- Od 1.06.2024 bank musi sprawdzić rejestr zastrzeżeń PESEL nie tylko przed kredytem, ale też przed zawarciem umowy konta osobistego i konta oszczędnościowego (art. 105d Prawa bankowego). Zastrzeżony PESEL blokuje więc również zwykłe konto z premią, a nie tylko kartę kredytową.
- Cofnięcie w mObywatelu albo na gov.pl działa od razu i jest bezpłatne. Tylko online możesz cofnąć zastrzeżenie czasowo, z datą i godziną automatycznego powrotu. W urzędzie gminy cofasz je bezterminowo.
- Ponownie zastrzec PESEL możesz najwcześniej po 30 minutach od cofnięcia. Nasza rekomendacja: przy koncie otwieranym online cofnij zastrzeżenie na 1–2 dni, przy karcie kredytowej i umowie z kurierem na około 7 dni.
- Regulamin Millennium 360° (premia do 700 zł) wprost wyklucza osoby, których PESEL jest zastrzeżony w chwili składania wniosku. Cofnij zastrzeżenie przed wnioskiem, a nie dopiero przed podpisaniem umowy.
- Obowiązek dotyczy konsumentów. Przy koncie firmowym JDG ustawa nie każe bankowi sprawdzać rejestru. Bank może to jednak zrobić według własnych procedur.
Spis treści · 10 części
Zastrzegłeś PESEL po fali wyłudzeń i dobrze. Teraz chcesz otworzyć konto z premią albo kartę kredytową w promocji, a wniosek staje w miejscu z komunikatem o zastrzeżonym numerze. To nie błąd banku. Od czerwca 2024 roku bank ma ustawowy obowiązek sprawdzić rejestr i w praktyce nie zawrze umowy, jeśli Twój numer jest zastrzeżony.
Przeczytasz tu, przy których produktach cofnąć zastrzeżenie, jak zrobić to czasowo w mObywatelu, na jak długo i jak nie stracić premii. Sprawdziliśmy ustawę, gov.pl i regulaminy 30 promocji z naszej bazy.
Przy jakich produktach bank musi sprawdzić zastrzeżenie PESEL?
Zakres obowiązku wyznacza art. 105d Prawa bankowego, dodany ustawą z 7 lipca 2023 roku o ograniczaniu skutków kradzieży tożsamości. Wszedł w życie 1.06.2024 i w tekście jednolitym z 2026 roku brzmi tak samo. Bank sprawdza rejestr przed zawarciem umowy z konsumentem. Nie robi tego przy każdym logowaniu ani przelewie.
| Co robisz | Bank sprawdza rejestr? | Podstawa |
|---|---|---|
| Zakładasz konto osobiste (ROR) | Tak | art. 105d ust. 1 pkt 1 lit. a |
| Zakładasz konto oszczędnościowe | Tak | art. 105d ust. 1 pkt 1 lit. a |
| Bierzesz kartę kredytową, kredyt, pożyczkę, leasing | Tak | art. 105d ust. 1 pkt 1 lit. c–e, art. 9b u.k.k. |
| Podnosisz limit karty albo kredytu | Tak, gdy rośnie zadłużenie | art. 105d ust. 1 pkt 2 |
| Wypłacasz w placówce w jednym dniu ponad 3-krotność płacy minimalnej | Tak, przy zastrzeżeniu wypłata czeka 12 h | art. 105d ust. 2 |
| Płacisz kartą, robisz przelew, wypłacasz z bankomatu | Nie | poza zakresem przepisu |
| Zakładasz konto firmowe jako JDG | Nie z mocy ustawy (nie jesteś konsumentem) | art. 105d dotyczy konsumenta |
Najważniejszy wniosek: zwykłe konto osobiste też jest objęte obowiązkiem, a nie tylko kredyt.
Dlaczego bank po prostu nie otworzy konta
Ustawa nie mówi „bank odmawia”. Mówi coś, co działa mocniej: jeśli w chwili zawarcia umowy PESEL był zastrzeżony, bank nie może dochodzić od Ciebie roszczeń z tej umowy ani sprzedać długu (art. 105d ust. 3). Dlatego bank zatrzymuje wniosek i prosi o cofnięcie zastrzeżenia. Wyjątek dotyczy awarii państwowego rejestru. Gdy po ponownej próbie nie da się go sprawdzić, bank może odmówić do czasu przywrócenia systemu albo zawrzeć umowę po starannej weryfikacji tożsamości. Jeśli nieplanowana awaria trwa dłużej niż 15 minut, ograniczenie roszczeń banku wtedy nie działa (art. 105d ust. 5 i 6).
