- Bank nie może otworzyć konta, jeśli nie zweryfikuje Twojej tożsamości. Tak stanowi art. 41 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy. Najczęściej winna jest jednak technika: zastrzeżony PESEL, nieczytelne zdjęcie dowodu, inny adres w przelewie weryfikacyjnym.
- Sprawdziliśmy 10 banków, które mają dziś promocje kont osobistych. mObywatela przyjmuje 8 z nich, kuriera tylko 3, a logowanie albo przelew z innego banku 4.
- Termin promocji liczy się różnie. Erste wymaga wniosku i umowy do 30.11.2026. mBank przyjmuje wniosek do 30.11, a umowę do 7.12.2026. W Nest Banku masz 14 dni od wniosku na umowę.
- Tylko Pekao i Millennium zapisały w regulaminie, że możesz dokończyć umowę w oddziale, jeśli zdalna weryfikacja zawiedzie. Erste, ING i PKO BP placówki do promocji nie liczą.
- W mBanku kurier albo placówka kosztują Cię 100 zł. Bonus I dostaniesz tylko po otwarciu konta przez selfie, e-dowód lub mObywatela.
Spis treści · 10 części
Wypełniasz wniosek o konto z premią, robisz selfie z dowodem, a aplikacja trzeci raz pisze „nie udało się zweryfikować tożsamości”. Albo przychodzi mail, że bank „nie może zawrzeć umowy”. Zwykle kilka dni przed końcem promocji.
Poniżej znajdziesz metody weryfikacji w 10 bankach z naszej bazy, terminy z regulaminów i plan działania po odmowie, żeby nie stracić premii.
Dlaczego bank może odmówić otwarcia konta?
Bank jest „instytucją obowiązaną” w rozumieniu ustawy z 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Zanim nawiąże z Tobą relację, musi stosować środki bezpieczeństwa finansowego (art. 33 i 35). Pierwszym z nich jest identyfikacja klienta i weryfikacja jego tożsamości (art. 34 ust. 1 pkt 1).
Weryfikacja to potwierdzenie danych na podstawie dokumentu tożsamości albo innego wiarygodnego i niezależnego źródła, w tym środków identyfikacji elektronicznej (art. 37 ust. 1). Stąd selfie, mObywatel i przelew z innego banku.
Gdy bank nie może zastosować któregoś z tych środków, art. 41 ust. 1 każe mu nie nawiązywać stosunków gospodarczych. Dodatkowo art. 43 ust. 2 pkt 7 wskazuje relację bez fizycznej obecności klienta jako możliwy sygnał wyższego ryzyka. Dlatego algorytmy przy kontach zdalnych bywają surowe.
Przy zwykłym koncie żaden przepis tego nie wymaga. Art. 54 ustawy AML nakazuje wręcz zachować w tajemnicy m.in. informację o zawiadomieniu Generalnego Inspektora Informacji Finansowej. Obowiązek podania przyczyny odmowy dotyczy tylko podstawowego rachunku płatniczego (art. 59ic ust. 8 ustawy o usługach płatniczych). Piszemy o nim niżej.
Jakie metody weryfikacji oferują banki z promocjami?
Metody pochodzą z oficjalnych stron i regulaminów 10 banków z aktywnymi promocjami kont osobistych. „Nie podano” oznacza, że bank nie wymienia metody na stronie konta ani w regulaminie. Najważniejsza jest ostatnia kolumna: czy konto założone w placówce liczy się do premii.
