- W 9 z 10 sprawdzonych banków konto w euro kosztuje 0 zł miesięcznie (w Millennium pod warunkiem założenia online). Wyjątek to Credit Agricole: 5 zł miesięcznie za każde konto walutowe w Koncie dla Ciebie.
- Przelew SEPA w euro wysłany przez internet jest bezpłatny w 8 bankach. W PKO BP kosztuje 1 zł (0 zł po jednej wymianie w kantorze w miesiącu), a w Erste 0 zł za granicę, ale 8 zł do innego banku w Polsce.
- Największy koszt to zwykle przewalutowanie, nie konto. Karta bez euro na koncie dolicza od 0% (Pekao FX, BNP Otwarta na Świat, mBank Visa Podróże) do 4,9% (Nest) i 5,9% (zwykła karta mBanku).
- Pensja 3 000 EUR wpływająca na konto w złotych traci na kursie kupna z tabeli banku ok. 455–495 zł miesięcznie (Erste, Pekao, 9.10.2026). Konto w euro i wymiana w kantorze albo w Wise za ok. 0,5% to koszt rzędu 66 zł.
- Na oszczędności w euro: lokata Raiffeisen Digital do 3% dla nowych klientów (listopadowa edycja promocji: rachunek EUR otwarty do 30.11.2026) albo Nest Konto Oszczędnościowe Waluta 1,75% przez 180 dni, z gwarancją BFG.
Spis treści · 9 części
Konto walutowe w euro przydaje się trzem grupom: osobom, które dostają pensję lub zlecenia z zagranicy, często podróżującym i tym, którzy chcą trzymać część oszczędności w euro. Każda z nich płaci za co innego, więc jeden „najlepszy” bank nie istnieje.
Przeczytaliśmy tabele opłat dziesięciu banków i zebraliśmy w jednej tabeli to, co naprawdę kosztuje: prowadzenie konta w euro, przelewy SEPA, kartę, bankomat za granicą i przewalutowanie. Potem liczymy trzy profile: pensja z Niemiec, wakacje i oszczędności w euro.
Ile kosztuje konto walutowe w euro? Tabela 10 banków
Konto walutowe to osobny rachunek w euro, zwykle dopięty do konta osobistego w złotych. W tabeli są opłaty dla osoby powyżej 26 lat, przelewy w bankowości internetowej i karta, którą da się płacić z euro.
| Bank | Konto EUR miesięcznie | SEPA wychodzący online | SEPA przychodzący | Karta z euro | Przewalutowanie kartą bez euro |
|---|---|---|---|---|---|
| Pekao Konto Walutowe | 0 EUR* | 0 EUR | 0 zł | karta wielowalutowa (FX) do Konta Przekorzystnego, 0/5 zł | 0% kartą FX; 1,35% zwykłą |
| BNP Paribas Rachunek Walutowy | 0 zł | 0 zł | brak pozycji | Karta Otwarta na Świat 12 zł (bez konta walutowego); Multiwalutowa 12 zł | 0% Otwarta na Świat; 5,5% Multiwalutowa |
| mBank eKonto walutowe | 0 zł | 0 zł | brak pozycji | Visa Classic do konta EUR: 30 zł wydanie + 30 zł/rok; albo usługa wielowalutowa | 0% Visa Podróże; 3,5% z usługą; 5,9% zwykła |
| PKO BP rachunek walutowy | 0 zł | 1 zł / 0 zł po wymianie w kantorze | 0 zł | karta do PKO Konta za Zero z kontami walutowymi pod kartą, 0/10 zł | 4% |
| Millennium Konto Walutowe | 0 EUR online / 1 EUR | 0 zł | brak pozycji | karta Millennium 360°, 0/11 zł | 0% do 5 000 zł/mies., potem 2% |
| ING rachunek w walutach obcych | 0 zł | 0 zł | 0 zł | karta do Konta w Planie Go, 0/10 zł; EUR, USD, GBP | 3% (Go i More) |
| Nest Bank Nest Konto Waluta EUR | 0 EUR | 0 zł | brak pozycji | osobna karta do konta EUR; obok karty do konta w PLN 5 EUR za wydanie i 5 EUR rocznie | 4,9% |
