- Przelew SEPA (w euro, w obrębie EOG) zlecony w aplikacji kosztuje 0 zł we wszystkich 10 sprawdzonych bankach i musi dotrzeć do banku odbiorcy najpóźniej następnego dnia roboczego (art. 54 ustawy o usługach płatniczych).
- Przelew SWIFT (np. w dolarach, poza EOG) kosztuje przy 1 000 USD od 20 zł (Erste, Millennium) do 60 zł (Credit Agricole). Opcja OUR to dopłata 40–100 zł, a ustawowego terminu dojścia nie ma.
- Najwięcej kosztuje zwykle kurs, a nie opłata. W naszym pomiarze kurs sprzedaży euro w bankach był o 3–4,5% wyższy od środka tabeli. Przy 1 000 EUR wysłanych z konta w złotych to 132–198 zł ukrytego kosztu.
- Wise za 1 000 EUR z przewalutowaniem pobierał 31.10.2026 30,47 zł (0,64% + 2,28 zł), a za 1 000 USD 31,45 zł. Gdy masz już euro na koncie walutowym, SEPA z banku kosztuje 0 zł.
- Do EOG wysyłasz zawsze z opcją SHA (każda strona płaci swojemu bankowi). OUR ma sens tylko poza EOG, gdy odbiorca ma dostać pełną kwotę.
Spis treści · 9 części
Przelew za granicę ma dwa koszty: opłatę z tabeli banku i kurs wymiany. Opłata za SEPA wynosi 0 zł, ale jeśli wysyłasz euro z konta w złotych, bank przeliczy je po swoim kursie sprzedaży. Na 1 000 EUR różnica między bankami sięga 66 zł, a między bankiem a Wise – ponad 100 zł.
Opłaty sprawdziliśmy 31.10.2026 w aktualnych tabelach opłat dziesięciu banków. Pełny koszt wysłania 1 000 EUR, 5 000 EUR i 1 000 USD policzyliśmy na marżach z naszego pomiaru tabel kursowych i kursie średnim NBP z 30.10.2026. Dowiesz się też, co oznaczają SHA, OUR i BEN, ile idzie przelew i kiedy opłaca się pakiet walutowy w banku.
Przelew SEPA a SWIFT: czym się różnią?
SEPA (Single Euro Payments Area) to przelew w euro w jednolitym obszarze płatności w euro: w krajach UE i EOG oraz kilku innych, m.in. w Szwajcarii i Wielkiej Brytanii. Wymaga IBAN-u odbiorcy, idzie bez banków pośredniczących i ma jednolite zasady opłat.
SWIFT to sieć komunikatów między bankami na całym świecie. Bank używa jej do przelewów w innych walutach niż euro (dolar, funt, frank) albo do krajów spoza SEPA. Po drodze może być jeden lub kilka banków pośredniczących, a każdy z nich może potrącić prowizję. Kody BIC i budowę numeru IBAN zebraliśmy w tabeli kodów SWIFT/BIC polskich banków.
| Przelew SEPA | Przelew SWIFT (zagraniczny) | |
|---|---|---|
| Waluta | tylko euro | dowolna, np. USD, GBP, CHF; także euro poza SEPA |
| Zasięg | kraje UE/EOG i obszaru SEPA | cały świat |
| Opłata w aplikacji | 0 zł w 10 z 10 banków | 20–60 zł przy 1 000 USD, plus ewentualnie OUR |
| Opcja kosztowa | tylko SHA | SHA, OUR, czasem BEN |
| Termin | bank odbiorcy uznany najpóźniej następnego dnia roboczego | brak terminu ustawowego dla walut spoza UE |
| Banki pośredniczące | nie | możliwe, mogą potrącić prowizję |
Opcje kosztowe SHA, OUR i BEN: którą wybrać?
- SHA (shared): płacisz opłaty swojego banku, odbiorca opłaty swojego. To jedyna opcja w przelewie SEPA. Art. 37a ust. 1 ustawy o usługach płatniczych stanowi, że przy transakcjach w obrębie UE każda strona ponosi opłaty ze swojej umowy z bankiem.
