- Cudzoziemiec bez polskiego dowodu osobistego otworzy konto osobiste we wszystkich 10 sprawdzonych bankach, ale tylko w oddziale. Ścieżki online (selfie, e-dowód, mObywatel) wymagają polskiego dowodu.
- PESEL nie jest wymagany przez prawo. Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy pozwala bankowi zapisać zamiast niego datę i państwo urodzenia. Z 10 banków PESEL wprost wymaga tylko mBank (eKonto).
- Bez karty pobytu, na sam paszport albo paszport z wizą, wpuszczają według stron banków m.in. PKO BP, BNP Paribas, VeloBank (obywatele UE, EOG, Szwajcarii i Ukrainy), Credit Agricole, ING i Erste. Karty pobytu wymaga mBank, a VeloBank od osób spoza UE.
- Podstawowy rachunek płatniczy to ustawowe prawo do konta za 0 zł dla osoby, która legalnie przebywa w UE, ma ważny dokument tożsamości, poda adres w Polsce i nie ma innego konta w złotych w Polsce. Bank ma 10 dni roboczych na decyzję.
- Prowadzenie konta kosztuje 0 zł bez warunków w 9 z 10 banków (wyjątek: Erste), ale za kartę zwykle trzeba spełnić warunek płatności. Aplikację po ukraińsku mają m.in. PKO, Credit Agricole, Alior, BNP Paribas i Erste.
Spis treści · 9 części
Pracujesz w Polsce, studiujesz albo właśnie przyjechałeś i pracodawca prosi o numer konta. „Konto w 15 minut przez aplikację” działa jednak tylko z polskim dowodem osobistym, a w oddziale słyszysz o PESEL-u, karcie pobytu albo umowie o pracę.
Sprawdziliśmy na stronach 10 banków, jakich dokumentów żądają od obcokrajowców, czy można założyć konto online, w jakim języku działa aplikacja i ile kosztuje konto. Wyjaśniamy też, kiedy bank nie może odmówić Ci rachunku i które promocje z premią są dla Ciebie dostępne.
Czy obcokrajowiec ma prawo do konta w polskim banku?
Tak. Każdy bank, który prowadzi konta dla konsumentów, musi oferować podstawowy rachunek płatniczy (art. 59ia ustawy o usługach płatniczych). To konto w złotych dla osoby, która nie ma w Polsce innego rachunku w złotych. Pozwala wpłacać i wypłacać gotówkę, robić przelewy i płacić kartą, także w internecie. Jak złożyć wniosek i za co bank może pobrać opłatę, opisujemy w poradniku o podstawowym rachunku płatniczym.
Bank może odmówić tylko z powodów wymienionych w ustawie (art. 59ic ust. 6 i 7). Te, które dotyczą cudzoziemców, to:
- nie masz ważnego dokumentu tożsamości,
- nie przebywasz legalnie na terytorium państwa członkowskiego UE,
- nie podałeś adresu zamieszkania ani innego adresu korespondencyjnego w Polsce,
- masz już w Polsce inne konto w złotych.
Ustawa nie wymienia PESEL-u, karty pobytu ani umowy o pracę jako warunku. Przepisy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy (art. 36 ust. 1 ustawy AML) wymagają od banku ustalenia numeru PESEL, a gdy go nie nadano, daty urodzenia i państwa urodzenia. Brak PESEL-u nie jest więc przeszkodą prawną.
- Prowadzenie podstawowego rachunku (transakcje krajowe)
- 0 zł
- Przelewy krajowe
- 5 w miesiącu bez opłat, potem wg taryfy
- Wypłaty z obcych bankomatów w Polsce
- 5 w miesiącu bez opłat, potem wg taryfy
- Termin decyzji od kompletnego wniosku
- do 10 dni roboczych
Źródło: art. 59ic i 59ie ustawy o usługach płatniczych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623)
Wniosek o rachunek podstawowy bank musi udostępnić w placówce w formie papierowej. Jeśli odmówi, musi bezpłatnie podać przyczynę, chyba że zabraniają tego przepisy o praniu pieniędzy (art. 59ic ust. 8).
