- Bankomat nie wydał gotówki, a konto jest obciążone? Reklamację składasz w banku, który wydał Twoją kartę, także wtedy, gdy bankomat należał do innego banku albo do niezależnej sieci.
- Wypłata z bankomatu to usługa płatnicza, więc bank ma 15 dni roboczych na odpowiedź, a w szczególnie skomplikowanej sprawie najwyżej 35 dni roboczych (art. 15a ustawy o usługach płatniczych). Ogólne 30 i 60 dni tu nie obowiązują.
- Jeśli bank nie odpowie w terminie, a Ty jesteś osobą fizyczną, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą (art. 8 ustawy o reklamacjach). Bank ma wtedy najwyżej 30 dni na zwrot.
- To bank musi udowodnić, że transakcja została prawidłowo zapisana i nie miała na nią wpływu awaria techniczna (art. 45 ust. 1). Nie musisz dowodzić, że pieniędzy nie było w podajniku.
- Zgłoś sprawę od razu. Ustawowa granica to 13 miesięcy od obciążenia rachunku, potem roszczenia wygasają (art. 44 ust. 2).
Spis treści · 11 części
Bankomat zaszumiał, wyświetlił błąd albo wydał mniej banknotów, a w aplikacji widzisz pełną kwotę wypłaty. Prawnie sprawa jest prosta: wypłata z bankomatu to transakcja płatnicza, a za jej niewykonanie odpowiada wobec Ciebie Twój bank. Pieniądze odzyskasz przez reklamację.
Poniżej znajdziesz kroki przy bankomacie, terminy zwrotu, wzór reklamacji i drogę po odmowie. Opieramy się na tekstach jednolitych ustawy o usługach płatniczych i ustawy o reklamacjach z 2026 roku.
Bankomat nie wydał pieniędzy: co zrobić jeszcze przy bankomacie?
Pierwsze pięć minut decyduje o tym, jak mocne dowody będziesz mieć w reklamacji. Nie próbuj kilka razy wypłacić tej samej kwoty w tym samym urządzeniu.
- Zabierz potwierdzenie albo zrób zdjęcie ekranuWydruk lub komunikat o błędzie to najlepszy dowód. mBank w poradniku dla klientów nazywa potwierdzenie niezrealizowanej transakcji dowodem, który potwierdza wszystkie jej dane.
- Zapisz numer i adres bankomatuNumer urządzenia jest zwykle na naklejce na obudowie i na wydruku. Zanotuj też dokładną godzinę i kwotę, którą chciałeś wypłacić.
- Sprawdź historię konta w aplikacjiZobacz, czy operacja jest zaksięgowana, czy widnieje jako blokada środków. Zrób zrzut ekranu z godziną.
- Zadzwoń na infolinię swojego bankuZapytaj, czy bank widzi transakcję jako wykonaną. Poproś o numer zgłoszenia. Jeśli rozmowa kończy się przyjęciem reklamacji telefonicznie, od razu wskaż, że odpowiedź chcesz dostać w bankowości internetowej albo e-mailem.
- Jeśli bankomat stoi w oddziale czynnym w tej chwili, zgłoś to na miejscuPracownik może spisać protokół. Reklamację możesz złożyć w każdej jednostce banku obsługującej klientów (art. 3 ust. 1 ustawy o reklamacjach), ale tylko we własnym banku.
Gdy przy bankomacie widzisz luźną nakładkę na czytniku, zaklejoną szczelinę na banknoty albo ktoś „pomaga” Ci przy wypłacie, przerwij operację i zastrzeż kartę. To już nie jest awaria, tylko możliwa kradzież. Taką sprawę zgłaszasz bankowi i policji, a zasady zwrotu opisujemy w tekście o nieautoryzowanej transakcji.
Blokada czy obciążenie konta: czy można poczekać?
W historii konta wypłata z bankomatu może być widoczna na dwa sposoby. Jako blokada, czyli rezerwacja kwoty, która jeszcze nie została rozliczona, albo jako operacja zaksięgowana, która zmniejszyła saldo. Blokada po nieudanej wypłacie bywa zdejmowana bez Twojego udziału, gdy rozliczenie z bankomatu pokaże, że gotówka nie wyszła.