- OUR: płacisz wszystko, także koszty banków pośredniczących i banku odbiorcy. Banki doliczają za to ryczałt (PKO 80 zł, Alior 70 zł, Millennium 60 zł, Erste 40 zł, Credit Agricole 100 zł) albo prowizję procentową (BNP Paribas 0,15%, min. 100 zł). ING, Nest i mBank obciążają Cię rzeczywistymi kosztami innych banków.
- BEN (beneficiary): wszystkie koszty pokrywa odbiorca, potrącane z kwoty przelewu. Rzadko używana i nie każdy bank ją oferuje.
Do Niemiec, Hiszpanii czy Irlandii: przelew SEPA, opcja SHA, 0 zł. Do USA, gdy płacisz fakturę na dokładną kwotę albo czesne: SWIFT z opcją OUR, bo pośrednicy mogą potrącić od kilku do kilkudziesięciu dolarów. BNP Paribas i Credit Agricole przyjmują OUR tylko przy przelewach poza EOG i Szwajcarię.
Ile kosztuje przelew SEPA i SWIFT w 10 bankach
Poniżej opłaty za przelewy wysłane w bankowości internetowej lub mobilnej ze standardowego konta osobistego, w trybie zwykłym. W oddziale opłaty są wyższe: w PKO BP przelew SEPA kosztuje tam 10 zł, a SWIFT 50 zł (Taryfa PKO BP, Tabela nr 1, pkt 7).
| Bank, konto | SEPA | SWIFT (SHA) | Dopłata OUR | Przelew przychodzący spoza SEPA |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP Konto za Zero | 0 zł | 25 zł | 80 zł | 11 zł |
| Pekao Konto Przekorzystne | 0 zł | 0,5% min. 30 zł, maks. 250 zł + 22 zł komunikat SWIFT | USD: 100 zł; inne waluty poza EOG: 0,2% min. 50 zł | 27 zł (z EOG 0 zł) |
| mBank eKonto do usług | 0 zł | 0,35% min. 25 zł, maks. 200 zł | rzeczywiste koszty innych banków | brak pozycji w taryfie |
| ING Konto w Planie ING Go | 0 zł | 40 zł | rzeczywiste koszty innych banków | 0 zł |
| Erste Konto Smart | 0 zł (do EOG) | 0,2% min. 20 zł, maks. 200 zł; w pakiecie Waluty bez granic w cenie pakietu | 40 zł; w pakiecie w cenie pakietu | 10 zł (0 zł przy OUR) |
| Millennium Konto 360° | 0 zł | 0,5% min. 20 zł, maks. 125 zł | 60 zł | brak pozycji w taryfie |
| Alior Alior Konto | 0 zł | 30 zł | 70 zł | 0 zł |
| BNP Paribas Konto Otwarte na Ciebie | 0 zł | 0,2% min. 30 zł, maks. 200 zł | 0,15% min. 100 zł, maks. 400 zł | brak pozycji w taryfie |
| Credit Agricole Konto dla Ciebie | 0 zł | 0,25% min. 60 zł, maks. 300 zł | 100 zł (tylko poza EOG) | brak pozycji w taryfie |
| Nest Bank Nest Konto | 0 zł | 30 zł | brak pozycji w taryfie | brak pozycji w taryfie |
mBank pobiera za przelew SWIFT z eKonta do usług 0,35% kwoty, minimum 25 zł i maksimum 200 zł (taryfa mBanku od 22.10.2026). Pekao jako jedyny z dziesięciu banków dolicza do każdego przelewu SWIFT stałe 22 zł za komunikat (taryfa od 13.08.2026, Rozdział 5 pkt 2.2).