| Alior Konto Walutowe | 0 zł | 0 zł | 0 zł | karta do Konta Walutowego: 10 zł wydanie + 5 zł/mies. | brak danych w taryfie |
| Erste Konto24 walutowe | 0 zł (od 1.06.2026) | 0 zł za granicę; 8 zł do banku w Polsce | 0 zł z EOG; 5 zł z banku w Polsce | Karta Dopasowana, 0/9 zł; pakiet „Waluty bez granic” 12 zł/30 dni | 2,8% + kurs banku |
| Credit Agricole rachunek walutowy | 5 zł | 0 zł | brak danych | karta wielowalutowa, 0/10 zł | brak danych na stronie |
* Pekao pobiera opłatę za Konto Walutowe tylko wtedy, gdy stopa depozytowa banku centralnego dla danej waluty jest ujemna, i to dopiero od salda 20 000 jednostek waluty. „0/10 zł” oznacza opłatę za kartę zależną od warunku, np. płatności kartą w miesiącu.
Rozporządzenie UE 2021/1230 wymaga, żeby bank w Polsce pobierał za transgraniczną płatność w euro tyle samo, co za odpowiadającą jej krajową płatność w złotych. Przelew krajowy w internecie jest zwykle bezpłatny, więc SEPA za granicę też. Zasada nie obejmuje przelewu w euro do innego banku w Polsce, stąd 8 zł w Erste.
Karta do konta walutowego: wielowalutowa czy bez prowizji?
Karta to miejsce, w którym konto walutowe najczęściej oszczędza pieniądze. Banki działają tu na dwa sposoby:
- Karta wielowalutowa – zwykła karta do konta w złotych, pod którą podpinasz konto w euro. Płacisz w euro i bank pobiera euro z konta walutowego bez przeliczania. Tak działa m.in. PKO BP, Pekao i Millennium. Gdy euro zabraknie, w części banków z konta złotowego idzie cała kwota transakcji, a nie tylko brakująca część.
- Karta bez prowizji za przewalutowanie – karta do konta w złotych, która przelicza walutę po kursie Visa lub Mastercard i nic nie dolicza. Nie musisz kupować euro wcześniej. Tak działa Karta Otwarta na Świat w BNP Paribas i Visa Podróże w mBanku.
Osobną kartę do samego konta w euro dają mBank, Nest Bank i Alior. W Nest bezpłatna jest pierwsza karta w umowie, a druga (obok karty do konta w złotych) kosztuje 5 EUR za wydanie i 5 EUR rocznie. W mBanku karta do konta w euro kosztuje 30 zł za wydanie i 30 zł rocznie, w Aliorze 10 zł za wydanie i 5 zł miesięcznie. Szczegółowe porównanie kart na wyjazd, z kantorami w aplikacjach i pułapką DCC, jest w tekście o karcie wielowalutowej na zimowy wyjazd.
Konto w euro jest za 0 zł, ale euro trzeba kupić albo sprzedać. Żaden z banków nie podaje w regulaminie wysokości spreadu w kantorze w aplikacji, a kurs widać dopiero po zalogowaniu. Przed większą wymianą porównaj go z kursem średnim i z kantorem internetowym. Konto walutowe opłaca się najbardziej wtedy, gdy euro już masz, np. z pensji, albo gdy Twoja karta ma wysoką prowizję.
Profil 1: pensja z Niemiec lub z Holandii w euro
Pracujesz zdalnie dla firmy z Niemiec albo za granicą sezonowo i dostajesz 3 000 EUR miesięcznie. Najważniejsze pytanie: na jakie konto ma wpływać pensja.
Ile kosztuje zamiana 3 000 EUR pensji na złote
Strata względem kursu średniego rynkowego (4,37675 zł, 9.10.2026), w złotych miesięcznie.