Nie licz jednak na to, że problem sam zniknie. Ustawa wymaga, żebyś niezwłocznie powiadomił bank o niewykonanej lub nienależycie wykonanej transakcji (art. 44 ust. 1). Jeśli blokada zostanie zdjęta, bank po prostu zamknie sprawę. Jeśli kwota zostanie zaksięgowana, termin na odpowiedź będzie już biegł.
Bankomat innego banku albo niezależnej sieci: komu złożyć reklamację?
Zawsze swojemu bankowi, czyli temu, który wydał kartę i prowadzi konto. Właściciel bankomatu nie ma z Tobą umowy, a Twój bank ma. Według art. 144 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych, gdy zlecenie płatnicze składasz bezpośrednio, Twój bank ponosi wobec Ciebie odpowiedzialność za niewykonanie lub nienależyte wykonanie transakcji. Z winnym pośrednikiem bank rozlicza się sam (art. 148).
Dotyczy to także sieci bankomatów, które nie są bankami. Ustawa wprost wyłącza ze swojego zakresu podmioty, które tylko obsługują bankomaty dla wydawców kart i nie świadczą innych usług płatniczych (art. 6 pkt 15). Taki operator musi Ci jedynie pokazać opłaty przed wypłatą i po niej (art. 6b). Reklamacja kwoty i tak idzie do Twojego banku.
| Sytuacja | Reklamujesz w | Termin odpowiedzi | Podstawa |
|---|---|---|---|
| Bankomat własnego banku nie wydał gotówki | swoim banku | 15 / maks. 35 dni rob. | art. 15a, 144 UUP |
| Bankomat innego banku lub niezależnej sieci nie wydał gotówki | swoim banku (wydawca karty) | 15 / maks. 35 dni rob. | art. 6 pkt 15, art. 144 UUP |
| Bankomat wydał mniej, niż pobrał z konta | swoim banku | 15 / maks. 35 dni rob. | nienależyte wykonanie, art. 144 UUP |
| Bankomat za granicą nie wydał gotówki | swoim banku | 15 / maks. 35 dni rob. | art. 15a, 44, 144 UUP |
| Wpłatomat własnego banku przyjął gotówkę, a wpłaty nie ma | swoim banku | 15 / maks. 35 dni rob. | art. 58 UUP: wpłata dostępna najpóźniej w tym samym dniu roboczym |
| Ktoś wypłacił pieniądze Twoją kartą bez Twojej wiedzy | swoim banku + policja | zwrot do końca następnego dnia roboczego | art. 46 UUP (inna procedura) |
Reklamacja z bankomatu: ile trwa i ile czeka się na zwrot?
Najczęstszy błąd w poradnikach internetowych to podawanie 30 albo 60 dni. Te terminy z art. 6 i 7 ustawy o reklamacjach dotyczą spraw ogólnych, np. kredytu czy premii z promocji. Wypłata gotówki z rachunku to usługa płatnicza (art. 3 ust. 1 pkt 1 ustawy o usługach płatniczych). Dla takich reklamacji art. 15a ust. 2 ustala termin 15 dni roboczych od otrzymania reklamacji. Przedłużenie do 35 dni roboczych jest możliwe tylko w szczególnie skomplikowanej sprawie i tylko wtedy, gdy bank wyjaśni przyczynę opóźnienia, wskaże, co musi ustalić, i poda przewidywany termin (art. 15a ust. 3).
Art. 15b ust. 1 łączy obie ustawy: przy reklamacjach osób fizycznych stosuje się ustawę o reklamacjach, ale z terminami z art. 15a. Dzięki temu działa też art. 8, czyli uznanie reklamacji, gdy bank nie zdąży.
- Termin podstawowy: 15 dni roboczych
- 9.11.2026
- Sprawa szczególnie skomplikowana: 35 dni roboczych (z uprzedzeniem)
- 8.12.2026
- Zwrot po uwzględnieniu reklamacji: najwyżej 30 dni od odpowiedzi
- np. odpowiedź 9.11 → do 9.12.2026
- Brak odpowiedzi i zawiadomienia do 9.11.2026
- reklamacja uznana
Dni robocze liczone od poniedziałku do piątku; święto 11.11.2026 nie wlicza się do terminu 35 dni. Do zachowania terminu wystarczy, że bank wyśle odpowiedź przed jego upływem (art. 15a ust. 4).