| Bank | Selfie z dowodem | mObywatel | e-dowód (NFC) | Inny bank (logowanie / przelew) | Kurier | Placówka a premia |
|---|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP | tak (aplikacja) | tak (aplikacja) | nie podano | nie podano | nie podano | nie liczy się: promocja tylko dla kont otwartych online |
| Pekao | tak (www, PeoPay) | nie podano | nie podano | tak, logowanie (AIS) | nie podano | Przekorzystne: tylko gdy online zawiedzie weryfikacja; Podróżna: zawsze, też placówka partnerska |
| mBank | tak (aplikacja) | tak (aplikacja) | tak (aplikacja, eDO App) | nie podano | tak (wniosek www) | liczy się (placówka mBanku lub mFinanse), ale bez bonusu I 100 zł |
| ING | tak (Moje ING) | tak (na iOS) | nie podano | nie podano | nie podano | nie liczy się: wniosek tylko w aplikacji Moje ING |
| Erste | tak (z gestem) | tak | nie podano | nie podano | nie podano | nie liczy się, także proces z kodem QR w placówce |
| Millennium | tak (aplikacja) | tak (aplikacja) | nie podano | tak, logowanie | nie podano | liczy się, także gdy zdalnie się nie udało |
| BNP Paribas | tak (wideoweryfikacja w GOmobile) | tak (GOmobile) | nie podano | nie podano | tak (konto przez internet) | edycja „z aplikacją” tylko z wideoweryfikacją; oddział ma osobną edycję 3 |
| Bank Pocztowy | wideoweryfikacja (tylko Android) | tak (w wideoweryfikacji) | tak (w wideoweryfikacji) | tak, logowanie (AIS, 8 banków) | tak (Pocztex) | regulamin nie ogranicza kanału |
| Credit Agricole | tak (CA24 Mobile) | nie podano | tak (odczyt w aplikacji) | nie podano | nie podano | liczy się (placówka, CA24 Mobile, wydarzenia banku) |
| Nest Bank | tak (wideo selfie w aplikacji) | tak | tak (dowód wydany po 4.03.2019) | tak, przelew 1 zł (9 banków) | nie podano | wniosek tylko online (strona lub aplikacja) |
Jeśli selfie nie przechodzi, prawie wszędzie masz jeszcze inną zdalną metodę. Placówka ratuje premię tylko w części promocji.
Wniosek czy umowa: co musi się zmieścić w terminie promocji?
Regulaminy różnią się tym, czy w okresie promocji wystarczy złożyć wniosek, czy trzeba też zawrzeć umowę. Od tego zależy, ile masz czasu na drugą próbę weryfikacji.
mBank eKonto do usług: wniosek do 30.11, umowa do 7.12
Regulamin „Cała naprzód – edycja II” każe złożyć wniosek od 1.09 do 30.11.2026, a umowę zawrzeć najpóźniej do 7.12.2026. Wniosek przyjmuje strona mBanku, strony partnerów oraz placówki mBanku i mFinanse. Haczyk: bonus I jest tylko za otwarcie przez selfie, e-dowód lub mObywatela.
- Premia I (start, 1. pełny miesiąc)
- 100 zł
- Premia II (miesiące 2–6)
- 400 zł
- Bonus I (tylko selfie, e-dowód albo mObywatel)
- 100 zł
- Bonus II (wynagrodzenie w 4 z 6 miesięcy)
- 300 zł
- Bonus III (konto dla dziecka)
- 100 zł
Maksimum: 1 000 zł, a po otwarciu przez kuriera lub w placówce: 900 zł
Nest Konto: wniosek online, potem 14 dni na umowę
W Nest Banku wniosek składasz od 1.10.2026 do 31.03.2027, ale tylko online: na stronie banku, na stronie promocyjnej albo w aplikacji. Umowę ramową musisz zawrzeć w ciągu 14 dni od dnia wniosku. Jeśli przelew weryfikacyjny nie przejdzie, masz dwa tygodnie na wideorozmowę. Uwaga: bank może skrócić okres przystąpienia, ogłaszając to 7 dni wcześniej.
Erste Konto Smart: wniosek i umowa w tym samym oknie
Regulamin „do 700 zł na dowolny cel” wymaga, żebyś od 1.10 do 30.11.2026 złożył wniosek i zawarł umowę na erste.pl albo w aplikacji Erste przed zalogowaniem. Umowa w placówce (także przez kod QR) ani u doradcy mobilnego się nie liczy. Nie zostawiaj tego na 30 listopada.
Ile masz czasu na dokończenie umowy po ostatnim dniu na wniosek
Dni zapasu według regulaminów promocji kont osobistych
Selfie, NFC, przelew: dlaczego weryfikacja nie przechodzi?
Zanim uznasz, że bank Ci odmówił, sprawdź przyczyny techniczne.
