- Transakcja nieautoryzowana (ktoś zapłacił Twoimi pieniędzmi bez Twojej zgody): bank musi zwrócić kwotę do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu (art. 46 ustawy o usługach płatniczych). Na zgłoszenie masz 13 miesięcy od obciążenia rachunku.
- Przy zgubionej lub skradzionej karcie albo telefonie Twoja odpowiedzialność to najwyżej równowartość 50 euro, czyli dziś około 219 zł. Całą kwotę tracisz tylko przy działaniu umyślnym albo rażącym niedbalstwie.
- Chargeback to procedura Visa i Mastercard, a nie przepis ustawy. Działa, gdy płaciłeś kartą, a towar nie dotarł albo jest niezgodny z zamówieniem. Na zgłoszenie zwykle masz 120 dni.
- BLIK nie ma chargebacku. Regulamin systemu BLIK wprost mówi, że spory o towar rozstrzygasz ze sprzedawcą. Bank przyjmie reklamację transakcji BLIK, ale nie cofnie zapłaty za nieudany zakup.
- Bank ma 15 dni roboczych na odpowiedź na reklamację usługi płatniczej (najwyżej 35 w sprawie skomplikowanej). Po odmowie zostaje Rzecznik Finansowy: interwencja jest bezpłatna, postępowanie polubowne kosztuje 50 zł.
Spis treści · 11 części
Zapłaciłeś BLIK-iem za telefon z ogłoszenia, a paczka nie przyszła. Albo w historii konta widzisz płatność, której nie robiłeś. W obu przypadkach odruchowo myślisz o chargebacku, ale to dwie zupełnie różne sprawy, z innymi przepisami, terminami i szansą na odzyskanie pieniędzy.
Poniżej rozpoznasz swoją sytuację, sprawdzisz terminy i skopiujesz jeden z dwóch wzorów pism: reklamację transakcji nieautoryzowanej albo wniosek o chargeback.
Co się stało? Trzy sytuacje, trzy różne ścieżki
Najpierw ustal, czy sam zgodziłeś się na płatność. Transakcja jest autoryzowana, jeśli wyraziłeś zgodę w sposób przewidziany w umowie z bankiem (art. 40 ustawy o usługach płatniczych), np. PIN-em albo kodem BLIK zatwierdzonym w aplikacji.
| Sytuacja | Podstawa | Do kogo piszesz | Termin na zgłoszenie |
|---|---|---|---|
| Płatność, której nie robiłeś (kradzież karty, przejęte konto, skopiowane dane) | art. 44–46 ustawy o usługach płatniczych | bank | niezwłocznie, najpóźniej 13 mies. |
| Podwójne obciążenie, zła kwota, płatność anulowana, a pieniądze zeszły | art. 44 (transakcja nienależycie wykonana) | bank | niezwłocznie, najpóźniej 13 mies. |
| Płaciłeś kartą, towar nie dotarł albo jest niezgodny z opisem | chargeback Visa/Mastercard + prawa konsumenta wobec sprzedawcy | najpierw sprzedawca, potem bank | zwykle 120 dni |
| Płaciłeś kodem BLIK, towar nie dotarł albo jest niezgodny | tylko prawa konsumenta wobec sprzedawcy | sprzedawca, platforma, policja przy oszustwie | 14 dni na odstąpienie, 2 lata na niezgodność |
Uwaga na oszustwa „na znajomego”: jeśli sam wygenerowałeś i zatwierdziłeś kod BLIK, bank najpewniej uzna transakcję za autoryzowaną. Reklamację złożysz, ale nastaw się na spór, a nie zwrot w jeden dzień.
Transakcja nieautoryzowana: co musi zrobić bank
Tu chroni Cię ustawa, tak samo przy karcie debetowej, kredytowej i BLIK-u.
- Zwrot w jeden dzień roboczy. Po zgłoszeniu bank zwraca kwotę najpóźniej do końca następnego dnia roboczego i przywraca rachunek do stanu sprzed transakcji (art. 46 ust. 1). Może się wstrzymać tylko wtedy, gdy ma uzasadnione i udokumentowane podstawy, by podejrzewać oszustwo, i pisemnie zawiadomi o tym organy ścigania.
- Ciężar dowodu jest na banku. To bank musi wykazać, że transakcja była autoryzowana. Sam zapis użycia karty czy aplikacji nie wystarcza do udowodnienia, że ją autoryzowałeś albo dopuściłeś się rażącego niedbalstwa (art. 45 ust. 2).