Ile zapłacisz przy 1 000, 5 000 i 10 000 USD
Przy stawkach procentowych opłata rośnie z kwotą aż do limitu, a przy stawkach stałych zostaje taka sama. Dlatego ranking „najtańszego banku” odwraca się przy większych przelewach.
| Bank | 1 000 USD | 5 000 USD | 10 000 USD |
|---|---|---|---|
| PKO BP | 25 zł | 25 zł | 25 zł |
| Alior | 30 zł | 30 zł | 30 zł |
| Nest Bank | 30 zł | 30 zł | 30 zł |
| ING | 40 zł | 40 zł | 40 zł |
| Erste (bez pakietu) | 20 zł | 39,25 zł | 78,50 zł |
| BNP Paribas | 30 zł | 39,25 zł | 78,50 zł |
| Credit Agricole | 60 zł | 60 zł | 98,13 zł |
| Millennium | 20 zł | 98,13 zł | 125 zł |
| mBank | 25 zł | 68,69 zł | 137,38 zł |
| Pekao | 52 zł | 120,13 zł | 218,25 zł |
Przelew 10 000 USD (39 251 zł) kosztuje w Pekao 218,25 zł opłaty, a w PKO BP 25 zł, czyli prawie dziewięć razy mniej. Przy 1 000 USD najtańsze są Erste i Millennium (po 20 zł), ale przy 5 000 USD Millennium jest już drugi od końca.
Kiedy opłaca się pakiet walutowy
Trzy banki dają przelewy SWIFT w cenie miesięcznego pakietu. Jeśli wysyłasz za granicę choć jeden przelew w miesiącu, pakiet zwraca się od razu.
- Credit Agricole, Konto dla Ciebie MAX: abonament walutowy 10 zł miesięcznie obejmuje 3 przelewy SWIFT w aplikacji. Bez niego jeden przelew kosztuje minimum 60 zł (cennik od 18.08.2026).
- Erste, Konto Smart: pakiet Waluty bez granic kosztuje od 1.10.2026 12 zł za 30 dni, a do 30.06.2027 jest bezpłatny dla osób w wieku 18–25 lat. W pakiecie opłaty za przelewy zagraniczne i opcję OUR są w cenie pakietu.
- ING, Konto w Planie ING Extra: pierwsze 5 przelewów SWIFT w miesiącu za 0 zł, każdy kolejny 40 zł. Pakiet kosztuje 50 zł miesięcznie albo 0 zł po spełnieniu warunków z tabeli opłat.
Ile naprawdę kosztuje wysłanie euro i dolarów z konta w złotych
Jeśli nie masz konta walutowego, bank przewalutuje przelew po swoim kursie sprzedaży dewiz z chwili zlecenia. Ten kurs zawiera marżę. Zmierzyliśmy ją 9.10.2026 w tabelach kursowych banków jako różnicę między kursem sprzedaży a środkiem tabeli banku. Kwoty w złotych przeliczamy po kursie średnim NBP z 30.10.2026: EUR 4,3955 zł, USD 3,9251 zł (tabela 212/A/NBP/2026).
- Wysyłasz 5 000 EUR z konta w złotych, kurs średni NBP
- 21 977,50 zł
- mBank, marża 3,0%
- 659,33 zł
- PKO BP, marża 4,0%
- 879,10 zł
- Alior, marża 4,5%
- 988,99 zł
- Wise, 0,64% + 2,28 zł (kalkulator 31.10.2026)
- 143,23 zł
- Konto walutowe w EUR z wpływami w euro, przelew SEPA
- 0 zł
Różnica między najdroższym bankiem a Wise przy 5 000 EUR: ok. 846 zł
Koszt wysłania 1 000 EUR z konta w złotych ponad kurs średni
Opłata SEPA (0 zł) + marża kursowa banku z pomiaru 9.10.2026, przeliczona po kursie NBP z 30.10.2026
| Bank | Opłata SWIFT | Marża kursowa | Koszt łącznie |
|---|---|---|---|
| Wise | 31,45 zł | 0 (kurs średni) | ok. 31 zł |
| mBank | 25 zł | 3,0% | ok. 143 zł |
| Millennium | 20 zł | 3,75% | ok. 167 zł |
| ING | 40 zł | 3,5% | ok. 177 zł |
| PKO BP | 25 zł | 4,0% | ok. 182 zł |
| Credit Agricole | 60 zł | 3,5% | ok. 197 zł |
| Pekao | 52 zł | 3,8% | ok. 201 zł |
| BNP Paribas | 30 zł | 4,4% | ok. 203 zł |
| Alior | 30 zł | 4,5% | ok. 207 zł |
Przy przewalutowaniu opłata za przelew to drobiazg, a o koszcie decyduje kurs. Przelew „za 0 zł” z polskiego banku jest naprawdę tani tylko wtedy, gdy wysyłasz euro, które już masz. Jeśli dostajesz wpływy w euro, porównaj konta walutowe w euro w 10 bankach.