- Zastrzeżony PESELErste, Nest Bank i BNP Paribas piszą wprost, że PESEL nie może być zastrzeżony. W Nest Banku obowiązuje to od rozpoczęcia wniosku aż do zawarcia umowy, a Millennium wyklucza z promocji osoby z zastrzeżonym PESEL-em. W mObywatelu lub na gov.pl cofniesz zastrzeżenie od razu. Możesz też ustawić datę i godzinę, o której system zastrzeże numer ponownie. Na ile dni cofnąć zastrzeżenie przy kolejnych bankach, piszemy w tekście zastrzeżenie PESEL a założenie konta w banku.
- Zdjęcie dowoduOdbicia, ucięty brzeg i nieostry kod MRZ to typowe powody odrzucenia. Fotografuj przy świetle dziennym, na ciemnym tle. Dowód musi być ważny.
- Brak NFC albo stary dowódOdczyt e-dowodu wymaga telefonu z NFC i dowodu z warstwą elektroniczną. Nest podaje: wydanego po 4.03.2019. Credit Agricole ostrzega, że dowody wydane przed 16.08.2019 mogą sprawiać problem przy odczycie i radzi zrobić zdjęcie. Bez NFC wybierz selfie ze zdjęciem dowodu albo mObywatela.
- Przelew weryfikacyjny z niewłaściwego bankuNest przyjmuje przelew 1 zł tylko z 9 banków: Alior, Pekao, Erste, ING, mBank, Credit Agricole, BNP Paribas, VeloBank i BOŚ. Przelewu nie potwierdzisz w aplikacji mobilnej, tylko w bankowości internetowej. Konto zostanie otwarte, jeśli adres z przelewu zgadza się z adresem z wniosku.
- Logowanie do innego banku (AIS)Bank Pocztowy przyjmuje logowanie tylko do 8 banków: Millennium, Pekao, Alior, ING, BNP Paribas, Erste, Credit Agricole i samego Pocztowego. Klient PKO BP albo mBanku musi wybrać tam inną metodę.
- System telefonuWideoweryfikacja w Banku Pocztowym działa tylko na Androidzie, a mObywatel w ING na iOS.
W Millennium, dopóki nie potwierdzisz tożsamości w oddziale, konto otwarte na selfie ma limit wydatków 5 000 zł miesięcznie. W PKO BP do czasu okazania dowodu w oddziale obowiązuje dzienny limit transakcji 10 000 zł i nie działa profil zaufany. ING ogranicza po weryfikacji zdalnej m.in. zakładanie profilu zaufanego. Do warunków premii te limity zwykle wystarczą.
Bank odmówił: co zrobić, żeby nie stracić premii?
Działaj w tej kolejności, bo każdy dzień skraca czas do końca promocji.
- Ustal, czy to odmowa, czy błądZapytaj na infolinii lub czacie, czy wniosek odrzucono, czy tylko przerwano weryfikację. Nest i Bank Pocztowy opisują na stronach powrót do rozpoczętego procesu.
- Spróbuj innej metodyZamiast selfie wybierz mObywatela, zamiast przelewu wideorozmowę. Sprawdź w tabeli, czy ten kanał liczy się do premii.
- Zachowaj dowody próbZrób zrzuty ekranu komunikatów z datą i zapisz numer wniosku. Przydadzą się w oddziale i w reklamacji.
- Do oddziału tylko tam, gdzie pozwala regulaminW Pekao (Przekorzystne: do 31.10.2026) i Millennium (do 27.10.2026) placówka ratuje premię, jeśli zdalna weryfikacja zawiodła. W Nest Banku wniosek musi być złożony online, więc przed wizytą zapytaj na czacie, czy umowa w placówce się zaliczy.
- Złóż reklamację lub skargę na piśmieOpisz datę wniosku, metodę i komunikat. Poproś o stanowisko, czy bank dopuszcza inną metodę w terminie promocji. Na reklamację bank ma 30 dni (art. 6 ustawy reklamacyjnej). Jeśli umowy nie zawarłeś, bank może jednak uznać, że nie jesteś jeszcze klientem, i potraktować pismo jako skargę.