- 13 miesięcy na zgłoszenie. Potem roszczenie wygasa (art. 44 ust. 2), ale ustawa wymaga zgłoszenia „niezwłocznie”.
- Bez silnego uwierzytelnienia nie odpowiadasz. Jeśli bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia, odpowiadasz tylko za działanie umyślne (art. 46 ust. 4a).
- Po zastrzeżeniu karty lub aplikacji nie odpowiadasz za kolejne transakcje, chyba że doprowadziłeś do nich umyślnie (art. 46 ust. 4).
Przy kradzieży lub zgubieniu karty albo telefonu ponosisz koszt najwyżej do równowartości 50 euro (art. 46 ust. 2), a gdy nie mogłeś zauważyć utraty przed transakcją, nie ponosisz go wcale.
- Limit z ustawy
- 50 euro
- Kurs średni NBP z 7.10.2026 (tabela 195/A/NBP/2026)
- 4,3797 zł
- 50 × 4,3797 zł
- 218,99 zł
Bank liczy po kursie z dnia transakcji.
Odpowiadasz w pełnej wysokości, jeśli doprowadziłeś do transakcji umyślnie albo przez umyślne lub rażąco niedbałe naruszenie obowiązków z art. 42, np. zapisałeś PIN na karcie albo udostępniłeś dane logowania. Rażące niedbalstwo musi wykazać bank, więc poproś o konkretne fakty.
Chargeback: kiedy działa i dlaczego nie przy BLIK-u
Chargeback to procedura sporna organizacji kartowych Visa i Mastercard. Żadna polska ustawa jej nie przewiduje. Składasz reklamację w banku, który wydał kartę, a bank zgłasza sprawę w sieci kartowej i ta wyjaśnia ją z bankiem sprzedawcy. Według mBanku obejmuje m.in. zakupy, które nie dotarły, towar niezgodny z zamówieniem i brak zwrotu pieniędzy za odesłany towar, dla kart debetowych i kredytowych. Porównanie obu rodzajów kart znajdziesz w tekście Karta kredytowa czy debetowa.
Terminy wynikają z zasad Visa i Mastercard. Według mBanku w większości przypadków masz 120 dni kalendarzowych od transakcji albo od dnia otrzymania towaru. Sprzedawca ma potem 30 dni (Visa) albo 45 dni (Mastercard) na odpowiedź z dokumentami. Bank zwykle oczekuje, że najpierw spróbujesz porozumieć się ze sprzedawcą, i poprosi o tę korespondencję.
BLIK: reklamacja tak, chargeback nie
Płatność kodem BLIK to obciążenie rachunku, a nie transakcja kartowa. mBank w zasadach chargebacku wprost wymienia płatności BLIK-iem wśród transakcji, których ta procedura nie dotyczy. Regulamin systemu BLIK (wersja z 15.04.2026, § 8 ust. 1) mówi, że ani banki, ani operator systemu nie odpowiadają za dostarczenie towaru ani za jego zgodność z umową. Takie roszczenia rozstrzygasz bezpośrednio ze sprzedawcą.
Na blik.com nie znaleźliśmy programu ochrony kupujących (stan na 7.10.2026). FAQ odsyła reklamacje do banku, którego aplikacją płaciłeś. Bank zajmie się problemem z samą płatnością, np. podwójnym obciążeniem, ale sporu o paczkę za Ciebie nie poprowadzi.
Płatności zbliżeniowe BLIK działają w terminalach Mastercard i regulamin systemu przewiduje dla nich reklamacje rozliczane z Mastercard. Publicznie nikt nie opisuje, czy bank uruchomi wtedy spór jak przy karcie, więc zapytaj o to w swoim banku. BLIK Płacę Później to kredyt do 4 000 zł na 30 dni, udzielany przez Polski Standard Płatności albo PKO BP. Zwrot przyjmuje sklep i odsyła pieniądze na Twoje konto, a według blik.com zobowiązanie do spłaty kredytu zostaje mimo odesłania towaru.
Zapłaciłeś BLIK-iem, a towar nie dotarł: co możesz zrobić
Bez chargebacku zostają Ci prawa konsumenta wobec sprzedawcy.
- Wezwij sprzedawcę do wydania towaruSprzedawca musi wydać rzecz konsumentowi niezwłocznie, najpóźniej w 30 dni od zawarcia umowy, chyba że umowa mówi inaczej. Przy opóźnieniu wyznacz mu na piśmie dodatkowy termin. Po jego bezskutecznym upływie możesz odstąpić od umowy (art. 543¹ kodeksu cywilnego).
