- Kredyt studencki 2026/27 dostaniesz, jeśli nie masz 30 lat (doktorant: 35) i dochód netto na osobę w Twojej rodzinie nie przekracza 4 000 zł miesięcznie. Próg ogłosił minister nauki 25.05.2026, bez zmian od trzech lat.
- Bank wypłaca 400, 600, 800 albo 1 000 zł miesięcznie, przez 10 miesięcy w roku, maksymalnie przez 6 lat studiów. Kredytu udzielają w 2026/27 trzy banki: PKO BP, Pekao i Bank Polskiej Spółdzielczości.
- W czasie studiów i przez 2 lata po ich ukończeniu nie płacisz odsetek, pokrywa je Fundusz Kredytów Studenckich w BGK. Potem płacisz połowę oprocentowania: w PKO dziś 3,28% zamiast 6,56%.
- BGK poręcza 100% kredytu, gdy dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 2 500 zł, za prowizję 1,5% każdej transzy. Wyżej potrzebujesz poręczycieli.
- Kredyt może być umorzony w 50%, 35% albo 20%, jeśli ukończysz studia w gronie 1%, 5% albo 10% najlepszych absolwentów. Spłatę da się też zawiesić na maksymalnie 12 miesięcy albo obniżyć ratę do 20% dochodu.
- Kredyt studencki nie jest kredytem konsumenckim (art. 98 ust. 3 Prawa o szkolnictwie wyższym i nauce), dlatego banki nie publikują dla niego RRSO.
Spis treści · 10 części
Kredyt studencki to najtańszy legalny sposób, żeby pożyczyć na studia: przez cały okres nauki i dwa lata po niej odsetki płaci za Ciebie państwo. Ten poradnik jest dla studentów i doktorantów, którzy chcą wiedzieć, czy się kwalifikują, ile realnie oddadzą i jak uniknąć niepotrzebnych prowizji.
Wszystkie parametry sprawdziliśmy w Prawie o szkolnictwie wyższym i nauce, w rozporządzeniu o kredytach studenckich, w komunikatach ministra nauki i na stronach BGK oraz banków, według stanu na 16 października 2026 roku. Liczymy też przykład spłaty z jawnymi założeniami.
Czym jest kredyt studencki i czy to kredyt konsumencki?
Kredyt studencki to kredyt z dopłatą państwa, wypłacany co miesiąc w czasie studiów. Od 1 stycznia 2019 roku regulują go art. 98–103 ustawy Prawo o szkolnictwie wyższym i nauce oraz rozporządzenie ministra z 20 grudnia 2018 roku. Starej ustawy o pożyczkach i kredytach studenckich z 1998 roku już nie stosuje się do nowych umów.
Pieniądze daje bank, ale odsetki w czasie studiów, karencji i zawieszenia spłaty pokrywa Fundusz Kredytów Studenckich, który prowadzi Bank Gospodarstwa Krajowego. Fundusz dopłaca też połowę odsetek w czasie spłaty.
Ustawa wprost mówi, że kredyt studencki nie jest kredytem w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim (art. 98 ust. 3). Dla Ciebie oznacza to dwie rzeczy. Bank nie musi podawać RRSO ani przykładu reprezentatywnego, i żaden z trzech banków go nie publikuje. Nie działają też inne zasady tej ustawy, np. 14-dniowe odstąpienie od umowy, więc warunki rezygnacji sprawdź w umowie banku.