- Rzecznik Finansowy, bez złudzeńPo negatywnej odpowiedzi możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Nikt nie zmusi jednak banku do otwarcia zwykłego konta. Realny cel to uznanie przystąpienia do promocji, jeśli weryfikacja zawiodła z winy banku.
Jak pisać reklamację i liczyć terminy, opisujemy w poradniku bank nie wypłacił premii: wzór reklamacji.
Zdjęcia dowodu robisz wyłącznie w aplikacji banku albo we wniosku na stronie, którą otwierasz sam. Nigdy nie wysyłaj ich przez WhatsApp, Messengera, SMS ani e-mail. Jeśli ktoś dzwoni „w sprawie weryfikacji wniosku” i prosi o przelew, kod BLIK, instalację aplikacji albo zdjęcie dowodu, rozłącz się i oddzwoń na numer ze strony banku. Przelew weryfikacyjny robisz tylko z wniosku, który sam złożyłeś. Jeśli dowód trafił do obcych, zastrzeż dokument i PESEL.
Czy bank musi otworzyć Ci jakiekolwiek konto?
Do zwykłego konta z promocją nie ma prawa. Inaczej jest z podstawowym rachunkiem płatniczym. Banki oferujące konta konsumentom muszą go prowadzić (art. 59ia ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Rachunek jest jednak przeznaczony dla osób, które nie mają w Polsce innego rachunku płatniczego w złotych (art. 59ia ust. 2).
Bank odpowiada na kompletny wniosek w ciągu 10 dni roboczych (art. 59ic ust. 3). Musi odmówić m.in. przy podejrzeniu prania pieniędzy, a może, gdy nie masz ważnego dowodu albo masz już inny rachunek. Przyczynę odmowy podaje nieodpłatnie, chyba że zabraniają tego przepisy AML (art. 59ic ust. 6–8). Premii to nie da: Bank Pocztowy wprost wyklucza z promocji swój rachunek podstawowy.
- masz ważny polski dowód osobisty i aktywny profil w mObywatelu
- Twój PESEL nie jest zastrzeżony albo umiesz czasowo cofnąć zastrzeżenie
- zostawiasz sobie co najmniej tydzień do końca okresu przystąpienia
- masz konto w banku z listy obsługującej przelew lub logowanie weryfikacyjne
- masz tylko paszport lub dokument zagraniczny: Millennium, Erste, ING i Pekao (Przekorzystne) wymagają w promocjach polskiego dowodu
- zakładasz konto w ostatnim dniu promocji, w której umowa musi zmieścić się w terminie
- we wniosku i w banku, z którego robisz przelew weryfikacyjny, masz różne adresy zamieszkania
Które promocje wybrać, gdy weryfikacja sprawia kłopot?
Jeśli nie wiesz, czy selfie przejdzie, wybierz promocję z zapasem czasu albo kilkoma kanałami. Wszystkie oferty znajdziesz na liście promocji kont osobistych, a kolejność zakładania kont w przewodniku jak zarabiać na promocjach bankowych.
Nest Konto ma najdłuższy termin wśród kont osobistych w bazie (wniosek do 31.03.2027) i 14 dni na umowę. Możesz wybrać aplikację, mObywatela z przelewem albo wideorozmowę. Premia wymaga jednak wpływu wynagrodzenia od pracodawcy, ZUS lub uczelni, a nie przelewu własnego.
Bank Pocztowy nie ogranicza w regulaminie kanału otwarcia, a promocja trwa do 31.01.2027. Do wyboru masz logowanie do innego banku, wideoweryfikację na Androidzie albo kuriera Pocztex. Pełne 1 000 zł wymaga 12 miesięcy wpływów i płatności kartą. Warunki krok po kroku opisujemy w tekście o zwrocie do 1 000 zł w Banku Pocztowym.
mBank eKonto do usług to dobry wybór, jeśli selfie lub mObywatel działa, bo wtedy grasz o pełne 1 000 zł. Gdy nie działa, zostaje kurier albo placówka i 900 zł. Wniosek złóż do 30.11.2026, umowę zawrzyj do 7.12.2026. Kalendarz premii opisuje strona promocji eKonta do usług.
