Pożyczanie pieniędzy kosztuje. Ten poradnik wyjaśnia, które operacje kartą kredytową bank traktuje jak wypłatę gotówki i ile za nie zapłacisz. Nie namawiamy do wypłat z karty. Jeśli brakuje Ci pieniędzy na bieżące wydatki, karta kredytowa tego problemu nie rozwiąże.
- Jak gotówkę banki traktują nie tylko bankomat, ale też przelewy z karty, wypłaty BLIK-iem, doładowania portfeli, zakłady i kasyna oraz przekazy pieniężne.
- Prowizja za wypłatę gotówki z karty kredytowej w 6 bankach: od 3,99% (Millennium) do 7% (Pekao, pakiet Standard).
- Wypłata 1 000 zł na 30 dni kosztuje od 39,90 zł do 81,92 zł. Zakup za 1 000 zł kartą w sklepie, spłacony w terminie: 0 zł.
- W 4 z 6 banków (Pekao, ING, Erste, BNP Paribas) odsetki od wypłaty liczą się od pierwszego dnia. PKO BP i Millennium obejmują wypłaty okresem bezodsetkowym, ale prowizję pobierają.
- Płatność BLIK-iem w sklepie jako transakcję bezgotówkową z karty opisuje tylko regulamin Millennium. Do premii w promocji tego banku BLIK się nie liczy.
- W promocjach kart operacje „gotówkowe” zwykle nie liczą się do premii. Wyjątek to BNP Paribas, ale tam każda wypłata kosztuje 6%, min. 10 zł.
Kolejne oferty z tej listy
Linki partnerskie – możemy dostać prowizję, Ty nie płacisz więcej. Jak zarabiamy
Spis treści · 11 części
Na forach wraca to samo pytanie: „zapłaciłem kartą kredytową, spłaciłem w terminie, a bank pobrał prowizję i odsetki”. Prawie zawsze chodzi o operację, którą bank zalicza do transakcji gotówkowych, choć z bankomatem nie miała nic wspólnego: przelew z karty, doładowanie Revoluta, kupon bukmacherski, wypłatę BLIK-iem.
Przeczytaliśmy taryfy i regulaminy kart kredytowych PKO BP, Pekao, ING, Millennium, Erste i BNP Paribas. Oto sześć operacji, które kosztują jak gotówka.
Co bank uważa za transakcję gotówkową
Regulamin karty dzieli operacje na dwie grupy. Transakcje bezgotówkowe to płatności za towary i usługi. Tylko one korzystają z okresu bezodsetkowego, czyli czasu, w którym nie płacisz odsetek, jeśli oddasz całość do terminu spłaty. Jak go policzyć, wyjaśniamy w poradniku Okres bezodsetkowy w karcie kredytowej.
Transakcje gotówkowe to wszystko inne. BNP Paribas i Pekao definiują je właśnie tak: każda transakcja, która nie jest bezgotówkowa, w tym wypłata i przelew. Za taką operację płacisz zwykle dwa razy: prowizję od kwoty i odsetki od dnia transakcji. Większość banków ma też trzecią grupę: transakcje formalnie bezgotówkowe, ale z prowizją, jak zakłady czy zasilenia portfeli. Pekao nazywa je „transakcjami szczególnymi”, Erste „quasi cash”.
Sześć operacji, które kosztują jak gotówka
1. Wypłata z bankomatu i cash back
Prowizję pobierają wszystkie sześć banków. W Pekao, ING, Erste i BNP Paribas odsetki liczą się od dnia wypłaty, nawet przy spłacie całości w terminie. PKO BP i Millennium przy pełnej spłacie w terminie odsetek nie naliczą, z wyjątkiem kart Millennium Mastercard World Signia i Elite. Erste wlicza do wypłat cash back przy kasie: prowizja ta sama, ale bez odsetek przy pełnej spłacie w terminie.
2. Przelew z karty: na konto, do znajomego, na spłatę innej karty
Przelew z limitu na własne konto to najczęstsza „ukryta” wypłata.