Kredyt studencki 2026/27: warunki w jednej tabeli
| Parametr | Wartość 2026/27 | Źródło |
|---|---|---|
| Wiek | student przed 30. urodzinami, doktorant przed 35. | art. 98 ust. 1 i art. 210 PSWiN |
| Próg dochodu | 4 000 zł netto miesięcznie na osobę w rodzinie, z roku poprzedzającego wniosek | informacja MNiSW z 25.05.2026 |
| Transza | 400, 600, 800 albo 1 000 zł miesięcznie; kwotę można zmienić na wniosek | § 11 rozp. |
| Liczba transz | do 10 w roku akademickim (w PKO październik–lipiec), bez wypłat w czasie urlopu od zajęć | art. 100 PSWiN, PKO |
| Okres wypłat | do 6 lat studiów, do 4 lat szkoły doktorskiej | art. 99 i 210 PSWiN |
| Oprocentowanie nominalne | marża banku (stała, maks. 2 p.p.) + 1,2 × stopa redyskonta weksli NBP; dziś 6,56% w PKO i BPS | art. 101 ust. 3–3a PSWiN, PKO, BPS |
| Ile płacisz Ty | 0,5 oprocentowania; 0,75, jeśli nie ukończysz studiów albo minie okres spłaty | art. 101 ust. 4 PSWiN |
| Dopłata BGK | całe odsetki w czasie studiów, karencji i zawieszenia; połowa w czasie spłaty | BGK, Fundusz Kredytów Studenckich |
| Karencja | spłata zaczyna się 2 lata po ukończeniu studiów, wcześniej na Twój wniosek | art. 101 ust. 1 PSWiN |
| Liczba rat | dwukrotność liczby wypłaconych transz, chyba że wnioskujesz o mniej | art. 101 ust. 2 PSWiN |
| Poręczenie BGK | 100% kapitału z odsetkami przy dochodzie do 2 500 zł na osobę; prowizja 1,5% każdej transzy | BGK, art. 98 ust. 2a PSWiN |
| Umorzenie za wyniki | 50% (1% najlepszych), 35% (1,01–5%), 20% (5,01–10%) pozostałej kwoty | § 13 rozp. |
| Trudna sytuacja | zawieszenie do 12 miesięcy; umorzenie częściowe albo całkowite przez ministra | art. 102 PSWiN, § 12 i 14 rozp. |
| Termin wniosku | przez cały rok; umowa w 30 dni od wniosku | § 4 i 10 rozp., Pekao |
| Banki | PKO BP, Bank Pekao, Bank Polskiej Spółdzielczości | BGK, lista banków kredytujących |
Próg dochodowy: jak sprawdzić, czy się mieścisz
Liczy się przeciętny miesięczny dochód netto na osobę w rodzinie z roku poprzedzającego złożenie wniosku. Składając wniosek jesienią 2026 roku, bierzesz więc dochody z 2025 roku. Zasady liczenia są te same co przy stypendium socjalnym (art. 88 PSWiN), więc w praktyce potrzebujesz zaświadczeń z urzędu skarbowego o dochodach członków rodziny.
Próg 4 000 zł obowiązuje trzeci rok z rzędu: tyle samo wynosił w latach 2024/25 i 2025/26. Dla czteroosobowej rodziny oznacza to łączny dochód netto do 16 000 zł miesięcznie. Do progu poręczenia BGK, czyli 2 500 zł na osobę, ta sama rodzina zmieści się przy dochodzie do 10 000 zł.
Dwa progi dochodu na osobę w rodzinie
Miesięcznie, netto, rok akademicki 2026/27
Poręczenie kredytu studenckiego: BGK czy rodzice?
Bank musi mieć zabezpieczenie spłaty. We wniosku PKO wybierasz między poręczeniem BGK, poręczeniem wekslowym osób fizycznych (zwykle rodziców) a pełnomocnictwem do rachunku. Do tego zawsze podpisujesz weksel własny in blanco.
- Poręczenie BGK obejmuje 100% wykorzystanego kredytu z odsetkami, gdy dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 2 500 zł. Kosztuje 1,5% poręczanej części każdej transzy. Przy transzy 1 000 zł dostajesz więc 985 zł. W 2025 roku z poręczenia BGK skorzystało 64,5% kredytobiorców.
- Poręczyciele to jedyna droga przy dochodzie od 2 500 do 4 000 zł na osobę. Bank ocenia ich zdolność kredytową, a gdy przestaniesz spłacać, odpowiadają za dług.