- Przy zakupie w internecie odstąp od umowyNa odstąpienie bez podania przyczyny masz 14 dni (art. 27 ustawy o prawach konsumenta). Sprzedawca zwraca pieniądze w ciągu 14 dni od otrzymania oświadczenia, tym samym sposobem płatności (art. 32).
- Przy wadliwym towarze złóż reklamacjęSprzedawca odpowiada za niezgodność towaru z umową ujawnioną w ciągu 2 lat od dostarczenia (art. 43c). Na reklamację ma 14 dni, a brak odpowiedzi w terminie oznacza jej uznanie (art. 7a).
- Sprawdź zasady platformyJeśli kupowałeś na platformie sprzedażowej, sprawdź jej program ochrony kupujących. To zasady platformy, nie BLIK-a.
- Przy oszustwie zgłoś sprawę na policjęZachowaj ogłoszenie, rozmowy i potwierdzenie płatności. Kopię zawiadomienia dołącz do ewentualnej reklamacji w banku.
Ile masz czasu na zgłoszenie
Terminy w dniach kalendarzowych, 13 miesięcy ≈ 395 dni
Reklamacja płatności w banku krok po kroku
- Zablokuj kartę lub aplikacjęPrzy podejrzeniu kradzieży zrób to od razu: w aplikacji, na infolinii albo w oddziale. Bank musi zapewnić bezpłatną możliwość takiego zgłoszenia (art. 43 ust. 1 pkt 4a).
- Zbierz dowodyHistoria transakcji, potwierdzenie płatności, korespondencja ze sprzedawcą, numer zgłoszenia na infolinii.
- Złóż reklamację kanałem, który zostawia śladPisemnie (także elektronicznie i na adres do e-Doręczeń) albo ustnie, telefonicznie lub w oddziale (art. 3 ustawy o reklamacjach). Najlepiej formularzem w bankowości, bo masz datę i potwierdzenie.
- Wprost zażądaj zwrotuSamo zgłoszenie kradzieży nie musi być potraktowane jako żądanie zwrotu pieniędzy. Napisz jasno, jakiej kwoty żądasz i na podstawie którego przepisu.
- Pilnuj terminu odpowiedziPrzy usłudze płatniczej to 15 dni roboczych, w sprawie skomplikowanej najwyżej 35, ale bank musi wtedy podać przyczynę opóźnienia (art. 15a ustawy o usługach płatniczych).
| Rodzaj sprawy | Termin podstawowy | Sprawa skomplikowana | Podstawa |
|---|---|---|---|
| Usługa płatnicza (transakcja nieautoryzowana, karta, BLIK, przelew) | 15 dni roboczych | do 35 dni roboczych | art. 15a i 15b ustawy o usługach płatniczych |
| Inne sprawy w banku (np. premia z promocji) | 30 dni | do 60 dni | art. 6–7 ustawy o reklamacjach |
| Reklamacja u sprzedawcy | 14 dni | brak przedłużenia | art. 7a ustawy o prawach konsumenta |
Termin liczy się od otrzymania reklamacji przez bank. Jeśli bank go przekroczy, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą (art. 8 ustawy o reklamacjach). Bank Pocztowy zapisał ten skutek wprost także dla terminu 15 i 35 dni roboczych (regulamin promocji „Kupujesz – zyskujesz”, ust. 23). Odmowa musi zawierać uzasadnienie faktyczne i prawne (art. 9) oraz pouczenie o odwołaniu, Rzeczniku Finansowym i sądzie (art. 10).
Wzór pisma: reklamacja płatności i wniosek o chargeback
Uzupełnij pola w nawiasach i usuń zdania, które Cię nie dotyczą. Liczą się daty, kwoty i jedno konkretne żądanie.
Temat: Reklamacja – transakcja nieautoryzowana z dnia [data], żądanie zwrotu
[Imię i nazwisko], [PESEL albo numer klienta], rachunek nr [numer], [karta nr ****1234 / aplikacja mobilna].
W dniu [data] mój rachunek został obciążony transakcją [kartą / BLIK] na kwotę [kwota] zł na rzecz [nazwa odbiorcy z historii]. Nie wykonałem/wykonałam tej transakcji i nie wyraziłem/wyraziłam na nią zgody. Transakcję stwierdziłem/stwierdziłam [data], a [kartę / dostęp do aplikacji] zastrzegłem/zastrzegłam [data, godzina, nr zgłoszenia]. [Kartę/telefon miałem/miałam przy sobie. / Telefon został skradziony [data], zgłoszenie na policję nr […].]