W praktyce zwrot może przyjść szybciej niż odpowiedź na piśmie. Ustawa mówi, że bank, który ponosi odpowiedzialność, niezwłocznie zwraca kwotę albo przywraca rachunek do stanu, jaki istniałby bez błędu (art. 144 ust. 2). Ma to być zwrot z datą waluty nie późniejszą niż data obciążenia. Jeśli przez nieudaną wypłatę zapłaciłeś opłatę albo odsetki, np. od debetu, bank musi oddać także je (art. 146 ust. 2).
Kto musi udowodnić, że pieniądze wyszły z bankomatu?
Bank. Art. 45 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych przerzuca na bank ciężar udowodnienia, że transakcja została autoryzowana, prawidłowo zapisana w jego systemie i nie miała na nią wpływu awaria techniczna ani innego rodzaju usterka. Sam zapis w logach, że karta została użyta, nie wystarcza do udowodnienia innych okoliczności (art. 45 ust. 2).
W sprawie bankomatu oznacza to, że bank powinien sprawdzić dziennik urządzenia i rozliczenie kaset z gotówką. Jeśli po rozliczeniu w bankomacie zostało więcej pieniędzy, niż wynika z zapisów, to zwykle mocny dowód, że Twoja wypłata nie została wydana. Napisz w reklamacji wprost, że prosisz o te czynności. Dodatkowo art. 146 ust. 1 pkt 1 zobowiązuje bank, na Twój wniosek, do bezpłatnego prześledzenia transakcji i powiadomienia Cię o wyniku.
Monitoring bankomatu nie jest przechowywany bez końca, a ustawa nie daje Ci prawa do samego nagrania. Możesz jednak w reklamacji wnieść, żeby bank zabezpieczył nagranie i dziennik urządzenia z godziny wypłaty.
Wzór reklamacji: bankomat nie wypłacił pieniędzy
Najlepszy kanał to formularz w bankowości internetowej albo czat z zapisem rozmowy: zostaje ślad z datą, a odpowiedź przyjdzie tą samą drogą (art. 5 ust. 1 i 2 ustawy o reklamacjach). Reklamację możesz też złożyć listem, w oddziale do protokołu albo telefonicznie (art. 3 ust. 2).
Temat: Reklamacja – niewypłacona gotówka z bankomatu, transakcja z dnia [data]
[Imię i nazwisko], [PESEL lub numer klienta], rachunek nr [numer], karta nr [ostatnie 4 cyfry].
W dniu [data] o godz. [godzina] w bankomacie nr [numer], [adres], [operator lub bank, jeśli widoczny], zleciłem wypłatę [kwota] zł. Bankomat [nie wydał gotówki / wydał tylko … zł] i wyświetlił komunikat [treść]. Rachunek został obciążony kwotą [kwota] zł [w dniu … / widnieje blokada].
Na podstawie art. 144 ustawy o usługach płatniczych wnoszę o zwrot kwoty [kwota] zł oraz pobranych w związku z tą transakcją opłat i odsetek (art. 146 ust. 2) na rachunek nr [numer]. Wnoszę o prześledzenie transakcji (art. 146 ust. 1 pkt 1), sprawdzenie dziennika bankomatu i rozliczenia kaset oraz zabezpieczenie nagrania z monitoringu z godziny transakcji. Przypominam, że ciężar dowodu, iż transakcja nie była zakłócona awarią techniczną, spoczywa na Banku (art. 45 ust. 1).
Proszę o odpowiedź w terminie z art. 15a ustawy o usługach płatniczych, [w bankowości internetowej / e-mailem na adres …]. Załączniki: [zdjęcie wydruku lub ekranu, zrzut historii rachunku].
Kwotę wpisz dokładnie, bo uznanie reklamacji po terminie działa tylko w granicach Twojego żądania. Ogólne wskazówki, jak pisać reklamacje i liczyć terminy w innych sprawach, są w tekście reklamacja w banku: 15 czy 30 dni na odpowiedź.