Konto dla obcokrajowca: tabela 10 banków
Dane pochodzą wyłącznie ze stron i dokumentów banków. Gdy bank czegoś nie podaje, piszemy „brak danych”. Opłata dotyczy najpopularniejszego konta osobistego dla osoby od 26 lat.
| Bank | Dokumenty według banku | PESEL | Gdzie | Aplikacja | Infolinia EN / UA | Konto i opłata |
|---|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP | paszport zagraniczny albo karta pobytu, dowód kraju UE, ukraiński dowód plastikowy, polski dokument tożsamości cudzoziemca; czasem dodatkowo np. umowa o pracę na min. 6 mies. lub legitymacja | online tak; w oddziale brak danych | oddział | PL, UA, EN, RU | UA 800 302 302 | Konto za Zero: 0 zł; karta 0 zł przy 5 transakcjach, inaczej 10 zł |
| Pekao | dokument tożsamości; dokumenty zagraniczne w języku obcym z tłumaczeniem przysięgłym; obywatele Ukrainy: paszport i dokument legalności pobytu | online tak | oddział | PL, UA | UA +48 22 591 22 20 | Konto Przekorzystne: 0 zł |
| mBank | paszport + karta pobytu albo zaświadczenie o rejestracji pobytu obywatela UE albo dokument prawa stałego pobytu | tak (eKonto: „mieszka w Polsce i ma numer PESEL”) | oddział | PL, częściowo EN | UA +48 42 6 389 721 | eKonto do usług: 0 zł; karta 0 zł przy 350 zł płatności, inaczej 9 zł |
| ING | paszport + dokument pobytu (wiza, karta pobytu) + dokument zamieszkania w PL (najem, zameldowanie) + dokument dochodu (umowa o pracę, stypendium) | brak danych | oddział | PL, EN | EN +48 32 357 00 69 | Konto w Planie ING Go: 0 zł; karta 0 zł przy 300 zł (200 zł w wieku 18–26), inaczej 10 zł |
| Erste (dawniej Santander) | paszport lub dowód zagraniczny + dokument legalności pobytu (karta pobytu, zaświadczenie o zatrudnieniu, legitymacja) | nie wymagany („jeśli masz nadany”) | oddział | PL, EN, UA, RU | EN +48 61 81 19999 | Konto Smart: 0 zł przy 300 zł płatności, inaczej 6 zł + 9 zł za kartę |
| Millennium | brak pełnej listy na stronie | brak danych | oddział | PL, EN | UA +48 22 598 40 45 | Millennium 360°: 0 zł; karta/BLIK 11 zł bez 5 płatności |
| Credit Agricole | dokument tożsamości + prawo pobytu (wiza, zezwolenie) + związek z Polską (umowa o pracę, najem min. 6 mies., legitymacja) | bank wymienia dokument nadania PESEL; czy obowiązkowy: brak danych | oddział | PL, EN, UA | EN 801 70 09 00 | Konto dla Ciebie MAX: 0 zł; karta 0 zł przy 500 zł płatności, inaczej 10 zł |
| Alior | dokument tożsamości; obywatele Ukrainy: paszport, karta pobytu lub tymczasowe zaświadczenie | brak danych | oddział (online tylko polski dowód + adres i telefon w PL) | PL, EN, UA, RU | brak danych | Alior Konto: 0 zł bez warunków; karta 0/7 zł (5 transakcji) |
| BNP Paribas | w oddziale dowód osobisty lub paszport | brak danych | oddział (zdalnie tylko rezydent z polskim dowodem) | PL, EN, UA, RU | UA +48 503 228 228 | Konto Otwarte na Ciebie: 0 zł |
| VeloBank | UE: paszport, dowód zagraniczny lub karta pobytu; Szwajcaria, Norwegia, Liechtenstein, Ukraina: paszport lub karta pobytu; spoza UE: paszport + karta pobytu | brak danych | oddział | brak danych; obsługa po ukraińsku i rosyjsku | infolinia po polsku | VeloKonto: 0 zł bez warunków; karta 0 zł przy 5 transakcjach, od 26 lat inaczej 7 zł |
Najmniej dokumentów wymagają według swoich stron PKO BP, BNP Paribas i VeloBank (dla obywateli UE i Ukrainy), najwięcej ING. Bank ma obowiązek poznać klienta i źródło jego pieniędzy, więc umowa o pracę albo najmu przyda się prawie wszędzie.
Czy obcokrajowiec założy konto przez internet?
Bez polskiego dowodu osobistego nie, w żadnym z 10 banków. Wszystkie ścieżki zdalne, czyli selfie z dowodem, e-dowód, mObywatel i przelew weryfikacyjny, są przypisane do polskiego dokumentu i numeru PESEL. Alior pisze wprost, że „konto przez internet mogą otworzyć tylko osoby posiadające polski Dowód Osobisty”, a BNP Paribas, że zdalnie konto założy „rezydent” z polskim dowodem. Jak działają te metody, opisujemy w tekście o weryfikacji tożsamości przy koncie online.