- PKO BP: 4%, min. 15 zł. Regulamin zalicza przelew do transakcji bezgotówkowych, więc przy pełnej spłacie w terminie nie ma odsetek. „Szybka gotówka” zlecona przy zawieraniu umowy: 2%.
- Millennium: 3,99%, min. 9,99 zł, rozliczany „na zasadach takich jak transakcja gotówkowa”.
- Erste: 4%, min. 10 zł, odsetki od dnia przelewu. Wyjątek to Fast Cash, czyli przelew zlecony we wniosku o kartę: bez opłaty i rozliczany jak transakcja bezgotówkowa.
- ING: 4%, min. 9 zł (umowy od 9.04.2026), odsetki od dnia przelewu.
- BNP Paribas: 6%, min. 10 zł, odsetki od dnia obciążenia. Przelew na spłatę karty w innym banku, który regulamin przewiduje przy zawieraniu umowy, też jest poleceniem przelewu, czyli transakcją gotówkową.
- Pekao: przelew wewnętrzny 7% / 5% / 3% zależnie od pakietu, odsetki od dnia przelewu.
3. BLIK: wypłata z bankomatu, czek BLIK, cash back
Spośród sześciu banków tylko regulamin karty Millennium opisuje płatności BLIK z rachunku karty kredytowej. Płatność kodem BLIK w sklepie i w internecie, zbliżeniowa i powtarzalna to transakcje bezgotówkowe, z okresem bezodsetkowym. Wypłata BLIK-iem z bankomatu, czekiem BLIK, w punkcie akceptującym BLIK i cash back to transakcje gotówkowe, z prowizją. Przelewu na telefon BLIK regulamin wśród płatności z rachunku karty nie wymienia. Do zwrotu 10% w promocji karty Millennium Impresja za 400 zł płatności BLIK jednak się nie liczą.
Regulaminy kart PKO BP, Pekao, ING, Erste i BNP Paribas w ogóle nie opisują BLIK-a z limitu karty. W tych bankach płatność BLIK-iem obciąża konto osobiste, a nie kartę kredytową.
Millennium traktuje BLIK w sklepie jako transakcję bezgotówkową, ale w promocji karty Impresja „transakcji wykonanych za pomocą BLIKa” nie uwzględnia. BLIK nie liczy się też do zwolnienia z opłaty miesięcznej za kartę. Więcej w poradniku BLIK czy karta: co liczy się do premii.
4. Doładowania portfeli i przekazy: Revolut, Skrill, Wise
Zasilenie portfela kartą wygląda jak płatność, ale bank rozpoznaje je po kodzie MCC sprzedawcy. W dokumentach naszych banków powtarzają się trzy: 6012 (instytucje finansowe, w tym doładowania portfeli, np. Revolut), 6051 (przekazy pieniężne, kursy walut, czeki podróżne) i 4829 (przekazy pieniężne, w tym płatności za rachunki).
Prowizję za doładowanie portfela taryfa przewiduje wprost w Pekao: zasilenia portfeli i transfery pieniężne to tam „transakcje szczególne” za 7% / 5% / 3%, jak wypłata. W pozostałych pięciu taryfach osobnej opłaty nie znaleźliśmy. Pięć z sześciu promocji kart wprost wyklucza jednak takie operacje z warunków premii, a regulamin promocji ING ich nie wymienia.
5. Zakłady, kasyna i loterie (MCC 7995)
Za hazard kartą kredytową płacisz prowizję w każdym z sześciu banków, choć formalnie to płatność bezgotówkowa. Millennium wskazuje kod MCC 7995, Erste dodaje 7800, 7801, 7802 i 9406. Stawki: PKO BP 15 zł od transakcji, ING 3%, Millennium 3% (min. 7 zł), Erste 4% (min. 10 zł), BNP Paribas 6% (min. 10 zł), Pekao 7% / 5% / 3% zależnie od pakietu.