Transza z poręczeniem BGK to 985 zł, a nie 1 000 zł. Ma to znaczenie, jeśli chcesz, żeby transza spełniała warunek „wpływu min. 1 000 zł” w promocji konta. Przelej wtedy brakującą kwotę z innego źródła albo wybierz promocję z niższym progiem.
Ile kosztuje kredyt studencki? Przykład spłaty 5 lat × 1 000 zł
Założenia przykładu: studiujesz 5 lat, co roku bierzesz 10 transz po 1 000 zł, kredyt w PKO z kontem osobistym w PKO, oprocentowanie przez cały okres takie jak dziś (6,56%, z czego płacisz 3,28%). Spłacasz w 100 ratach z malejącą częścią odsetkową, tak jak opisuje to PKO: 500 zł kapitału plus odsetki. To nasze obliczenie, a nie oferta banku. Stopa redyskonta NBP jest zmienna, więc rata może się zmienić.
- Wypłacony kapitał: 50 transz × 1 000 zł
- 50 000 zł
- Odsetki w czasie studiów i 2 lat karencji (płaci Fundusz)
- 0 zł
- Pierwsza rata: 500 zł kapitału + 50 000 zł × 3,28% / 12
- 636,67 zł
- Ostatnia rata
- 501,37 zł
- Odsetki w 100 ratach (malejących)
- 6 901,67 zł
- Prowizja PKO 2% od każdej transzy (z kontem w PKO)
- 1 000 zł
Koszt kredytu w tym przykładzie: 7 901,67 zł przy 50 000 zł wypłaconych
Przy racie stałej (ustawa mówi o „równych miesięcznych ratach”) wyszłoby 572,12 zł miesięcznie i 7 212,12 zł odsetek. Z poręczeniem BGK dochodzi 750 zł prowizji (1,5% × 50 transz). Gdybyś nie ukończył studiów, płacisz 0,75 oprocentowania zamiast połowy.
Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje. Żaden z trzech banków nie publikuje dla kredytu studenckiego przykładu reprezentatywnego z RRSO, bo nie jest to kredyt konsumencki. Pełny koszt zobaczysz dopiero w umowie i harmonogramie.
Prowizja od transz: kredyt 50 000 zł
50 transz po 1 000 zł, bez poręczenia BGK
W 2025 roku PKO BP udzielił 77,4% kredytów studenckich, Pekao 22,4%, a BPS poniżej 1%. Niezależnie od banku najważniejsza decyzja kosztowa jest prosta: miej konto osobiste w banku, który daje Ci kredyt. W PKO różnica między 2% a 5% prowizji przy 50 000 zł to 1 500 zł plus 400 zł za rozpatrzenie wniosku.
Kredyt studencki: umorzenie, zawieszenie i niższa rata
Kredyt studencki ma trzy ulgi, których nie daje zwykły kredyt. Każdą przyznaje się na Twój wniosek.
Umorzenie dla najlepszych absolwentów
Procent kwoty pozostałej do spłaty, § 13 rozporządzenia
- Zawieszenie spłaty do 12 miesięcy łącznie, gdy znajdziesz się w trudnej sytuacji życiowej: utrata dochodu przez Ciebie albo małżonka, choroba, zdarzenie losowe. Odsetki w tym czasie pokrywa Fundusz.
- Obniżenie raty do 20% Twojego średniego miesięcznego dochodu (art. 101 ust. 6 PSWiN). Przy dochodzie 3 000 zł rata może spaść do 600 zł.
- Umorzenie przez ministra: częściowe przy szczególnie trudnej sytuacji życiowej, całkowite przy trwałej utracie zdolności do spłaty. Bank umarza całość w razie śmierci kredytobiorcy.
W 2025 roku umorzenie dostało 147 kredytobiorców, a od początku systemu około 20,7 tys. osób.
Jak dostać kredyt studencki krok po kroku
- Policz dochód na osobę w rodzinieWeź dochody netto z poprzedniego roku i podziel przez liczbę członków rodziny. Do 4 000 zł masz prawo do kredytu, do 2 500 zł także do poręczenia BGK.