- Wybierz bank i oddziałSprawdź na stronie banku listę dokumentów. W większym mieście wybierz oddział, w którym obsłużą Cię po angielsku albo ukraińsku.
- Weź paszport i dokument pobytuWizę, kartę pobytu albo zaświadczenie o rejestracji pobytu obywatela UE. Jeśli masz PESEL, weź potwierdzenie jego nadania.
- Weź dokument „związku z Polską”Umowę o pracę, umowę najmu, zaświadczenie z uczelni. Nie zawsze wymagany, ale skraca rozmowę.
- Przygotuj adres w Polsce i polski numer telefonuAdres zamieszkania lub korespondencyjny wymaga też ustawa o rachunku podstawowym. Numer telefonu jest potrzebny do kodów SMS.
- Podaj zagraniczny numer podatkowy (TIN)Banki pytają o rezydencję podatkową na formularzu CRS/FATCA. Erste i BNP wymieniają TIN wprost.
- Aktywuj aplikację w oddzialePoproś doradcę o zmianę języka aplikacji i pierwsze logowanie przy nim.
Sankcje UE ograniczają przyjmowanie depozytów od obywateli Rosji i Białorusi bez prawa pobytu w UE (powyżej 100 000 euro). PKO BP informuje, że od 24.10.2025 wymaga od nich karty pobytu albo innego dokumentu pobytu, a bez niego blokuje bankowość elektroniczną i kartę. BNP Paribas opisuje takie samo ograniczenie.
Konto bez PESEL i bez karty pobytu: gdzie to możliwe?
Według stron banków na stan z 9.10.2026:
| Sytuacja | Banki, które to dopuszczają według strony | Banki, które tego nie dopuszczają |
|---|---|---|
| Brak PESEL | Erste (PESEL opcjonalny); pozostałe nie wymieniają PESEL-u przy koncie w oddziale | mBank (eKonto) |
| Brak karty pobytu, jest wiza lub ruch bezwizowy | PKO BP, BNP Paribas, Credit Agricole i ING (wiza jako dokument pobytu), Erste (np. zaświadczenie o zatrudnieniu), VeloBank (obywatele UE, EOG, Szwajcarii, Ukrainy) | mBank, VeloBank (obywatele spoza UE) |
| Tylko paszport, bez innych dokumentów | PKO BP (z zastrzeżeniem dodatkowych dokumentów „w niektórych sytuacjach”), BNP Paribas, VeloBank (UE, EOG, Szwajcaria, Ukraina) | ING, Credit Agricole, Erste, mBank |
PESEL i tak warto mieć. Bez niego nie zalogujesz się do mObywatela, nie zastrzeżesz numeru w razie kradzieży dokumentu i nie skorzystasz z większości usług online. Jeśli masz PESEL i go zastrzegłeś, przed wizytą w banku cofnij zastrzeżenie: jak to zrobić, opisujemy w tekście o zastrzeżeniu PESEL-u a zakładaniu konta.
Opłata miesięczna za najpopularniejsze konto (osoba od 26 lat)
Przy niespełnieniu warunku zwolnienia: prowadzenie konta + karta
Przy aktywnym korzystaniu z karty każde z tych kont kosztuje 0 zł. Jak pilnować warunków zwolnienia, wyjaśniamy w tekście konto za 0 zł: warunki zwolnienia z opłat.
Czy obcokrajowiec dostanie premię za założenie konta?
Regulamin promocji często wyklucza cudzoziemca pośrednio: przez kanał otwarcia (tylko online) albo przez wymóg adresu w Polsce. Sprawdziliśmy trzy aktywne promocje z naszej bazy:
| Promocja | Warunek z regulaminu, który dotyczy cudzoziemca | Dla osoby z paszportem |
|---|---|---|
| Credit Agricole „Zyskaj do 500 zł zwrotów za zakupy”, umowa do 31.12.2026 | przystąpienie także w placówce; brak warunku obywatelstwa, PESEL-u czy adresu | tak, przy dokumentach wymaganych przez bank |
| mBank „Cała naprzód – edycja II”, wniosek do 30.11.2026 | wniosek także w placówce; bonus I 100 zł tylko za otwarcie przez selfie z dowodem osobistym, e-dowód lub mObywatel | częściowo: maks. 900 zł zamiast 1 000 zł; eKonto wymaga PESEL-u i karty pobytu |
| PKO BP „Prosty zwrot”, do 31.12.2026 | konto trzeba otworzyć online; wymagany adres zamieszkania w Polsce | nie, bo online PKO otwiera konto tylko z polskim dowodem |
W Credit Agricole bank zwraca 3% płatności kartą i BLIKIEM, do 50 zł miesięcznie przez 10 miesięcy, jeśli od 1.01.2025 nie miałeś tam konta. Musisz zrobić co najmniej 10 transakcji w miesiącu i utrzymać zgody marketingowe. Szczegóły liczymy w tekście o promocji Konto dla Ciebie.