6. Kantor, czeki podróżne i rachunki opłacane w kasie
Kantory, przekazy i czeki podróżne mają kod MCC 6051. Promocje je wykluczają (Millennium wymienia kantory wprost, BNP Paribas kursy walutowe), a Pekao także ze zwrotu 2% za zakupy w internecie. Kryptowalut z nazwy nie wymienia żaden z sześciu regulaminów; zdecyduje kod MCC sprzedawcy.
Nietypowy przypadek ma BNP Paribas: transakcją gotówkową jest tam też „płatność w punktach kasowych (opłaty za media; opłaty telekomunikacyjne)”. Taryfa nie wymienia za nią prowizji, ale okres bezodsetkowy jej nie obejmuje.
Ile kosztuje transakcja gotówkowa w 6 bankach
| Bank · karta | Wypłata gotówki | BLIK w sklepie z karty | Przelew z karty | Oprocentowanie gotówki |
|---|---|---|---|---|
| Millennium · Impresja | 3,99%, min. 9,99 zł | bezgotówkowa (wypłata BLIK jak gotówka) | 3,99%, min. 9,99 zł | 14,5%, w okresie bezodsetkowym |
| PKO BP · Przejrzysta | 4%, min. 15 zł | regulamin nie opisuje | 4%, min. 15 zł | 14,5%, w okresie bezodsetkowym |
| ING · Visa / Mastercard | 4%, min. 9 zł | regulamin nie opisuje | 4%, min. 9 zł | 13,5%, od dnia transakcji |
| Erste · World Mastercard | 4%, min. 10 zł | regulamin nie opisuje | 4%, min. 10 zł | 14,5%, od dnia transakcji |
| BNP Paribas · Mastercard | 6%, min. 10 zł | regulamin nie opisuje | 6%, min. 10 zł | 14,5%, od dnia transakcji |
| Pekao · Karta z Żubrem | 7% / 5% / 3% wg pakietu | regulamin nie opisuje | wewnętrzny: 7% / 5% / 3% | 14,5%, od dnia transakcji |
„W okresie bezodsetkowym” oznacza brak odsetek przy spłacie całego zadłużenia w terminie; prowizję bank pobiera zawsze. ING: stopa referencyjna NBP + 9,75 pkt proc. (13,5% dla umów od 9.04.2026), pozostałe karty: odsetki maksymalne, 14,5%.
Wypłata 1 000 zł a zakup za 1 000 zł: wyliczenie
Przykład: potrzebujesz 1 000 zł i oddajesz je po 30 dniach. Porównujemy wypłatę z bankomatu z zakupem za tę samą kwotę kartą w sklepie, spłaconym w całości w terminie.
- Prowizja: 4% od 1 000 zł (min. 10 zł)
- 40,00 zł
- Odsetki: 1 000 zł × 14,5% × 30 / 365
- 11,92 zł
- Koszt wypłaty
- 51,92 zł
Ten sam zakup za 1 000 zł kartą w sklepie, spłacony w całości do terminu spłaty: 0 zł. W uproszczeniu, bez kapitalizacji, 51,92 zł za 30 dni to ok. 63% w skali roku.
Koszt wypłaty 1 000 zł kartą kredytową na 30 dni
Prowizja według taryfy plus odsetki za 30 dni. Zakup w sklepie spłacony w terminie: 0 zł.
Jeśli możesz zapłacić za coś kartą bezpośrednio, nie wypłacaj na to gotówki.
Czy operacje gotówkowe liczą się do premii w promocjach kart
Zwykle nie. Sprawdziliśmy regulaminy sześciu promocji kart kredytowych z naszej bazy, aktywnych na początku października 2026. Dwie z nich, ING i Erste, zakończyły się 30.10.2026.