Na podstawie art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych żądam zwrotu kwoty [kwota] zł i przywrócenia rachunku do stanu sprzed tej transakcji. Jeśli Bank uważa transakcję za autoryzowaną, proszę o wskazanie dowodów autoryzacji (data, godzina, sposób uwierzytelnienia, urządzenie) zgodnie z art. 45 ustawy.
Proszę o odpowiedź [w bankowości internetowej / e-mailem na adres …]. W załączeniu: zrzut historii rachunku, potwierdzenie zastrzeżenia, [kopia zawiadomienia na policję].
Temat: Reklamacja transakcji kartą – wniosek o procedurę chargeback
[Imię i nazwisko], [numer klienta], karta nr ****[4 ostatnie cyfry], rachunek nr [numer].
W dniu [data] zapłaciłem/zapłaciłam kartą [kwota] zł w [nazwa sklepu, adres strony] za [towar/usługa], zamówienie nr [numer]. [Towar miał zostać dostarczony do [data] i do dziś go nie otrzymałem/otrzymałam. / Otrzymany towar jest niezgodny z zamówieniem: [opis]. / Zwróciłem/zwróciłam towar [data], numer nadania […], a sklep nie oddał pieniędzy.] W dniu [data] wezwałem/wezwałam sprzedawcę do [dostarczenia towaru / zwrotu pieniędzy], wyznaczając termin do [data]. Sprzedawca [nie odpowiedział / odmówił].
Wnoszę o przeprowadzenie procedury chargeback w organizacji [Visa/Mastercard] i zwrot kwoty [kwota] zł na mój rachunek.
W załączeniu: potwierdzenie zamówienia i płatności, korespondencja ze sprzedawcą, [zdjęcia towaru / potwierdzenie nadania zwrotu].
Przy BLIK-u wzór 2 nie zadziała: wyślij sprzedawcy wezwanie z dodatkowym terminem, a potem oświadczenie o odstąpieniu od umowy.
Bank odmówił: Rzecznik Finansowy, KNF, sąd
Odmowa w banku nie zamyka sprawy. Kolejność ma jednak znaczenie, bo Rzecznik Finansowy działa na wniosek klienta, gdy bank nie uwzględnił jego roszczeń w reklamacji (art. 24 ust. 1 ustawy o reklamacjach).
- Odwołanie w banku, jeśli bank przewiduje taki tryb. Bezpłatne.
- Wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego. Bezpłatny, Rzecznik prosi bank o wyjaśnienia.
- Postępowanie polubowne przed Rzecznikiem. Opłata 50 zł (art. 38), udział banku jest obowiązkowy (art. 37).
- Skarga do KNF, gdy bank narusza przepisy (art. 15 ustawy o usługach płatniczych). KNF nie rozstrzyga sporu o zwrot, w sprawie cywilnej wskaże pozasądowe sposoby jego rozwiązania.
- Sąd, gdy inne drogi zawiodą.
Porównanie kosztów i czasu tych dróg, w tym Arbitra Bankowego przy ZBP, rozpisaliśmy w poradniku Bank nie wypłacił premii. Procedura jest ta sama, zmienia się tylko przedmiot sporu.
Czym płacić za duże zakupy, żeby mieć chargeback
Najprostsza ochrona to wybór metody płatności przed zakupem. Gdy kupujesz drogo, u nowego sprzedawcy albo z przedpłatą, karta daje dodatkową drogę odzyskania pieniędzy.
- kupujesz w nowym lub zagranicznym sklepie,
- płacisz z góry za usługę lub towar z odległym terminem dostawy (bilety, wyjazd, kurs),
- kwota jest dla Ciebie duża i trudno byłoby ją stracić,
- kupujesz drobiazgi w sklepie, który znasz,
- płacisz w kasie i od razu dostajesz towar,
- płacisz osobie, którą znasz (przelew na telefon),
Jeśli nie masz karty debetowej, możesz ją dostać razem z premią. W kilku promocjach liczą się wyłącznie płatności kartą. Przykład to PKO Konto za Zero w promocji „Prosty zwrot”: 10% zwrotu od płatności kartą, najwyżej 100 zł miesięcznie przez 5 miesięcy, plus 100 zł za komplet, razem do 600 zł. Regulamin wprost wyklucza płatności BLIK-iem, a zwrot towaru lub anulowana transakcja zmniejszają kwotę, od której liczona jest nagroda. Szczegóły: PKO Konto za Zero z kodem PROSTO.