Inne konta z premią za otwarcie, aktywne w listopadzie, zebraliśmy na stronie promocji kont osobistych.
Ile idzie przelew SEPA, a ile SWIFT?
Dla przelewów w euro i innych walutach UE, gdy oba banki są w UE lub EOG, art. 54 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych wymaga uznania rachunku banku odbiorcy najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po otrzymaniu zlecenia. Przy zleceniu papierowym termin wydłuża się o jeden dzień roboczy (art. 54 ust. 2).
Zlecenie złożone po godzinie granicznej albo w sobotę bank traktuje jak złożone następnego dnia roboczego. Jak to wygląda dla przelewów krajowych, pokazujemy w tekście o przelewach w weekend i sesjach Elixir.
Terminy banki zapisują w taryfach. W PKO BP przelew SEPA w trybie standard trafia do banku odbiorcy najpóźniej następnego dnia roboczego, a pozostałe przelewy zagraniczne drugiego dnia roboczego. W Credit Agricole SWIFT w trybie zwykłym ma datę waluty D+2, pilny D+1, ekspresowy D (cennik od 18.08.2026).
Dla walut spoza UE (dolar, frank, juan) ustawa nie wyznacza terminu, bo art. 5 ust. 3 wyłącza tu art. 52–58. Dalej czas zależy od banków pośredniczących. Przy czesnym albo fakturze w USA zostaw kilka dni zapasu i poproś bank o potwierdzenie SWIFT (MT103) z numerem referencyjnym.
Na 31.10.2026 pozycję SEPA Instant ma w taryfie tylko Credit Agricole, który zapowiada dopiero uruchomienie przelewów przychodzących. Polskie banki muszą przyjmować takie przelewy od 9.01.2027, a wysyłać od 9.07.2027. Terminy z rozporządzenia UE 2024/886 omawiamy przy przelewach natychmiastowych w złotych.
Kiedy taniej przez Wise, a kiedy przez bank
Wise wymienia waluty po kursie średnim rynkowym i pokazuje opłatę z góry. Klientów z Polski obsługuje Wise Europe SA, instytucja pieniądza elektronicznego zarejestrowana w Belgii. Za przelew z konta w złotych do odbiorcy w euro kalkulator Wise pokazywał 31.10.2026 opłatę 0,64% plus 2,28 zł, czyli 30,47 zł od 1 000 EUR; za 1 000 USD 31,45 zł (0,67% plus 5,01 zł).
- wysyłasz euro, dolary lub funty z konta w złotych – oszczędzasz 100–170 zł na każdym 1 000 EUR,
- płacisz w walucie spoza SEPA, np. do USA, Kanady czy Australii – opłata jest znana z góry,
- chcesz znać dokładną kwotę, którą dostanie odbiorca, zanim zlecisz przelew,
- regularnie wysyłasz pieniądze rodzinie albo płacisz rachunki za granicą.
- masz już euro na koncie walutowym – SEPA kosztuje 0 zł, bez wymiany,
- trzymasz przed wysyłką duże kwoty – pieniędzy w Wise nie obejmuje gwarancja BFG, są tylko zabezpieczane,
- potrzebujesz potwierdzenia przelewu z polskiego banku, np. dla urzędu,
- masz w banku pakiet walutowy albo tańszy kantor w aplikacji – porównaj kurs przed zleceniem.