| Promocja | Wypłata i przelew z karty | BLIK | Portfele, przekazy, hazard |
|---|---|---|---|
| PKO BP · bony do Biedronki | nie (liczą się płatności w terminalu i internecie) | nie wymienia | portfele (np. Revolut) wykluczone |
| BNP Paribas · e-kody Allegro | liczą się, ale 6%, min. 10 zł | nie wymienia | wykluczone (MCC 6012, 6051, 4829, hazard) |
| Millennium · Impresja | nie | nie liczy się | wykluczone, także kantory i BNPL |
| ING · do 250 zł (zakończona 30.10.2026) | nie | nie wymienia | nie wymienia |
| Erste · do 750 zł (zakończona 30.10.2026) | nie (liczą się tylko płatności w internecie) | nie wymienia | wykluczone (MCC 6012, 4829, 6051, 7995 i inne) |
| Pekao · obrączka | nie (tylko płatności za towary i usługi) | nie wymienia | wykluczone (transakcje szczególne) |
Regulamin BNP Paribas wlicza do progu 1 000 zł miesięcznie wypłaty i przelewy z karty. Wypłata 1 000 zł kosztuje jednak 60 zł prowizji plus odsetki od pierwszego dnia, a nagroda za miesiąc to e-kod za 100 zł. Bank sam zaznacza, że takie operacje „mogą wiązać się z opłatami”. Warunek spełniaj zakupami, które i tak robisz.
Jak sprawdzić, czy operacja zostanie potraktowana jak gotówka
- Otwórz taryfę swojej kartySzukaj pozycji „wypłata gotówki”, „przelew z rachunku karty”, „transakcja szczególna” albo „quasi cash”. Procent od kwoty oznacza prowizję.
- Sprawdź w regulaminie, od kiedy liczą się odsetkiZdanie „od dnia transakcji do dnia całkowitej spłaty” bez warunku o spłacie w terminie oznacza brak okresu bezodsetkowego.
- Zwróć uwagę na rodzaj sprzedawcyPortfele, kantory, bukmacherzy i przekazy mają osobne kody MCC. Nie widzisz ich przy płatności, ale bank liczy według nich prowizję i warunki premii.
- Po pierwszej nietypowej operacji przejrzyj zestawienieJeśli jest prowizja albo odsetki, wiesz, jak bank ją zaklasyfikował. Lepiej dowiedzieć się tego przy 50 zł niż przy 5 000 zł.
Co mówi prawo: limit odsetek i kosztów
- Odsetki maksymalne (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego) to dwukrotność odsetek ustawowych, czyli 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5 pkt proc.). Przy stopie 3,75%, obowiązującej od 5.03.2026, to 14,5% rocznie.
- Limit kosztów pozaodsetkowych (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim): prowizje i opłaty nie mogą przekroczyć (K × 10%) + (K × n/R × 10%), gdzie K to całkowita kwota kredytu, n okres spłaty w dniach, R liczba dni w roku, i łącznie 45% kwoty kredytu. Prowizja 4–7% od jednej wypłaty mieści się w tych granicach z dużym zapasem, więc ustawa przed nią nie chroni.
Dla kogo karta kredytowa ma sens, a dla kogo nie
- płacisz kartą za rzeczy, które i tak kupujesz, i co miesiąc spłacasz całość,
- masz automatyczną spłatę całego salda z konta osobistego,
- potrzebujesz karty do kaucji w hotelu albo przy wynajmie auta.
- chcesz wypłacać z karty gotówkę albo przelewać limit na konto,
- doładowujesz kartą portfele albo konto u bukmachera,
- spłacasz tylko minimum,
- planujesz wkrótce kredyt hipoteczny: limit obniża zdolność kredytową (więcej w tekście Karta kredytowa a BIK).
Jeśli potrzebujesz gotówki regularnie, wypłacaj ją kartą debetową z własnych pieniędzy. Różnice opisujemy w tekście Karta kredytowa czy debetowa.
Jeśli chcesz kartę kredytową: dwie promocje do końca roku
PKO BP Przejrzysta karta kredytowa: do 400 zł w bonach do Biedronki za wniosek online, jedną płatność telefonem w 7 dni i dwa razy po 200 zł zakupów. Pula: 2 500 uczestników. Opłata roczna według taryfy: 80 zł, 40 zł przy wydatkach od 6 000 zł rocznie, 0 zł od 7 200 zł.