Wpłatomat nie zaksięgował wpłaty: co zrobić?
Zasada jest odwrotna, ale procedura podobna. Jeśli wpłacasz gotówkę na rachunek w banku, który go prowadzi, ustawa wymaga udostępnienia pieniędzy niezwłocznie, nie później niż w tym samym dniu roboczym, z datą waluty z chwili wpłaty (art. 58). mBank w poradniku dla klientów pisze, że ma 4 godziny na zaksięgowanie wpłaty z wpłatomatu i dopiero po tym czasie warto składać reklamację.
- Zachowaj potwierdzenie wpłaty z wpłatomatu albo zdjęcie ekranu. Bez niego trudniej wykazać kwotę.
- Zanotuj nominały, jeśli pamiętasz, ile banknotów jakiego rodzaju włożyłeś. To pomaga przy rozliczeniu urządzenia.
- Sprawdź, czyj to wpłatomat. Art. 58 dotyczy wpłaty u dostawcy, który prowadzi rachunek. Przy wpłatomacie innej sieci obowiązują zasady z umowy Twojego banku, więc zapytaj o nie na infolinii.
- Złóż reklamację z tym samym wzorem, zmieniając opis: „wpłaciłem … zł, wpłata nie została zaksięgowana”.
Bank nie odpowiada albo odrzucił reklamację: co dalej?
Jeśli 15 dni roboczych minęło, a bank ani nie odpowiedział, ani nie przysłał zawiadomienia o przedłużeniu, reklamacja jest uznana z mocy prawa (art. 8 ustawy o reklamacjach w zw. z art. 15b ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Napisz do banku, podaj datę złożenia reklamacji i datę upływu terminu oraz zażądaj zwrotu w 30 dni.
Odmowa musi mieć uzasadnienie faktyczne i prawne, imię, nazwisko i stanowisko osoby, która ją podpisała (art. 9), oraz pouczenie o odwołaniu, Rzeczniku Finansowym i sądzie (art. 10). Telefon „reklamacja odrzucona” nie jest odpowiedzią w rozumieniu ustawy.
| Krok | Koszt | Warunek |
|---|---|---|
| Odwołanie w banku | 0 zł | jeśli bank przewiduje tryb odwoławczy (napisze o tym w odpowiedzi) |
| Wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego | 0 zł | reklamacja odrzucona albo niewykonana po uznaniu (art. 17 ust. 1 pkt 1–2) |
| Postępowanie polubowne przed Rzecznikiem Finansowym | 50 zł | wyczerpana reklamacja (art. 38 ust. 1) |
| Skarga do KNF | 0 zł | nadzór nad bankiem; KNF nie rozstrzyga sporu o pieniądze (art. 15 UUP) |
| Pozew do sądu powszechnego | opłata sądowa | bez warunku wstępnego |
Przy nieudanej wypłacie z bankomatu najmocniejszym argumentem jest art. 45: to bank ma wykazać, że urządzenie działało prawidłowo. Jeśli odpowiedź ogranicza się do zdania „transakcja została zrealizowana poprawnie”, napisz, że nie przedstawiono dowodu z dziennika bankomatu ani z rozliczenia kaset, i złóż wniosek do Rzecznika.
Kiedy reklamacja ma duże szanse, a kiedy mniejsze
- masz wydruk lub zdjęcie ekranu z błędem i godziną,
- zgłosiłeś sprawę w dniu zdarzenia albo następnego dnia,
- historia konta pokazuje obciążenie, a w portfelu nie ma gotówki,
- bankomat wydał część kwoty, a obciążył całą.
- zgłaszasz sprawę po kilku miesiącach i nie pamiętasz, który to był bankomat,
- gotówka została w podajniku i ktoś ją zabrał po Twoim odejściu,
- minęło 13 miesięcy od obciążenia rachunku: roszczenia wygasły (art. 44 ust. 2),
- bank wykazał rozliczeniem kaset, że kwota została wydana.