Przy płatnościach kartą za granicą konto Wise z kartą porównaj z kartami banków, które opisujemy w artykule karta wielowalutowa na wyjazd.
Firmy mają w Wise inne opłaty i inne obowiązki wobec urzędu skarbowego, dlatego przygotowaliśmy osobny przewodnik Wise Business: koszty i ograniczenia.
- Euro do kraju UE jako „przelew zagraniczny” zamiast SEPA: zapłacisz 20–60 zł za coś, co kosztuje 0 zł.
- OUR do EOG: w UE i tak obowiązuje SHA (art. 37a ustawy), a dopłata 40–100 zł nic Ci nie daje.
- Duży przelew z konta w złotych bez porównania kursu: przy 5 000 EUR marża banku to 659–989 zł.
- Konto walutowe w banku, gdy wysyłasz raz w roku: jeśli kupujesz euro po kursie banku tuż przed przelewem, płacisz tę samą marżę, tylko w dwóch krokach.
Jak wysłać przelew zagraniczny taniej: 5 kroków
- Sprawdź, czy kraj i waluta mieszczą się w SEPAEuro do kraju UE, EOG, Szwajcarii czy Wielkiej Brytanii: wybierz przelew SEPA, nie „zagraniczny”. Wtedy opłata to 0 zł.
- Nie wysyłaj euro z konta w złotych bez porównania kursuNa 1 000 EUR marża banku to 132–198 zł. Kup walutę taniej (kantor internetowy, Wise) albo zasil konto walutowe wpływami w euro.
- Podaj pełny IBAN i kod BICZa brak IBAN-u lub BIC banki doliczają opłaty: Pekao i ING po 40 zł, Alior do 20 zł, BNP Paribas 150 zł. Co robić po pomyłce w numerze, opisujemy w tekście o przelewie na zły numer konta.
- Wybierz SHA, chyba że odbiorca musi dostać pełną kwotęOUR kosztuje 40–100 zł więcej i ma sens tylko przy płatnościach poza EOG.
- Zachowaj potwierdzeniePrzy SWIFT poproś o potwierdzenie z referencją transakcji. Gdy pieniądze nie dojdą, złożysz z nim reklamację – terminy opisujemy w poradniku o reklamacji w banku.
Najczęstsze pytania
Przelew SWIFT: ile kosztuje w 2026 roku?
Przy 1 000 USD w aplikacji od 20 do 60 zł: Erste i Millennium 20 zł, PKO BP i mBank 25 zł, Alior, BNP Paribas i Nest Bank 30 zł, ING 40 zł, Pekao 52 zł, Credit Agricole 60 zł. Przy przewalutowaniu z konta w złotych dochodzi marża kursowa 3–4,5%. Stan tabel opłat na 31.10.2026.
Ile kosztuje przelew SWIFT na 10 000 USD?
Od 25 zł w PKO BP do 218,25 zł w Pekao, bo część banków liczy opłatę procentowo. W Aliorze i Nest Banku to 30 zł, w ING 40 zł, w mBanku 137,38 zł, w Millennium 125 zł (limit). Kwoty liczyliśmy po kursie NBP 3,9251 zł z 30.10.2026.
Ile idzie przelew SEPA?
Bank nadawcy musi doprowadzić do uznania rachunku banku odbiorcy najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po otrzymaniu zlecenia (art. 54 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Zlecenie złożone po godzinie granicznej albo w weekend liczy się od kolejnego dnia roboczego. Przelewy SEPA Instant polskie banki muszą wysyłać od 9.07.2027.
Co oznacza opcja kosztowa SHA, OUR i BEN?
SHA: każda strona płaci opłaty swojego banku; to jedyna opcja przy SEPA. OUR: nadawca płaci wszystkie koszty, także banków pośredniczących, a banki doliczają za to 40–100 zł. BEN: wszystkie koszty potrąca się z kwoty, którą dostaje odbiorca.