BNP Paribas Mastercard: do 400 zł w e-kodach Allegro i 12 miesięcy bez opłaty za kartę, przy 1 000 zł zakupów miesięcznie przez 4 miesiące i limicie co najmniej 5 000 zł. Pamiętaj o ramce wyżej: nie spełniaj progu wypłatami.
Promocje ING i Erste przyjmowały wnioski do 30.10.2026 i już się zakończyły. Pozostałe aktywne promocje porównujemy w rankingu kart kredytowych i w kategorii karty kredytowe. Jak nie płacić odsetek od zakupów, wyjaśniamy w poradniku Karta kredytowa bez odsetek.
Najczęstsze pytania
Ile kosztuje wypłata gotówki z karty kredytowej?
Prowizja w sześciu sprawdzonych bankach: od 3,99% (min. 9,99 zł) w Millennium do 7% w Pekao w pakiecie Standard. W Pekao, ING, Erste i BNP Paribas dochodzą odsetki od dnia wypłaty. Wypłata 1 000 zł na 30 dni kosztuje od 39,90 zł do 81,92 zł (stan na 7.10.2026).
Czy przelew z karty kredytowej to transakcja gotówkowa?
W większości banków tak albo jest tak rozliczany. BNP Paribas i Pekao zaliczają przelew do transakcji gotówkowych, Millennium rozlicza go jak gotówkę, a Erste i ING liczą odsetki od dnia przelewu. PKO BP uznaje przelew za transakcję bezgotówkową z okresem bezodsetkowym, ale pobiera 4%, min. 15 zł.
Czy płatność BLIK-iem z karty kredytowej jest bezgotówkowa?
Z sześciu sprawdzonych banków płatności BLIK z rachunku karty opisuje tylko Millennium. Płatność kodem BLIK w sklepie to tam transakcja bezgotówkowa, a wypłata BLIK-iem z bankomatu jest gotówkowa. Do premii w promocji karty Millennium BLIK się nie liczy.
Czy doładowanie Revoluta kartą kredytową to wypłata gotówki?
Zależy od banku. Pekao pobiera za zasilenie portfela 7%, 5% lub 3%, zależnie od pakietu, jak za wypłatę. W pozostałych pięciu taryfach osobnej opłaty nie ma, ale pięć z sześciu sprawdzonych promocji kart wyklucza takie operacje z warunków premii (zwykle kod MCC 6012).
Czy wypłata z karty kredytowej jest objęta okresem bezodsetkowym?
Tylko w części banków. PKO BP i Millennium nie naliczą odsetek od wypłaty, jeśli spłacisz całe zadłużenie w terminie. Pekao, ING, Erste i BNP Paribas liczą odsetki od dnia wypłaty. Prowizję pobierają wszystkie.
Źródła
- PKO BP: regulamin karty kredytowej, taryfa – karty kredytowe, oprocentowanie od 7.09.2026
- Pekao: regulamin Karty Kredytowej z Żubrem, taryfa – karty kredytowe
- ING: ogólne warunki kart kredytowych, tabela opłat i prowizji, strona karty
- Bank Millennium: regulamin kart kredytowych, cennik od 30.09.2026
- Erste Bank Polska: regulamin kart kredytowych, taryfa od 25.04.2026
- BNP Paribas: regulamin kart kredytowych, ogólne warunki umowy, taryfa, tabela oprocentowania
- Regulaminy promocji kart (PKO BP, BNP Paribas, Millennium, ING, Erste, Pekao), stan na 7.10.2026; linki przy promocjach w kategorii karty kredytowe.
- Ustawa o kredycie konsumenckim, t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362: api.sejm.gov.pl; stopy procentowe NBP: static.nbp.pl
Stan na 7.10.2026, przy stopie referencyjnej NBP 3,75%. Status promocji kart sprawdzony 3.11.2026. Treść ma charakter informacyjny i nie zachęca do zaciągania kredytu. Decyzja o przyznaniu karty zależy od oceny zdolności kredytowej przez bank. Korzystaj z karty kredytowej tylko wtedy, gdy możesz co miesiąc spłacić całe zadłużenie.