Co zastrzeżony PESEL oznacza dla premii za konto i kartę?
Sam status PESEL-u po otwarciu konta nie wpływa na premię. Znaczenie ma moment wniosku i moment zawarcia umowy. Przejrzeliśmy 30 regulaminów promocji z naszej bazy. Tylko jeden wprost uzależnia udział od rejestru: regulamin konta Millennium 360° wymaga, żeby PESEL nie był zastrzeżony w momencie składania wniosku. W pozostałych 29 regulaminach takiego warunku nie ma. Mimo to i tak potrzebujesz cofnięcia, bo bez niego bank nie zawrze umowy.
W Millennium 360° (do 700 zł, wnioski do 27.10.2026 lub do wyczerpania limitu 300 000 kont) zastrzeżony PESEL w chwili wniosku wyklucza Cię z promocji. Nie pomoże cofnięcie dzień później, przed podpisaniem umowy. Dlatego zawsze cofaj zastrzeżenie przed kliknięciem „Złóż wniosek”, a nie dopiero wtedy, gdy bank się upomni.
Druga pułapka to terminy. W Nest Banku umowę o Nest Konto trzeba zawrzeć w ciągu 14 dni od wniosku. Jeśli proces stanie na zastrzeżonym PESEL-u, a Ty zajmiesz się tym po dwóch tygodniach, konto może już nie wejść do promocji. Przy pulach kont, jak 12 000 kont w PKO „Prosty zwrot”, każdy dzień zwłoki to ryzyko, że limit się skończy.
Przy karcie kredytowej dochodzi jeszcze zapytanie do BIK, niezależne od rejestru PESEL. Opisaliśmy je w tekście karta kredytowa a BIK.
Jak cofnąć zastrzeżenie PESEL czasowo: krok po kroku
Ustawa przewiduje dwa sposoby cofnięcia: usługę elektroniczną ministra cyfryzacji (mObywatel, gov.pl) i wniosek w dowolnym urzędzie gminy. Czasowe cofnięcie, z automatycznym powrotem zastrzeżenia, działa tylko online (art. 23d ust. 3). W banku możesz PESEL zastrzec, jeśli bank udostępnia taką usługę, ale cofnąć zastrzeżenia już nie. Przepis pozwala bankom przyjmować wyłącznie zastrzeżenia.
| Kanał | Cofnięcie czasowe | Kiedy działa | Czego potrzebujesz |
|---|---|---|---|
| Aplikacja mObywatel | Tak, z datą i godziną | od razu | konto w aplikacji |
| gov.pl → mObywatel.gov.pl | Tak, z datą i godziną | od razu | profil zaufany, e-dowód, podpis kwalifikowany albo logowanie bankowe |
| Urząd gminy | Nie, tylko bezterminowo | od razu po weryfikacji tożsamości | dowód osobisty lub paszport, podpisany wniosek |
| Bank, poczta | Nie | — | tylko zastrzeżenie, bez cofania |
- Przygotuj promocję, zanim cokolwiek cofnieszPrzeczytaj regulamin, sprawdź warunki „nowego klienta” i kod promocyjny. Cofnięcie ma trwać jak najkrócej.
- Otwórz mObywatela albo usługę na gov.plNa gov.pl kliknij „Zastrzeż PESEL lub cofnij zastrzeżenie” i zaloguj się. System przeniesie Cię do mObywatel.gov.pl. W aplikacji usługa jest w sekcji „Zastrzeż PESEL”.
- Wybierz „Cofnij zastrzeżenie” i ustaw datę powrotuMasz do wyboru cofnięcie bezterminowe albo z datą i godziną, kiedy system sam ponownie zastrzeże numer. Wybierz to drugie i ustaw czas według tabeli niżej.
- Złóż wniosek w banku od razuCofnięcie działa natychmiast, a rejestr zapisuje jego chwilę co do sekundy. Wniosek możesz wysłać zaraz po potwierdzeniu w aplikacji.