- Wybierz bank i załóż w nim kontoKonto osobiste w PKO obniża prowizję z 5% do 2% i znosi 400 zł za rozpatrzenie wniosku. W Pekao dowolne konto osobiste oznacza 0% prowizji zamiast 0,65%.
- Złóż wniosek z zaświadczeniamiWniosek przyjmuje się przez cały rok. Dołączasz zaświadczenie z uczelni i dokumenty o dochodach rodziny. Bank sprawdzi też Twoją historię w BIK.
- Wybierz kwotę transzy i zabezpieczenie400, 600, 800 albo 1 000 zł. Wybierz poręczenie BGK albo poręczycieli.
- Podpisz umowę w 30 dniTermin liczy się od złożenia wniosku. Pierwsza transza wpływa na konto wskazane we wniosku.
- Co roku pokaż legitymacjęW PKO i Pekao do 31 października. Bank musisz też zawiadomić o przerwaniu studiów albo urlopie.
Wniosek o kredyt to zapytanie kredytowe w BIK. Od 1.07.2026 takie zapytania nie obniżają scoringu i znikają po 14 dniach. Jak kredyt studencki i inne zobowiązania wpływają na zdolność kredytową, wyjaśniamy w tekście karta kredytowa a BIK i zdolność kredytowa. Inne poradniki o kredytach znajdziesz w dziale Kredyty.
Konto do wypłat transz: jak przy okazji zarobić na premii
PKO wypłaca transzę na konto, które wskażesz we wniosku. Najtańszy wariant to mieć konto w banku kredytującym, bo od tego zależy prowizja. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, żeby obok niego otworzyć konto z premią w innym banku i co miesiąc przelewać tam część pieniędzy na życie. Dwie promocje z naszej bazy pasują do studenta.
- mBank eKonto możliwości, 18–24 lata, do 900 zł. Wniosek do 30.11.2026, umowa do 7.12.2026. Premie I i II (500 zł) wymagają co miesiąc wpływu min. 1 000 zł, płatności kartą za min. 350 zł i odkładania na „moich celach”. Przelew z Twojego konta w innym banku się liczy. Bonus II (300 zł) wymaga wpływu wynagrodzenia albo stypendium, a transza kredytu nim nie jest.
- Alior Konto, „Młodzi zyskują”, przed 26. urodzinami, do 500 zł. Umowa online do 31.12.2026 z kodem BONUS500. Wystarczy wpływ min. 500 zł z rachunku w innym banku, 10 płatności kartą w portfelu cyfrowym i logowanie do aplikacji w każdym z 3 pierwszych miesięcy.
Obie premie są zwolnione z PIT do 2 000 zł (art. 21 ust. 1 pkt 68 ustawy o PIT). Pełne zestawienie znajdziesz w tekście konto dla studenta z premią.
- mieścisz się w progu 4 000 zł i potrzebujesz stałych pieniędzy na życie w czasie studiów,
- studiujesz w innym mieście i liczysz koszty wynajmu,
- masz szansę na umorzenie za wyniki,
- dochód rodziny do 2 500 zł na osobę pozwala na poręczenie BGK bez angażowania rodziców.
- nie wiesz, czy skończysz studia: wtedy płacisz 0,75 oprocentowania,
- pieniądze nie są Ci potrzebne, a chcesz je tylko „trzymać na lokacie”,
- nie masz konta w banku kredytującym i nie chcesz go zakładać,
- po studiach planujesz kredyt hipoteczny, a rata studencka obciąży zdolność kredytową.
Najczęstsze pytania
Jaki jest próg dochodowy kredytu studenckiego w 2026 roku?
Na rok akademicki 2026/2027 próg wynosi 4 000 zł netto miesięcznie na osobę w rodzinie, liczony z roku poprzedzającego wniosek. Ogłosił go minister nauki 25.05.2026. Taki sam próg obowiązywał w latach 2024/25 i 2025/26.
