe są bezpieczne.
Najczęstsze pytania
Czy bank musi oddać pieniądze po oszustwie na BLIK?
To zależy od tego, kto zatwierdził transakcję. Jeśli kod BLIK albo płatność w aplikacji zatwierdziłeś sam na prośbę oszusta, bank zwykle uznaje transakcję za autoryzowaną i nie musi jej zwracać. Jeśli oszust przejął Twoje konto i zrobił przelew bez Twojej zgody, transakcja jest nieautoryzowana, a bank musi oddać pieniądze do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu.
Co to jest zwrot D+1?
To obowiązek z art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych. Po zgłoszeniu transakcji nieautoryzowanej bank zwraca jej kwotę najpóźniej do końca następnego dnia roboczego i przywraca stan rachunku. Nie czeka na rozpatrzenie reklamacji. Odmówić może tylko przy udokumentowanym podejrzeniu oszustwa ze strony klienta, zgłoszonym organom ścigania.
Czy podanie kodu SMS to rażące niedbalstwo?
Nie automatycznie. Według art. 45 ust. 2 ustawy o usługach płatniczych samo użycie kodu nie dowodzi rażącego niedbalstwa, a udowodnić je musi bank. Sądy oceniają szczegóły: w sprawie V Ca 276/25 instalacja zdalnego pulpitu nie była rażącym niedbalstwem, a w sprawie II Ca 2269/23 było nim wpisanie kodu bez przeczytania kwoty w SMS-ie.
Czy muszę zgłosić oszustwo na policję, żeby bank oddał pieniądze?
Ustawa o usługach płatniczych tego nie wymaga. Zwrot uruchamia zgłoszenie w banku. Zawiadomienie policji jest jednak zalecane przez Rzecznika Finansowego, ułatwia blokadę środków u odbiorcy i będzie warunkiem zwrotu w przyszłym unijnym rozporządzeniu PSR.
Ile mam czasu na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji?
Ustawowo 13 miesięcy od obciążenia rachunku. Zgłaszaj jednak natychmiast: od chwili zgłoszenia nie odpowiadasz za kolejne transakcje, a według wyroku TSUE z 2025 roku celowa albo rażąco niedbała zwłoka może pozbawić Cię zwrotu.
Co dają decyzje UOKiK z września 2026 roku?
Millennium, mBank, Alior Bank i BNP Paribas ponownie rozpatrzą zgłoszenia transakcji nieautoryzowanych odrzucone od 16 listopada 2022 roku, najpóźniej do 31 grudnia 2027 roku. Obecni klienci nie muszą nic robić. Byli klienci dostaną list z banku i będą mieli 3 miesiące na wniosek.
Czy bank może zabrać pieniądze, które już mi zwrócił?
Może dochodzić ich zwrotu, jeśli wykaże, że działałeś umyślnie albo z rażącym niedbalstwem. Nie powinien jednak oddawać pieniędzy tylko „warunkowo” i automatycznie obciążać konta po reklamacji. Tę praktykę zakwestionował UOKiK. W razie sporu zgłoś sprawę do Rzecznika Finansowego.
Co zrobić, gdy oszust wziął kredyt na moje dane?
Zgłoś to w banku, który udzielił kredytu, i na policji. Zastrzeż PESEL i dowód. Jeśli umowę zawarła inna osoba, sądy ustalają, że umowa nie istnieje. W 2025 roku Rzecznik Finansowy wygrał prawomocnie wszystkie takie sprawy. Jeśli PESEL był zastrzeżony w chwili zawarcia umowy, bank nie może żądać spłaty.
Źródła
- Ustawa o usługach płatniczych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 623, art. 15a, 40, 42–46: api.sejm.gov.pl
- UOKiK, „Nieautoryzowane transakcje płatnicze – cztery banki zmieniają praktyki po decyzjach Prezesa UOKiK”, 7.09.2026: uokik.gov.pl; sentencje decyzji RGD-7/2026, DOZiK-5/2026, RWR-3/2026, RKR-3/2026: uokik.gov.pl
- Rzecznik Finansowy, sprawozdanie z działalności za 2025 rok: rf.gov.pl; prezentacja „Nieautoryzowane transakcje – co zrobić, by odzyskać utracone pieniądze?”: rf.gov.pl
- Wyroki: V Ca 276/25, II Ca 1191/25, I ACa 785/22, I ACa 1638/23, I ACa 500/24, II Ca 2269/23, I C 1305/23, I C 1271/22: saos.org.pl
- Opinia rzecznika generalnego TSUE w sprawie C-70/25 z 5.03.2026: eur-lex.europa.eu; wyrok TSUE C-665/23 z 1.08.2025: eur-lex.europa.eu
- Prawo bankowe, t.j. Dz.U. 2026 poz. 38, art. 105d i 106a: api.sejm.gov.pl
- CERT Polska, raport roczny 2025: cert.pl; zgłaszanie incydentów: incydent.cert.pl
- System Zastrzegania Kart: zastrzegam.pl; Dokumenty Zastrzeżone: dokumentyzastrzezone.pl
- Ministerstwo Finansów, odpowiedź na interpelację nr 13460 (oszustwa na BLIK), 28.11.2025: api.sejm.gov.pl
- Parlament Europejski, porozumienie w sprawie PSR, 27.11.2025: europarl.europa.eu; rozporządzenie (UE) 2024/886, art. 5c: eur-lex.europa.eu
Stan na 7.10.2026. Przepisy sprawdziliśmy w tekstach jednolitych Dziennika Ustaw, decyzje UOKiK w sentencjach, a wyroki w pełnych tekstach. Terminy z decyzji UOKiK liczą się od ich uprawomocnienia, którego daty urząd nie podał. Artykuł nie jest poradą prawną. Przy dużej stracie skonsultuj się z prawnikiem albo z Rzecznikiem Finansowym.