Reklamacja jest bezpłatna, więc składaj ją także przy słabszych dowodach. Gdy reklamujesz inną sprawę, np. brak premii z promocji, obowiązują ogólne terminy 30 i 60 dni. Wzór takiej reklamacji jest w poradniku bank nie wypłacił premii, a sporną płatność kartą lub BLIK-iem w sklepie opisujemy w tekście o chargebacku.
Najczęstsze pytania
Bankomat nie wypłacił pieniędzy, a pobrał je z konta. Co zrobić?
Zabierz wydruk albo zrób zdjęcie ekranu, zapisz numer bankomatu, godzinę i kwotę. Sprawdź w aplikacji, czy to blokada, czy operacja zaksięgowana, i od razu złóż reklamację w banku, który wydał kartę. Wnieś o zwrot kwoty na podstawie art. 144 ustawy o usługach płatniczych.
Ile trwa reklamacja z bankomatu?
Wypłata z bankomatu to usługa płatnicza, więc bank ma 15 dni roboczych na odpowiedź, a w szczególnie skomplikowanej sprawie najwyżej 35 dni roboczych (art. 15a ustawy o usługach płatniczych). Przedłużenie wymaga wcześniejszej informacji z uzasadnieniem. Po uwzględnieniu reklamacji zwrot powinien nastąpić najpóźniej w 30 dni.
Gdzie złożyć reklamację, jeśli bankomat należał do innego banku?
W swoim banku, który wydał kartę i prowadzi konto. To on odpowiada wobec Ciebie za niewykonaną transakcję (art. 144 ust. 1). Z operatorem bankomatu rozlicza się sam.
Czy bank musi oddać pieniądze następnego dnia, jak przy nieautoryzowanej transakcji?
Nie. Termin do końca następnego dnia roboczego (art. 46) dotyczy transakcji, których nie autoryzowałeś. Nieudaną wypłatę sam zleciłeś kartą i PIN-em, więc to transakcja niewykonana lub nienależycie wykonana. Bank zwraca ją niezwłocznie po ustaleniu odpowiedzialności (art. 144 ust. 2), w ramach reklamacji.
Co jeśli bank nie odpowie na reklamację w terminie?
Jeśli jesteś osobą fizyczną, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą (art. 8 ustawy o reklamacjach w zw. z art. 15b ustawy o usługach płatniczych). Wyślij pismo z datą złożenia reklamacji i żądaniem zwrotu w 30 dni. Jeśli bank nie płaci, złóż bezpłatny wniosek do Rzecznika Finansowego.
Do kiedy mogę zgłosić, że bankomat nie wydał gotówki?
Ustawa wymaga zgłoszenia niezwłocznie. Granicą jest 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku: po tym czasie roszczenia wobec banku wygasają (art. 44 ust. 2). Im wcześniej zgłosisz sprawę, tym łatwiej bankowi odnaleźć nadwyżkę w rozliczeniu bankomatu.
Wpłatomat przyjął pieniądze, ale wpłaty nie ma na koncie. Ile czekać?
Wpłata gotówki w banku, który prowadzi Twój rachunek, ma być dostępna niezwłocznie, najpóźniej w tym samym dniu roboczym (art. 58 ustawy o usługach płatniczych). mBank podaje, że ma na to 4 godziny. Jeśli po tym czasie wpłaty nie ma, złóż reklamację z potwierdzeniem z wpłatomatu.
Źródła
- Ustawa o usługach płatniczych, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 623 (art. 2 pkt 29, art. 3, 6 pkt 15, 6b, 15, 15a, 15b, 44, 45, 46, 58, 144, 146, 148, 149): api.sejm.gov.pl
- Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 823 (art. 3–10, 17, 38): api.sejm.gov.pl
- mBank, „Masz problem z wpłatomatem lub płaceniem kartą? Złóż reklamację na stronie mBanku”, aktualizacja 3.09.2026: mbank.pl
- Rzecznik Finansowy, wnioski i postępowanie polubowne: rf.gov.pl
Stan prawny na 19.10.2026 (teksty jednolite ustaw z 2026 roku). Przykładowe terminy policzone dla reklamacji złożonej 19.10.2026, z uwzględnieniem święta 11.11.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej. Opracowanie: Mądry Dochód.