Wniosek: podaj pracodawcy numer konta w euro, a nie w złotych. Przelew SEPA z Niemiec wpływa bez opłat we wszystkich bankach z tabeli, które podają tę pozycję, a Ty wymieniasz euro wtedy i tam, gdzie kurs jest najlepszy. Na rachunku w złotych bank przeliczy pensję po swoim kursie kupna i stracisz kilka procent co miesiąc. Jaki IBAN i kod BIC podać pracodawcy, pokazujemy w tekście o kodach SWIFT/BIC i numerach IBAN polskich banków.
Gdzie wymieniać? Porównaj kantor w aplikacji swojego banku z kantorem internetowym i z Wise. Wise wymienia po kursie średnim i dolicza jawną opłatę (dla EUR na PLN 0,50% 9.10.2026). Konto osobiste w Wise jest bezpłatne, a lokalne dane w euro dostajesz bez opłat. Sprawdzisz to na stronie Wise (link partnerski). Pamiętaj, że Wise to instytucja płatnicza: pieniędzy nie obejmuje BFG, więc rezerwy trzymaj w banku.
Wpływy na konto w euro mogą się liczyć do warunków zwolnienia z opłat. Na przykład w BNP Paribas przy Moim Koncie Premium bank sumuje wpływy na konto osobiste i rachunek walutowy, przeliczając euro po kursie średnim NBP. Zanim przeniesiesz pensję, sprawdź, jak Twój bank traktuje wpływy na konto walutowe. Jak działa zwalnianie z opłat za konto, opisujemy w tekście konto za 0 zł: warunki zwolnienia z opłat.
Profil 2: wakacje w strefie euro, 1 500 EUR wydane kartą
Na tydzień w Austrii czy we Włoszech wydajesz 1 500 EUR. Konto walutowe nie jest konieczne, jeśli masz kartę bez prowizji za przewalutowanie. Przy karcie z prowizją różnica jest wyraźna.
| Karta | Prowizja | Koszt od 1 500 EUR |
|---|---|---|
| Pekao karta FX, BNP Otwarta na Świat, mBank Visa Podróże | 0% | 0 zł |
| Erste Karta Dopasowana (bez pakietu) | 2,8% | 183,95 zł |
| ING, Konto w Planie Go | 3% | 197,09 zł |
| PKO BP, bez konta walutowego | 4% | 262,78 zł |
| Nest Bank, karta do konta w złotych | 4,9% | 321,91 zł |
| mBank, zwykła karta | 5,9% | 387,60 zł |
Masz kartę z prowizją? Kup euro w kantorze w aplikacji przed wyjazdem i podepnij konto walutowe pod kartę (PKO BP, Pekao, Millennium, ING) albo zamów osobną kartę do konta w euro (np. w Nest Banku). W bankomacie i terminalu zawsze wybieraj walutę lokalną, a nie złote.
Jeśli i tak szukasz nowego konta na podróże, BNP Paribas w promocji „Podróżnik z aplikacją” zwalnia z opłaty za Kartę Otwartą na Świat i płaci do 1 100 zł premii za aktywne korzystanie z konta. Szczegóły i warunki są na karcie poniżej.
Profil 3: oszczędności w euro – gdzie dostaniesz odsetki?
Zwykłe konto walutowe płaci symboliczne odsetki: Nest Konto Oszczędnościowe Waluta ma standardowo 0,01%. Jeśli chcesz trzymać część oszczędności w euro, szukaj ofert dla nowych środków albo nowych klientów.