W mBanku do 900 zł dostaniesz za wpływy min. 2 000 zł, płatności kartą min. 350 zł miesięcznie i oszczędzanie na rachunku „moje cele”, przez 6 pełnych miesięcy, plus premię za wynagrodzenie i konto dla dziecka. Bonus 100 zł za otwarcie online wymaga polskiego dowodu.
Pozostałe aktywne promocje kont znajdziesz w kategorii konta osobiste. Przed złożeniem wniosku sprawdź w regulaminie kanał przystąpienia: jeśli jest tylko „online”, bez polskiego dowodu nie przystąpisz.
Przelewy do kraju pochodzenia: bank czy Wise?
Polski bank przelicza złote na walutę po kursie z własnej tabeli, z ukrytą marżą. Jeśli regularnie wysyłasz pieniądze rodzinie, porównaj to z usługą przekazów.
Jedną z takich usług jest Wise. Wymienia po kursie średnim rynkowym i dolicza jawną opłatę, którą widzisz przed wysłaniem. Wise to instytucja płatnicza (Wise Europe SA, nadzorowana w Belgii), a nie bank: pieniędzy na koncie Wise nie chroni BFG, firma zabezpiecza je, trzymając oddzielnie od własnych środków. Dlatego Wise traktuj jako uzupełnienie polskiego konta, na które przychodzi pensja, a nie jego zamiennik. Przed wysłaniem sprawdź w kalkulatorze, czy Wise obsługuje Twój kraj i walutę i ile dotrze do odbiorcy.
- pracujesz w Polsce i pracodawca płaci pensję w złotych,
- płacisz czynsz, rachunki, ZUS i podatki,
- chcesz BLIK-a i gwarancji BFG do 100 000 euro.
- jesteś w Polsce kilka dni jako turysta: wystarczy karta z kraju,
- nie masz adresu w Polsce ani dokumentu legalnego pobytu: bank może odmówić nawet rachunku podstawowego,
- jesteś obywatelem Rosji lub Białorusi bez dokumentu pobytu w UE: obowiązują ograniczenia sankcyjne.
Bank odmówił albo zablokował konto: co zrobić?
Poproś o pisemną przyczynę i złóż w tym samym banku papierowy wniosek o podstawowy rachunek płatniczy, zachowując kopię z datą. Przy tym rachunku bank musi podać przyczynę odmowy bezpłatnie, chyba że zabraniają tego przepisy o praniu pieniędzy. Po odmowie złóż reklamację, a potem zwróć się do Rzecznika Finansowego. Konta cudzoziemców bywają blokowane, gdy wygaśnie dokument pobytu podany w umowie, więc aktualizuj go w banku. Więcej w tekście bank zablokował konto: co robić.
Najczęstsze pytania
Czy można założyć konto bankowe dla obcokrajowca bez karty pobytu?
Tak. Według stron banków PKO BP i BNP Paribas przyjmują paszport, VeloBank paszport od obywateli UE, EOG, Szwajcarii i Ukrainy, a ING, Credit Agricole i Erste uznają wizę lub inny dokument pobytu. Kartę pobytu wymaga mBank oraz VeloBank od obywateli spoza UE.
Czy konto bankowe bez PESEL jest możliwe?
Tak. Przepisy o praniu pieniędzy pozwalają bankowi zapisać zamiast PESEL-u datę i państwo urodzenia, a ustawa o rachunku podstawowym nie wymaga PESEL-u. Erste pisze, że PESEL jest opcjonalny. mBank wymaga go przy eKoncie, a online wszystkie banki potrzebują polskiego dowodu i PESEL-u.
Czy cudzoziemiec założy konto online?