Ile wynosi kredyt studencki miesięcznie?
Wybierasz transzę 400, 600, 800 albo 1 000 zł miesięcznie, wypłacaną przez 10 miesięcy w roku akademickim. Kwotę możesz później zmienić na wniosek. Z poręczeniem BGK transza jest pomniejszona o 1,5% prowizji.
Jak oprocentowany jest kredyt studencki?
Oprocentowanie to marża banku (maks. 2 p.p.) plus 1,2 stopy redyskonta weksli NBP. W PKO dla umów od 18.12.2021 wynosi 6,56%, a Ty płacisz połowę, czyli 3,28%. W czasie studiów i 2 lat karencji odsetki pokrywa Fundusz Kredytów Studenckich.
Kto poręcza kredyt studencki?
BGK poręcza 100% kredytu z odsetkami, gdy dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 2 500 zł, za prowizję 1,5% każdej transzy. Osoby pozbawione opieki rodzicielskiej dostają poręczenie bez względu na dochód, w ramach progu 4 000 zł. W pozostałych przypadkach poręczają osoby fizyczne, zwykle rodzice.
Czy kredyt studencki można umorzyć?
Tak. Bank umarza 50%, 35% albo 20% pozostałej kwoty absolwentom z grupy 1%, 5% albo 10% najlepszych. Minister może umorzyć kredyt częściowo w szczególnie trudnej sytuacji życiowej albo w całości przy trwałej utracie zdolności do spłaty.
Czy kredyt studencki to kredyt konsumencki?
Nie. Art. 98 ust. 3 Prawa o szkolnictwie wyższym i nauce mówi wprost, że kredyt studencki nie jest kredytem w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego banki nie podają dla niego RRSO.
Który bank daje kredyt studencki: PKO czy Pekao?
W 2026/27 kredyt studencki dają PKO BP, Bank Pekao i Bank Polskiej Spółdzielczości. PKO bierze 2% od transzy z kontem w PKO i 5% bez konta, Pekao 0% z kontem osobistym w Pekao i 0,65% bez niego. Pekao nie publikuje marży, więc porównaj oprocentowanie w ofercie przed podpisaniem.
Źródła
- Prawo o szkolnictwie wyższym i nauce, t.j. Dz.U. 2024 poz. 1571, art. 98–103: isap.sejm.gov.pl
- Rozporządzenie MNiSW z 20.12.2018 w sprawie kredytów studenckich, Dz.U. 2018 poz. 2468: isap.sejm.gov.pl
- MNiSW, próg dochodu na rok 2026/2027 (25.05.2026): gov.pl
- MNiSW, kredyty studenckie udzielone w 2025 roku (25.05.2026): gov.pl
- BGK, Fundusz Kredytów Studenckich, poręczenia i lista banków: bgk.pl
- NBP, stopy procentowe od 5.03.2026: nbp.pl
- PKO BP, kredyt studencki: pkobp.pl
- PKO BP, komunikat nr 2/2026 o oprocentowaniu (5.03.2026): pkobp.pl
- PKO BP, taryfa prowizji i opłat od 1.09.2024: pkobp.pl
- Bank Pekao, kredyt studencki: pekao.com.pl
- Bank BPS, regulamin udzielania kredytów studenckich (od 13.02.2026): bankbps.pl
- Bank BPS, tabela oprocentowania od 12.02.2026: bankbps.pl
- mBank, regulamin „Cała naprzód – zyskuj z kontem w mBanku – edycja II”: mbank.pl
- Alior Bank, regulamin sprzedaży premiowej „Młodzi zyskują”: aliorbank.pl
Stan na 16.10.2026. Przepisy według tekstów jednolitych, komunikaty ministra i strony BGK oraz banków sprawdzone tego dnia. Przykład spłaty to obliczenie Mądrego Dochodu przy stałym oprocentowaniu, a nie oferta banku. Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje. Nie publikujemy linków partnerskich do kredytu studenckiego.