Ile kosztuje przelew zagraniczny przez Wise?
31.10.2026 kalkulator Wise pokazywał za przelew z konta w złotych 0,64% plus 2,28 zł przy wysyłce euro (30,47 zł od 1 000 EUR, 143,23 zł od 5 000 EUR) i 0,67% plus 5,01 zł przy dolarach (31,45 zł od 1 000 USD). Wymiana odbywa się po kursie średnim rynkowym. Pieniędzy w Wise nie obejmuje gwarancja BFG.
Czy za otrzymanie przelewu z zagranicy płaci się w banku?
Przelew SEPA przychodzący jest bezpłatny. Za przelew SWIFT z zagranicy PKO BP pobiera 11 zł, Erste 10 zł, a Pekao 27 zł (spoza EOG). ING i Alior według tabel opłat nie pobierają nic, a w taryfach mBanku, Millennium, BNP Paribas, Credit Agricole i Nest Banku nie ma takiej pozycji (stan na 31.10.2026).
Jak nie płacić za przelewy SWIFT?
Wybierz konto z pakietem walutowym. W Credit Agricole abonament walutowy do Konta dla Ciebie MAX kosztuje 10 zł miesięcznie i obejmuje 3 przelewy SWIFT, a w Erste pakiet Waluty bez granic do Konta Smart kosztuje 12 zł za 30 dni (0 zł dla 18–25 lat do 30.06.2027). W ING Extra pierwsze 5 przelewów SWIFT w miesiącu jest za 0 zł.
Źródła
- PKO BP, Taryfa: Tabela nr 1 PKO Konto za Zero: pkobp.pl
- PKO BP, Taryfa: Część VII – przelewy zagraniczne i walutowe: pkobp.pl
- Pekao, Taryfa prowizji i opłat – rachunki, oferta bieżąca, od 13.08.2026: pekao.com.pl
- mBank, Taryfa prowizji i opłat dla osób fizycznych od 22.10.2026: mbank.pl
- ING Bank Śląski, Tabela opłat i prowizji dla osób fizycznych (tekst jednolity, stan na 10.08.2026): ing.pl
- Erste Bank Polska, Tabela opłat i prowizji dla klientów indywidualnych od 25.04.2026 (Tabela 1 – obrót dewizowy od 13.06.2026, pakiet Waluty bez granic): erste.pl
- Bank Millennium, Cennik usług od 30.09.2026: bankmillennium.pl
- Alior Bank, wyciąg z TOiP dla kont osobistych od 1.06.2026: aliorbank.pl
- BNP Paribas, Taryfa dla klientów detalicznych od 1.04.2026: bnpparibas.pl
- Credit Agricole, Cennik kont dla osób fizycznych od 18.08.2026: credit-agricole.pl
- Nest Bank, Tabela opłat i prowizji dla klientów indywidualnych (od 15.05.2026 / 1.08.2026): nestbank.pl
- Ustawa o usługach płatniczych, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 623 (art. 5, 37a, 54): api.sejm.gov.pl
- Rozporządzenie (UE) 2024/886 w sprawie poleceń przelewu natychmiastowego w euro: eur-lex.europa.eu
- NBP, tabela A kursów średnich nr 212/A/NBP/2026 z 30.10.2026: api.nbp.pl
- Wise, cennik i kalkulator przelewów (opłaty dla 1 000 EUR, 5 000 EUR i 1 000 USD, 31.10.2026): wise.com
Opłaty sprawdzone 31.10.2026 w tabelach opłat i prowizji obowiązujących tego dnia. Marże kursowe z pomiaru tabel kursowych banków z 9.10.2026 (różne godziny publikacji, więc porównanie jest przybliżone), przeliczone po kursie średnim NBP z 30.10.2026. Opłaty Wise z kalkulatora z 31.10.2026. Banki zmieniają kursy kilka razy dziennie – przed przelewem sprawdź kurs w chwili zlecenia. Obliczenia: Mądry Dochód.