- Doprowadź do zawarcia umowyBank sprawdza rejestr przed zawarciem umowy. Przy koncie online to zwykle ten sam dzień, przy karcie kredytowej i umowie z kurierem może to trwać kilka dni. Zastrzeżenie musi być cofnięte przez cały ten czas.
- Zastrzeż PESEL ponownie, gdy umowa jest zawartaNie czekaj na automat, jeśli bank już potwierdził otwarcie konta lub przyznanie karty. Pamiętaj tylko, że ponowne zastrzeżenie przyjmie system najwcześniej 30 minut po cofnięciu.
Na jak długo cofnąć zastrzeżenie przed kontem albo kartą?
Przepisy nie określają, na ile cofnąć zastrzeżenie. Okno ma objąć cały czas od wniosku do zawarcia umowy, z małym zapasem. Poniżej nasza rekomendacja, a nie terminy z regulaminów.
Na ile cofnąć zastrzeżenie PESEL: nasza rekomendacja
Czas cofnięcia w godzinach, od wniosku do automatycznego ponownego zastrzeżenia
Jeśli warunkiem premii jest otwarcie drugiego produktu po kilku tygodniach, na przykład konta oszczędnościowego albo karty kredytowej, przy tym kroku znów potrzebujesz cofnięcia. Ta sama zasada dotyczy podniesienia limitu na karcie kredytowej. Ustawa wymaga sprawdzenia przy każdej zmianie umowy, która zwiększa zadłużenie.
Duża wypłata gotówki: o tym mało kto pamięta
Zastrzeżony PESEL ma jeszcze jeden skutek w banku, w którym masz już konto. Gdy wypłacasz gotówkę w placówce i suma wypłat z danego dnia przekracza trzykrotność płacy minimalnej, bank sprawdza rejestr. Jeśli numer jest zastrzeżony, wstrzymuje wypłatę na 12 godzin, nawet jeśli w tym czasie cofniesz zastrzeżenie.
- Płaca minimalna w 2026 roku
- 4 806 zł
- Mnożnik z art. 105d ust. 2
- × 3
Próg wypłat w placówce w jednym dniu: 14 418 zł
Wypłata z bankomatu i przelew nie są objęte tym przepisem.
Które promocje warto teraz wziąć, gdy i tak cofasz zastrzeżenie?
Skoro cofasz zastrzeżenie, zaplanuj wnioski w jednym oknie. Przy koncie osobistym zysk zależy głównie od wpływów i płatności kartą. Wybraliśmy dwie promocje kont i jedną kartę kredytową z odległym terminem końca.
Bez przenoszenia pensji: PKO Konto za Zero. Promocja „Prosty zwrot” daje do 600 zł: 10% zwrotu od płatności kartą, najwyżej 100 zł miesięcznie przez 5 miesięcy, i 100 zł na koniec. Wniosek tylko online, z kodem PROSTO, do 31.12.2026 albo do wyczerpania puli 12 000 kont. Wykluczone są osoby, które miały ROR w PKO od 1.04.2025 do 30.09.2026. Szczegóły rozpisaliśmy w artykule PKO Konto za Zero z kodem PROSTO.
Z pensją: Nest Konto. Do 1 060 zł: 200 zł za pierwszy wpływ wynagrodzenia, potem 50 zł przez 10 miesięcy i do 30 zł miesięcznie zwrotu za zakupy przez 12 miesięcy. Wymagany wpływ to 3 000 zł (poniżej 26 lat 1 500 zł) od pracodawcy, ZUS albo uczelni. Wnioski przyjmowane są do 31.03.2027. Pamiętaj o 14 dniach na zawarcie umowy od wniosku.
- Premia powitalna za pierwszy wpływ
- 200 zł
- Premia miesięczna 10 × 50 zł
- 500 zł
- Zwrot za zakupy 12 × 30 zł (przy 1 500 zł płatności miesięcznie)
- 360 zł
Maksymalnie: 1 060 zł
Karta kredytowa: Pekao Karta z Żubrem. Nagrodą jest voucher na obrączkę płatniczą wyceniany przez bank na około 500 zł, a nie gotówka. Warunki: umowa o kartę od 1.10.2026 do 20.01.2027 z kodem OBRĄCZKA, dołączenie karty do Miles & More i transakcje na łącznie co najmniej 1 000 zł w miesiącu umowy lub w następnym. Karta kredytowa to kredyt: bank sprawdzi rejestr PESEL i BIK. Jeśli się wahasz, przeczytaj kartę kredytową czy debetową.