| Oferta | Oprocentowanie | Odsetki brutto od 10 000 EUR | Warunek | Gwarancja |
|---|---|---|---|---|
| Raiffeisen Digital, lokata online w EUR | 2,1% (3 mies.), 2,3% (6 mies.), 2,5% (12 mies.), 2,9% (24 mies.), 3% (36 mies.) | 52,93 EUR za 3 mies.; 114,68 EUR za 6 mies. | bez rachunku EUR w tym banku do 31.10.2026; rachunek EUR otwarty 1–30.11.2026, lokata w ciągu 30 dni | austriacki system, do 100 000 EUR |
| Nest Konto Oszczędnościowe Waluta EUR | 1,75% przez 180 dni | 86,30 EUR za 180 dni | Nest Konto Waluta EUR; suma środków w euro w Nest poniżej 500 EUR na 15.04.2026; konto otwarte online | BFG, do 100 000 EUR |
Dwie rzeczy, o których łatwo zapomnieć. Po pierwsze, Raiffeisen Digital jest bankiem austriackim i domyślnie potrąca 25% austriackiego podatku od odsetek. Uniknąć go można, przesyłając bankowi potwierdzenie braku rezydencji w Austrii (formularz IS-QU1 albo certyfikat rezydencji), a polski podatek 19% rozliczasz wtedy sam w zeznaniu rocznym. Po drugie, zysk w złotych zależy od kursu: jeśli euro stanieje o 2%, zjada to odsetki z prawie roku.
Bank może zakończyć promocję wcześniej, po otwarciu 2 000 lokat. Stawka promocyjna obowiązuje do pierwszego terminu zapadalności.
Jak liczyć odsetki od lokaty i podatek, pokazujemy krok po kroku w poradniku jak obliczyć odsetki od lokaty. Lokaty w złotych znajdziesz w kategorii lokaty.
Które konto w euro wybrać? Ranking dla trzech profili
- Pensja lub zlecenia w euroNajważniejsze: bezpłatny SEPA przychodzący i tani kantor. Dobrze wypadają banki z kontem EUR za 0 zł i SEPA za 0 zł w obie strony: ING, Pekao, Alior, PKO BP (SEPA za 0 zł po jednej wymianie w kantorze). W Erste uważaj na 5 zł za SEPA z innego banku w Polsce.
- PodróżeNajprościej: karta bez prowizji, bez kupowania waluty – Pekao (karta FX), BNP Paribas (Otwarta na Świat), mBank (Visa Podróże), Millennium 360° do 5 000 zł miesięcznie.
- Oszczędności w euroKonto walutowe w banku objętym BFG i oferta dla nowych środków: Nest (1,75% przez 180 dni) albo lokata w Raiffeisen Digital (do 2,8%, gwarancja austriacka).
- Freelancer z klientami w UEKonto w euro w polskim banku do faktur i Wise do tańszej wymiany. Rozliczenia podatkowe faktur w euro opisujemy w tekście o fakturze w euro i kursie NBP, a konto firmowe w Wise w przewodniku Wise Business dla firm.
Konto walutowe w euro: dla kogo tak, dla kogo nie
- Dostajesz regularnie pieniądze w euro: pensję, zlecenia, czynsz z mieszkania za granicą.
- Masz kartę z wysoką prowizją za przewalutowanie i nie chcesz zmieniać banku.
- Spłacasz w euro zobowiązania albo płacisz za studia, subskrypcje lub zakupy w euro.
- Jeździsz za granicę raz w roku. Wystarczy karta bez prowizji za przewalutowanie.
- Chcesz zarobić na kursie. Konto walutowe to nie inwestycja, a dwa przewalutowania (tam i z powrotem) kosztują spread dwa razy.
- Nie chcesz pilnować salda: przy braku euro część banków obciąży konto w złotych całą kwotą płatności.
Najczęstsze pytania
Które konto walutowe w euro jest bez opłat?
Na 9.10.2026 konto w euro za 0 zł miesięcznie mają PKO BP, Pekao, mBank, ING, BNP Paribas, Alior, Nest Bank, Erste (od 1.06.2026) i Millennium (przy założeniu online). Credit Agricole pobiera 5 zł miesięcznie. Do kosztu konta dolicz kartę i kurs wymiany w kantorze.
Czy przelew SEPA na konto w euro jest płatny?