Najczęstsze pytania
Dlaczego bank nie zweryfikował mojej tożsamości przy zakładaniu konta online?
Najczęściej z przyczyn technicznych: zastrzeżony PESEL, nieczytelne zdjęcie dowodu albo adres z przelewu weryfikacyjnego inny niż we wniosku. Jeśli bank nie zweryfikuje tożsamości, art. 41 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy zabrania mu otwarcia konta.
Czy mogę założyć konto w oddziale i nadal dostać premię za konto online?
Zależy od regulaminu. Pekao (Konto Przekorzystne) i Millennium (Konto 360°) dopuszczają placówkę, gdy zdalna weryfikacja się nie udała. W Erste, ING i PKO BP umowa zawarta w placówce wyklucza z promocji. Stan na 7.10.2026.
Liczy się data złożenia wniosku czy zawarcia umowy?
Każdy bank ustala to w regulaminie. W mBanku wniosek składasz do 30.11.2026, a umowę zawierasz do 7.12.2026. W Nest Banku masz 14 dni od wniosku na umowę. W Erste wniosek i umowa muszą się zmieścić w okresie promocji, do 30.11.2026.
Nie mam NFC w telefonie. Jak potwierdzić tożsamość?
NFC jest potrzebne tylko do odczytu e-dowodu. Wybierz selfie ze zdjęciem dowodu, mObywatela, logowanie do innego banku (Pekao, Millennium, Bank Pocztowy) albo przelew weryfikacyjny (Nest Bank).
Czy zastrzeżony PESEL blokuje założenie konta?
Tak, m.in. w Erste, Nest Banku i BNP Paribas, a Millennium wyklucza takie osoby z promocji. Zastrzeżenie cofniesz od razu w mObywatelu lub na gov.pl, z datą ponownego zastrzeżenia.
Bank prosi o zdjęcie dowodu na WhatsAppie. Czy to normalne?
Nie. Banki przyjmują zdjęcia dowodu tylko w swojej aplikacji albo we wniosku na swojej stronie. Prośba o dowód, kod BLIK lub „przelew weryfikacyjny” przez komunikator to typowe oszustwo.
Źródła
- Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy, t.j. Dz.U. 2025 poz. 644: eli.gov.pl
- Ustawa o usługach płatniczych, t.j. Dz.U. 2026 poz. 623: eli.gov.pl
- Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji i o Rzeczniku Finansowym, t.j. Dz.U. 2026 poz. 823: eli.gov.pl
- mBank, regulamin „Cała naprzód – edycja II”: mbank.pl; metody otwarcia: mbank.pl
- Nest Bank, regulamin promocji: nestbank.pl; metody weryfikacji: nestbank.pl
- Erste, regulamin „do 700 zł na dowolny cel”: erste.pl; metody: erste.pl
- Pekao, regulaminy „Ruszaj po więcej – edycja IV”: pekao.com.pl, „Promocja Podróżna III”: pekao.com.pl; FAQ: pekao.com.pl
- Millennium, regulamin promocji Konta 360°: bankmillennium.pl; metody i limity: bankmillennium.pl
- PKO BP, regulamin „Prosty zwrot” i Konto za Zero: pkobp.pl, pkobp.pl
- ING, regulamin „Konta pełne korzyści”: ing.pl; konto na selfie: ing.pl
- BNP Paribas, regulaminy „Podróżnik” (aplikacja, oddział): bnpparibas.pl, bnpparibas.pl; metody: bnpparibas.pl
- Bank Pocztowy, regulamin promocji: pocztowy.pl; online i kurier: pocztowy.pl, pocztowy.pl
- Credit Agricole, regulamin promocji: credit-agricole.pl; metody: credit-agricole.pl
- Cofnięcie zastrzeżenia PESEL: gov.pl
Stan na 7.10.2026. Metody weryfikacji ze stron banków, warunki promocji z regulaminów. Banki zmieniają procesy otwierania kont, więc przed wnioskiem sprawdź stronę banku. Tekst informacyjny, nie porada prawna.