Pełne listy aktywnych ofert znajdziesz w kategoriach konta osobiste i karty kredytowe.
Konto firmowe JDG z zastrzeżonym PESEL-em
Art. 105d mówi o weryfikacji PESEL-u konsumenta. Gdy otwierasz rachunek dla działalności gospodarczej, nie działasz jako konsument, więc ustawa nie nakłada na bank obowiązku sprawdzania rejestru. Zastrzeżenie nie chroni Cię więc przy otwarciu konta firmowego na Twoje dane. W regulaminach promocji firmowych z naszej bazy nie ma warunku dotyczącego zastrzeżenia, ale bank może sprawdzać rejestr według własnych procedur. Kto może dostać premię za konto firmowe, opisaliśmy w tekście premia za konto firmowe: kto może skorzystać.
Zastrzeżenie PESEL, zastrzeżenie dowodu i alert BIK: co jest czym?
Te zabezpieczenia często się mylą, a każde cofasz gdzie indziej.
| Zabezpieczenie | Kto prowadzi | Co robi | Gdzie cofnąć |
|---|---|---|---|
| Zastrzeżenie PESEL | Minister cyfryzacji (rejestr państwowy) | Bank nie zawrze umowy konta ani kredytu | mObywatel, gov.pl, urząd gminy |
| Zastrzeżenie dokumentu (system Dokumenty Zastrzeżone) | Związek Banków Polskich | Instytucje nie przyjmą konkretnego, utraconego dokumentu | w banku; zwykle wyrabiasz nowy dokument |
| Zgłoszenie utraty dowodu | Rejestr Dowodów Osobistych | Unieważnia dowód i z urzędu zastrzega PESEL | PESEL cofasz jak wyżej |
| Alerty BIK | Biuro Informacji Kredytowej | Płatne powiadomienia o próbie wzięcia kredytu na Twoje dane, niczego nie blokują | nie trzeba cofać |
Jeśli kiedyś zgłosiłeś utratę dowodu, państwo zastrzegło Twój PESEL automatycznie (art. 23g). Status sprawdzisz w mObywatelu, w usłudze zastrzegania PESEL.
Zastrzeżenie utrudnia zawarcie nowej umowy na Twoje dane. Nie chroni przed przejęciem bankowości przez fałszywą stronę, przed oszustwem „na pracownika banku” ani przed BLIK-iem czy przelewem, który sam zatwierdzisz. Z zastrzeżonym numerem nadal płacisz kartą, robisz przelewy i wypłacasz z bankomatu.
Po założeniu konta zastrzeż PESEL ponownie
Każda godzina bez zastrzeżenia to czas, w którym ktoś z Twoimi danymi mógłby zawrzeć umowę, za którą odpowiadasz. Przy cofnięciu bezterminowym łatwo zapomnieć o powrocie na miesiące.
Gdy bank potwierdzi zawarcie umowy (otwarte konto, przyznana karta), wróć do mObywatela i zastrzeż PESEL. Jeśli ustawiłeś cofnięcie czasowe, i tak sprawdź po terminie, czy status to „zastrzeżony”. W tej samej usłudze państwowej możesz też sprawdzić, kto i kiedy weryfikował Twój numer w rejestrze (art. 23l ustawy o ewidencji ludności).
- składasz wniosek o konto osobiste lub oszczędnościowe w promocji
- bierzesz kartę kredytową, kredyt albo pożyczkę
- podnosisz limit karty kredytowej
- planujesz dużą wypłatę gotówki w placówce
- tylko płacisz kartą, BLIK-iem albo robisz przelewy
- wypłacasz z bankomatu
- bank prosi o to przez telefon, SMS lub link, a Ty o nic nie wnioskowałeś
- nie masz jeszcze wybranej promocji i regulaminu
Ostatni punkt po stronie „nie” jest najważniejszy. Jeśli ktoś dzwoni albo pisze z prośbą o cofnięcie zastrzeżenia PESEL, a Ty o nic nie wnioskowałeś, traktuj to jako próbę oszustwa. Kolejne premie zaplanujesz z poradnikiem jak zarabiać na promocjach bankowych.