Przelew SEPA z innego kraju UE jest bezpłatny w bankach, które podają tę pozycję w taryfie (m.in. PKO BP, Pekao, ING, Alior, Erste). Erste pobiera 5 zł za przelew SEPA od innego banku w Polsce. Bezpłatny jest też zwykle SEPA wychodzący w internecie.
Jaka karta do konta walutowego?
Wygodna jest karta wielowalutowa, która pobiera euro z konta walutowego (PKO BP, Pekao, Millennium), albo osobna karta do konta w euro (Nest 5 EUR rocznie jako druga karta, mBank 30 zł rocznie, Alior 5 zł miesięcznie). Alternatywą jest karta bez prowizji za przewalutowanie, np. BNP Otwarta na Świat albo mBank Visa Podróże.
Czy jest lokata w euro z dobrym oprocentowaniem?
W listopadzie 2026 Raiffeisen Digital daje nowym klientom 2,1–3% na lokacie w euro, zależnie od okresu, przy rachunku EUR otwartym do 30.11.2026 (stan na 3.11.2026). Nest Bank płaci 1,75% przez 180 dni na Koncie Oszczędnościowym Waluta EUR. W Raiffeisen Digital zadbaj o formularz IS-QU1, żeby uniknąć 25% podatku austriackiego.
Wise czy konto w euro w banku?
Konto w euro w polskim banku daje gwarancję BFG i jedno miejsce na złote i euro. Wise jest tańszy przy wymianie (kurs średni plus jawna opłata, dla EUR na PLN 0,50% 9.10.2026), ale to instytucja płatnicza bez gwarancji depozytów. Wiele osób trzyma euro w banku, a wymienia większe kwoty w Wise lub kantorze internetowym.
Źródła
- Pekao, taryfa dla klientów detalicznych, rachunki, od 13.08.2026: pekao.com.pl
- BNP Paribas, taryfa dla klientów detalicznych od 1.04.2026: bnpparibas.pl
- mBank, taryfa dla osób fizycznych od 17.04.2026: mbank.pl
- PKO BP, taryfa – rachunki walutowe i przelewy zagraniczne (wersja z 1.06.2023 publikowana 9.10.2026): pkobp.pl, pkobp.pl
- Bank Millennium, cennik – prowizje i opłaty od 30.09.2026: bankmillennium.pl
- ING Bank Śląski, tabela opłat i prowizji dla osób fizycznych, stan na 10.08.2026: ing.pl
- Nest Bank, tabela opłat i prowizji dla klientów indywidualnych od 15.05.2026: nestbank.pl; tabela oprocentowania od 1.10.2026: nestbank.pl
- Alior Bank, taryfa – konta osobiste, umowy od 1.06.2026: aliorbank.pl
- Erste Bank Polska, tabela opłat i prowizji od 25.04.2026 (zmiany od 13.06 i 1.10.2026): erste.pl
- Credit Agricole, strona rachunku walutowego (wybrane opłaty), stan na 9.10.2026: credit-agricole.pl
- Raiffeisen Digital Bank, regulamin promocji lokaty terminowej w EUR (1–30.11.2026): raiffeisendigital.com
- Wise, cennik dla klientów osobistych i opłaty za otrzymywanie pieniędzy: wise.com
- Rozporządzenie (UE) 2021/1230 w sprawie płatności transgranicznych: eur-lex.europa.eu
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny, gwarantowanie depozytów: bfg.pl
Promocja lokaty w EUR Raiffeisen Digital zaktualizowana 3.11.2026 (edycja listopadowa, regulamin 1–30.11.2026). Opłaty z tabel opłat i prowizji obowiązujących 9.10.2026, dla osób powyżej 26 lat i produktów z bieżącej oferty. Kursy walut zmieniają się w ciągu dnia, a banki nie publikują spreadów w kantorach. Przed otwarciem konta sprawdź aktualną taryfę. Obliczenia: Mądry Dochód.