Bez polskiego dowodu osobistego nie, w żadnym z 10 sprawdzonych banków. Selfie, e-dowód i mObywatel działają z polskim dokumentem. Cudzoziemiec otwiera konto w oddziale, a potem korzysta z aplikacji, także po angielsku lub ukraińsku.
Jakie konto dla Ukraińca?
Obywatele Ukrainy mają w wielu bankach uproszczone zasady: PKO BP przyjmuje ukraiński dowód plastikowy, VeloBank paszport lub kartę pobytu z numerem IPN, Pekao paszport z dokumentem legalności pobytu, ING ma Konto dla Uchodźców dla osób przebywających w Polsce krótko. Aplikację po ukraińsku mają m.in. PKO, Credit Agricole, Alior, BNP Paribas i Erste.
Co to jest podstawowy rachunek płatniczy?
To konto w złotych, które każdy bank musi otworzyć konsumentowi bez innego konta w Polsce, jeśli legalnie przebywa w UE, ma ważny dokument tożsamości i poda adres w Polsce. Prowadzenie jest bezpłatne, a 5 przelewów i 5 wypłat z obcych bankomatów w miesiącu nic nie kosztuje. Bank decyduje w ciągu 10 dni roboczych.
Czy obcokrajowiec dostanie premię za założenie konta?
Tak, jeśli regulamin pozwala przystąpić w placówce. Credit Agricole („Zyskaj do 500 zł”) i mBank („Cała naprzód”, do 900 zł bez bonusu za otwarcie online) to dopuszczają. PKO „Prosty zwrot” wymaga otwarcia online, więc bez polskiego dowodu nie skorzystasz.
Źródła
- Ustawa o usługach płatniczych, art. 59ia–59ig (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623): api.sejm.gov.pl
- Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu, art. 36: isap.sejm.gov.pl
- Ministerstwo Finansów, dostęp do bezpłatnego rachunku podstawowego: gov.pl
- PKO BP, pytania o konto dla obcokrajowca (strona Konta bez Granic): pkobp.pl; konto dla obywateli Ukrainy: pkobp.pl/ua; Konto za Zero: pkobp.pl; obywatele Białorusi i Rosji: pkobp.pl
- Bank Pekao, Konto Przekorzystne (pytania i odpowiedzi): pekao.com.pl
- mBank, eKonto do usług (kto może otworzyć, dokumenty cudzoziemca): mbank.pl; konta dla obywateli Ukrainy: mbank.pl
- ING Bank Śląski, oferta dla obywateli Ukrainy i dokumenty do kont standardowych: ing.pl; Konto w Planie ING Go: ing.pl
- Erste Bank Polska, pytania i odpowiedzi o konta (nierezydent): erste.pl; Konto Smart: erste.pl; kontakt EN: erste.pl/en
- Bank Millennium, Konto Millennium 360° (cudzoziemcy tylko w oddziale, opłaty): bankmillennium.pl; kontakt: bankmillennium.pl/en
- Credit Agricole, „Dokumenty wymagane od obcokrajowców” (5.02.2026): credit-agricole.pl (PDF); aplikacja CA24 Mobile: credit-agricole.pl
- Alior Bank, Alior Konto (konto online tylko z polskim dowodem, opłaty): aliorbank.pl; bankowość mobilna: aliorbank.pl
- BNP Paribas, konto osobiste (pytania o otwarcie zdalne i w oddziale): bnpparibas.pl; dokument dotyczący opłat od 1.04.2026: bnpparibas.pl; ograniczenia dla obywateli Rosji i Białorusi: bnpparibas.pl
- VeloBank, czy obcokrajowiec może otworzyć konto: velobank.pl; informacje dla obywateli Ukrainy: velobank.pl
- Regulaminy promocji: Credit Agricole „Zyskaj do 500 zł zwrotów za zakupy”: credit-agricole.pl; mBank „Cała naprzód – edycja II”: mbank.pl; PKO „Prosty zwrot”: pkobp.pl
Stan na 9.10.2026. Warunki otwarcia kont pochodzą wyłącznie ze stron i dokumentów banków; „brak danych” oznacza, że bank tego nie podaje publicznie. Banki mogą poprosić o dodatkowe dokumenty w ramach obowiązków wynikających z przepisów o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy. Strony banków dla obywateli Ukrainy z 2022 roku opisują rozwiązania specjalne i nie dotyczą wszystkich cudzoziemców. Przed wizytą w oddziale sprawdź aktualną listę dokumentów.