Najczęstsze pytania
Czy z zastrzeżonym PESEL-em założę konto osobiste z premią?
Nie, dopóki nie cofniesz zastrzeżenia. Od 1.06.2024 bank musi sprawdzić rejestr przed zawarciem umowy konta osobistego i konta oszczędnościowego (art. 105d Prawa bankowego). Przy zastrzeżonym numerze bank nie mógłby dochodzić roszczeń z umowy, więc wstrzymuje wniosek. Cofnij zastrzeżenie przed wnioskiem, bo np. Millennium 360° wyklucza z promocji osoby z zastrzeżonym PESEL-em w chwili wniosku.
Jak szybko działa cofnięcie zastrzeżenia PESEL?
Od razu. Według gov.pl usługa w mObywatelu, na gov.pl i w urzędzie gminy jest realizowana natychmiast. Wniosek w banku możesz złożyć zaraz po potwierdzeniu.
Czy można cofnąć zastrzeżenie PESEL tylko na kilka dni?
Tak, ale tylko online: w aplikacji mObywatel albo przez gov.pl. Ustawiasz datę i godzinę, kiedy system sam ponownie zastrzeże numer. W urzędzie gminy cofnięcie jest bezterminowe i do zastrzeżenia trzeba wrócić samodzielnie.
Na ile cofnąć zastrzeżenie przed kartą kredytową?
Przepisy tego nie określają. Rekomendujemy około 7 dni, bo bank sprawdza rejestr przed zawarciem umowy, a przy karcie kredytowej proces z decyzją i podpisaniem umowy może trwać kilka dni. Gdy bank potwierdzi przyznanie karty, zastrzeż PESEL od razu, bez czekania na automat.
Czy po ponownym zastrzeżeniu PESEL stracę premię?
Nie. Bank sprawdza rejestr przed zawarciem umowy, a regulaminy promocji w naszej bazie nie każą trzymać PESEL-u bez zastrzeżenia do wypłaty premii. Wyjątek: jeśli promocja wymaga później otwarcia kolejnego produktu, np. konta oszczędnościowego albo karty kredytowej, przy tym kroku znów musisz cofnąć zastrzeżenie.
Czy zastrzeżony PESEL blokuje konto firmowe dla JDG?
Z mocy ustawy nie. Art. 105d nakazuje sprawdzać PESEL konsumenta, a przy rachunku firmowym nie działasz jako konsument. Bank może jednak sprawdzać rejestr na mocy własnych procedur, a zastrzeżenie nie chroni Cię przed otwarciem konta firmowego na Twoje dane.
Źródła
- Ustawa z 7 lipca 2023 r. o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczania niektórych skutków kradzieży tożsamości, Dz.U. 2023 poz. 1394: dziennikustaw.gov.pl
- Prawo bankowe, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 38, art. 105d: api.sejm.gov.pl
- Zastrzeż swój numer PESEL lub cofnij zastrzeżenie, usługa Ministerstwa Cyfryzacji: gov.pl
- Bank Millennium, regulamin promocji „Do 700 zł na Twoje przyjemności z kontem Millennium 360°”, pkt 2 ppkt 6: bankmillennium.pl
- PKO Bank Polski, regulamin promocji online „Prosty zwrot”: pkobp.pl
- Nest Bank, regulamin promocji „Zyskaj do 1060 zł za wynagrodzenie i aktywność”: nestbank.pl
- Bank Pekao, regulamin promocji „Obrączka w nagrodę – edycja II”: pekao.com.pl
- Rozporządzenie Rady Ministrów z 11 września 2025 r. w sprawie minimalnego wynagrodzenia w 2026 r. (4 806 zł), Dz.U. 2025 poz. 1242: api.sejm.gov.pl
- System Dokumenty Zastrzeżone, Związek Banków Polskich: dokumentyzastrzezone.pl
Stan prawny i regulaminy sprawdzone 7.10.2026. Banki mogą zmienić procedury, a promocje mogą skończyć się wcześniej po wyczerpaniu puli. Przed wnioskiem przeczytaj aktualny regulamin. Rekomendowane okna cofnięcia zastrzeżenia to opinia redakcji, nie wymóg prawa.