Podobnie działa Konto w Porządku w Banku Pocztowym: 5% zwrotu od płatności kartą, do 1 000 zł w 12 miesięcy, przy wpływach min. 1 000 zł miesięcznie. Która promocja liczy BLIK, a która tylko kartę, sprawdzisz w zestawieniu BLIK czy karta.
Jeśli odzyskasz pieniądze chargebackiem albo zwrotem w sklepie, bank może pomniejszyć o tę kwotę obroty kartą w danym miesiącu. Przy promocjach z progiem wydatków sprawdź, czy po korekcie nadal go przekraczasz.
Najczęstsze pytania
Czy przy płatności BLIK-iem można zrobić chargeback?
Nie. Chargeback to procedura Visa i Mastercard dla transakcji kartowych, a płatność kodem BLIK obciąża rachunek bez udziału karty. Regulamin systemu BLIK stanowi, że spory o dostarczenie i zgodność towaru rozstrzyga się bezpośrednio ze sprzedawcą. Bank przyjmie reklamację problemu z samą płatnością, np. podwójnego obciążenia.
Ile czasu ma bank na zwrot pieniędzy za transakcję nieautoryzowaną?
Do końca dnia roboczego następującego po dniu, w którym otrzymał zgłoszenie albo sam stwierdził nieautoryzowaną transakcję (art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Wyjątkiem jest uzasadnione i udokumentowane podejrzenie oszustwa, o którym bank musi pisemnie zawiadomić organy ścigania.
Podałem kod BLIK oszustowi. Czy bank odda mi pieniądze?
Jeśli sam zatwierdziłeś płatność w aplikacji, bank najpewniej uzna ją za autoryzowaną i odmówi zwrotu. Złóż mimo to reklamację i zawiadomienie na policję, a po odmowie wniosek do Rzecznika Finansowego.
Ile zapłacę, jeśli ktoś użył mojej skradzionej karty?
Najwyżej równowartość 50 euro według kursu średniego NBP z dnia transakcji, czyli przy kursie z 7.10.2026 około 219 zł. Za transakcje po zastrzeżeniu karty nie odpowiadasz wcale, a całą kwotę ponosisz tylko przy winie umyślnej lub rażącym niedbalstwie.
Co zrobić, gdy bank nie odpowiedział na reklamację w terminie?
Reklamację uważa się wtedy za rozpatrzoną zgodnie z Twoim żądaniem (art. 8 ustawy o reklamacjach). Przy usługach płatniczych termin wynosi 15 dni roboczych, a w sprawie skomplikowanej najwyżej 35 dni roboczych. Napisz do banku, powołaj się na ten przepis i zażądaj realizacji roszczenia.
Źródła
- Ustawa o usługach płatniczych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 623, art. 15, 15a, 15b, 40, 42–48: api.sejm.gov.pl
- Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej, t.j. Dz.U. 2026 poz. 823, art. 3, 6–10, 24, 37–38: api.sejm.gov.pl
- Ustawa o prawach konsumenta, t.j. Dz.U. 2026 poz. 1244, art. 7a, 27, 32, 43c: api.sejm.gov.pl
- Kodeks cywilny, t.j. Dz.U. 2026 poz. 795, art. 543¹: api.sejm.gov.pl
- Regulamin systemu płatności mobilnych BLIK, wersja z 15.04.2026, § 8 i § 9: blik.com; FAQ BLIK: blik.com; BLIK Płacę Później: blik.com
- mBank, reklamacja transakcji kartą – chargeback: mbank.pl
- Regulamin promocji PKO BP „Prosty zwrot” (pkt 3–5, rozdz. 7) i regulamin promocji Banku Pocztowego „Kupujesz – zyskujesz edycja 2” (ust. 9–13, 21–23, 43), pobrane 7.10.2026. Linki przy promocjach w bazie.
- NBP, kurs średni EUR, tabela 195/A/NBP/2026 z 7.10.2026: api.nbp.pl
Stan na 7.10.2026. Przepisy sprawdziliśmy w tekstach jednolitych z 2026 roku, a zasady BLIK-a i chargebacku na stronach blik.com i mBanku pobranych tego dnia. Terminy chargebacku ustalają Visa i Mastercard i mogą się różnić zależnie od powodu reklamacji. Artykuł nie jest poradą prawną. Przy dużej kwocie skonsultuj sprawę z Rzecznikiem Finansowym albo prawnikiem.
